惡意透支信用卡會被認(rèn)定信用卡詐騙罪，一旦銀行起訴麻煩就來了。根據(jù)2018年12月1日的信用卡詐騙罪解釋，如果信用卡欠款高于5萬元的持卡人一旦認(rèn)定為惡意透支，就會被判刑，你目前這種情況，逾期一年多了，滯納金和罰息都很高，肯定要還，否則問題比較嚴(yán)重。

第一、防止銀行起訴。

如果持卡人信用卡逾期超過90天，銀行可以對持卡人進(jìn)行起訴，在這之前都是電話催收，一旦銀行起訴，法院就會在一周內(nèi)決定是否受理，然后將會傳喚持卡人進(jìn)行民事裁決，如果法院判定后償還了，還是要償還各種高額費(fèi)用，不打算償還，就涉嫌信用卡詐騙罪了，到時候可以被判刑。

最好就是想辦法還了這筆資金，避免催收升級。

第二、和銀行協(xié)商。

如果銀行可以協(xié)商，一般只要銀行同意后就可以進(jìn)行減免，這樣可以一次性還清，畢竟這種罰息和滯納金很高，你是有意全部還清，但是因為前期可能存在困難逾期了，如果一次性還清，給予多少減免，看銀行如何回答。但若銀行不同意，長期逾期肯定不是辦法，越欠越多，后期還是要償還。

綜上所述：

最好盡快處理了信用卡逾期問題，必要時候可以和銀行協(xié)商，看銀行方面的態(tài)度，但是無論如何，這筆資金還是想辦法償還，畢竟銀行有權(quán)利起訴，一旦起訴事態(tài)升級，最終都是要償還，反而得不償失。

注意一下幾點(diǎn)即可

不要相信網(wǎng)上一些傳言說要判刑的還要坐牢的不要相信，這些人有點(diǎn)夸大了而且還顛倒是非；

①信用卡額度是否超過5萬，還是包括里面貸款，如果不包括里面的貸款就算銀行起訴也不能判刑，更加不會有刑事責(zé)任，這個五萬單單指信用卡額度不包括利息，違約金，滯納金，分期手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用

②如果信用卡額度超過5萬那么銀行會在你當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ浩鹪V，起訴不會是信用卡詐騙，惡意欠款，等名義起訴。（如果辦卡下來一次都沒有還款，單位地址虛假，身份證虛假，等這個屬于信用卡詐騙，如果以上幾條全部都是虛假的才能夠到信用卡詐騙，）銀行起訴起訴持卡人都是用信用卡糾紛理由起訴，信用卡糾紛屬于民事糾紛不屬于犯罪，所以不會判刑你大可放心。

③如果銀行起訴你一定要到場，如果不到場法院會直接宣判銀行勝訴，你必須在規(guī)定的時間里面還款，一般是7-15個工作日，你個你沒有還款銀行要求法院強(qiáng)制執(zhí)行（強(qiáng)制執(zhí)行一般銀行提出申請到執(zhí)行要2個月左右），如果強(qiáng)制執(zhí)行你依然沒有錢還，那么就會凍結(jié)你的財產(chǎn)，如果名下沒有可執(zhí)行的財產(chǎn)法院可能不會執(zhí)行，銀行要求必須執(zhí)行這個時候你就凍結(jié)你的銀行賬號，微信，支付寶等。這個時候才真正的屬于失信被執(zhí)行人，也就是很多人眼里黑名單

④如果你到場法院不會直接開庭，因為銀行一般都是同一個地方批量起訴，不會因為你一個人起訴到法院，開庭之前會有銀行工作人員與你協(xié)商，（協(xié)商包括，減免違約金，減免滯納金，利息不會減免但是不會超過年華24%的利息，這個但是持卡人提出的要求，看看銀行給不給這個政策，一般都是給予這個優(yōu)惠政策），協(xié)商有三個結(jié)果1，約定一個時間只能一次性結(jié)清，2，約定一個還款周期每個月還多少錢，3，協(xié)商不成然后開庭。

④如果你有條件現(xiàn)在聯(lián)系招商銀行客服，表明自己的還款情況，有意愿還款但是現(xiàn)在沒有辦法一次性結(jié)清，能不能分期還款，客服給你登記，你等辦卡城市的當(dāng)?shù)卣猩蹄y行給你打電話，讓你去協(xié)商即可，{如果你不在那個城市了，告訴客服現(xiàn)在的居住城市即可}

希望我的回答能幫助你！

利息滯納金事小，關(guān)鍵是小心你的征信受影響，一年多了，你肯定被拉為黑戶了。買房子都麻煩，不給你貸款，我就吃過這個虧，當(dāng)時就幾百塊錢忘記還了，又沒有銀行催促，所以就這樣滾了一年多，利息滯納金交的更多，關(guān)鍵是買房子受到影響，辦手續(xù)處處被卡，最后花錢消災(zāi)。在這里普及一下信用卡不及時還款都危害：

信用卡不還的后果

1、產(chǎn)生高額利息。信用卡如果超過還款日還沒有還款，銀行會計算利息，并且按月計算罰息，如果逾期了，還有違約金; 　　

2、影響信用。信用卡逾期后，銀行會上報征信系統(tǒng)，以后會影響你辦信用卡和貸款; 　　

3、被起訴。如果逾期時間超過3個月，持卡人就可能被銀行起訴到法院; 　　

4、被列入失信人名單。如果法院判決后持卡人還不還款，就會被列入失信人名單，以后禁止高消費(fèi)。

個人建議你找個親戚朋友的一人借個兩三萬先把銀行的還掉吧，親戚不收利息，而且自己會逼著自己還錢，欠銀行的總覺得可以拖，大不了不在乎征信，人在沒錢的時候可煩不煩自己征信問題，只要讓你活著就行。

5萬塊錢畢竟不是太多，分2-3年還，只要你有個正常的普通工作，一定能夠還得上。

先不要慌亂，題主如果可以一次性結(jié)清欠款的話，可以找銀行協(xié)商減免違約金利息！

如果不能一次性結(jié)清，也可以申請個性化分期方案，拉長還款期限，停掉違約金利息，停止催收，避免被起訴�？梢苑Q得上是目前信用卡逾期用戶的救命稻草[微笑]

認(rèn)真對待，希望可以幫到你

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蔣老師觀點(diǎn)：根據(jù)相關(guān)規(guī)定，持卡人可以與發(fā)卡銀行進(jìn)行協(xié)商，形成分期還款協(xié)議，按照協(xié)議相關(guān)約定還款即可。

欠信用卡是可以和銀行進(jìn)行協(xié)商的，除非你被銀行定性為惡意透支已經(jīng)進(jìn)行訴訟，在與銀行進(jìn)行協(xié)商的時候可以申請讓銀行不收取年費(fèi)、利息、滯納金等各種費(fèi)用，銀行會根據(jù)欠款人的具體情況來簽訂個性化的分期還款協(xié)議。

關(guān)于惡意透支

想要和銀行協(xié)商還款的條件就是不能被判定為惡意透支，要給銀行傳達(dá)“我現(xiàn)在沒有錢，我每次少還點(diǎn)，有錢了就立即補(bǔ)上”這樣的想法，關(guān)于惡意透支，銀行也是有幾個判定標(biāo)準(zhǔn)的。

第一，超出規(guī)定限額

關(guān)于刷卡消費(fèi)，經(jīng)�？梢月牭健八⒈�”這個詞，儲蓄卡余額為0也就不能再用來消費(fèi)了，但是信用卡就不一樣了，就算信用卡的額度用完了，還是可以繼續(xù)消費(fèi)的。一般銀行的信用卡都會有一個超限額度，就是可供“刷爆”的額度，當(dāng)然銀行是不會讓你無限刷的，所以這個超限額度也是有上限的，一般是信用卡額度的10%。

也就是說本來你的信用卡額度只有10000元，但是你可以消費(fèi)11000元，多出的那一部分就是超出規(guī)定限額，

第二，超出規(guī)定期限

這個就很好理解了，每個銀行都會有一個賬單日和一個還款日，銀行在發(fā)放信用卡的時候會告知辦卡人賬單日是哪一天，各銀行可能有所不同，而還款日一般都是在賬單日后的18-25天。有的銀行為了讓信用卡還款方式更加的靈活，還會提供修改賬單日的服務(wù)。

像我們比較熟悉的花唄，每個月1號是賬單日，每個月9號是還款日，為了還款更加靈活，花唄也推出了修改還款日的功能，用戶可以將自己的還款時間往后延長。如果你在還款日之后還沒有進(jìn)行還款，那就是超出了規(guī)定期限。

第三，銀行催收后仍未歸還

當(dāng)持卡人出現(xiàn)了超額或者超期的情況，銀行是不會立即將你定性為惡意透支的，首先銀行會聯(lián)系持卡人，催促持卡人及時還款。如果銀行已經(jīng)對持卡人進(jìn)行了兩次的有效催收，并且超期時間已經(jīng)過去了90天，那么持卡人就會被判定為惡意透支。

第四，惡意透支的后果

如果真的被銀行判定為惡意透支，首先會影響到持卡人的征信，成為“老賴”，在銀行和持卡人進(jìn)行交流的時候銀行是會錄音的，一旦讓銀行判定為非法占有，那么銀行就有可能將持卡人移交給公安機(jī)關(guān)作為刑事案件處理，那就要面對判刑的可能。

所以說如果信用卡還不上，一定要積極的聯(lián)系銀行，告知銀行自己的情況，并表示出要還、會還的態(tài)度，千萬不要被判定為“惡意透支”，這樣才有和銀行協(xié)商的機(jī)會。

關(guān)于利息與滯納金

信用卡貸款本來是沒有利息的，但是如果沒有按時償還貸款，那么就會產(chǎn)生利息與滯納金，那么逾期利息和滯納金分別是怎么算的呢？

第一，信用卡逾期利息的計算

信用卡逾期利率是日利率來計算的，而且是復(fù)利，也就是說今天的利息就要算做明天的本金，一般來說銀行的逾期利息都是“萬五”，也就是10000元1天的利息是5塊錢，和螞蟻金服借唄的利率是一樣的，折算成年利率在18%以上。如果不及時還款，任由它一直利滾利，不到四年就會讓持卡人的債務(wù)翻倍。

如果信用卡欠了有5萬塊，而且逾期時間已經(jīng)達(dá)到一年，就算沒有復(fù)利也需要支付9000元的利息，如有將復(fù)利算入，那么肯定需要支付更多。

第二，信用卡逾期滯納金的計算

信用卡逾期滯納金不同于預(yù)期利息，逾期利息是按日計息，而逾期滯納金則是按次收取費(fèi)用的，逾期一次收取一次，如果一直不還，也只需要支付一次的逾期滯納金，一般收取比例是未還款金額的5%，而且會有最低標(biāo)準(zhǔn)，一般銀行是10元。

如果信用卡欠了1000元，已經(jīng)還了600元，那么滯納金就是（1000+600）×5%等于20元。

第三，5萬元逾期1年的利息與滯納金合計多少？

我們已經(jīng)知道了利息和滯納金的計算方式，我們再來算一下就可以得出結(jié)果了。首先是利息，5萬元逾期365天，按照日利率萬五來算，365天之后需要支付的利息為10008元，而滯納金就是50000的5%，就是2500元。要就是說信用卡欠款5萬元逾期1年之后需要支付利息和滯納金合計12508元，換成年利率是25%，都已經(jīng)超過24%,可以說是非常高的了。

關(guān)于解決方法

信用卡欠款5萬，逾期已經(jīng)有1年多了，目前想要還錢，但是不想支付25%的利息的滯納金，但是逾期的利息和滯納金肯定是銀行有明確規(guī)定的，想說自己不了解這些規(guī)則而逃避這筆錢是不現(xiàn)實的，唯一的辦法是找銀行去談，和銀行重新簽訂還款協(xié)議，重點(diǎn)如下。

第一，說明逾期原因、表示愿意還款

聯(lián)系銀行之后首先對自己的逾期原因要做出解釋，千萬不能讓銀行判定為惡意透支，只要主動聯(lián)系銀行并且表示愿意還款，銀行一般就不會將持卡人定性為惡意透支，除非在此之前你已經(jīng)得罪銀行了。

第二，協(xié)商還款方式與利息等

還款期限、還款方式、還款日期都是可以協(xié)商的，銀行的目的就是為了拿回錢，只要愿意還其余都可以商量，但是還款期限最長不能超過5年，而且銀行一般不會同題免除之前的利息以及滯納金，但是有可能將之后的利息免除，當(dāng)然這得根據(jù)持卡人的實際情況。

第三，保留協(xié)商證據(jù)

這里說這些可能有點(diǎn)“以小人之心，度君子之腹”了，但是真的很重要，要是單面簽的合同還好說，能夠拿到合同書，如果是電話協(xié)商的，那到時候就沒有那么好說話了，所以錄音什么的最好是保留一下。

一旦和銀行協(xié)商好，那么在只要持卡人能夠按照新的協(xié)議進(jìn)行還款，那么銀行就不會再電話催你還款了。

綜上所述：銀行信用卡逾期未還，一定要盡早聯(lián)系銀行說明情況，千萬不要玩消失，另外就是如果真的還不起，也要聯(lián)系銀行表明自己愿意還款的態(tài)度，就算每個月還100塊也是在還款。

你當(dāng)初消費(fèi)的時候就要考慮到償還的問題，現(xiàn)在有大量的信用卡逾期，你欠了銀行的錢，拖著不還當(dāng)然是時間越久滯納金就越高了，一些人想著我也不跟銀行溝通，等著銀行來找我，反正我沒錢看你能把我怎樣，對銀行來說最壞的結(jié)果是損失一筆錢，而對你本人來說會失去很多的權(quán)益，尤其是誠信方面。

這個誠信和過去不同的是，不僅僅是你買房子的時候無法貸款，最關(guān)鍵的是你出門就不方便了，如果納入失去誠信的名單，那么你坐火車、坐飛機(jī)以及高鐵這些都是問題，會給你的出行和生活帶來巨大的障礙，所以說一定要想辦法把欠銀行的錢還上，哪怕滯納金再高你也要想辦法，畢竟一個人的信用是無價的。

這里沒有辦法的辦法，就是與銀行協(xié)商，制定一個還款的計劃，但是一定要有計劃的去還，老躲著不想還不是解決問題的根本辦法，千萬不要等著銀行起訴你，法院的傳票來了才去解決問題，那時候已經(jīng)相當(dāng)被動了，說明你已經(jīng)觸犯了法律，弄不好會給一個詐騙罪，這又何必呢，所以說欠銀行的錢不還那肯定是不行了，一定要想盡辦法。

最好想辦法及早還清，否則，你就象落雨背棉被，最后不堪重負(fù)，被壓死。

既使沒那么嚴(yán)重，也少不了吃牢飯。

欠債還錢天經(jīng)地義！五萬塊錢加上利息怎么也不能大于誠信！人生在世要活的頂天立地！從另外一個角度說，你這個錢不還，將來就會在信用方面變成黑戶，再也沒有銀行會跟您合作，會很麻煩的。請您三思！

協(xié)商還信用卡，信用卡超過5萬是要承擔(dān)刑事責(zé)任的，但你也不要擔(dān)心，你得證明你不是故意透支詐騙就行，主動和銀行協(xié)商，不要和銀行外包催收浪費(fèi)口水，直接和銀行溝通，表明還款意愿，講清楚目前收入層次，圍繞“停息還本、還本分期”這兩點(diǎn)溝通協(xié)商，一次不行就兩次，每次溝通錄音留好證據(jù)，就算要打官司都不怕；

只有一條路，加油掙錢，逼自己一把，努力到感動自己，你就一定能成功