感謝邀請：

關于房貸很多的購房朋友，仍然沒有一個正確的認識，仍然有很多的疑惑。

因此，身邊仍然有一些朋友在問，假如貸款30年，提前10年左右或者15年左右還清，這樣劃算嗎？

今天我們就一起來聊一聊，什么是房貸？房貸30年提前10年或者15年還清劃算嗎？

一，什么是房貸？

房子涉及到的金額特別大，對大部分家庭而言，都要通過首付+房貸，才能夠勉強買得起房。

但是，面對高額的房貸，很多朋友非常的害怕，害怕自己還不上，也害怕給自己的生活帶來更多的壓力。

實際上，這都是對房貸沒有一個正確認識的表現(xiàn)，沒有一個正確理解的表現(xiàn)。

房貸：也就是我們常說的房屋貸款，是由購房者向貸款銀行填報房屋抵押貸款的申請表，并提供合法文件，向銀行申請的一筆購房款，并且你分期的模式由本金+利息的形式償還給銀行。

換句話說，房貸就是購房者通過銀行借款來實現(xiàn)購房的一筆資金，當然需要支付一定的利息。

而由于大部分朋友對房貸不夠正確的了解，也不夠正確的認識，讓他們以為房貸是生活當中的一筆實打?qū)嵉呢搨��?/p>

而實際上，買過房的朋友就知道，尤其是那些通過貸款買房實現(xiàn)了增值收益的朋友就非常的明白。

房貸是咱們普通老百姓能夠向銀行借到的，貸款金額最大貸款時間最長，貸款利率卻是最低的金融杠桿。

二，假如貸款30年，提前10年左右或者15年左右還清，這樣劃算嗎？

在第一大點，我們簡單的介紹了一下房貸的概念，并且了解了房貸在我們生活當中扮演的角色。

然而，有的朋友仍然還是非常的迷惑，他們?nèi)匀幌胫�有機會的話要不要提前還清房貸，減少自己的生活壓力，減少負債。

因此，仍然有一部分購房者想要搞清楚，假如貸款30年，提前10年左右或者15年左右還清，這樣劃算嗎？

實際上，要不要提前還房貸，我有以下建議，一起來看一看，希望能夠幫到你。

第一，不同房貸方式的提前還款取舍。

如果你是等額本金，這時候已經(jīng)還了一半的利息，那么就沒有必要提前還款了。

也就是說如果你的房貸方式是等額本金，想要提前還款盡量在房貸利息還沒有還到一半的時候。

如果你當初選的是等額本息，到了中期已經(jīng)還了大部分利息，以后還的更多的是本金，提前還款也沒有什么意義。

也就是說如果你選擇的是等額本息的還款方式，盡量控制在房貸時間的一半之前，提前還款相對來說更劃算。

第二，記住這兩個關鍵期，提前還款最劃算。

如果你是等額本金貸款20年，第5年還最劃算;如果你是等額本金貸款30年，第7年還最劃算;

如果你是等額本息貸款20年，第6年還最劃算;如果你是等額本息貸款30年，第8年還最劃算;

如果你是公積金貸款，建議任何時候都不要提前還房貸，因為這是普通人能從銀行獲取的最便宜的貸款了。

……

是的，結合這兩大點來看，假如你的貸款是30年，提前10年左右或者15年左右還清貸款都不是特別的劃算。

如果你是等額本金的還款方式，盡量控制在第7年左右提前還款，如果你是等額本息的還款方式，盡量控制在第8年的時候提前還款。

這樣相對來說更劃算一些，畢竟前期我們還的大部分都是銀行利息，而非本金。超出了10年，超出了15年就非常的不劃算了，因為之后還的大部分都是本金而非利息。

三，小結

總的來說，不管你選擇的是等額本金貸款30年，還是等額本息，貸款30年，提前10年左右或者15年左右還清貸款，其實都不是特別的劃算。

然而，當你正確的理解了房貸這個金融杠桿的重要作用之后，我更建議大家不要提前還房貸。

經(jīng)濟形勢越來越不好，多留一些現(xiàn)金傍身，可以提高個人和家庭的抗風險能力，增強個人和家庭的抗風險系數(shù)。

更何況通過房貸和銀行保留最直接的金融借貸關系，對我們的人生有幫助，但我們想要再次申請房貸或者其他項目，貸款的時候不僅金額更大，而且也更容易。

房貸利率不足6%，給我們的通貨膨脹率還要低，從理論角度來說貸款越多對個人對家庭越有幫助。

當然了，前提是你要有足夠的還款能力，畢竟我們要保障房屋的安全性，也要保障個人和家庭的生活。

我是@重慶地產(chǎn)視野 重慶樓市老司機，十余年房產(chǎn)投資經(jīng)驗，熟悉重慶各區(qū)房產(chǎn)價值，板塊輪動，購房貸款政策，購房知識，時常還要分享重慶樓市一線動態(tài)，我們一起交流，一起成長吧！

房貸提前還清是否劃算的幾個參考標準，第一是你的房貸利率的高低；第二是你的按揭方式；

1、房貸利率的高低就直接決定了你是否要提前還清

這是幾乎我們每一個有房貸的人都會遇到的問題，是否要考慮提前還清，以免繳納更多的利息，提前償還是否合適最主要的參考因素 就是你的房貸利率的高低。

我們都知道，整體來說，我們國家的利率是下行的趨勢，目前的房貸基準利率是4.9%，這次房貸利率是2015年10月份的時候下調(diào)的，當時2014年到2015年連續(xù)多次降息，如果再往前追溯的話，房貸利率會更高。

房貸利率什么叫做高，什么叫做低？打個比方，如果房貸利率是1%，那么這個很容易判斷是低，為什么？因為我們的定期存款利率都要比這個高啊。再打個比方，如果我們的房貸利率是10%，那么這個利率肯定是很高的，為什么？因為我們的投資收益是無法超過這個水平的。

所以，在上面的兩個舉例當中，我們把房貸利率高低的參考標準是和投資的收益率相比較的，這個投資收益率是比較穩(wěn)妥的銀行類理財?shù)氖找�，而非市場上那些高風險高收益的方式，那么目前這個利率大概是4%-5%之間，這個還是比較穩(wěn)妥的。

所以，房貸利率如果比這個收益率要高的話，那么整體來說是可以考慮提前償還的，另外，我們考慮到手持現(xiàn)金類資產(chǎn)能夠帶來一些額外的好處，比如臨時急需用錢等等，我們可以在基礎投資收益率上再加上0.5個左右的百分點，那么我們可以把這個區(qū)間定位為4.5%-5.5%，如果你的房貸利率是大于5.5%，那么你提前償還是劃算的。

如果你的房貸利率是小于4.5%的，那么你提前償還是不劃算的，至于中間的，其實就看個人了，因為從絕對利益來講不是非常明顯，還不還都無所謂，就看個人喜好了，有些人投資能力比較強，那么就選擇暫時不還，有些人投資能力比較弱，或者是負債就不舒服，有心理負擔，那么就可以提前償還。

2、按揭方式和你是否提前償還方法的關系

我們知道有兩種常用的按揭方式，等額本息和等額本金，等額本息就是每個月的月供是相等的，這種方式的特點是，在相同的利率的情況下，前期的月供相對會少一點，會減輕月供的負擔，但是缺點是總的利息會比較高，前期償還的主要也是利息。

而等額本金是每個月的月供中的本金是一樣的，這個就導致前期的月供絕對值會比較高，那么前期的月供壓力也大，另一個方面就是利息的絕對額會少一些，而且后期的月供壓力會小一點，因為月供是逐月等額遞減的。

現(xiàn)在普遍的認為如果是等額本息的方式，那么如果你償還了10年或者15年了是不劃算的，因為你把大部分利息都已經(jīng)償還了，這種說法是否正確呢？

筆者是這么看的，因為無論是等額本息還是等額本金，房貸的計算方式都是以你使用的本金的絕對數(shù)值乘以月利率得到的，每個月的利息都是這么計算的，從按揭的整個周期來說，說到底，這兩種方式的利率是相同的情況下，說不上那種更加吃虧或者占便宜，只有合適不合適，因為等額本息的利息絕對值高那是因為占用本金的時間更長（因為前期你償還的本金少，主要還的就是利息，所以你本金使用的時間長）。

如果你真要看哪一個更加劃算的話，那么你就看剩余的本金誰多，誰剩余的本金多，那么能夠節(jié)省的利息的絕對值就高，那么也就意味著你節(jié)省的利息就多。總結：總體來說，是否提前償還房貸主要看你的房貸利率和當下的投資收益率做對比，按揭方式倒是次要的。

貸款30年提前10年左右或者15年左右還清，劃不劃算需要對比市場金融理財產(chǎn)品以及自己利用資金的回報收益率。

2015年的時候，金老師的一位朋友，當時購買了一套房產(chǎn)。那個時候的房產(chǎn)價格低，并且銀行貸款的利率也是打折的。他運氣好，貸款利率打了八折。貸款利率打八折，也就是下浮20%，比如現(xiàn)在的LRP利率為4.8%，而購房利率需要上浮20%，那么實際你支付的貸款利率為5.76%。后面上浮比例，不管未來LPR利率上調(diào)還是下降，都不會發(fā)生改變，上浮20%直至還款期結束，都是20%。而他買房的時候利率打八折，直至還款期結束之前，都是打八折。

所以，他雖然仍舊以基準利率4.9%進行計算，但利率卻打八折，實際支付的利率為3.92%。

而現(xiàn)在金融市場中低風險等級的理財產(chǎn)品年化收益率普遍在3.5%-6%。也就是說，市場中很多產(chǎn)品的年化收益率比他貸款的利率還要高，中間是存在差價的，并且有利于還款方。那么，這個時候不管是提前10年還是提前15年，都是不劃算的，因為你拿還款的資金去做中低風險等級以下的理財，中間還能賺些收益。

當然，如果計算得出的還貸利率較高，高于5.5%以上。那么，這種情況下就需要看自己是否有資金需求了。如果自己是做生意的，并且有著周轉(zhuǎn)的資金需求，也就沒有必要提前還款。因為，銀行貸款資金的利率，普遍要低于市場平均貸款利率，是除一些貼息基金以外最低的貸款利率。既然利率低，你又有資金需求，也就沒有必要提前還款。

如果還貸利率較高，沒有資金需求。那么，不管提前10年還是15年還清，都是劃算的。因為，提前還款時只需要多支付1個月的利息，這樣能節(jié)省更多的利息支出。

現(xiàn)在買房貸款是很常見的事，但是，在貸款期限內(nèi)，貸款的利息有時候甚至超過了貸款的本金，挺讓人肉疼的！相信對很多有房貸的人來說，都有過提前還貸的念頭，當然，也有提前還貸是否換算的考慮。

那么，假如貸款30年，提前10年左右或者15年左右還清 ，這樣劃算嗎？

是否劃算，主要考慮三點，已貸款的房貸利率，已經(jīng)還貸年限，還貸方式。

1、已貸款的房貸利率

每個人的貸款利率可能會千差萬別，比如之前的基準是4.9%，有人比較幸運，在基準利率基礎上打折了，比如8.5折，9折，那么這樣的房貸利率是非常低的，遠遠低于現(xiàn)在的平均水平。

這樣情況下，提前還貸就沒多少必要。畢竟這么優(yōu)惠的利率不是什么時候都能享受到的。

而有人就非常不幸了，房貸利率在基準利率基礎上大幅上浮，最高的見過上浮50%的，達7.35%！那么這么高的利率，提前還貸就顯得很有必要。

據(jù)統(tǒng)計，2020年3月，全國首套房貸款平均利率為5.45%，二套房貸款平均利率為5.77%。所以，不妨以這個為基準，如果你的房貸利率低于全國平均利率，那么，沒必要提前還貸了。反之，可以考慮提前還貸。

2、已經(jīng)還貸年限

如果已還貸年限較短，比如才還貸兩三年，剩余貸款年限還有十幾年，二十幾年，那么，提前還貸是很劃算的，可以省大筆利息。反之，如果已經(jīng)還貸很多年了，那么，提前還貸就不劃算了，因為銀行已經(jīng)賺走了大部分利息。

3、還貸方式

買房貸款后，還款方式有兩種，等額本金和等額本息。等額本金前期還的本金較多，相比之下，等額本息前期還的利息較多，所以，如果已還貸時間較短，那么，等額本金比等額本息提前還貸更劃算一些。

綜上所述，是否提前還貸，建議結合自己的房貸利率，已還貸年限和還貸方式綜合考慮。本例中，貸款30年，想提前10年或者15年還貸，因為已還貸年限較長，提前還貸意義已經(jīng)不大！

住房貸款目前有兩種方式，一是住房公積金貸款，這個利率低，年化利率3.25%左右；還有一種是商業(yè)貸款模式，這個基準利率為：一年以內(nèi)為4.35%；一年至五年為4.75%；五年以上為4.90%。

按照貸款50萬，貸款20年計算，每月還款3300，商貸到期本息合計76萬左右。

公積金貸款50萬，貸款20年計算，每月還款2830，到期本息合計66萬左右。

無論哪種貸款方式都可以提前還款。

這兩種方式綜合比較來看，還是公積金貸款利率低，而且現(xiàn)在可以用公積金對沖還貸，可以很大程度上緩解還款壓力。這個本身利率較低，考慮到通貨膨脹影響，還是不建議提前還清。

至于商貸，無論每月固定還款還是逐月遞減式還款方式，前五年主要還的就是利息，這個如果資金允許的話，想提前還清考慮在5年以內(nèi)還清。5年以后因為你已經(jīng)還了很多利息了，在提前還清意義不大。

類似你這個問題不能用劃算與不劃算劃分，應該要根據(jù)你貸款的還款方式來決定，如果你已經(jīng)還款10年或者15年，假如是等額本息還款的話不劃算，假如是等額本金還款的是可以提前還款劃算，下面進行分析。

等額本息

等額本息還款方式其實就是把你貸款的總利息平均分攤到每個月月供上面，等額本息每個月的月供前期利息是占比大部分，貸款利息比例已經(jīng)高達70%~80%了，所以假如提前還款10年或者15年的話，已經(jīng)把貸款利息都已經(jīng)還的差不多了，再度提前還款顯然是不劃算的，下面用具體數(shù)據(jù)來分析。

舉例子

假如貸款購房，貸款100萬元，貸款利率為5.88%，貸款30年，選擇的是等額本息還款，下面來看看這個貸款情況。

如上圖，這是等額本息還款方式，貸款月供每個月為5918.57元，其實第一個月的還款利息為4900元，還款本金為1018.57元，從而可以計算出每個月月供金額當中利息占比多少比例？本金占比多少比例？

利息占比月供比例為：4900/5918.57元*100%=82.79%，利息比例只是占比月供的大部分了。

本金占比月供比例為:1018.57元/5918.57元*100%=17.21%，本金比例只是占比月供的小部分了。

通過這個數(shù)據(jù)可以看出，假如已經(jīng)還款10年或者15年是不是已經(jīng)把銀行貸款利息大部分還清了呢？剩下的還款金額大部分都是本金了，這個時候去提前還款是不是不劃算呢？

等額本金

等額本金意思就是把你的貸款本金，然后平均分配到每個月中，等額本金前面還款就是本金占比比較高，利息占比比較低，隨著本金越來越少，利息越來越低，還款金額也是越來越低。

舉例子

同樣向銀行貸款100萬，假如貸款購房，貸款100萬元，貸款利率為5.88%，貸款30年，選擇的是等額本金還款方式，下面來看看這個貸款情況。

如上圖，這是等額本金還款方式，貸款首月供每個月為7677.78元，首月的還款利息為4900元，還款本金為2777.78元，從這些數(shù)據(jù)中計算出每個月月供金額當中利息占比多少比例？本金占比多少比例？

利息占比月供比例為：4900/7677.78元*100%=63.82%，利息比例只是占比月供的相對小部分，相對來講利息比例比較低。

本金占比月供比例為:2777.78元元/7677.78元*100%=36.18%，本金比例只是占比月供的小部分了。

同樣的通過等額本金還款金額得出的數(shù)據(jù)可以看出，假如已經(jīng)還款10年或者15年是不是已經(jīng)把銀行貸款本金很大部分還了呢？剩下的貸款利息相對比較高，這個時候去提前還款是不是劃算呢？

該不該提前還款，到底劃不劃算？

通過上面對于等額本息還款與等額本金還款的方式兩種情況進行了分析，從上面的分析答案已經(jīng)非常明顯了。

如果當前貸款之時，選擇的是等額本息還款方式的，已經(jīng)提前還款10年以上的，再度提前還款是不劃算的，也是沒有必要的，畢竟大部分利息都還給銀行了，反正貸款利息都出了，肯定選擇繼續(xù)分期還款好。

反之假如貸款之時，選擇的是等額本金還款方式的，盡管已經(jīng)貸款10年以上，選擇提前還款是明智的選擇，這樣就可以少支付很多利息，可以提前解脫房奴的日子，過上無債一身輕的日子。

綜合分析

通過上面進行對于已經(jīng)還款10年或者15年的，該不該提前還款，另外到底是提前還款劃算，還是不提前還款劃算，針對每個人的貸款情況，經(jīng)濟情況，貸款方式等多方面綜合考慮，不同情況就有不同的結論。

看完點贊，腰纏萬貫，感謝閱讀與關注。

你好，很高興回答你的問題。

（歡迎關注@巧談大樓市，帶你了解更多房產(chǎn)知識，讓你買房不再是一頭霧水�。�

其實很多朋友都有這樣的疑問，提前10年、15年還清貸款，這樣到底劃不劃算呢？

關于這個問題就來談談我的看法，到底怎么還貸款才更劃算呢？下面就通過舉例說明提前10年、15年還款是否劃算。

第一：為什么要通過貸款買房？

相信現(xiàn)在大家都有這樣的感覺，房子是越來越貴了，想想20年前一個平方只要2000元，可是到了2019年，全國商品房的均價就已經(jīng)達到了9310元每平。

也就是現(xiàn)在一套100平的房子，光房價就需要93萬，不辦理貸款怎么買房呢？因此這也就不奇怪了，根據(jù)統(tǒng)計全國有90%的購房者是通過貸款買房的，說到底還是因為房價和工資不匹配，只能通過貸款方式買房。

可是話又回來，貸款你真的懂嗎，更多人所知道的是貸款期限要選擇30年，但是關于提前還款是否劃算，卻很少有人知道，下面就來解釋一下。

第二：貸款期限是30年，如果提前10年、15年還清貸款，這樣究竟劃不劃算？

為了能讓大家更清楚的明白這兩個時間之間的不同，下面先來計算一下30年貸款期限。假設貸款金額是150萬元，選擇等額本息方式，貸款利率為5.3%。

如圖所示，30年的時間共需要償還利息149.86萬元，然后再來看看第180期（提前15年還款）和第240期（提前10年還款）的利息額，就能計算出這兩個年限，到底哪個更劃算。

如圖所示，到了第180期（提前15年還款），每個月需還本金3751.49元，利息4578.07元，和第一個月需還本金1704.56元，利息6625元相比，有個明顯的現(xiàn)象，就是每個月在還的利息比重在慢慢降低，而本金比重則在慢慢增加。

再來看看第240期（提前10年還款），每個月需還本金4886.96元，利息3442.60元，這個現(xiàn)象就更加明顯了，在每個月固定還款8329.56元中，本金的比重已經(jīng)超過了利息的比重。

因此結合來看，我個人認為不論是提前10年還款，還是提前15年還款都不劃算，特別是等額本息方式，其特點就是前期主要就是在還利息，所以說在這兩個時間段提前還款都不劃算。

• 如果是選擇等額本金方式的話，情況也都差不多

如果選擇等額本金方式，其實情況和等額本息方式是差不多的，雖然說等額本金前期還款的本金額比重比等額本息要高，但是總體來說也是本金少，利息多，因此我認為提前10年和提前15年還款也都不劃算。

因此總的來說，不論是等額本息貸款還是等額本金貸款，我都認為提前10年還款和提前15年還款沒什么區(qū)別，我的建議是越早還款越好，因為這種方式都有一個共同的特點：前期主要是在還利息，后期主要才是在還本金。

考慮到貨幣購買力方面，我認為如果不是一定要提前還款的話，最好就不要這樣做。

其實一直以來，很多人都認為買房就應該全款買房，但是在我看來貸款買房才是更合適的，就拿貨幣購買力來說吧，同樣是100元錢，現(xiàn)在的購買力和30年前的購買力已經(jīng)有了很大的不同。

如圖所示，全國商品零售價格從2015年開始不斷上漲，短短的3年時間漲幅達到了1.9%，從另一方向來說，貨幣的購買力也就在不斷下降，因此如果不是一定要提前還款的話，我認為最好還是不要這樣做，畢竟金融杠桿還是要合理運用的。

綜上所述，關于問題中提到的當初選擇的是30年貸款期限，不知道提前10年還款合適，還是提前15年還款合適，我個人認為考慮到等額本息、等額本金方式的前期都是“主要在利息”，因此我認為提前10年、15年沒有本質(zhì)的區(qū)別，所以也就不存在劃算的說法，如果真的想要提前還款，最好是在貸款的第7-8年還清。

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感謝您提問了個大家普遍關心的問題！

中庸視野認為，提前還清貸款，劃不劃算得綜合您的實際情況來看。

一、短期投資邏輯角度

1、如果您有更好的投資機會，能穩(wěn)穩(wěn)當當獲得比該貸款更高的收益率，您不必提前還貸，而是選擇該投資比較有利。

假如您貸款的年實際利率是5%，而您能買到年收益率高于6%且非�？煽康睦碡敭a(chǎn)品，您將計劃提前還貸款的錢用于買該理財，一年下來您把得到的理財收益還完貸款利息還能剩1%之多的凈收益，您何樂不為呢？

2、如果您沒有更好投資機會，不接受更高風險的投資，您手頭這筆錢暫時只能存銀行吃利息，顯然銀行定期存款利率要低于貸款利率（更不用考慮活期存款），您自己存同樣筆錢拿到的年利息還保不住年借款利息。這種情況，提前歸還貸款更劃算點。

把錢提前還貸，過陣子需要錢怎么辦？再到銀行借款款即可。提前還貸且同期無新貸款，有關銀行將恢復之前給您的授信額度，您在人民銀行征信系統(tǒng)里的征信分將會更高。在沒有其他不利因素影響下，等您下次需要錢時，大概率還能從銀行拿到更多的貸款。

二、中長期財富保值角度

1、本人按北京市近10年（2009-2019）來全口徑月平均工資的變化率匡算的年均物價貶值率為8.16%，高于普通房貸銀行年利率（4-5%左右）。

平均勞動力的價格變化最能代表物價的變化，北京市2009年全口徑月均工資4037元，2019年漲到8847元，套算的年均增長率為8.16%，基本接近實際物價增長水平。

2 、實踐證明多數(shù)人的貸款壓力會越來越小。張某10年前工資大約5000元，背負2000元房貸月供，壓力很大（工資40%）;目前，雖然工作崗位沒變但工作漲到10000元左右，他仍然背負2000元房貸月供，但感覺不到多大壓力（工資20%）了。

站在這個角度，您應該適度保持貸款（銀行借款）了。

為什么物價貶值這么快呢？近幾十年來，美國政府逐年超發(fā)債券的聯(lián)動影響，引領了國際物價的持續(xù)貶值，收割世界人民的財富。

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30年貸款提前10年或15年還清，是否劃算呢？總體來說，如果超過還貸期限的一半時間，一般都是不劃算的。

一.我們的貸款方式一般有兩種方式，等額本息和等額本金，不管是哪種方式，通常你的還款中包含的利息部分會隨著還款時間逐漸減少，這就是銀行貸款的聰明之處，就算你提前還款，銀行也會盡最大可能收最多的利息。

一般長期貸款在超過一半時間以后，還款的利息所占的份額已經(jīng)小了很多，這時候你再算一筆賬就會發(fā)現(xiàn)，也許你把錢存到銀行里，收益都會超過提前還貸的利息。

所以在還貸之前，先仔細計算一下具體的數(shù)字，先搞清楚你還有多少貸款利息要還。

二.貸款一定要考慮通脹的影響，三十年的時間里，貨幣一般都會貶值，提前還貸的時候，先仔細研究一下當時的利率情況，看看你的房貸利率和當前的貸款利率差距，如果相差不大，就沒有必要提前還款，房貸一般都是低息并且有優(yōu)惠，還了容易，想要再以房貸利率貸出來可是不容易的。

很多人是因為手頭有了閑錢，所以想提前還貸，這時候一定要有長期的規(guī)劃，十幾年的時間里，難道你沒有需要用到資金的情況嗎?特別是在存貸款利率差距不大的情況下。

三.由于這些年貸款利率的不斷下降，最初貸款的那些人可能還在承受著高利率，這種情況下，就需要你仔細核算目前的剩余的貸款中利息和余額的比例，再考慮自己理財?shù)氖找�，綜合計算之后再選擇是否提前還款。

房貸應該不應該提前還貸，這個問題其實是沒有標準答案的。

很多人之所以想提前還貸，是因為仔細算一下的話，利息經(jīng)付出很大一筆，提前還貸就可以免于這大筆利息支出，我們以100萬貸款，5.45%（目前首套房貸的平均水平）的房貸為例，來看一下一共需要還多少利息：

根據(jù)剛剛的計算結果，100萬元，按5.45%利率，選擇30年期房貸，按照等額本息的還款方式，一個月需要還5645.56元，30年一共需要還款2032761.26元，其中利息1032761.26，顯然，利息已經(jīng)超過了本金。

所以很多人覺得非常劃不來，如果有錢提前還清貸款，就不用付那么多的利息。

但其實要不要提前還款，并不能簡單的去看這個利息，而重要需要考慮的是，自己資金能否產(chǎn)生高于房貸利率水平的收益。如果你手里已經(jīng)有了一筆多余的資金，而你不會投資理財，只能在銀行存定期存款，那么利息收入是低于房貸收入的話，還掉貸款就是劃算的，因為可以減少這部份差額損失。

比如說你的房借是5.45%，而你的資金放在銀行存款利率是4%，你每年都會承擔1.45%的損失，提前還款就是適合的，還款之后你每個月還沒有繼續(xù)還款的壓力，同時沒有了債務，也會有一種“解脫感”，中國人經(jīng)常講的“無債一身輕”，大概就是這種感覺。

但是，如果你比較善于管理資金，可以獲得比房貸利率更高的收益，那么提前還貸就不合適，因為這筆錢其實是銀行借給你的，但是你利用這筆錢賺到的錢，比銀行給你收取的利息還要高，你其實是賺到了，實現(xiàn)了“借雞生蛋”。

比如說我自己的房貸，利率是4.9%（當時房貸利率無上�。�，而我自己現(xiàn)在手里的錢通過購買定期理財、債券等組合產(chǎn)品進行理財，每年收益可以達到6%以上，我就不會去提前還貸，因為還貸了我就沒有資金獲取這個收益了，而這顯然是可以給我?guī)�來額外收益的。

另外，如果辦理的是住房公積金貸款，那就更沒有必要提前還貸了，期限能貸多長就貸多長，能貸多少就盡可能多的貸多少，因為辦理住房公積金房貸，利率只有3.25%，這個利率水平非常低，目前在我國除了利用住房公積金，根本不可能獲得這么低的貸款利率，那么讓資金獲得超過這個利率水平的收益，其實并不是多難的事情。

舉一個簡單的例子，我們都知道支付寶上有借唄，微信上有微粒貸，這類貸款一般給出的是日利率萬分之五，年化利率達到18%，利率水平比一般房貸要高出幾倍，比住房公積金貸款更是要高出不少，而缺資金的同樣還是會用這個利率來貸款，住房貸款的利率其實相比起來，并不高。

因此，要不要還房貸，核心就是取決于所辦理的房貸利率是多少，以及自己資金管理能力如何，能不能獲得更高的利率。如果不能，則提前還貸合適，如果可以，則不適合提前還貸，而應該合理的利用負債來讓自己資產(chǎn)實現(xiàn)增值。