我在平安保險公司干過，兩年，最后我是接受不了才走的，客觀的講，保險本質(zhì)并不壞，當(dāng)然相對講漏洞也有，有人曾經(jīng)帶律師來買平安保險，他不需要業(yè)務(wù)員講解，只是律師把好幾百頁的合同看一遍，為什么說保險騙人的，是因為很多業(yè)務(wù)員腦袋里只有錢，只要有業(yè)績有錢賺就行了，上級領(lǐng)導(dǎo)告訴你這個東西好，就行了，不需要了解那么多，只需要讓客戶知道想要的就行！我姐當(dāng)時買保險，平安另一個人就說沒事可以買，我姐做過甲狀腺手術(shù)，有長年哮喘，我當(dāng)時讓我姐退了，我給我姐買一份，并且我去醫(yī)院調(diào)病例，去醫(yī)院花錢拉我姐姐復(fù)查，目的就是不要事后諸葛亮，我該交代的都交代了，為了就是讓他們在理賠的時候無話可說，還有，我姑姑的單子，我姑姑買完了，我發(fā)現(xiàn)個問題就是我姑姑80歲的時候賬戶里沒有一分錢，別說理賠了，啥也沒有，而且這些問題都是我自己發(fā)現(xiàn)的，沒有人告訴我，我讓我姑姑退了，退保是會有損失的，然后我把損失的那部分錢我自己墊上不能讓我姑姑損失，從我手里買的每一份保險我都要求他們知道的明明確確，正常的業(yè)務(wù)員是不告訴你那些不賠的，但我不正常啊，我都會說這個賠，其中這個不賠，到時候你別問我為什么，因為你沒有買這一項！所以我這樣的人業(yè)績不好，領(lǐng)導(dǎo)也不喜歡，然后就走了，我客觀的發(fā)表一下保險騙人這個誤解，是因為你根本不明白你買的什么，那是因為根本沒人講明白你買的什么，你以為你買個啥都賠的，結(jié)果賠的時候沒有哪一項！瘋不瘋！

講個身邊事兒，一朋友，去年2月買了一份大病醫(yī)療保險，其中甲狀腺的系統(tǒng)疾病的等待期是120天，然后在130天左右，他去醫(yī)院檢查發(fā)現(xiàn)有甲狀腺甲狀腺乳頭狀癌，前前后后花了10萬左右。然后又是治療結(jié)束后才報的保險。所以保險公司派人前去調(diào)查，沒發(fā)現(xiàn)之前的就診記錄什么的。從報案到調(diào)查到理賠一共10天。

像這種，保險肯定要去查，因為風(fēng)險太大，可能是先知道有病才買的保險。

回歸話題，為什么保險是之后才去查的。

一、如實告知病史是投保人的義務(wù)，保險公司作為一個公司，肯定會根據(jù)投保人的風(fēng)險程度來做評估，能不能承保，保費多少。以防“逆選擇”也就是先病后保。

二、精力和隱私問題，投保人人數(shù)太多，他們也不可能派人去查完每個人的過往后才承保，而且也是投保人的隱私，也不方便查詢。至于發(fā)生事故后，能夠查詢，也是因為雙方已經(jīng)有了利益的關(guān)系，這些過往已經(jīng)成為關(guān)鍵之一。而且保險公司去調(diào)取病歷也要提供相關(guān)材料，比如患者委托書，索賠申請書等等。

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其實不少被拒賠的案子是因為投保人、被保險人的原因，包括隱瞞病史、帶病投保、故意擴大損失、制造假材料等，這種情況一旦被查出，輕則拒賠，重則追究法律責(zé)任（已經(jīng)賠出去了的）。有以上情況的，上法院投保人也基本都是敗訴。

要是如實告知，不做假。屬于保險責(zé)任的話。他們不敢不賠，敢不賠也還有保監(jiān)、保協(xié)、法院等為你撐腰。

因為保險公司遵循的是最大誠信原則，也就是說投保人在投保的時候會填一個健康告知，按照健康告知上面的內(nèi)容提示如實的告知保險公司你的身體狀況。

如果在健康告知上面你的選項有勾選否的，那就要進一步詳細(xì)說明狀況，然后保險公司會有專門的核保部門來審核，有可能還要出示一張體檢涵讓投保人去醫(yī)院體檢一邊，以便核保人員進一步確認(rèn)，投保人的身體狀況可能會有多大的風(fēng)險，然后再判斷應(yīng)該給什么樣的核保結(jié)論。

核保結(jié)論一般分為標(biāo)體承保、延期承保、除外承保、拒保這幾種。

如果健康告知沒有問題了，保險公司也標(biāo)體承保了，那么到時候理賠的時候就不至于出現(xiàn)糾紛，理賠就會很順利，只要提供相應(yīng)的理賠資料都可以順利理賠。

保險公司之所以查之前的病例也是出于理賠的公平性，畢竟保險的原理簡單來理解就是集齊一群健康的人的保費在一起，當(dāng)這群人里面有人出險了，那么就從這筆錢里面拿出相應(yīng)的錢給到出險的人，那么為了保證所有投保人的權(quán)利，調(diào)查病例也是保險公司應(yīng)該做的工作，這樣防止有人惡意騙保。

總結(jié)起來就是買保險的時候做到如實健康告知是投保人的義務(wù)，而出險調(diào)查也是保險的義務(wù)，只有雙方遵循權(quán)利與義務(wù)的規(guī)則，才能減少保險理賠糾紛。

這種行業(yè)發(fā)展的負(fù)面問題之所以長期存在，并且積重難返，主要有三個方面的原因。

第一，是保險行業(yè)自身的原因。保險業(yè)在晚清時期進入中國，是最早進入中國的近代金融行業(yè)分支。其歷史比銀行，證券都要悠久。但是，發(fā)展卻一直較為緩慢。到了民國時期，保險業(yè)淪為銀行業(yè)的附庸。人身保險，長期滯后發(fā)展。解放以后，推行計劃經(jīng)濟，保險曾經(jīng)長期停辦。改革開放以后，保險業(yè)重新開辦。在這個時候，人壽保險行業(yè)引進了日本模式，主要的操盤人，是一批來自臺灣的人壽保險行業(yè)從業(yè)者。這批從業(yè)者良莠不齊，有不少人意識到了當(dāng)時中國保險一時的落后，并且借助這個機會，不規(guī)范的兜售保險。這可能和臺灣本身較為濃厚的詐騙范圍有關(guān)。也就是說從一開始，中國的人壽保險業(yè)，在根子上就出了問題。90年代的時候，這批臺灣的培訓(xùn)師逐漸淡出。

但是，又形成了另外一個惡性的分級推銷機制。在發(fā)達(dá)國家，保險也有非常成熟的推銷員管理機制。推銷員作為獨立個體與保險公司簽約，本質(zhì)上是保險公司的代理人，并不是保險公司的雇員。每推銷一筆保險，推銷員本人可以從中獲得高額的推銷費用，美國這樣的國家，平均費用為保費的40%左右。根據(jù)一般的經(jīng)驗，在美國，推銷員只要能夠找到25個穩(wěn)定的人壽保險投保人，就可以獲得一個非常體面的收入。但是在中國，情況卻完全不同。推銷員雖然在事實上是保險公司的代理人，但又在形式上成為保險公司的雇員。保險公司從兩個方面盤剝推銷員。一方面沒有給予他們雇員相應(yīng)的待遇，實行無底薪或者低底薪的管理模式。另一方面，又以他們是公司雇員為由，不給予高額的保險代理推銷費用。實際上，保險公司內(nèi)部的管理人員竊取了底層推銷員的推銷費用。最終結(jié)果就導(dǎo)致，保險推銷員的招聘門檻不得不一降再降。實際上在美國這樣的發(fā)達(dá)國家，保險推銷員是一個高學(xué)歷的崗位。但是在中國，卻成了一個幾乎無門檻的就業(yè)。這就必然導(dǎo)致，保險推銷員本人，對于保險不是很了解，為了進行推銷，在對外陳述產(chǎn)品情況的時候，不能如實和準(zhǔn)確的表述，從而為之后的保險糾紛埋下了禍根。

資金管理能力差，投資回報率低，管理成本高，是中國保險公司的普遍現(xiàn)象。在發(fā)達(dá)國家，人壽保險公司是最主要的長期資金投資者，可以獲得市場上最高的投資回報。但是在中國，保險公司主要的投資對象是國庫券，收益非常低。從這個角度上看，中國的保險公司根本不具備金融行業(yè)的屬性，因為缺乏資金運用能力。這就使得中國保單的成本要遠(yuǎn)高于同類型保單在發(fā)達(dá)國家的成本。近年來有不少大陸人前往香港購買人壽保單。除了有洗錢的原因之外，香港保單的這種經(jīng)濟優(yōu)勢也是一個重要因素。

在高成本模式下，又不顧一切的降低門檻，進行業(yè)務(wù)擴展，最后必然會使得索賠的數(shù)額超過保險公司的承受能力。為了解決這個問題，保險公司普遍采用的辦法就是耍賴。實際上也就是民眾常說的，以各種理由拒絕理賠。

其次，是政府監(jiān)管不力的結(jié)果。保險業(yè)在中國金融行業(yè)當(dāng)中的地位是比較低的。銀行業(yè)歷來是中國金融監(jiān)管的重心。所以，政府對于保險業(yè)的發(fā)展不是太上心。對于保險業(yè)的負(fù)面影響，也不是太在意。再加上大部分保險公司都是國有企業(yè)，和原來保監(jiān)會的機構(gòu)人員有密切的人員交流。人情社會下，事情就變得更復(fù)雜。

最后，是整個社會對于商業(yè)保險的認(rèn)知存在著嚴(yán)重的缺漏。從企業(yè)政府到民間都是如此。必須指出的是，如果一個人真正了解保險，就應(yīng)該明白，在投保之前已經(jīng)確診的疾病是不可能獲得保險理賠的。但是很多人有僥幸心理，希望在形成事實投保之后，獲取保險公司的理賠。從這個角度看，這些投保人也不是無辜的。強化投資者教育，雖然已經(jīng)被提了出來，但在事實上做得非常差。而且現(xiàn)在過于強調(diào)，由企業(yè)方面來進行這方面的教育，這種思路是有問題的。企業(yè)本身是利益相關(guān)者，在推行教育的時候肯定是有所偏向，難以正確的傳達(dá)有用的信息。所以總的來說，對于商業(yè)保險在內(nèi)的一系列金融教育應(yīng)當(dāng)是作為學(xué)校教育和社會教育的一個組成部分，不應(yīng)當(dāng)由金融企業(yè)來承擔(dān)。政府在這方面的投入要增加。

如實告知，是法定義務(wù)。

投保人和被保險人，如實履行了“健康告知”，那么就不會存在不理賠的問題。

拒賠無非幾項——

1.未履行如實告知義務(wù)，即隱瞞投保，

2.未達(dá)到合同規(guī)定的條款標(biāo)準(zhǔn)。

針對第一個問題，履行如實告知義務(wù)，即使有健康問題，也可以找多家公司，看健康告知的問題，是否涉及，這個需要像我這種專業(yè)保險人員來做。投保人只需要說出需求和問題，。

第二個問題，可以用醫(yī)療險來補充。社保是基礎(chǔ)，商業(yè)保險解決問題，根據(jù)自身情況，工薪階層建議補充一般醫(yī)療險（最好能報銷社保外用藥）和百萬醫(yī)療（一萬免賠較多），可以解決未達(dá)到重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)的經(jīng)濟損失。

當(dāng)然以上只是粗淺的解答。具體還要按照投被保險人的健康狀況來定。

再說，出險時，保險公司調(diào)查的問題，目前電子病例保存30年，那么隱瞞（病史）投保涉及的理賠金額較大，保險公司調(diào)查人員和手段，是一般保險消費者不能想象的，曾經(jīng)有保險理賠人員直接到被保險人的村里衛(wèi)生所去調(diào)查。

這個問題是，前后因果的問題。

有保險消費者問，那有病就不能買保險了嗎？

其實不是的，具體問題，具體分析。什么病，哪個公司的險種健康告知能過，或者如實告知后，能否做除外或者加費承保，都是需要保險代理人去解決。這就是專業(yè)。

所以請咨詢我這樣的專業(yè)代理人。

妻子￣朋友在威海新華人壽做保險，她自己描述是已做到什么主任級的。天天來我工廠勸服我妻子買保險。我們無暇去應(yīng)付她，就委屈著為兒子買了一份險，第一年交三干三。過了￣年，在村里交的新農(nóng)合被停了，原因是因為給兒子買的這份商險。我們找保險公司交涉，眾口￣個回答?不可能和沒聽說。都發(fā)生了還不可能？我們無非就是想讓保險公司邦忙諮詢一下，看問題究竟出在哪里？可保險公司就能給這么一個回答。無奈我們只能退保。最后退了一干三百元。問為什么扣這么多，回答說替我們保管了，收保管費用。錢被你們用了￣年，居然收我們費用？真是￣群流氓。事情過去六年了，前段時間那個拉保險的又打電話讓我妻子參加理財，還騙個沒完了？

我在保險公司做過，開始不懂，感覺既能給別人帶來保障又有紅利收入，還可以給自己帶來不錯的收入，是個理想的工作。

懂了才發(fā)現(xiàn)根本不是這么回事，比如說重疾保險吧，就分成好幾種，每一種又特定為那一種，也就是說如果得了白血病，但卻不是合同里所注明的那一種也是得不到賠償?shù)�，不僅得不到賠償，你還得交起保費走，中途退保還要被扣費，當(dāng)然這些業(yè)務(wù)員不會跟你說的。

再說紅利險吧，業(yè)務(wù)員跟你說的時候都是紅利有多高多高，比銀行的利息高了去了。又有人身保險，別說有多劃算，可是他不會說紅利是不確定的，而往往很多紅利不如銀行利息。

遇到理賠的時候，你才后悔書讀少了。

諸如買保險時不會問你以前的病史啦，理賠的時候查你祖宗八代啦，這些多了去了。

還有那些條條框框，沒有一定的專業(yè)知識，你還真搞不懂。

人家還能說的有條有理，讓你覺得無話可說。

唯有捶胸頓足，后悔當(dāng)初豬油蒙了心，掉進保險的坑里！

我也算良心未泯，干了兩月不干了。

現(xiàn)在誰要跟我說保險，我心里就“呵呵”

兩方面的原因，

1、最大誠信原則；

2、成本考慮。

保險購買的基礎(chǔ)就是最大誠信原則，在投保過程中體現(xiàn)之一就是各種問卷，財務(wù)問卷和健康問卷。

財務(wù)問卷來確定這個投保人的家庭收入狀況，這個保費支出是否合適，特別是過高的情況下，容易出現(xiàn)道德風(fēng)險。

健康問卷，會很詳細(xì)的詢問投保人和被保險人的各項身體狀況，要求我們?nèi)鐚嵏嬷��?/p>

如果存在異常，需要提取病歷和相關(guān)資料，由核保部門確定是否能夠購買相應(yīng)的保險。

保險購買是一個商業(yè)行為，我們購買保險，實際上是提交申請。

跟保險公司說我們想要購買某款保險，要保險公司核實確認(rèn)是否符合購買條件，最后保險公司出具核保結(jié)果。

結(jié)果可能是：

正常購買----標(biāo)體承保、

不可以購買----直接被拒�；蛘哐悠�，

有條件購買----做責(zé)任除外或者增收保費。

所以在投保時是需要投保人主動提供過往身體狀況，如果有住院或者體檢異常，需要遞交保險公司核保。

如果投保人沒有告知，就默認(rèn)沒有異常。

即使是去香港購買保險，香港號稱的是嚴(yán)進寬出，購買時會更詳細(xì)詢問投保人過往的身體狀況，也是基于投保人告知做出的，并不會調(diào)取每一位投保人的資料。

之所以這樣做，一方面是商業(yè)倫理，正常的商業(yè)行為，會默認(rèn)雙方會遵行一些共同的規(guī)則。

另一方面則是出于成本考慮。

如果保險公司需要對投保人提交的任何資料都進行核實，成本將會無限提高，流程也會變得特別復(fù)雜，與之對應(yīng)的就是保費上漲和程序復(fù)雜，會降低我們購買保險的意愿。

是的，成本，是一件很重要的事情。

且事實是并不是每一個理賠案件保險公司都會調(diào)取過往狀況，會根據(jù)具體狀況決定是否進行調(diào)查。

比如額度大小，小額一般不會進行調(diào)查；

比如理賠發(fā)生的時間，剛過猶豫期就出險，發(fā)生額度還較高，一般會調(diào)查。

還有理賠時提交的病例填寫狀況也會影響，比如病例寫有多少年的病史之類的，鐵定會被調(diào)查。

暫時想到的就這些。

投保時需要作為投保人的我們基于最大誠信原則告知過往身體狀況來提交申請，理而賠時保險公司根據(jù)具體情況決定是否進行調(diào)查。

首先，在客戶投保時保險公司給客戶做了一個投保告知，就是保險公司做的一個初步篩查。這就相當(dāng)于保險公司對你做了一個基礎(chǔ)的調(diào)查，只是沒有對調(diào)查的結(jié)果逐項核實。

其次，為什么保險公司不對投保人的告知進行逐一核查呢。原因在于逐一核查保險公司的成本很大。保險公司要到醫(yī)院、體檢機構(gòu)、政府醫(yī)療機構(gòu)、醫(yī)保機構(gòu)等去查詢。耗費很多的人力物力，成本都會加到保費里面去，而且從全國范圍內(nèi)，每天都有很多客戶買保險，如果每個人投保時，保險公司都去調(diào)查病歷，保險公司估計過不了幾年就會被合并。

那么，為什么會理賠時核保呢，因為理賠畢竟是少數(shù)，核起來成本會有所減少，而且投保時被保險人會有刻意隱瞞實情的，保險公司也是以盈利為目的的企業(yè)，所以肯定也不愿意多出錢。 所以，涉及到理賠時候，出于經(jīng)營風(fēng)險的防范，保險公司是一定會去查過往病史的。相對于總的投保人數(shù)來說，實際理賠的人數(shù)畢竟是少數(shù)，在這個環(huán)節(jié)再投入成本去查病例，比投保時調(diào)查的成本就要小很多了。

因此，個人而言，投保人和保險公司需要雙方遵循“買者自負(fù)，賣者有責(zé)”的原則，各自履行自己的責(zé)任，投保人在購買保險時只要做到如實告知，不惡意騙保，真到理賠的時候，合同上該賠的，保險公司都會賠付給客戶。

原因有二：

1、調(diào)查成本問題。投保的人并不一定最終索賠的。假設(shè)100人里有70個最終會出現(xiàn)事故然后索賠，如果保險公司在投保時就調(diào)查，那么它的調(diào)查成本是100個的成本；但如果索賠的時候再調(diào)查，那么調(diào)查的成本是70個的成本。保險公司是商業(yè)組織，你說他會選哪種？

2、法律授權(quán)。投保階段，保險公司沒有得到投被保人的授權(quán)，不能隨意到醫(yī)院等機構(gòu)調(diào)查個人的隱私信息。當(dāng)被保人索賠了，保險公司就會得到授權(quán)，可以名正言順地開展調(diào)查了。