我用一個(gè)實(shí)際案例為大家介紹一下萬能險(xiǎn)，至于要不要買，大家自己權(quán)衡！

一位朋友于5年前購買了平安的智勝人生，主險(xiǎn)為“智勝人生終身壽險(xiǎn)”，附加“智勝重疾”+“無憂意外”+“無憂醫(yī)療”，年交保費(fèi)6000元，目前已交費(fèi)5年，5年共給付利息2200元，扣除初始費(fèi)用6600元，扣除保障成本2500元，當(dāng)前賬戶價(jià)值23400元。

這個(gè)案例中提到要扣除兩種費(fèi)用：一個(gè)是“初始費(fèi)用”，還有一個(gè)是“保障成本”。有的朋友可能比較迷惑，為什么萬能險(xiǎn)還要扣除費(fèi)用呢？原來，萬能險(xiǎn)在每年交費(fèi)時(shí)都需要先扣除初始費(fèi)用，同時(shí)每年扣除一定的保障成本，之后剩余的保費(fèi)才進(jìn)入萬能賬戶開始計(jì)息。

“初始費(fèi)用”和“保障成本”我們都可以從合同中找到！

首先來看初始費(fèi)用，合同第6頁列明了初始費(fèi)用：

“第1年為50%保費(fèi)，第2年為25%保費(fèi)，第3年為15%保費(fèi)，第4年為10%保費(fèi)，第5年為10%保費(fèi)，第6年及以后為5%保費(fèi)�！�

接著來看保障成本，萬能險(xiǎn)中不論是主險(xiǎn)還是附加險(xiǎn)都有保障成本，保障成本是一個(gè)變動(dòng)的值，隨著年齡的增長保障成本逐年遞增，年齡越小扣除保障成本越少，年齡越大扣除保障成本越多。

我為朋友計(jì)算了一下60歲當(dāng)年要扣除的保障成本：

主險(xiǎn)“智勝人生終身壽”：13.55*150=2030元（合同第13頁）；

附加險(xiǎn)“智勝重疾”：24.37*100=2400元（合同第28頁）；

附加險(xiǎn)“無憂意外”：12*10=120元（合同第39頁）；

附加險(xiǎn)“無憂醫(yī)療”：55元（合同第49頁）；

60歲當(dāng)年需要扣除的保障成本共計(jì)4607元。

保障成本是終身扣除的，即使在我們停止繳費(fèi)之后，每年依然會(huì)扣除。所以當(dāng)賬戶價(jià)值小于需要扣除的保障成本時(shí)，保險(xiǎn)合同就會(huì)自動(dòng)終止。

至于每年萬能賬戶中的利息，這是個(gè)不確定的數(shù)，雖然利息會(huì)隨著保費(fèi)的增多而遞增，但是是否能超過扣除的保障成本，這要看被保險(xiǎn)人的年齡以及交費(fèi)的年限了。

現(xiàn)在您了解萬能險(xiǎn)了嗎？您對(duì)萬能險(xiǎn)怎么看，請(qǐng)?jiān)谠u(píng)論中留言給我??

我是保險(xiǎn)解密局，用案例幫您破解保險(xiǎn)迷局。

兩種可能，第一，不建議買的人，根據(jù)不懂萬能險(xiǎn)；第二種可能，為了迎合客戶。

萬能險(xiǎn)真的很坑嗎？并不是。如果非說它坑，可能就是名字翻譯的坑了一點(diǎn)，因?yàn)樗��?dāng)然不可能是“萬能”的。

那它能做什么呢？

首先它是一個(gè)儲(chǔ)蓄+保障的綜合體，客戶可以選擇加大保障功能，降低儲(chǔ)蓄功能，也可以選擇加大儲(chǔ)蓄功能，降低保障功能，非常靈活，這也是被稱之為萬能險(xiǎn)的原因之一。那大多數(shù)人說它不好，是因?yàn)樗麄兿胗靡粋�(gè)功能的錢，辦兩個(gè)功能的事。比如早些年一般萬能險(xiǎn)的成交金額都在6000，那現(xiàn)在我們知道，一般把保障型的保險(xiǎn)做足，也差不多在這個(gè)價(jià)位或者再略高一點(diǎn)。說明什么？說明6000塊的保費(fèi)支出，其實(shí)只能解決保障的這個(gè)功能，而解決不了儲(chǔ)蓄的功能。但中國人又喜歡儲(chǔ)蓄，不喜歡保障，所以就會(huì)把這6000元所換來的功能，分?jǐn)偨o儲(chǔ)蓄一部分甚至是很大一部分，這樣保障自然就顯得不足了。而儲(chǔ)蓄呢？理財(cái)賬戶的增值是需要時(shí)間積累的，不可能說我今年買了一份保險(xiǎn)，明年我就暴發(fā)戶了，萬能險(xiǎn)的理財(cái)賬戶，其實(shí)大部分都是在5%左右的年復(fù)利，跟投資相比肯定是比不了了，但跟其他一些儲(chǔ)蓄形式比還是有競爭力的，只不過短期內(nèi)感覺不出來，于是就讓人覺得，錢沒少花，但保障也不足，收益也不足，于是就定義為“坑”。

其實(shí)如果在購買時(shí)，能夠清楚這種產(chǎn)品形態(tài)的特點(diǎn)和性質(zhì)，并做好規(guī)劃，它并沒有那么坑。年輕時(shí)我們可以更傾向于保障，但得注意，加大保障功能的同時(shí)，就不要去計(jì)較理財(cái)?shù)男Ч�，等年老的時(shí)候，責(zé)任減輕了，就可以放棄一部分的保障，從而切換為理財(cái)模式去供給自己的養(yǎng)老。這是任何一款普通重疾險(xiǎn)都提供不了的便利。

至于說，收益也低、保障也不足，所以很坑，我想說，怎么不看看你出了多少的保費(fèi)呢。大部分萬能險(xiǎn)起不到萬能險(xiǎn)該有的作用，都是因?yàn)楸ＹM(fèi)投入太少。啟動(dòng)不了它應(yīng)有的功能。當(dāng)然這也不能怪客戶，第一，可能客戶確實(shí)沒有那么大的購買力，第二，客戶自己不懂就罷了，問題是遇到給他推銷萬能險(xiǎn)的人也不懂，所以稀里糊涂的買了個(gè)四不像的東西，這些都是銷售端的問題。但至于說險(xiǎn)種，我認(rèn)為是沒那么坑的。當(dāng)然也不是說它就比別的形態(tài)好，沒有簡單的好與不好，都是得看客戶的具體需求，和風(fēng)險(xiǎn)偏好。

其實(shí)萬能保險(xiǎn)真的很好！我一家人都是買的萬能險(xiǎn)，我小孩買的萬能年交5000元，目前交了12年共6萬，現(xiàn)在賬戶價(jià)值差不多7萬了，人身保障和重疾保障都是30萬，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，是賠付保額加賬戶價(jià)值，平安無事就具有儲(chǔ)蓄功能，也能解決保障問題，非常好！

我個(gè)人是非常喜歡萬能險(xiǎn)的，有事賠錢，沒事當(dāng)存錢了。當(dāng)然，這類產(chǎn)品在12年左右，是挺符合大眾需求的，但是，隨著社會(huì)的發(fā)展，國民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知，現(xiàn)在回歸保險(xiǎn)姓保，這類產(chǎn)品也就淡化了人們的眼求。

買年金險(xiǎn)這種事，100個(gè)人有100個(gè)人的想法，關(guān)鍵是要找到適合自己的。

就拿年金險(xiǎn)來說，目前市場有幾種類型產(chǎn)品供選擇：

有人喜歡即返型年金險(xiǎn)，滿5年就開始返錢，可彌補(bǔ)年金險(xiǎn)流動(dòng)性不足的缺點(diǎn)。

有人喜歡延遲年金險(xiǎn)，�？顚Ｓ�，防止自己挪用，且可把幾十年的收益鎖定，比如97年、98年之前買養(yǎng)老金的朋友，可以把IRR8.0%多鎖定幾十年，現(xiàn)在看來，非常的劃算。

有人喜歡買增額終身壽，固定收益，可以采用減保的形式隨時(shí)取現(xiàn)，收益和流動(dòng)性兼顧。

那么萬能險(xiǎn)一般作為即返型年金險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，目的是，返的錢可以進(jìn)入萬能賬戶二次增值，手頭有錢也可以放入萬能賬戶增值，有人把他比喻成支付寶，隨存隨取。

相比支付寶，萬能賬戶的優(yōu)勢(shì)是，收益分為保底和浮動(dòng)兩部分，而保底高的產(chǎn)品可達(dá)IRR3.0%，且長期鎖定，而支付寶利息是變動(dòng)的，就像銀行存款利率，不多的往下走。

當(dāng)然，有好的地方，也有不足之處，限制要比支付寶多。

• 1、存取都有收手續(xù)費(fèi)：

一般萬能賬戶5年內(nèi)，每次存取都要收手續(xù)費(fèi)，超過5年不收費(fèi)，且有獎(jiǎng)勵(lì)。

比如，第一年往萬能賬戶存1萬元，收取1%的手續(xù)費(fèi)，這筆錢一直放在里面不動(dòng)，5年后，保險(xiǎn)公司把手續(xù)費(fèi)補(bǔ)給你。

• 存取有額度限制：

• 前提是要買個(gè)即返型年金險(xiǎn)：

• 浮動(dòng)收益的不確定性，好的時(shí)候，固定+浮動(dòng)可達(dá)6.0%多，不好的時(shí)候，就剩下固定收益了。

總之，萬能險(xiǎn)是優(yōu)勢(shì)和缺點(diǎn)明顯的年金險(xiǎn)，要買就買明白了。

萬能險(xiǎn)目前市面上已經(jīng)看不到了，在十年前是非�；鸬囊豢町a(chǎn)品，有些公司再怎么賣就是一款萬能險(xiǎn)。當(dāng)年也出現(xiàn)了很多問題，我十年前入行的時(shí)候，就專門針對(duì)這個(gè)險(xiǎn)種做了一個(gè)解析，目前百度也可以搜索到，今天遇到這個(gè)問題，我也再次來解析一下萬能險(xiǎn)。

《解析保險(xiǎn)公司中的萬能險(xiǎn)！讓您明白你買的是什么》

萬能險(xiǎn)，顧名思義：百變?nèi)f能，一張保單可以有千變?nèi)f化�？梢杂米鹘】惦U(xiǎn)，可以用作教育金，可以用作養(yǎng)老金，可以用于分紅，可以防止貨幣貶值..........。聽起來貌似非常非常的好，可是如果真這么好，真的這么萬能，能解決這么多問題，那每個(gè)人都買一份萬能險(xiǎn)就OK了，保險(xiǎn)公司又何必推出上百個(gè)險(xiǎn)種，自己跟自己過不去。

今天本人就來解剖萬能險(xiǎn)，看它到底是不是真的無所不能��！

萬能險(xiǎn)之特點(diǎn)：

1、2個(gè)賬戶。所交的保費(fèi)，第一年，一部分進(jìn)入個(gè)人賬戶。另外一部分就被公司扣走做為保障賬戶，包括風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)、管理費(fèi)等。以后逐年降低被扣的費(fèi)用，大部分進(jìn)入個(gè)人賬戶。

2、每年前面2次免手續(xù)費(fèi)領(lǐng)取個(gè)人賬戶價(jià)值，每次領(lǐng)取不低于500元。從第三次開始收手續(xù)費(fèi)，費(fèi)用和領(lǐng)取的金額有關(guān)。

3、可以追加金額進(jìn)入個(gè)人賬戶以增強(qiáng)投資功能。萬能險(xiǎn)給18歲以前的未成年投保，金額在2000—2500，而成年人的最低金額是3000元起，分水嶺在6000元。6000元以上的初始費(fèi)用不超過5%。這也體現(xiàn)出萬能險(xiǎn)的靈活性。

4、持續(xù)繳費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)。如果客戶的繳費(fèi)沒有中斷過，繳費(fèi)的第4年開始，每年有所交金額的2%做為獎(jiǎng)勵(lì)進(jìn)入個(gè)人賬戶。

5、萬能險(xiǎn)并非真正意思上的分紅險(xiǎn)。貨幣會(huì)貶值，這個(gè)我們都清楚，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)要發(fā)展肯定離不開通貨膨脹，所以我們需要通過復(fù)利的威力來跑贏CPI。而萬能險(xiǎn)并不是真正上的分紅險(xiǎn)，它有自己的結(jié)算利率，而且是月復(fù)利的形式。

萬能險(xiǎn)之風(fēng)險(xiǎn)：

1、如果客戶的持續(xù)繳費(fèi)能力不足，以后會(huì)出問題的。雖然業(yè)務(wù)員會(huì)說，有錢多交，沒錢少交甚至不交也不會(huì)有事，但這個(gè)“事”現(xiàn)在是看不出來的。因?yàn)槿f能險(xiǎn)的靈活性，導(dǎo)致公司的扣費(fèi)很高。大家有沒有留意到萬能險(xiǎn)的合同，里面的繳費(fèi)年限和所有產(chǎn)品都不一樣，大部分產(chǎn)品都有確定的繳費(fèi)年限，而萬能險(xiǎn)只有兩個(gè)字【不限】

2、萬能險(xiǎn)是可以當(dāng)做養(yǎng)老金的。但是合同里面的養(yǎng)老金和保障是沖突的。因?yàn)楹贤�中有一段很小的字注明�?strong>合同規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)保障隨著現(xiàn)金價(jià)值的部分領(lǐng)取而等額減少。

舉例： A客戶一年交6000，交10年，保障設(shè)定12萬（可以調(diào)）。

費(fèi)用1：風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)。假定我們中途繳費(fèi)沒斷過，10年間一共交了6萬。可是從現(xiàn)在到個(gè)人賬戶達(dá)到12萬，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)12萬的風(fēng)險(xiǎn)保障，所以這期間保險(xiǎn)公司要收取風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)【（12萬—現(xiàn)金價(jià)值）*百分比】

3、現(xiàn)金價(jià)值有一個(gè)分水嶺，就是12萬的保障。如果現(xiàn)金價(jià)值高于12萬，公司將不再收取風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)，而低于12萬，系統(tǒng)會(huì)自行收取費(fèi)用。所以萬能險(xiǎn)有一個(gè)很好用的功能，也是所有產(chǎn)品都沒有的功能，叫【保額調(diào)整】。

保額最低可以調(diào)整到1萬，保額越低，當(dāng)賬戶價(jià)值超過保額，保險(xiǎn)公司就不再收取風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)了，一年可以調(diào)整一次，這個(gè)功能沒有業(yè)務(wù)員會(huì)用，也幾乎沒人知道這個(gè)功能。

4、管理費(fèi)。因?yàn)槿f能險(xiǎn)的最大優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)都是靈活�？蛻艨梢噪S意交錢或者不交錢，只要個(gè)人賬戶里面有多于2000元，合同效力就不會(huì)終止。所以導(dǎo)致公司的管理非常麻煩，工作量也非常繁瑣。

5、最大的風(fēng)險(xiǎn)就在于，由于客戶不知情，這份合同一直在扣費(fèi)，而客戶在靈活支取合同的現(xiàn)金價(jià)值后，并沒有往里注入資金。就像一個(gè)蓄水池，沒有往里面加水，卻一直在漏水和取水，所以在某一年，突然會(huì)發(fā)現(xiàn)，合同里錢沒了，合同失效了。

總之一句話，萬能險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司里最復(fù)雜的一個(gè)險(xiǎn)種。我相信很多客戶會(huì)收到業(yè)務(wù)員做的計(jì)劃書，非常漂亮，因?yàn)槊磕杲粋�(gè)幾千塊，到時(shí)候會(huì)有十幾萬甚至幾十萬的收益，不過別忘了下面一句話：本計(jì)劃書中的收益均為假定紅利，僅供參考，具體內(nèi)容以保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)。其實(shí)這句話對(duì)業(yè)務(wù)員來說，相當(dāng)于尚方寶劍。因?yàn)榇蠹乙�清楚買保險(xiǎn)不是來賺錢的，而是來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的。如果真能交個(gè)幾千塊，到時(shí)候就是幾十萬的收益，那若干年后，大家都是有錢人了。

（本文曾于10年前發(fā)表于廈門最大社區(qū)論壇）

一個(gè)產(chǎn)品值不值得推薦，這問題的根源不在于產(chǎn)品什么樣，而在于推薦給誰，解決什么問題。

就像給食草類動(dòng)物喂肉，不是肉營養(yǎng)價(jià)值不高，而是給的對(duì)象不對(duì)。

所以這問題的本源是萬能險(xiǎn)適合什么人群，它可以解決哪些問題。

什么是萬能險(xiǎn)

萬事萬物，知其然，方能知其所以然。所以我們需要先了解什么是萬能險(xiǎn)。

萬能險(xiǎn)曾經(jīng)在市場上風(fēng)靡一時(shí)。因?yàn)樗�能滿足消費(fèi)者普遍的一個(gè)訴求，無事存錢，有事可賠。存錢還是給利息，有保底的那種，多好啊！怎么都不虧！

但我們都知道，什么都行，就意味著什么都不精。

舉個(gè)例子：22歲男性，7151元/年，繳費(fèi)期終身，保障是20w壽險(xiǎn)+15w重疾，保至65歲。

（理財(cái)主險(xiǎn)+附加消費(fèi)型重疾）

那這份保單的收益呢？看合同條款比較復(fù)雜，還是看圖簡單??

收益=保費(fèi)—保障成本—初始費(fèi)用

什么是保障成本？如下圖所示，精算師根據(jù)大數(shù)據(jù)，測算出的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率

什么是初始費(fèi)用？

說白了就是保險(xiǎn)公司為你提供服務(wù)所收取的服務(wù)費(fèi)。

一般首年保費(fèi)的50%，第二年25%，第三年15%，第四第五年10%，第六年及以后5%

萬能險(xiǎn)能適合哪類人

大家從上面產(chǎn)品原理可以了解到。萬能險(xiǎn)的保障和收益是此消彼長的關(guān)系。

如果保障高了，收益就低了

如果希望多一點(diǎn)收益，那么可以降低保障。

這類產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于靈活性強(qiáng)，可以滿足在不同階段的不同需求。但是對(duì)保單操作的專業(yè)度要求很高，才能保證最佳效果

一句話總結(jié)，如果你想擁有的是買了就扔抽屜，不到萬不得已不用的保險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)并不適合。如果您有定期檢查保單和調(diào)整保障內(nèi)容的習(xí)慣，萬能險(xiǎn)可以滿足您的需求

我是一名保險(xiǎn)代理人，從業(yè)15年，看到很多人詬病萬能險(xiǎn)，很無語

一個(gè)年齡大的人，相同保障，萬能險(xiǎn)保費(fèi)是最低的

大部分人說起萬能險(xiǎn)，不外乎：初始費(fèi)用，保障成本，以及賠付

1、身故/重疾賠付，基本保額與現(xiàn)價(jià)的105%兩者取其較大者賠付

2、初始費(fèi)用：哪款產(chǎn)品不扣初始費(fèi)用？萬能險(xiǎn)無非是明確列明如何扣除，看市場上所有的長期壽險(xiǎn)，哪款保險(xiǎn)購買后，在繳費(fèi)期內(nèi)退保，能退回全部保費(fèi)？我想很多保險(xiǎn)在交完費(fèi)以后退保，也退不回來全部保費(fèi)吧？怎么萬能險(xiǎn)就扣初始費(fèi)用，其他產(chǎn)品就不扣了？不扣你怎么退不回來全部保費(fèi)？

3、保障成本：這是詬病最多的。網(wǎng)傳，年齡越大扣費(fèi)越多，沒錯(cuò)。但是，大家為什么不關(guān)注，保障成本扣除說明？

大家看一下條款：保障成本扣除，是依據(jù)：被保險(xiǎn)人年齡，性別、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、【危險(xiǎn)保額】

問題來了，什么是危險(xiǎn)保額？保單的保險(xiǎn)金額—保單賬戶價(jià)值=危險(xiǎn)保險(xiǎn)，危險(xiǎn)保額，是保險(xiǎn)公司實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)

很多人在考慮保障成本扣費(fèi)的時(shí)候，看過危險(xiǎn)保額嗎？

【舉例】：某人25歲，6000元/年，購買萬能險(xiǎn)，假設(shè)主險(xiǎn)保額12萬，重疾保額10萬

《第1年》，初始費(fèi)用扣除3000元，現(xiàn)價(jià)3000元，這時(shí)，

身故金危險(xiǎn)保額：12萬-0.3萬=11.7萬

重疾金危險(xiǎn)保額：10萬-0.3萬=9.7萬

《第10年》，累計(jì)繳費(fèi)6萬，現(xiàn)價(jià)假設(shè)6萬，這時(shí)，

身故金危險(xiǎn)保額：12萬-6萬=6萬

重疾金危險(xiǎn)保額：10萬-6萬=4萬

《第20年》，累計(jì)繳費(fèi)12萬，現(xiàn)價(jià)假設(shè)15萬，這時(shí)，現(xiàn)價(jià)的105%已經(jīng)超越保額，因此身故/重疾，都按現(xiàn)價(jià)105%賠付

身故金危險(xiǎn)保額：15萬*105%-15萬元=0.75萬

重疾金危險(xiǎn)保額：15萬*105%-10萬元=5.75萬

這個(gè)時(shí)候，大家可以看到，客戶年齡增加了20歲，但是保障成本是不是越扣越少呢？

【再次重申】危險(xiǎn)保額，就是保險(xiǎn)公司實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。你繳費(fèi)越多，現(xiàn)價(jià)越高。因?yàn)槟憬坏谋ＹM(fèi)都成了保險(xiǎn)公司的，所以，這個(gè)時(shí)候，保險(xiǎn)公司收的保費(fèi)越多，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就越少，保險(xiǎn)公司自己實(shí)際賠付的錢就越少（試問：保障型產(chǎn)品，貌似都是這樣）

所以，萬能險(xiǎn)，只要你保證：

1、按時(shí)繳費(fèi)

2、不做部分領(lǐng)取

3、保額根據(jù)需求進(jìn)行調(diào)整（每個(gè)保單年度，可以調(diào)高或降低保額）家庭責(zé)任期，要是沒有太高能力再購買保障型保險(xiǎn)，可以適當(dāng)調(diào)高保障

個(gè)人認(rèn)為，綜合來講，萬能險(xiǎn)還是不錯(cuò)的產(chǎn)品，但是因?yàn)楹芏嗷蛘呤墙^大多數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，講不清楚這款產(chǎn)品，銷售時(shí)，夸大萬能險(xiǎn)功能——部分領(lǐng)取，養(yǎng)老功能等等，讓很多客戶誤解

【說明】中國平安萬能險(xiǎn)～～智富人生B，世紀(jì)贏家，世紀(jì)天驕，智能星，智慧星，這幾款產(chǎn)品，不屬于兩者取期較大者賠付，而是：身故金=現(xiàn)金價(jià)值+主險(xiǎn)保額

作為保險(xiǎn)代理人，我從不建議購買萬能險(xiǎn)，對(duì)于早些年買過萬能險(xiǎn)的客戶，我會(huì)提醒他們時(shí)刻都要注意一個(gè)問題：保障成本。

早些年間，大家都保險(xiǎn)意識(shí)都不高，很多人都會(huì)擔(dān)心“如果我不出險(xiǎn)，豈不是白交錢了？”

不說別人，5年前的我也是這么想的。

大概是基于這種原因，保險(xiǎn)公司推出了萬能險(xiǎn)，號(hào)稱既有保障，又能分錢。

事實(shí)上呢，你交給保險(xiǎn)公司的錢，會(huì)分作兩個(gè)部分：保障成本（含初始費(fèi)用）和萬能賬戶。

保額越高，被保險(xiǎn)人的年齡越大，保障成本就扣得越多，可用于分紅的萬能賬戶的錢就越少。

當(dāng)被保險(xiǎn)人是小孩時(shí)，保障成本是很低的，所以賬戶價(jià)值會(huì)增加，但是隨著年齡的遞增，保障成本也會(huì)逐年遞增，直到賬戶余額不足以抵扣保障成本，保單自動(dòng)失效。

舉個(gè)例子：0歲寶寶20萬保障，每年4000元交20年（不含附加醫(yī)療險(xiǎn)），大概80多歲保單失效。大家可能會(huì)想，80多歲，不保也罷了�？纱蠹蚁胂�，一般帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，是自然身故也會(huì)賠的，80多歲身故，還能有幾十萬保險(xiǎn)金留給后人呢。而失效的保單啥也沒有。

再舉個(gè)例子，我以38歲為例，保額保費(fèi)同上，大概60多歲保單失效，如果要使保單繼續(xù)有效，我就還要往里面交錢，七十歲后的保障成本可以嚇哭你。

這些都不是最可怕的，最可怕的是年生久遠(yuǎn)，業(yè)務(wù)員離職了，客戶忘了保障成本這么一回事，結(jié)果生病住院了，才知道保單失效，估計(jì)炸了保險(xiǎn)公司的心都有。

這就是我為什么不推萬能險(xiǎn)的原因，夠掏心窩子了吧？

萬能險(xiǎn)是包含投資和保障兩大功能的人身保險(xiǎn)，投保人繳納的保費(fèi)會(huì)分別進(jìn)入兩個(gè)賬戶，一是風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶用于保障，二是投資賬戶用于投資。

萬能險(xiǎn)投資收益不確定，一般保險(xiǎn)公司會(huì)按收益將其劃分為高中低三個(gè)檔次。但是有保底收益，一般在2%左右。

萬能險(xiǎn)之所以被稱作“萬能”，大概是由于以下幾個(gè)優(yōu)勢(shì)：

1.繳費(fèi)靈活

和傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的按年繳費(fèi)不一樣，萬能險(xiǎn)的繳費(fèi)基本上不具備強(qiáng)制性。在支付了初期最低保費(fèi)之后，可以任意選擇、變更交費(fèi)期，還可以一次或多次追加保費(fèi)。只要保單賬戶內(nèi)的余額足夠支付保單費(fèi)用，甚至可以暫停保費(fèi)支付。

2.保額可調(diào)整

保障賬戶和投資賬戶中的資金比例是可由投保人自主選擇的，投保人可以隨時(shí)變更基本保額，滿足對(duì)保障、投資的不同需求。

3.保單賬戶價(jià)值領(lǐng)取方便

投保人可隨時(shí)領(lǐng)取保單價(jià)值金額。

4.有保底收益

保險(xiǎn)公司承諾每年給予保底收益，而且高于保底利率以上的收益，保險(xiǎn)公司和投資人按一定比例分享。但這部分收益是不確定的。

但它也有不少劣勢(shì)：

1.實(shí)際收益不確定，且前期收益較低

2.前期退保損失較大（扣除傭金、風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)較多）

3.在保障功能方面有欠缺（保障、投資賬戶比例可調(diào)整，以及保單價(jià)值可隨時(shí)領(lǐng)取，都可能導(dǎo)致保額過低）

從萬能險(xiǎn)的性質(zhì)，可以很明顯地看出，萬能險(xiǎn)最大的劣勢(shì)在于它的保障屬性并不強(qiáng)。由于其特殊性質(zhì)，無法保證保額的穩(wěn)定；而且，前期收取的風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)、初始費(fèi)用要占掉總保費(fèi)不少比重，所以萬能險(xiǎn)在同等保費(fèi)下，根本不能與純消費(fèi)型保險(xiǎn)達(dá)到一樣的保障效果。

所以，如果還沒有配置好基礎(chǔ)的保障型保險(xiǎn)，卻想通過萬能險(xiǎn)達(dá)到保障、投資一步到位的目的，這個(gè)愿望可能要落空了。對(duì)于絕大多數(shù)普通人來說，預(yù)算有限又需要充足保額，最合適的方式，還是先購買純消費(fèi)型保險(xiǎn)，以后有了資金結(jié)余再考慮萬能險(xiǎn)。