隨著人們越來越富裕，人們對退休后的生活就會越希望有穩(wěn)定的收入保障。人們普遍對退休后的養(yǎng)老金要求沒有太多奢望，僅僅希望每月1000元的養(yǎng)老金就夠了。但是自己能夠用于養(yǎng)老的錢并不多，一年四五千元可以實(shí)現(xiàn)嗎？說實(shí)話很難。

其實(shí)，人們對養(yǎng)老金有太多的苛求，并不是簡簡單單的投入和產(chǎn)出。

實(shí)際上，說起一年交四五千元，很多人的想法是交多少年拿多少年的養(yǎng)老金。這種情況算起來，相當(dāng)于我們每年存下四五千元，退休后要每年領(lǐng)取1.2萬元。

如果說，有足夠的理財(cái)時(shí)間還是可以實(shí)現(xiàn)的。以5%的利率計(jì)算，需要40年才能夠?qū)崿F(xiàn)獲得200%的利息�？墒�，大多數(shù)人在儲蓄養(yǎng)老的時(shí)候，一般距離退休只有一二十年。所以，根本無法實(shí)現(xiàn)這樣的預(yù)期收入。真正的保險(xiǎn)是怎樣的呢？

第一，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，他們也是要掙錢的。一方面要保障企業(yè)的運(yùn)行和合理的利潤，另一方面還要支付給保險(xiǎn)代理人大量傭金。因此，每一份商業(yè)保險(xiǎn)都是經(jīng)過認(rèn)真的精算，確保萬無一失。

比如說某寶中的全民養(yǎng)老金，它做的利率演示是這樣的：30歲的男性，準(zhǔn)備60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，一次性補(bǔ)繳1萬元保費(fèi)，基本保險(xiǎn)額是1010元。

千萬不要誤解，基本保額是每年1010元，而不是每月。也就是說，如果我們想退休每月領(lǐng)取1010元的養(yǎng)老金，需要在30歲的時(shí)候一次性繳納12萬元。

大家想想多少人在30歲的時(shí)候會花12萬元為自己的養(yǎng)老金考慮？大多數(shù)都是四五十歲的中年人。如果沒有足夠的養(yǎng)老時(shí)間積累，實(shí)際上我們領(lǐng)取的養(yǎng)老金會低的多。比如說我們第1年繳納1萬元養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，保單的現(xiàn)金價(jià)值只有8160元。連繳納的保險(xiǎn)費(fèi)1萬元都不足返本。除非參保人死亡，可以按照繳納的保費(fèi)1萬元返還。

第二，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)。

職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，是企業(yè)職工和靈活就業(yè)人員都可以參加的，這是國家最基礎(chǔ)的社會保險(xiǎn)之一。

靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)比例是20%，企業(yè)職工繳費(fèi)比例合計(jì)是24%；繳費(fèi)基數(shù)是在60%~300%的社平繳費(fèi)基數(shù)之間。

如果按照60%的最低繳費(fèi)基數(shù)，現(xiàn)在一年也需要繳納七八千元。由于社會平均工資年年增長，未來繳費(fèi)基數(shù)只會越來越高。如果按照每年10%左右的增長速度，繳費(fèi)15年可能總共需要付出得20萬元。

職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的退休條件是達(dá)到法定退休年齡養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)繳費(fèi)滿15年。如果恰好繳滿15年后立即退休，差不多每月也可以領(lǐng)取養(yǎng)老金一千五六百元。

這份養(yǎng)老保險(xiǎn)的待遇是付出高，待遇也高。退休后養(yǎng)老金會年年增長，年現(xiàn)在都是80~100元以上。如果能活到100歲，五六千元的養(yǎng)老金是跑不了的。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是無法增長養(yǎng)老金的。

可是，這種養(yǎng)老保險(xiǎn)如果沒有領(lǐng)取待遇就去世，只能返還個(gè)人賬戶部分。有可能虧本。

第三，居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種社會福利性保險(xiǎn)，主要是針對沒有參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人，為了他們有一份養(yǎng)老金待遇。

如果說城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)每年繳納四五千元，繳納30年，退休時(shí)個(gè)人賬戶累計(jì)15萬元以上，每月也能領(lǐng)取一千兩三百元的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。

除了個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，還有每月100~170元左右的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)各地并不相同，主要是有國家財(cái)政予以補(bǔ)貼。一般每三年調(diào)整一次，過去兩次分別增長了15元和18元。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是個(gè)人繳費(fèi)全部進(jìn)入個(gè)人賬戶，萬一參保人去世，個(gè)人賬戶余額可以返還。

總體來看，如果有每年四五千元的養(yǎng)老金承擔(dān)能力，還是建議勒緊褲腰帶參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的好。其他的不管是投資還是商業(yè)保險(xiǎn)，都不如職工養(yǎng)老保險(xiǎn)劃算。如果實(shí)在負(fù)擔(dān)不起，那么就投入城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，它也是社會福利性保險(xiǎn)，能夠保障不虧本的。

首先，你有沒有交社保，然后看在哪個(gè)所在地交的，交了多少年。正常社保的養(yǎng)老保險(xiǎn)，要求至少累計(jì)交夠15年，然后達(dá)到退休年齡后，就可以領(lǐng)取國家給的養(yǎng)老金了。如果按剛好到現(xiàn)在交夠15年，又剛好現(xiàn)在退休，然后按我們的繳費(fèi)基數(shù)為最低檔計(jì)算的話，如果是重慶基本拿到1100，北京1300，所以，我個(gè)人感覺其他城市可能大體也不會差太多。當(dāng)然，如果繳費(fèi)累計(jì)年限比15年長、然后繳費(fèi)基數(shù)高一些的話，那么能拿到的相對會高一些。所以正常情況下，你如果一直有交社保的情況下，退休后基本是能夠滿足你說的一月千多的。但具體這些錢，是否能夠滿足你退休后的生活，是需要你自己做考量的。

其次，有些人是覺得單靠社保，沒有辦法滿足退休后的生活質(zhì)量，所以會想到用一些養(yǎng)老年金做補(bǔ)充。但具體如何補(bǔ)充、補(bǔ)充多少，是要結(jié)合自己的年齡、性別、預(yù)算、以及所選產(chǎn)品的利率來看的。所以，不要盲目聽從，也不要盲目購買。

希望我的回答，能對你有幫助！

很榮幸的回答你滴問題，最好的養(yǎng)老保險(xiǎn)在咱們國家一定是養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)是年年在變化的，另外，你問題中說的養(yǎng)老保險(xiǎn)四五千塊錢一年是以城鎮(zhèn)職工的形式繳納，你只承擔(dān)個(gè)人承擔(dān)的部分還是以靈活就業(yè)人員按20%的比例繳納，你承擔(dān)單位和個(gè)人的部分，這兩種形式差異很大。分述如下：

一、養(yǎng)老金的計(jì)算公式

企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，其中：

1、基礎(chǔ)養(yǎng)老金=Σ(全省上年度在崗職工月第i年平均工資+本人指數(shù)化第i年的月平均繳費(fèi)工資)÷2x1%x繳費(fèi)年限

2、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)(50歲為195、55歲為170、60歲為139)

二、城鎮(zhèn)職工繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)

（一）按這種形式繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)人承擔(dān)的比例是8%，假定從2019年一月份開始繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)基數(shù)為低限即上年平均工資的60%，根據(jù)官方公布的陜西省全口徑就業(yè)人員年平均工資是62412元，那么月平均工資就是5201元，養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)最低繳費(fèi)基數(shù)60%就是3120.6元，則2019年全年你個(gè)人應(yīng)承擔(dān)的養(yǎng)老保險(xiǎn)=3120.6×8%×12=2995.8元。

（二）假定未來15年的GDP增速為5%，則第15年應(yīng)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的基數(shù)=3120.6×（1+5%）^15=6487.50元，則2033年全年你個(gè)人應(yīng)承擔(dān)的養(yǎng)老保險(xiǎn)=6487.50×8%×12=6228.00元。

（三）你個(gè)人賬戶養(yǎng)老保險(xiǎn)金額=（2995.8+6228.00）÷2×15=69178.50元，假定你60歲退休，則你退休后個(gè)人賬戶每月養(yǎng)老金=69178.50÷139=497.69元/月。

（四）你個(gè)人基礎(chǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)金額=10812.50×（1+0.80）÷2×1%×15=1459.69元/月。

綜上所述，15年后你第一年能領(lǐng)取的養(yǎng)老金=497.69+1459.69=1957.38元/月,15年你共繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)為69178.50元，平均=69178.50÷15=4611.90元/年，符合要求。

三、靈活就業(yè)人員繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)

（一）按這種形式繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)人繳納的比例為20%，其中8%進(jìn)入到個(gè)人賬戶，12%進(jìn)入到統(tǒng)籌賬戶，假定依然從2019年一月份開始繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，且按基數(shù)的60%繳費(fèi)，則2019年全年你個(gè)人應(yīng)承擔(dān)的養(yǎng)老保險(xiǎn)=3120.6×20%×12=7489.44元。

（二）假定未來15年的GDP增速為5%，則第15年應(yīng)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的基數(shù)=3120.6×（1+5%）^15=6487.50元，則2033年全年你個(gè)人應(yīng)承擔(dān)的養(yǎng)老保險(xiǎn)=6487.50×20%×12=15570.00元。

（三）你個(gè)人賬戶養(yǎng)老保險(xiǎn)金額依然不變，=（2995.8+6228.00）÷2×15=69178.50元，假定你60歲退休，則你退休后個(gè)人賬戶每月養(yǎng)老金=69178.50÷139=497.69元/月。

（四）你個(gè)人基礎(chǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)金額=10812.50×（1+0.80）÷2×1%×15=1459.69元/月。

綜上所述，15年后你第一年能領(lǐng)取的養(yǎng)老金=497.69+1459.69=1957.38元/月,15年你共繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)為69178.50×20%÷8%=172946.25元，繳費(fèi)基數(shù)增加了2.5倍，按折算到年均1000元/月退休金計(jì)算，平均=172946.25÷15÷1.95738=5890.40元/年，也基本符合要求。

四、個(gè)人建議

（一）根據(jù)你滴題意，個(gè)人認(rèn)為你沒有固定工作，我覺得你最好找份工定工作，按城鎮(zhèn)職工繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)更合算；

（二）本文是按陜西的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的，其實(shí)各地還是有差異的。

提出這個(gè)問題的人，你要告訴大家，你今年多大了，這樣，我們才能幫你謀劃，不過，從你提出的這個(gè)問題，能看出，你即將步入40了吧，因?yàn)椋?0多的人，還在為了房子孩子拼搏，還想不到養(yǎng)老這個(gè)問題。

如果你已經(jīng)40多了，想要每年繳費(fèi)4000-5000元，即使交費(fèi)20年，共計(jì)投入10萬元，也不可能退休后每月能拿到1000多元退休金的，切記，切記，切記，一切保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員忽悠你購買保險(xiǎn)的承諾你的話，一定不要偏聽偏信，否則，血汗錢就會大打折扣。

我看了其他人的回答，都是勸你首選交社保，這個(gè)是目前最正確的事，每年5000元交最低檔的社保，可能都不夠，但是，真心勸你咬咬牙多添點(diǎn)錢，繳納社保。

社保是底層百姓最大的福利，從社保的計(jì)算公式就能看出了，0.6系數(shù)繳納社保，退休時(shí)實(shí)際給你的，是按照0.8系數(shù)計(jì)算的退休工資，0.8系數(shù)繳納社保，退休時(shí)實(shí)際給你的，是按照0.9系數(shù)計(jì)算的退休工資，而那些按照最高系數(shù)3繳納社保的人員，退休時(shí)實(shí)際是按照系數(shù)2計(jì)算的退休工資，所以，社保才是底導(dǎo)百姓最實(shí)惠最可靠最具有保障的養(yǎng)老險(xiǎn)。

還有一個(gè)更大的保障，就是交了社保，才能享受醫(yī)保，醫(yī)保，更是低層百姓最具安全感的依仗，沒有之一。

如果能滿15年甚至更多年限，我想，社保一定能滿足你退休后，每月拿到1000多元的愿望的，即使剛退休時(shí)拿不到，但是，養(yǎng)老金每年都會漲的，會越拿越多的，只要活的久，拿的就會越來越多的，還沒有后顧之憂，不給孩子增加負(fù)擔(dān)，何樂而不為呢？

所以，立刻，馬上，去繳納社保吧，只有這個(gè)東東，才能實(shí)現(xiàn)你的愿望。

繳納城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)或者靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險(xiǎn)。

一、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金保險(xiǎn)，每個(gè)鄉(xiāng)村、城填居民可自愿參加，具體規(guī)定，施實(shí)方案由各省級政府自定。每個(gè)省的繳費(fèi)檔次不一樣，一般6一10個(gè)檔次不等，你可自由選擇繳費(fèi)檔次，比如3000元，5000元，8000元的檔次，如果選擇5000元檔次，繳費(fèi)滿20以上，到法定退休年齡，養(yǎng)老金在千元以上。

二、繳納靈活就業(yè)人員養(yǎng)老金保險(xiǎn)，2019年5月國家降低了繳費(fèi)基數(shù)，由原來的公有制在職職工上年度平均工資為繳費(fèi)基數(shù)，降低為包括靈活就業(yè)人員在的全口徑上年度平均工資為繳費(fèi)基數(shù)，降低了繳費(fèi)門檻。可在本地社�；鶖�(shù)的60%、100%、300%基數(shù)按20%的比例繳費(fèi)。比如:2019年河北石家莊某區(qū)的社保基數(shù)為5000元左右，如果按60%的基數(shù)繳費(fèi)，每月繳費(fèi)300元，每年3600元。繳費(fèi)二十年以上，到法定退休年齡可以領(lǐng)取千元以上養(yǎng)老金。

路人蟻：聊社保，侃商保，說財(cái)經(jīng)，專業(yè)答疑，感謝關(guān)注

退休后養(yǎng)老金一個(gè)月1000多，這個(gè)養(yǎng)老金水平不高，目前一線城市社保養(yǎng)老金平均水平4000以上，三四線城市社保養(yǎng)老金2000左右，農(nóng)村在1000以下。

1 如果選擇社保福利保障養(yǎng)老，那可以通過參保單位職工社�；蛘邆�(gè)人居民社保來實(shí)現(xiàn)退休養(yǎng)老金保障，需要繳費(fèi)滿足15年，才能在退休年齡，辦理退休養(yǎng)老金領(lǐng)取，每月繳費(fèi)參保的形式，題主的要求是4-5K的保費(fèi)，那就是一個(gè)月繳費(fèi)不到500.如果通過單位參保，參保全額社保繳費(fèi)，企業(yè)分?jǐn)偟那闆r下，實(shí)現(xiàn)退休后1000養(yǎng)老金不難，而且社保的養(yǎng)老金連續(xù)16年上漲了，最近的養(yǎng)老金上調(diào)5%消息剛公布，社保養(yǎng)老基金的投資回報(bào)也很高，5-7%的水平。

2 如果每年繳費(fèi)4-5侃的水平，參保商業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，那和社保的福利保障存在本質(zhì)區(qū)別，一個(gè)是商業(yè)機(jī)構(gòu)，一個(gè)是社會福利。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該是社保養(yǎng)老之后的的選擇，普通家庭社保養(yǎng)老為主，有余力才考慮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，而且每年4-5K的支出，按照商業(yè)年金 養(yǎng)老保險(xiǎn)需要鎖定5年的要求，5年積累的養(yǎng)老金也就25000，如果沒有萬能賬戶保底利率，大部分保險(xiǎn)公司能做到的回報(bào)2-3%,很少部分保險(xiǎn)公司能夠達(dá)到市場平均3-4%回報(bào)，十年以上規(guī)劃才劃算，而且中途退出本金損失慘重的。社保優(yōu)先，然后才是商保合同。

總的來說，選擇社保積累養(yǎng)老金，實(shí)現(xiàn)1000養(yǎng)老金退休的目標(biāo)，成本更低，回報(bào)更高，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則相對成本高，不確定性也高。畢竟保險(xiǎn)公司是商業(yè)機(jī)構(gòu)，不是福利保障機(jī)構(gòu)。

首先建議你把社保養(yǎng)老交了，再考慮商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。

01社保養(yǎng)老

社保養(yǎng)老有2個(gè)選擇。

一個(gè)是職工養(yǎng)老保險(xiǎn)。職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)需要累計(jì)繳滿至少15年，退休后的養(yǎng)老金由“統(tǒng)籌賬戶”和“個(gè)人賬戶”兩部分組成。統(tǒng)籌賬戶跟退休時(shí)你們當(dāng)?shù)氐纳缙焦べY有關(guān)，個(gè)人賬戶就是養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶中的累計(jì)余額。

另一個(gè)是居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)比職工養(yǎng)老保險(xiǎn)低很多，但是領(lǐng)取的養(yǎng)老金也要低很多。而且也要累計(jì)至少繳納15年。居民養(yǎng)老保險(xiǎn)退休金由“基礎(chǔ)養(yǎng)老金”和“個(gè)人賬戶養(yǎng)老金”組成�；�礎(chǔ)養(yǎng)老金由各地在全國最低標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上制定當(dāng)?shù)貥?biāo)準(zhǔn)，個(gè)人賬戶也是養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的累計(jì)余額。

以上兩類社保養(yǎng)老金可以二選一，優(yōu)先選擇職工養(yǎng)老，如果繳費(fèi)有困難，則可以選擇居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

02商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)閷儆谟�利性質(zhì)，需要一個(gè)積累期，所以越早繳費(fèi)，則保費(fèi)越低，養(yǎng)老金也越高。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以跟保險(xiǎn)公司約定退休年齡、領(lǐng)取方式、繳費(fèi)金額（須高于最低要求）等，比較靈活。

建議有了社保之后，再考慮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

有

不過要從小交，等到退休后可以一個(gè)月領(lǐng)一兩千。

如果已經(jīng)成年了，年紀(jì)不大的情況下（20歲左右），也有可以選擇的產(chǎn)品。

如果已經(jīng)50歲……那么這種要求商業(yè)保險(xiǎn)就沒戲了，可以看看其他的理財(cái)方式吧……

有兩種保險(xiǎn)可供你選擇。

一是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

現(xiàn)在各地城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)檔次都有較大提什，有的地方最高繳費(fèi)檔次達(dá)8000元，也就是說，從100元至8000元，個(gè)人是可以自主選擇的。那么你想一年繳四、五千是完全可以的。

如果你的年齡現(xiàn)在不超過30歲，你從現(xiàn)在起開始參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，每年繳4000元，到60歲共繳120000元，那么個(gè)人賬戶養(yǎng)老金為120000÷139=863元，加上政府補(bǔ)貼，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金能達(dá)到900元，再加上基礎(chǔ)養(yǎng)老金100多元，60歲后，每月就有1000多的養(yǎng)老金。

二是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要早點(diǎn)交，你從20歲開始，每年交4000元商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，到你60歲后，每月肯定能掙1000多。

你每年繳四五千，肯定是繳不了企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，如果你年齡偏大的話，雖然上述兩種保險(xiǎn)你可以參加，可以那樣繳費(fèi)，但卻達(dá)不到你每月一千多的預(yù)期。

決定養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)多少錢有三個(gè)因素，第一就是每年交費(fèi)多少，第二交多少年，第三多大年齡開始領(lǐng)，要是單純說每年交四五千，退休后一月一千多，這樣的會有很多，但是要求年齡小的時(shí)候就開始交，交的年限還要盡量長。

所以，是否有滿足你需求的產(chǎn)品，還是要根據(jù)你的年齡，預(yù)期退休時(shí)間等條件來精確測算。