這個(gè)問題，俺來回答。

首先，銀行為何降低你的額度？

沒有逾期，按時(shí)還款，本來就是你作為持卡人應(yīng)該遵守的規(guī)則。

如今后臺大數(shù)據(jù)流行，你的個(gè)人用卡流水分分鐘被后臺監(jiān)控。刷卡套現(xiàn)、異常交易，甚至毫無掩飾的整數(shù)交易，直接就上銀行的內(nèi)部監(jiān)控名單，第一次可能有警告，金額多，次數(shù)頻繁的直接給你封卡降額。

顯然，你用卡的某些習(xí)慣被銀行逮住了。

其次，銀行有權(quán)降低額度嗎？

當(dāng)然有。

一，領(lǐng)用合約中有明確條款。

二，信用額度是銀行授予你個(gè)人的小額消費(fèi)貸款循環(huán)額度。如果你正常使用，銀行不僅不會(huì)降低，還會(huì)主動(dòng)給你提高額度，或者提供其他升值服務(wù)，而不會(huì)降低你的額度。

當(dāng)然，你既然出現(xiàn)了異常交易，采取套現(xiàn)等方式進(jìn)行資金的體外循環(huán)，脫離監(jiān)管，銀行為了確保自己的資金（請注意，信用額度涉及資金屬于銀行，而不是你個(gè)人的資金）安全，自然有權(quán)采取緊急處置辦法。包括但不限于降低你的信用額度。

最近一年多時(shí)間，隨著銀行信用卡風(fēng)控的不斷加強(qiáng)，有很多使用信用卡不太規(guī)范的網(wǎng)友都被降額或者封卡處理了。對于銀行這種單方面降額或者封卡處理，很多用戶都表示很憤怒，甚至有很多網(wǎng)友認(rèn)為這些銀行在未經(jīng)用戶允許的情況下，私自降低用戶的信用卡額度，這是在侵犯用戶的權(quán)益，但事實(shí)果真如此嗎？

再這我先問你一個(gè)問題，你有什么證據(jù)證明信用卡的額度就是你的額度呢？

在回答這個(gè)問題之前，你首先要弄清一個(gè)概念，那就是信用卡跟借記卡是不同的。借記卡簡單來說就是你自己把錢充值到里面去，然后可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)，里面有多少錢你就可以用多少錢，但是消費(fèi)的額度不能超過你銀行卡上的額度。至于這個(gè)錢怎么支配，完全是你自己的問題，只要你的收入來源合法合理，銀行不會(huì)管你錢花在哪個(gè)地方，而且銀行也沒有權(quán)利把你這個(gè)額度下降，更不會(huì)給你增加額度。

但是信用卡則是完全不同，信用卡說白了就是銀行借錢給你，銀行會(huì)根據(jù)你自身的資質(zhì)，包括你的工作、銀行流水，社保公積金、資產(chǎn)、信用等情況綜合評估之后給到你一個(gè)信用額度。這個(gè)信用額度是銀行借給你的，而不是你本身就擁有的。所以從某種意義上來說，信用卡上的額度是銀行自己的錢，而不是你自己的錢，至于這個(gè)錢銀行怎么支配，完全是銀行的問題，銀行可以給你提升，也可以給你下降，甚至可以把你的信用卡封掉。

而銀行在做出這些操作的時(shí)候，根本不需要經(jīng)過用戶的同意，因?yàn)殂y行用戶在申請信用卡的時(shí)候，在相關(guān)協(xié)議里面會(huì)寫的很清楚，假如用戶違反了信用卡使用的相關(guān)條例，比如出現(xiàn)了套現(xiàn)，比如出現(xiàn)逾期，比如出現(xiàn)了一些違法用途，那銀行是可以單方面做出終止合同，對用戶進(jìn)行降額或者封卡處理的。

所以銀行對用戶信用卡降低額度并沒有侵犯客戶的權(quán)益，這是銀行自身所享有的權(quán)利，因?yàn)檫@個(gè)錢不是用戶的而是銀行的，如果銀行覺得這個(gè)錢出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)了，它當(dāng)然可以采用相關(guān)的措施來保護(hù)自身資金的安全，而且銀行的這種做法不僅受到監(jiān)管部門的保護(hù)，同時(shí)也會(huì)受到相關(guān)法律法規(guī)的保護(hù)。

而且我認(rèn)為用戶跟銀行之間應(yīng)該是相互平等的關(guān)系，這種平等主要體現(xiàn)在雙方的權(quán)利和義務(wù)上面，銀行把信用額度授信給用戶之后，用戶就必須遵守銀行的相關(guān)義務(wù)，按照銀行的有關(guān)規(guī)定來正確使用信用卡，不能出現(xiàn)一些違法違規(guī)行為或者出現(xiàn)嚴(yán)重的逾期記錄。

最后給大家一個(gè)建議，目前各大銀行對信用卡的監(jiān)管相對比較嚴(yán)，如果大家有過分違規(guī)的行為是很容易被封卡降額處理的，因此大家在使用信用卡的時(shí)候，一定要學(xué)會(huì)一些技巧，千萬不要等銀行封卡或者降額處理之后才怪這怪那，這種牢騷是沒有用的。

從題目的描述看，題主使用交通銀行信用卡正常還款、正常消費(fèi)、主動(dòng)分期，但還是被交通銀行降額了，這是一件著實(shí)讓人很氣憤的事情，不尊重消費(fèi)者。

法律上我們能起訴交通銀行嗎？

法律上講我們能起訴交通銀行，因?yàn)檫@屬于民事案件，每個(gè)消費(fèi)者都有自己的權(quán)利上訴，但是起訴也沒有用。因?yàn)殂y行的信用卡服務(wù)條款里都會(huì)加一條最終解釋權(quán)歸銀行所有，所以像交通銀行降低我們的信用卡額度，其實(shí)從法律上我們起訴交通銀行是無法獲勝的，因?yàn)槲覀兒炇鹆诵庞每ǖ姆��?wù)文件里面有規(guī)定。

另外交通銀行是有龐大的法律團(tuán)隊(duì)，這些條款研究的非常透徹，不會(huì)有一絲的法律漏洞，讓我們個(gè)人持卡人抓住，所以從法律手段上，我們就不要和交通銀行糾扯了，但是不意味著我們什么事情都不能做。

我們能做什么？

• 投訴交通銀行

交通銀行這樣對待我們消費(fèi)者，我們可以投訴交通銀行，比如去銀保監(jiān)會(huì)或者去當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行分行投訴，如果同一家銀行的投訴事件非常多，銀保監(jiān)會(huì)肯定是會(huì)介入，齊心合力。

• 棄用交通銀行信用卡
  

我建議可以換一家銀行，交通銀行的信用卡給我的體驗(yàn)也不好，我有4張信用卡，其中逾期的只有交通銀行，為什么呢？不是我沒有能力還款，因?yàn)槠渌�銀行都會(huì)還款日期之前會(huì)強(qiáng)提醒，而交通銀行提醒的頻率和強(qiáng)度弱于其他銀行，感覺是想讓我逾期的意思，在前幾個(gè)月，我逾期了幾千塊錢，最后我不得不支付了七十幾塊錢的滯納金、10幾塊錢的罰息，而且還被上了征信，所以從此之后之我基本不使用交通銀行的信用卡，讓交通銀行少賺我的錢。

我對于這種問題，只想笑笑就好了，額度的升降是由銀行最終解釋權(quán)，在你申請卡時(shí)，都有協(xié)議上面都有這個(gè)條款，銀行有權(quán)隨時(shí)關(guān)你信用卡或降你額度的，也就是銀行有取無條件的給你降額，如果銀行降你額度，都可以違法，那銀行不提額也是一種違法嗎？這道理說不過去，不要說給你降額了，直接封你卡，你都沒有辦法告銀行，告也沒有用，就好比，銀行給你借錢就給，不給你借，難道你還告銀行嗎？這不是天大的笑話嗎？不要鬧了好不好，這種問題，提出來，簡直可笑。

下面我截圖一家銀行卡辦卡協(xié)議中的一段話，你看看吧，協(xié)議上寫有清楚，銀行有權(quán)調(diào)低你的信用額度。

銀行有權(quán)根據(jù)你的信用狀況來調(diào)低額度

交行信用卡最垃圾，我買房子貸款莫名其妙的給我郵寄來了，我也用了，也按時(shí)還款了，后期通知我有套現(xiàn)的嫌疑，降低額度從3萬7降到1萬8。我也還上了，銀行的確有權(quán)利降低我的額度，我也有權(quán)利作廢它，3月還完剩余1萬8就作廢它。從此不用信用卡。

信用卡“降額封卡”這才是開始，后續(xù)蔓延的范圍會(huì)越來越大，而且具有現(xiàn)金分期和消費(fèi)分期的信用卡是重點(diǎn)封堵對象。廣大信用卡持卡人要提前做好預(yù)防措施，不可以負(fù)債比例過高。再說負(fù)債率那么高，就只因一時(shí)爽了，剩下時(shí)光能過的好嗎？

其實(shí)這是一件好事，我覺得持卡人長期回頭看，這也是降低自己過度負(fù)債的一個(gè)極端措施吧（一般被降額的信用卡持卡人還會(huì)有其他信用卡和貸款，總的負(fù)債水平在人行征信中顯示是非常高的）。如果銀行信用卡部門額度越來越高，管理要求越來越寬松，等到某一天真正成為了卡奴，反過頭再去咒罵銀行，懊悔自己的行為，要好的多。

銀行降低信用卡額度，一般都會(huì)在賬單日之后 待你賬單還清之后才會(huì)發(fā)通知。那時(shí)候持卡人沒有太多透支額，剩余消費(fèi)透支都在剩余額度之內(nèi)，分期也都還清了，對于銀行來說是最好的降額好機(jī)會(huì)。對于持卡人，確實(shí)一般來說除了怨恨銀行和打電話投訴之后，也沒有太多的好招數(shù)。在法律上銀行是沒有瑕疵的，去法院起訴，只會(huì)浪費(fèi)自己的訴訟費(fèi)。

但是如果你持有的是特殊的消費(fèi)分期信用卡，現(xiàn)在被降額之后，你確實(shí)可以投訴銀行信用卡。最低的訴求是要求銀行將此類卡的年費(fèi)返還回來，因?yàn)榇祟惪ㄒ话愣紩?huì)收高額年費(fèi)，這個(gè)訴求是完全正當(dāng)?shù)模�而且基本上能得到滿足。如果銀行信用卡不答應(yīng)，可以向銀保監(jiān)會(huì)去投訴，可以以“當(dāng)初辦卡時(shí)過度營銷，額度管控不謹(jǐn)慎，沒有進(jìn)行事先告知”的理由進(jìn)行投訴。

目前各個(gè)銀行信用卡中心正在逐步開展持卡人的額度重新審理。這是一句10月10日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)放的2019年194號文通知要求，重新審理的結(jié)果就是有很多客戶將要降額，所以真正的嚴(yán)冬還未到來。這兩個(gè)月來銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)處罰了幾十單各銀行信用卡中心的違規(guī)行為，其中處罰項(xiàng)的重點(diǎn)就在于信用卡過度授信，連建行、招行、工行都收到了罰單。

因?yàn)楦縻y行在辦理信用卡額度授信時(shí)，其實(shí)是在人行征信中心的征信記錄上，能看到申請人的所有授信額。那么新的授信額應(yīng)該是其授信模型的總額度減去已授信額度才是剩余授信額（這也是銀保監(jiān)會(huì)要求的風(fēng)險(xiǎn)管理流程）。但是各個(gè)銀行信用卡中心為了利益，為了多發(fā)放信用卡，很多時(shí)候，本行授信額放的很高，那么持卡人所有信用卡加起來，就產(chǎn)生了高額的過度負(fù)債，這種負(fù)債如果收入是還不過來的時(shí)候，那就成為了銀行的信用卡奴。

其實(shí)這是個(gè)好事。有時(shí)候人自己很難克服和改正自己的缺點(diǎn)和習(xí)慣，現(xiàn)在有外力斷絕掉這種負(fù)債來源，那么自己慢慢的也就能恢復(fù)正常了。

德先生講金融和理財(cái)，由專業(yè)變得通俗，如果覺得好，關(guān)注我！再多點(diǎn)點(diǎn)贊。

信用卡額度這個(gè)用戶說了不算，主動(dòng)權(quán)在銀行手里。

降信用卡額度這事不是無的放矢，一定有原因。如果實(shí)在找不出原因，那只能說是銀行失手，但并不算侵害客戶權(quán)益。記得最慘的一事件是建行把樂視網(wǎng)員的信用卡額度降為一塊！

沒錯(cuò)，銀行把信用卡額度降為了一塊，這個(gè)就不是權(quán)益不權(quán)益問題了，分明是看不起人，不過這樣極端的事很少。

正常情況下，銀行覺得用戶風(fēng)險(xiǎn)大或者有頻繁套現(xiàn)行為會(huì)降低信用卡可用額度，這個(gè)并在當(dāng)初開卡的合約就寫得明明白白。銀行有權(quán)調(diào)低信用卡額度或者回收。其實(shí)，這樣的例子在支付寶的花唄和借唄上也發(fā)生過不少。有的人按照還款沒有逾期，結(jié)果剛剛還完最后一期就發(fā)現(xiàn)借唄的入口都被關(guān)閉了。他們也覺得沒招誰惹誰，按時(shí)還款好孩子般的表現(xiàn)。

如果信用卡額度被調(diào)低而自己覺得沒過錯(cuò)的話，正常用卡一段時(shí)間銀行又會(huì)把額度給提高了。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，銀行有時(shí)就是閑得無事做，寧可錯(cuò)殺一千不放過一個(gè)！

這樣我也得好好問問交行了，未經(jīng)我允許，擅自給我的黑金卡從4.8萬瘋狂升至8.3萬！�。∥以撛趺崔k？

理論上來說，銀行是侵害你的權(quán)益的，因?yàn)樗鼪]有經(jīng)過你的同意，私自更改約定，但是你認(rèn)為銀行可能會(huì)留下這個(gè)缺陷讓你抓住把柄嗎？不可能的，現(xiàn)實(shí)中無論是我們在網(wǎng)點(diǎn)申請信用卡簽訂的協(xié)議還是我們在網(wǎng)上申請信用卡點(diǎn)的同意的協(xié)議里面，一般都會(huì)有這么一段約定的話語：銀行可以根據(jù)客戶交易、還款記錄情況、資信狀況變化或突發(fā)性欺詐風(fēng)險(xiǎn)等情況調(diào)整其信用卡賬戶的信用額度。

下面兩張圖片分別是交通銀行及工商銀行對于信用卡調(diào)整額度的規(guī)定：

信用卡申領(lǐng)協(xié)議是申請信用卡時(shí)必須簽訂的協(xié)議，既然協(xié)議中有約定銀行可以調(diào)整你的額度，你也簽字同意，那么銀行就不算違約。

為何會(huì)調(diào)整額度？

現(xiàn)實(shí)中由于銀行的信用卡客戶都是涉及幾千萬甚至上億的情況，所以核卡后，對于信用卡的控制大部分都是依據(jù)系統(tǒng)來進(jìn)行的，人工管理最多就偶爾抽檢。

系統(tǒng)監(jiān)控涉及到調(diào)整額度的主要有三個(gè)方面:(1)征信問題：如果你的個(gè)人征信報(bào)告有涉及到逾期、欠息、展期等情況，下調(diào)額度是妥妥的；（2）套現(xiàn)問題：套現(xiàn)問題基本上一半以上的信用卡都存在，因此如果你套現(xiàn)的問題不是非常明顯的話，正常銀行都是睜一只眼閉一只眼過去了；（3）敏感地區(qū)交易：比如信用卡與金三角這類特殊地區(qū)存在資金往來情況等。

此外還有幾個(gè)方面也會(huì)涉及調(diào)整額度，比如欠稅、欠水電費(fèi)、涉訴或者存在被執(zhí)行信息等，但是這些方面一般系統(tǒng)無法自動(dòng)監(jiān)測到，因?yàn)殂y行的系統(tǒng)未對接聯(lián)網(wǎng)這些系統(tǒng)，一般是抽檢貸后管理調(diào)整的。

可否恢復(fù)額度？

理論上可以申請恢復(fù)，但是現(xiàn)實(shí)中如果調(diào)減你的額度，基本上證據(jù)是鐵板釘釘?shù)牧�，除非你有證據(jù)證明銀行誤判，否則調(diào)回原額度的概率很低。因此常備幾張信用卡，以防萬一，才是最好的解決方式。現(xiàn)實(shí)中除了征信問題，其余的問題最多就是一家銀行的額度被調(diào)整，正常不會(huì)涉及到其他銀行。