現(xiàn)在不少地方首套房貸利率已經(jīng)超過(guò)6%，和國(guó)家基準(zhǔn)利率4.9%相比上浮超過(guò)20%。首套房貸利率上浮將加重剛需住房者負(fù)擔(dān)，提高住房基本需求成本，是無(wú)益于穩(wěn)定房?jī)r(jià)的。

現(xiàn)在國(guó)家利率已經(jīng)市場(chǎng)化，銀行可以根據(jù)市場(chǎng)情況提高或降低貸款利率，因此，首套房貸上浮主要是各商業(yè)銀行自己決定的，但是為了調(diào)控房?jī)r(jià)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)住房貸款利率也有監(jiān)管要求。

比如，人民銀行副行長(zhǎng)在最近國(guó)務(wù)院吹風(fēng)會(huì)上表示，貸款利率改革后，銀行貸款參考利率不再使用國(guó)家基準(zhǔn)利率，改為參考LPR確定貸款利率，但是對(duì)住房貸款來(lái)，要保持“總額不增，利率不降。”

既然“總額不增”，那就是說(shuō)用于住房貸款的總額度是受控制的，這樣可以防止過(guò)多資金流入房地產(chǎn)，有助于“住房不炒”，根據(jù)供求關(guān)系，如果貸款買房的人多，利率就會(huì)提高，如果貸款買房的人少，就會(huì)降低，屬于正常調(diào)節(jié)機(jī)制。

“利率不降”就很難讓人理解了，尤其是首套房，作為居民的基本需求，為什么不允許利率下降呢？LPR機(jī)制已經(jīng)開(kāi)始運(yùn)行，通過(guò)18家銀行報(bào)價(jià)最后形成的5年以上貸款參考利率是4.85%，比之前的基準(zhǔn)利率4.9%略有降低，按說(shuō)貸款應(yīng)該在這個(gè)基礎(chǔ)上浮動(dòng)，尤其是首套房利率，也應(yīng)該下降才對(duì)。

如果說(shuō)為了控制房?jī)r(jià)，我認(rèn)為提高首套房利率更會(huì)刺激房?jī)r(jià)上漲，因?yàn)槭滋追慷际莿傂枳宰》浚瑹o(wú)論價(jià)格高低都要購(gòu)買，利率上浮只能增加剛需的成本，比如70萬(wàn)等額本息貸款20年，利息大約是40萬(wàn)，上浮20%就多還8萬(wàn)元，這必然計(jì)入房?jī)r(jià)成本。既然剛需購(gòu)房成本增加，說(shuō)明房屋價(jià)格升高了，二套房、三套房、二手房、出租房?jī)r(jià)格也都會(huì)水漲船高，無(wú)益于穩(wěn)定房?jī)r(jià)。

所以控制房?jī)r(jià)保持剛需住房?jī)r(jià)格穩(wěn)定是關(guān)鍵，不宜提高首套房貸利率，在首套房?jī)r(jià)格穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，去調(diào)控二套、三套、多套房的貸款利率，提高炒房者的成本，才是落實(shí)“住房不炒”的有效措施。

首套房貸為什么要上��？真的找不到很好的理由。

由于一季度國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)初顯全面復(fù)蘇跡象。4月份至今，各地房地產(chǎn)調(diào)控政策密集出臺(tái)。與此同時(shí)，銀行房貸利率也由今年一季度的逐步下滑，轉(zhuǎn)向4月、5月份的停止下滑并且上漲。近日，又傳出南京、寧波等地銀行紛紛上調(diào)首套房貸利率的消息。目前，全國(guó)首套房貸利率有重新上漲的趨勢(shì)。

今年一季度全國(guó)房?jī)r(jià)為何會(huì)出現(xiàn)反彈跡象？這主要有二個(gè)原因：一是，部分三四線城市政府紛紛給房地產(chǎn)調(diào)控松綁。有的是人才引進(jìn)落戶政策放寬，有的是放松了限購(gòu)政策，這樣各地房?jī)r(jià)又出現(xiàn)上漲。二是年初有一個(gè)月出現(xiàn)二次全面降準(zhǔn)，使銀行流動(dòng)性充裕，于是大量資金流向房地產(chǎn)業(yè)。同時(shí)，首套房貸利率年初終止上漲，出現(xiàn)了下調(diào)的趨勢(shì)，這在一二線城市銀行房貸中尤為明顯。

那么，這次全國(guó)首套房貸利率又開(kāi)始止跌回升，背后究竟有啥目的呢？首先，配合當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)調(diào)控，來(lái)遏制房地產(chǎn)投機(jī)行為。近期部分二三線城市紛紛上調(diào)首套房貸利率，就是想通過(guò)上調(diào)貸款者的購(gòu)房成本，來(lái)調(diào)控房?jī)r(jià)。因?yàn)�，房貸利率上調(diào)了，投資者的購(gòu)房成本上升了，會(huì)影響到投機(jī)炒房者的購(gòu)房意愿，以及對(duì)未來(lái)房?jī)r(jià)上漲的預(yù)期。

再者，讓普通購(gòu)房家庭冷靜下來(lái)，謹(jǐn)慎買房。之前由于房?jī)r(jià)大漲�，F(xiàn)在很多家庭本來(lái)并不準(zhǔn)備買房，但是看到周邊的房?jī)r(jià)在快速上漲，所以他們生怕現(xiàn)在不買房，以后就更沒(méi)機(jī)會(huì)買房了，這樣便匆匆步入買房隊(duì)列，一下子積蓄起大量的購(gòu)房需求。而通過(guò)上調(diào)首套房利率，增加購(gòu)房者房貸成本，讓這些人能冷靜下來(lái)，遲一些再賣房，房?jī)r(jià)可能會(huì)便宜些。

再者，我國(guó)的利率已經(jīng)開(kāi)始市場(chǎng)化，特別是貸款利率。目前房屋作為抵押貸款處于低利率水平。假如銀行要貸款給中小微企業(yè)收取7-8%的利率，而貸款給房貸購(gòu)房者具有5-6%。更何況企業(yè)貸款一般也就幾年時(shí)間，而房貸要二三十年，收取過(guò)低的利息，銀行風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在太大。在銀行看來(lái)，較高的房?jī)r(jià)已與其承擔(dān)的利率風(fēng)險(xiǎn)不匹配。

最后，隨著各地房?jī)r(jià)上漲，銀行為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，也必須要上調(diào)首套房貸利率。目前全國(guó)房?jī)r(jià)處于高位，如果受到樓市調(diào)控的影響，房地產(chǎn)市場(chǎng)交投清淡，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑會(huì)不斷釋放，房?jī)r(jià)下跌或經(jīng)濟(jì)不景氣，貸款人屆時(shí)還不出房貸該怎么辦呢？所以，現(xiàn)在只有大幅上浮利率在一定程度上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，即使未來(lái)還不起也能收回較多的本息。

首套房利率上調(diào)的目的是為什么？這主要是配合當(dāng)?shù)卣�府�?duì)房地產(chǎn)的調(diào)控，通過(guò)提升房貸成本，來(lái)遏制是投機(jī)性房?jī)r(jià)上漲，此外，隨著房?jī)r(jià)的上漲，銀行做房地產(chǎn)業(yè)務(wù)如同雞脅，如果上調(diào)房貸利率，那就會(huì)對(duì)銀行房貸風(fēng)險(xiǎn)給予補(bǔ)償。當(dāng)然，上調(diào)房貸利率，可改變房?jī)r(jià)上漲預(yù)期，遏制非理性的購(gòu)房需求集中購(gòu)房，讓這部分人能夠冷靜下來(lái)�？傊�，首套房貸利率上調(diào)短期會(huì)對(duì)剛需群體有所傷害，不過(guò)長(zhǎng)期來(lái)看，如果房?jī)r(jià)跌了，剛需購(gòu)房壓力減輕了，這樣更有利于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

首套房利率上調(diào)，目的是抑制炒房，卻又并非抑制炒房的最佳手段。

顯而易見(jiàn)，上調(diào)首套房利率，是為了抑制炒房�？墒�，在筆者看來(lái)，這卻又是一個(gè)與解決剛需住房需求相悖的舉措。甚至，這一做法讓人費(fèi)解。

首先，首套房利率上升，對(duì)房地產(chǎn)過(guò)熱會(huì)起到一定抑制作用。

這個(gè)作用就是，部分剛需一族沒(méi)有能力購(gòu)買新房。這一舉措，會(huì)抵消一部分剛需一族的購(gòu)買力。

這樣，原本由剛需一族提供的熱度降溫了。

第二，但是，首套房利率上升，某種意義上卻又起到了相反的作用。

抑制炒房的目標(biāo)應(yīng)該是多套房產(chǎn)擁有者，而不是首套房購(gòu)買者。

首套房利率上調(diào)，意味著首套房購(gòu)買者需要付出更多的購(gòu)房成本，購(gòu)房壓力加大，甚至?xí)�讓首套房�?gòu)買者的購(gòu)買愿望成空。

而首套房購(gòu)買者，絕大部分應(yīng)該屬于剛需的范疇。

那么，提高首套房利率，是解決剛需的難題，還是抑制剛需呢？

第三，讓房地產(chǎn)降溫，應(yīng)該是對(duì)惡意抬高價(jià)格者進(jìn)行整治。

擁有多套房的人或者組織，利用杠桿炒房惡意抬高房?jī)r(jià)的人或組織，這些應(yīng)該屬于被嚴(yán)懲的對(duì)象。

目前，限售措施起到了一定的效果，但限購(gòu)卻依然沒(méi)有起到絕對(duì)性的作用。

而上調(diào)首套房利率，對(duì)炒房者意義不大。

所以，首套房利率上調(diào)，其目的是抑制炒房，卻又并非抑制炒房的最佳手段。

　　問(wèn)的應(yīng)當(dāng)是原因，而非目的，比如什么造就首套房利率上調(diào)，因?yàn)?span style=\"font-weight: bold;\">首套房利率上調(diào)不是主觀引起，而是由客觀原因?qū)е吕�率上調(diào)，不存在主觀的目的性。

　　2018年經(jīng)濟(jì)較為糟糕，包括美聯(lián)儲(chǔ)不斷加息和中美貿(mào)易戰(zhàn)所致�？梢哉f(shuō)，行行都不好，互聯(lián)網(wǎng)紛紛裁員擠泡沫，影視迎來(lái)寒冬，藥品遭受假疫苗等等，而在金融方面顯而易見(jiàn)——資金短缺，連續(xù)降準(zhǔn)。

　　2018年未見(jiàn)強(qiáng)有力的房控政策，與往年一樣不痛不癢，因此首套房利率大幅上浮房控政策應(yīng)當(dāng)不是主要原因，但并不排除監(jiān)管部門(mén)存在利率方面的窗口指導(dǎo)。

　　住房利率大幅上浮主要原因是經(jīng)濟(jì)不景氣，市場(chǎng)資金短缺，存在供給不足。即流向企業(yè)的錢都不夠，哪有錢流向房地產(chǎn)？

　　我國(guó)的利率開(kāi)始市場(chǎng)化，特別是貸款利率，而房屋作為抵押貸款處于低利率水平。假設(shè)銀行有一百塊錢貸給企業(yè)可獲得6%的收益率，而貸給購(gòu)房者只有4.9%，那么銀行會(huì)貸給誰(shuí)呢？何況企業(yè)的貸款一般是幾年，而房貸幾十年，存在較大的利率風(fēng)險(xiǎn)。

　　特別是當(dāng)下住房?jī)r(jià)格處于高位，交投清淡的背景下，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑在不斷增大，萬(wàn)一房?jī)r(jià)下跌或經(jīng)濟(jì)不景氣貸款人還不起房貸怎么辦？而大幅的上浮利率存在一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，即使未來(lái)還不起也能收回較多的本息。

相信很多人在買房時(shí)都會(huì)糾結(jié)買房的時(shí)候貸款多少年?也不清楚公積金貸款購(gòu)房的政策，如果都要等到買房時(shí)再了解就來(lái)不及了。是5年？10年？20年？還是漫長(zhǎng)的30年呢？今天我們就來(lái)說(shuō)一說(shuō)買房貸款多少年最劃算？5年、10年、30年利息差距很大首先大家要知道，個(gè)人住房貸款的最長(zhǎng)期限是30年；個(gè)人商業(yè)用房貸款的最長(zhǎng)期限是10年；申請(qǐng)人男的年齡不能超過(guò)60歲，女的年齡不能超過(guò)55歲，否則不予批準(zhǔn)。

選擇短期1-10年期貸款的人呢？有兩個(gè)原因：一個(gè)原因是天生不喜歡欠錢，早還早輕松；第二個(gè)原因就是短期內(nèi)還清給銀行的利息就少了很多，不會(huì)白白便宜了銀行！

選擇30年期貸款的人大概有三個(gè)原因：第一，確實(shí)是沒(méi)有錢，每個(gè)月的工資也不是很高，經(jīng)濟(jì)條件決定只能選擇30年；第二，有投資

眼光，每個(gè)月給銀行的錢還不如拿去投資、理財(cái)，好的話也許賺的更多；第三，眼光長(zhǎng)遠(yuǎn)，房貸一旦申請(qǐng)了是不會(huì)變的，但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和工資水平會(huì)增加，人民幣貶值，這樣算自己還賺了一筆！

目前我國(guó)施行統(tǒng)一的住房公積金貸款利率，五年以上的是3.25%，五年以下的是2.75%。

但是每個(gè)購(gòu)房者的實(shí)際情況不一樣，所以在選擇購(gòu)房貸款時(shí)因人而異，個(gè)人建議一般購(gòu)房者選擇15-20年的還款期限比較合適，支付的利息總額也比較合理，不會(huì)因?yàn)樵鹿┒�影響正常生活，那樣就不劃算了�?/p>

首套房貸款利率為什么要上浮？對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，我們可以做個(gè)換位思考，假如你是銀行的行長(zhǎng)，現(xiàn)在來(lái)銀行申請(qǐng)房貸的人很多，而且有些人可以接受上浮更高的利率，你可以賺更多的錢，那你會(huì)不會(huì)把利率上浮起來(lái)？

大家要明白一個(gè)道理，銀行是一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)，商業(yè)機(jī)構(gòu)的核心目的就是為了盈利，所以銀行的日常經(jīng)營(yíng)行為都是圍繞利潤(rùn)來(lái)展開(kāi)的，怎么做可以獲得更高的利潤(rùn)，他們就怎么做，上浮房貸利率也是一樣的道理。

目前我國(guó)央行已經(jīng)放開(kāi)了對(duì)銀行貸款利率的限制，各大銀行可以根據(jù)實(shí)際市場(chǎng)的情況來(lái)自主定價(jià)，既可以上浮更高的貸款利率，也可以下浮較高的貸款利率，因此銀行在實(shí)際執(zhí)行的過(guò)程當(dāng)中，不同的人，不同的城市，不同的時(shí)間點(diǎn)，房貸利率都是有較大的差別的。

當(dāng)然具體來(lái)說(shuō)，銀行之所以會(huì)對(duì)首套房上浮更高的利率，我覺(jué)得主要有幾個(gè)原因。

第一、資金成本的上升。

以前銀行可以躺著賺錢，因?yàn)楫?dāng)時(shí)銀行競(jìng)爭(zhēng)沒(méi)有那么激烈，各大銀行吸收存款比較容易，所以首套房的利率其實(shí)并沒(méi)有那么高，很多都是按照基準(zhǔn)利率來(lái)執(zhí)行。

但是最近幾年隨著銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，再加上社會(huì)上其他理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，目前銀行吸收存款的難度是非常大的。比如最近兩年各大銀行就經(jīng)常面臨存款緊張的局面，為了能夠吸收到更多的存款，銀行最常見(jiàn)的競(jìng)爭(zhēng)手段就是上浮更高的存款利率，所以我們看到目前有些銀行在實(shí)際吸收存款的時(shí)候都會(huì)上浮更高的利率，大部分銀行都會(huì)在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮30%~50%之間，甚至有些小銀行能夠在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮100%。

大家都知道銀行用于發(fā)放房貸的資金主要來(lái)源于銀行所吸收的存款，如果存款的利率上升了，那資金的成本就會(huì)上升，對(duì)應(yīng)的銀行的貸款利率肯定會(huì)上升的，畢竟銀行賺取的就是一個(gè)利差，目前大部分銀行的利差大概是在2％~3%之間，這意味著如果銀行的平均存款利率達(dá)到3.58%，那對(duì)應(yīng)的平均貸款利率必須達(dá)到5.58%以上才不會(huì)壓縮銀行的利潤(rùn)。而目前5年期以上的貸款基準(zhǔn)利率是4.9%，想要達(dá)到5.58%的利率，那銀行就必須上浮10％以上。

所以銀行首套房利率上浮最直接的原因就是資金成本的上升，如果銀行資金成本下降，那房貸利率其實(shí)也會(huì)跟著下降了。比如丹麥最近一段時(shí)間就實(shí)行了負(fù)利利率房貸，借1萬(wàn)塊錢連本帶息到期只需要還9950多塊錢就可以。而丹麥的房貸利率之所以是負(fù)數(shù)的，根本的原因是因?yàn)榈�麥銀行機(jī)構(gòu)吸收存款的成本比較低，居民均存款是零利率甚至是負(fù)利率。

第二、樓市需求相對(duì)比較旺盛。

雖然目前我國(guó)的樓市已經(jīng)來(lái)到了一個(gè)關(guān)鍵的節(jié)點(diǎn)，未來(lái)購(gòu)房的人群肯定會(huì)減少，甚至有些人認(rèn)為目前我國(guó)的樓市是有價(jià)無(wú)市，但如果大家認(rèn)真的去做過(guò)市場(chǎng)調(diào)研就會(huì)發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上目前買房的人真的不少，這說(shuō)明目前的樓市還是有較為旺盛的需求的。

正因?yàn)橛羞@種需求的支撐，所以目前去銀行申請(qǐng)房貸的人還是相對(duì)比較多的。當(dāng)申請(qǐng)房貸的人比較多的時(shí)候，銀行肯定是會(huì)擇優(yōu)放款，擇高放款。在這種情況下，即便銀行上浮更高的利率，仍然有很多人會(huì)愿意接受，所以能賺更多的利潤(rùn)，為什么銀行不上浮利率呢？

雖然對(duì)于樓市需求比較旺盛這種說(shuō)法，很多人都會(huì)出來(lái)反對(duì)，但不可否認(rèn)的是目前樓市確實(shí)存在較多的需求，這種需求既有剛需客也有投資客。這一點(diǎn)可以從2018年各大房企業(yè)績(jī)的飆升看出來(lái)，雖然有一些開(kāi)發(fā)商一直在喊著活下去，但是2018年銷量卻飆升百分之三四十。

正因?yàn)橘?gòu)房需求一直存在，一旦房貸利率下降，大家購(gòu)房的成本下降了，那購(gòu)房人群就會(huì)增加，反過(guò)來(lái)又會(huì)刺激銀行上浮房貸利率，所以我們看到銀行房貸利率基本上都是反反復(fù)復(fù)的波動(dòng)的。

第三、房產(chǎn)調(diào)控政策的要求。

過(guò)去幾年我國(guó)很多城市的房?jī)r(jià)都出現(xiàn)了較快的上漲，甚至有些城市一年的漲幅就可以達(dá)到20%以上，過(guò)快的房?jī)r(jià)上漲不僅會(huì)影響到居民的住房需求，更關(guān)鍵的是房?jī)r(jià)的上漲對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了較大的擠出效應(yīng)，比如最近10年我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額每年的增長(zhǎng)率一直在下降，這就是一個(gè)很直觀的表現(xiàn)。如果房?jī)r(jià)繼續(xù)上漲，不僅會(huì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生更大的影響，影響內(nèi)需的發(fā)展，更關(guān)鍵的是會(huì)形成一定的泡沫，存在較大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

所以最近兩年我國(guó)從上到下一直都在嚴(yán)控房?jī)r(jià)的發(fā)展，房子是用來(lái)住的，而不是用來(lái)炒的已經(jīng)成為了房產(chǎn)調(diào)控的重要基調(diào)。而且最近兩年我國(guó)調(diào)控房?jī)r(jià)也從常見(jiàn)的行政手段上升到了金融調(diào)控手段，通過(guò)控制銀行信貸投放以及房貸利率來(lái)達(dá)到調(diào)控的目的。

當(dāng)然這種調(diào)控并不是說(shuō)直接限制銀行利率必須上浮多少，而是通過(guò)限制銀行房貸的比例來(lái)造成銀行用于發(fā)放房貸資金的緊張，從而迫使銀行上浮更高的利率。比如監(jiān)管部門(mén)就要求有些銀行用于發(fā)放住房貸款的比例不能超過(guò)當(dāng)年新增貸款總額的40%，在這種調(diào)控政策之下，銀行可用于發(fā)放房貸的資金是相對(duì)比較少的，所以銀行就只能上浮更高的利率。

首套房利率上調(diào)目的是為了抑制投資性炒房，為房地產(chǎn)市場(chǎng)降溫，預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)。

利率提升，最直觀的影響有三個(gè)：

1、買房人要支付更多的利息，每月要還的房貸月供增加，經(jīng)濟(jì)壓力增加；

2、銀行收益增加，同樣時(shí)間能夠收回更多的錢；

3、收入較低群體會(huì)仔細(xì)計(jì)算家庭月收入能否支撐月供，延遲買房計(jì)劃；

由于之前不動(dòng)產(chǎn)信息沒(méi)有全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，所以每個(gè)人在不同的城市都能按首套房貸款，投資性買房比例極高。

炒房客眾多，推高了房?jī)r(jià)，而過(guò)高的杠桿率，則加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。一旦房?jī)r(jià)出現(xiàn)下降，無(wú)數(shù)人棄房斷供的話，則銀行會(huì)成為最大的房東。

房子的流動(dòng)性是極差的，一旦銀行貸款成為壞賬，而房子又不能變現(xiàn)的話，銀行將承受極大壓力。假如房貸占銀行貸款的比例過(guò)高，則部分銀行會(huì)有破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

截至2018年6月份，全國(guó)首套房平均利率已經(jīng)突破5.64%，部分城市已經(jīng)達(dá)到6%，利率上漲趨勢(shì)還會(huì)繼續(xù)。

利率上漲抑制炒房的同時(shí)，普通剛需家庭要為房貸付出更多，不得不壓縮消費(fèi)，這是消費(fèi)增速下降的重要原因。

首套房利率上調(diào)的目的是為什么？在目前如此敏感時(shí)間點(diǎn)，政府提高首套房的貸款利率，目的無(wú)疑是打壓炒房客，保持房地產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定，繼續(xù)落實(shí)“房住不炒”樓市政策。

2019年一季度各地樓市有反彈跡象，政府提高首套房利率是告訴大家，“房住不炒”不會(huì)動(dòng)搖。

2019年一季度各地房地產(chǎn)市場(chǎng)都有復(fù)蘇的跡象，特別是房?jī)r(jià)又有暴漲的趨勢(shì)。政府為了推動(dòng)城市化水平積極開(kāi)展的戶籍落戶放寬政策，間接給一二線城市房地產(chǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了大量需求，提振房地產(chǎn)市場(chǎng)的信心。

因此在這一個(gè)關(guān)鍵的時(shí)間點(diǎn)，政府繼續(xù)提高首套房利率是表明政府的態(tài)勢(shì)，“房住不炒”的樓市調(diào)控政策是不會(huì)變化的。首套房提高利率實(shí)際作用大于象征作用。畢竟首套房利率上浮15-20%在各個(gè)城市已經(jīng)執(zhí)行了大半年，降低也才一個(gè)月左右。但對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)信心不可避免產(chǎn)生消極作用，對(duì)炒房客可以說(shuō)是噩耗。

提高首套房利率不會(huì)抑制剛需，只會(huì)提高炒房客的成本

地產(chǎn)專家說(shuō)提高首套房利息抑制剛需，這個(gè)判斷其實(shí)有問(wèn)題的。下面我和大家詳細(xì)分析一下。

1、首先我們要先說(shuō)清楚什么是房地產(chǎn)市場(chǎng)剛需。

剛需就是剛性需求，剛性就是沒(méi)有退路，必須要有的意思。如果不買房子，生活就會(huì)發(fā)生問(wèn)題。就比如買飯就是每個(gè)人的剛性需求，因?yàn)椴怀燥埲藭?huì)死，生活就繼續(xù)不下去了。就比如買水就是每個(gè)人的剛性需求，因?yàn)椴缓人�人�?huì)渴。房子的剛性需求就是：小夫妻要結(jié)婚，不買房沒(méi)地方住沒(méi)法結(jié)婚叫剛需；孩子長(zhǎng)大了，房子房間不夠住，必須買大點(diǎn)叫剛需；老人從老家搬過(guò)來(lái)，必須買房子叫剛需。

2.首套房利息上浮20%，我們會(huì)多支付多少成本。

目前首套房利息上浮最高20%，之前首套房利息基本上浮10%，我們就按照這一比例計(jì)算：

（1）利息上浮10%，月供5609元，利息101萬(wàn)。

（2）利息上浮20%，月供5918元，利息113萬(wàn)。

對(duì)比兩種情況，我們可以發(fā)現(xiàn)利息上浮之后，月供就多了300元，利息多了12萬(wàn)。

3.買房為了生活的剛需絕對(duì)不會(huì)因?yàn)樵鹿┒嗔?00元就不購(gòu)房。

現(xiàn)在回到我們之前的問(wèn)題，請(qǐng)問(wèn)沒(méi)有房子無(wú)法生活的剛需們，會(huì)為了月供多了300元就不會(huì)買房嗎？請(qǐng)問(wèn)買房子為了居住的剛需們，會(huì)為了利息多了12萬(wàn)，就選擇不買房觀望嗎？顯然是不會(huì)的！

4、提高首套房利息就是打壓炒房客，擠壓房地產(chǎn)市場(chǎng)的投資需求。

剛需客戶不會(huì)在乎利息和月供，但炒房客不會(huì)不在意�，F(xiàn)在不是房?jī)r(jià)一年暴漲一倍的時(shí)代，每增加了一份利息都會(huì)增加投資客的投資成本，降低投資客的投資回報(bào)率，從而迫使他們放棄投資房產(chǎn)的決定，從而降低房地產(chǎn)市場(chǎng)的熱度。

5、投資客可以通過(guò)各種方法獲得首套房利率，因此必須堵住這個(gè)漏洞。

可能有的購(gòu)房者會(huì)說(shuō)，投資客不可能首套房的，只有剛需才是首套房。我想說(shuō)這是個(gè)錯(cuò)誤的觀點(diǎn)，投資客有各種辦法能使自己擁有首套房的資格，投資客有各種親戚朋友可以獲得首套房的資格，首套房的人也不能不保證他買房不投資。因此如果國(guó)家不提高首套房的利率，必然會(huì)讓投資客鉆取這一漏洞。

政府在這一關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)提高首套房的利率，不但打擊了炒房客的信心，也提高他們的投資成本，迫使他們退出房地產(chǎn)市場(chǎng)，從而降低房地產(chǎn)市場(chǎng)的熱度。

我是從業(yè)15年的資深專業(yè)地產(chǎn)分析師，不為流量折腰，只發(fā)布專業(yè)、客觀、中立的房地產(chǎn)知識(shí)，希望得到專業(yè)購(gòu)房知識(shí)，避免購(gòu)房陷阱的請(qǐng)關(guān)注我。

如果您喜歡這篇文章，請(qǐng)大家點(diǎn)個(gè)贊，以示鼓勵(lì)。謝謝。部分圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò)采集，如有侵權(quán)請(qǐng)盡快聯(lián)系，我將在第一時(shí)間刪除。

你好8年銀行狗來(lái)給您回答。前段時(shí)間我答過(guò)一個(gè)此類問(wèn)題，下面我簡(jiǎn)單說(shuō)說(shuō)我的看法，總體上首套房利率上調(diào)是趨勢(shì)，2017年取消首套房利率優(yōu)惠，部分銀行開(kāi)始上調(diào)房貸利率，2018年預(yù)計(jì)趨勢(shì)更加明顯，預(yù)計(jì)會(huì)在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%-30%,回到2010年左右的利率上浮水平。

內(nèi)部原因

第一、銀行利率的上浮源于銀行資金成本的提高，銀行同業(yè)間資金互通價(jià)格在不斷的攀升，為了維持一定的利潤(rùn)FTP定價(jià)水平，只能在一定幅度內(nèi)上調(diào)房貸利率。說(shuō)白了FTP定價(jià)太低，銀行基本這項(xiàng)業(yè)務(wù)是白干的沒(méi)有什么利潤(rùn)。

第二、現(xiàn)在銀行吸儲(chǔ)能力下降，越來(lái)越多的人不選擇存銀行了，銀行的存貸比要求是死的，吸儲(chǔ)能力下降迫使房貸放款規(guī)模受限，從2017下半年到2018年因?yàn)槿珖?guó)各地的銀行感受的非常明顯，房貸額度非常的緊張。2018年剛剛過(guò)完2個(gè)月，我們行房貸額度已經(jīng)基本上進(jìn)入等通知放款的階段了。為了完成收入，只有提高利率。

外部原因

調(diào)控影響。經(jīng)歷了2017一整年的“去庫(kù)存”，房?jī)r(jià)有抬頭的趨勢(shì)，在我們?nèi)�四線的小城市上漲幅度還比較大。而目前調(diào)控要求是穩(wěn)房?jī)r(jià)，去泡沫，相應(yīng)的從2017下半年開(kāi)始陸續(xù)開(kāi)始出臺(tái)限購(gòu)、限價(jià)，目的很明確，就是為了控制貸款規(guī)模，引導(dǎo)銀行調(diào)高利率，配合調(diào)控政策，達(dá)到穩(wěn)定房?jī)r(jià)的目的。

因此房?jī)r(jià)上漲是趨勢(shì)，在2018年會(huì)繼續(xù)上漲，預(yù)計(jì)會(huì)達(dá)到上浮30%。市場(chǎng)無(wú)法區(qū)分炒房團(tuán)和剛需族，我們已經(jīng)看到了房?jī)r(jià)穩(wěn)定的今天，更期待看見(jiàn)房?jī)r(jià)下降的那刻！

2017年6月19日，首套房利率從優(yōu)惠95折上調(diào)至基準(zhǔn)；
2017年7月26日起，首套房利率從基準(zhǔn)提升至最低上浮5%；
2017年8月22日起，首套房利率從最低上浮5%提升至最低上浮10%；
2017年10月中旬，首套房利率普遍上浮10%部分最高上浮20%；
2018年1月3日，首套房利率從普遍上浮10%，升至普遍上浮15%；

從去年2月份，眼看著首套房貸利率從9折→95折→基準(zhǔn)→上浮5%→上浮10%→上浮15%，一步步上調(diào)，心里真是五味雜陳。

首房利率上調(diào)情況

據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2017年2月份到2018年2月份，全國(guó)首套房貸平均利率上升了22.15%。以貸款100萬(wàn)，30年等額還款計(jì)算，現(xiàn)在全國(guó)首套房貸平均利率5.46%，僅利息就需要償還約為103.50萬(wàn)元；去年同期利息約為81.76萬(wàn)元，一年內(nèi)利息多了21.74萬(wàn)元。

首房利率上調(diào)原因

首房利率上調(diào)原因眾說(shuō)風(fēng)云，主要?dú)w結(jié)為以下幾種：

1、促進(jìn)房?jī)r(jià)回歸理性

房?jī)r(jià)都是炒出來(lái)的，而炒房的根本在于銀行。沒(méi)有多少人能用自己的錢去炒，基本來(lái)自銀行貸款加杠桿。如今上調(diào)調(diào)首房利率，目的在調(diào)控，從資金來(lái)源上入手，增加炒房成本和購(gòu)房難度，再?gòu)墨@利方面控制炒房利潤(rùn)，達(dá)到給整個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)降溫的目的，促進(jìn)房?jī)r(jià)回歸理性。

2、平衡銀行收益

越來(lái)越多的人不愿意將錢存銀行了，銀行吸儲(chǔ)能力下降，沒(méi)辦法，銀行只能通過(guò)政府平臺(tái)融資等其它途徑收攏資金，而這也意味著銀行融資成本的上升，存貸差收窄，如果繼續(xù)執(zhí)行原來(lái)的低利率政策，銀行會(huì)出現(xiàn)虧損。所以，為了平衡銀行收益，上調(diào)了首房利率。

首房利率上調(diào)帶來(lái)的影響

1、一刀切的政策，誤傷了剛需，先前自住購(gòu)房者大呼吃不消，還款壓力巨大；

2、對(duì)于投機(jī)性購(gòu)房者來(lái)說(shuō)起到了震懾作用；

首房利率上調(diào)應(yīng)對(duì)方法

自古華山一條路，應(yīng)對(duì)首房利率上調(diào)方法只有一個(gè)，那就是全款買房或使用公積金貸款購(gòu)房。

首套房利率上調(diào)，美其名曰控制炒房，控制房?jī)r(jià)上漲。早干什么去了，房?jī)r(jià)沒(méi)漲的時(shí)候，借錢給他們炒；現(xiàn)在房?jī)r(jià)起來(lái)了，又來(lái)上調(diào)利率。唱完黑臉唱白臉，最終讓我們成為了早九晚五為銀行打工的人。