房貸是選擇固定利率還是浮動利率好？不能簡單說哪個好哪個不好，看上去兩者之間僅僅是房貸利率定價基準(zhǔn)的選擇問題？但這直接影響到今后的月供，因此不能大而化之地說孰優(yōu)孰劣。實際上，每個人的房貸利率情況與各自所在城市的宏觀調(diào)控政策有關(guān)，也與自身的房貸剩余期限、還款額等因素有關(guān)的。

在如何選擇的問題上？確實是很多人近期猶豫不決的顧慮，事實上固定利率還是浮動利率本身沒什么好壞之分，就看你覺得哪個更劃算。舉個例子來說，如果此前是的房貸有折扣優(yōu)惠，假設(shè)是貸款基準(zhǔn)利率的8折，而且還款期限及還款額都所剩無幾了，自然是選擇固定利率更好。

但也有人說浮動利率好，因為未來的LPR利率有下行空間，這樣就可能會減少利息支出，可他們忘了一點，那就是未來的通脹水平上行壓力也很大，這樣以來就很可能會提升利率水平，即使短期內(nèi)月供減少，也會被未來的增加所覆蓋。

請注意，選擇浮動利率的“差值”會在合同期內(nèi)保持不變，比如說，原來的房貸利率較貸款基準(zhǔn)利率上浮20%，即目前的執(zhí)行的房貸利率為4.9%*1.2=5.88%；如果選擇固定利率方式，那后續(xù)將按照5.39%的固定利率進(jìn)行還貸。但如果考慮“LPR+加點”的浮動利率方式，則你當(dāng)前利率與2019年12月份的LPR（4.8%）的差值為108BP。這一數(shù)值不管LPR利率上行還是下行都是不變的。

因此，無論如何選擇都是有風(fēng)險的，甚至可以說是一種“賭”，因為短期內(nèi)看有下行壓力的LPR，在長期來看也可能是上行的。有一點可以肯定，如果你的房貸剩余期限和還款額不多了，且本身的房貸利率水平較低那就選固定利率。

據(jù)央行公告來看，所有存量浮動房貸利率的定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作必須要在今年8月底前完成。值得一提的是，固定利率和已參考貸款市場報價利率（LPR）的浮動利率貸款等無需轉(zhuǎn)換。另外，已處于最后一個重定價周期的存量利率貸款可不轉(zhuǎn)換。還有就是公積金個人住房貸款不需要轉(zhuǎn)換，但組合貸款中的商業(yè)性個人住房貸款也要轉(zhuǎn)換定價基準(zhǔn)。

直接回答您的問題。

目前及下一個五年計劃內(nèi)，暫時找不到利率該上調(diào)的理由，尤其是經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)為主后，更需要下調(diào)利率，降低企業(yè)融資成本，促進(jìn)消費。

有人說，連續(xù)幾個月LPR未有任何變化，是不是代表著LPR的下降就此結(jié)束了？

其實并非如此，央行是在擔(dān)心連續(xù)降息后，各方對于樓市的預(yù)期會有更大熱情發(fā)生。原本降息的目的，即是用以提振經(jīng)濟(jì)，提振實業(yè)，若反而助長樓市，則得不償失。因此才連續(xù)幾個月按兵不動。

至于5年后，第二個、第三個五年計劃是否會提升利率，可能性也不大。利率下行是國際趨勢。

當(dāng)然，上調(diào)不是不可能，比如貨幣超發(fā)嚴(yán)重，通貨膨脹率構(gòu)成系統(tǒng)性風(fēng)險時，加息就是必要的手段之一。再比如，類似20年前的貨幣戰(zhàn)爭如果再次發(fā)生，也需要通過加息，加強(qiáng)本國貨幣的信用體系，防止崩盤。

但咱們小老百姓，哪能想那么多可能性？

退一步講，即便未來上調(diào)，現(xiàn)在也能夠明確享受到近5-10年利率下調(diào)帶來的利息減少，足以對抗未來可能的上升。不是嗎？

以下是本人房貸上周剛轉(zhuǎn)換成功的截圖。

LPR好，從目前所處康波周期蕭條期，大概在2030年左右結(jié)束。蕭條期是大宗商品筑底階段，也就是說在近十年我們的CPI會長期處于一個低位，所以類似于上世紀(jì)八十年代日本所處經(jīng)濟(jì)階段，通縮風(fēng)險大于通脹，利率長期處于低位，不排除極端零利率。其次，中國面臨人口老年化問題和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整期，老年化的特征是消費萎縮，支出減少，為刺激消費，必須降低利率。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整必然低端產(chǎn)業(yè)逐步淘汰出局，也意味著消費者費重質(zhì)不重量。由于消費升級，總需求必然降低。再者中國已經(jīng)完成工業(yè)起飛進(jìn)入了后工業(yè)化時代，同歐美國家一樣，不再也沒有必要再依靠投資拉動經(jīng)濟(jì)，回歸依靠內(nèi)需發(fā)展經(jīng)濟(jì)健康軌道，除去投資拉動，我們GDP只需3%左右增長即可同發(fā)達(dá)國家靠攏，以后通脹預(yù)期會逐步下降。