北上廣深一線城市的中產(chǎn)，應(yīng)該資產(chǎn)達(dá)到什么水平？

首先，回答這個(gè)問(wèn)題之前我們必須弄清楚中產(chǎn)的定位，筆者理解的中產(chǎn)階層應(yīng)該收入和財(cái)富能保障一個(gè)家庭的所有正常支出，并且還有一定的存款做為保障，有車(chē)有房，上能養(yǎng)老，下能讓小孩受到良好教育，生活上并沒(méi)財(cái)務(wù)壓力，生活幸福指數(shù)較高。

其次，一線城市能達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)需要多少錢(qián)？一線城市現(xiàn)在的房?jī)r(jià)，一套房子一千萬(wàn)左右才能夠一個(gè)中產(chǎn)家庭的居住。一輛車(chē)五十萬(wàn)以上不算好，一個(gè)家庭一年的開(kāi)支：小孩子上學(xué)好一點(diǎn)的私立學(xué)樣15萬(wàn)左右，養(yǎng)父母一年5萬(wàn)左右，家庭生活開(kāi)支一年10萬(wàn)左右，一年的旅游及人情往來(lái)開(kāi)支10萬(wàn)左右，將來(lái)小孩出國(guó)留學(xué)需要幾百萬(wàn)，家里總需要幾百萬(wàn)存款防止意外。也就是說(shuō)在北上廣深一線城市的中產(chǎn)，實(shí)際需要有二千萬(wàn)才能算是生活有保障，家庭比較幸福。沒(méi)有二千萬(wàn)在一線城市還沒(méi)有達(dá)到中產(chǎn)要求。

其三，未來(lái)通貨膨脹還沒(méi)有考慮，按照我國(guó)改革開(kāi)放后的貨幣供應(yīng)量增加的速度，實(shí)際上我們每年的通貨膨脹是在5%左右，未來(lái)的貨幣貶值是誰(shuí)也擋不住的趨勢(shì)，如何讓自己的財(cái)富保值增值是所有城市里的人必須面對(duì)的問(wèn)題。

筆者生活在一線城市，是有親身的感受的，這些還沒(méi)有算上的你更高質(zhì)量的生活追求，比如：你需要進(jìn)步去上個(gè)EMBA需要花幾十萬(wàn)，加上交際費(fèi)用至少要花一百萬(wàn)。如果你需要與更高層次的人打交道，一年的花費(fèi)更大，人是需要不斷的進(jìn)步的，總在原地踏步很快就會(huì)被時(shí)代淘汰，算上這些高層次的消費(fèi)，恐怕你還需要賺更多的錢(qián)。這是你生活在一線城市的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，你不往上走，很快就向下沉，沉入社會(huì)底層，而往上走都需要財(cái)富保障。這種說(shuō)法很殘酷卻是現(xiàn)實(shí)，這些可能是生活在小城市的人無(wú)法感受到的，小城市生活很簡(jiǎn)單，一線城市你必須向上奮斗，不能停止，不向上努力，想保持現(xiàn)狀的結(jié)果就是向下沉，慢慢被快速發(fā)展的時(shí)代淘汰。

中產(chǎn)，或中等財(cái)富（包括物質(zhì)財(cái)富和精神財(cái)富），是指人們低層次的“生理需求和安全需求”得到滿足，且中等層次的“感情需求和尊重需求”也得到了較好滿足，但不到追求高層次的“自我實(shí)現(xiàn)需求”的人；由于大部分人的財(cái)富是以家庭為單元擁有的，所以中產(chǎn)也稱“中產(chǎn)家庭”。

具體，新中產(chǎn)的資產(chǎn)水平，不同的研究機(jī)構(gòu)發(fā)布的會(huì)有差異，這里我們分別用胡潤(rùn)研究院和吳曉波頻道的研究報(bào)告來(lái)解讀。

1、

《2018中國(guó)新中產(chǎn)圈層白皮書(shū)》中胡潤(rùn)研究院將北上廣深一線城市家庭年收入至少在30萬(wàn)，其他城市在20萬(wàn)以上的人群定義為新中產(chǎn)，截至2018年8月，中國(guó)大陸中產(chǎn)家庭數(shù)量已達(dá)3320萬(wàn)戶，北京、廣東、上海占一半。

目前新中產(chǎn)家庭平均擁有 108 萬(wàn)元的可投資金融資產(chǎn)，其中 45% 新中產(chǎn)家庭擁有 100 萬(wàn)元以上的金融資產(chǎn)，16% 在 50 萬(wàn)元以下。

新中產(chǎn)人群并不滿足于當(dāng)下所擁有的財(cái)富，他們渴望并追逐更高的財(cái)富。財(cái)富仍是影響他們生活幸福感的最主要因素，也是引發(fā)焦慮的根源。數(shù)據(jù)顯示，對(duì)于目前財(cái)富擁有十分滿意的新中產(chǎn)人群僅有 1 成。新中產(chǎn)人群對(duì)于財(cái)富自由的設(shè)想，按平均數(shù)來(lái)看，他們認(rèn)為達(dá)到財(cái)富自由門(mén)檻需要達(dá)到 1243 萬(wàn)元。43% 新中產(chǎn)人群認(rèn)為財(cái)富自由門(mén)檻需要達(dá)到 500-1000 萬(wàn)元，已婚有小孩的新中產(chǎn)家庭對(duì)于財(cái)富自由門(mén)檻要求更高，48% 要求在 1000 萬(wàn)元以上。

2、

《2019新中產(chǎn)白皮書(shū)》中吳曉波頻道將“新中產(chǎn)”這個(gè)階層的家庭群體定義為，擁有凈資產(chǎn)的“中位數(shù)”是371萬(wàn)元，平均負(fù)債是112萬(wàn)元。而新中產(chǎn)的巨額負(fù)債則多來(lái)自于房貸，但新中產(chǎn)們的負(fù)債率正在持續(xù)走低。去年是23%，今年是18.4%。

而一線城市的中產(chǎn)家庭凈資產(chǎn)中位數(shù)是477萬(wàn)，并且其房產(chǎn)均價(jià)為532萬(wàn)，超過(guò)了凈資產(chǎn)，也就是說(shuō)一線城市的中產(chǎn)家庭負(fù)債現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

另外，報(bào)告指出了不同年齡段新中產(chǎn)的職業(yè)分布，這也為我們財(cái)富增長(zhǎng)提供了方向。

在收入和投資方面，新中產(chǎn)的投資決策以自己為主，因?yàn)樾轮挟a(chǎn)崇尚自我?jiàn)^斗，他們將這當(dāng)做是一種體驗(yàn)，而非賺錢(qián)工具。與此同時(shí)，88.3%的新中產(chǎn)有工資以外的其他收入。

一線城市理財(cái)偏愛(ài)小眾產(chǎn)品，比如海外投資、藝術(shù)品投資；二線城市投資更偏愛(ài)高凈值的東西，比如私募基金；三線城市的人最在意股權(quán)投資，反而沒(méi)有那么在意房產(chǎn)、儲(chǔ)蓄和P2P；23%的新中產(chǎn)給家里所有人都買(mǎi)了保險(xiǎn)。

中產(chǎn)階級(jí)應(yīng)該在經(jīng)濟(jì)、學(xué)歷、工作、子女教育、精神生活等方面，處于全社會(huì)較高水平，應(yīng)成為大多數(shù)人追求的目標(biāo)。

如果講到北上廣深，國(guó)內(nèi)的一線城市，我還是以幾個(gè)學(xué)生為例，說(shuō)明一下，因?yàn)槲乙詾樗麄儜?yīng)屬中產(chǎn)階層，至于資產(chǎn)，應(yīng)反映在收入、房產(chǎn)、消費(fèi)等方面。

北京某女生。在名大學(xué)研究生院任教，年收入(稅后）：80萬(wàn)左右。有自住房一套，十二年前購(gòu)買(mǎi)，現(xiàn)價(jià)值1500萬(wàn)元。愛(ài)好旅游，走過(guò)50多個(gè)國(guó)家，年旅游費(fèi)用30至40萬(wàn)。父母無(wú)負(fù)擔(dān)，奉行單身生活。

上海某男生。夫妻在工商銀行工作，年薪合計(jì)120萬(wàn)（稅前），在滬在一套4房二廳二衛(wèi)的房子。給父母在老家買(mǎi)一套房，二子女，都在私立學(xué)校就讀。還有個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目，情況不明，應(yīng)當(dāng)不錯(cuò)，因?yàn)閮煽谧佣际歉氵@行的。家有保姆。常與父母、孩子旅游，國(guó)外為主。

深圳某男生。華為高級(jí)工程師，收入不詳，有房寬敞，有車(chē)（這巳不重要），孩子就讀好的小學(xué)。父母高知，沒(méi)負(fù)擔(dān)。

在北上廣深，較高收入，有房且寬敞難。子女教育、定期旅游、較高質(zhì)量的食品、消費(fèi)都是較大開(kāi)支。兩口子各買(mǎi)輛好車(chē)，反不屬大頭，有100萬(wàn)，可用多年，畢竟只是中產(chǎn)，沒(méi)必要鋪張。較高收入者，必和高學(xué)歷有關(guān)，早十年，應(yīng)在碩士及以上。結(jié)論；讀好書(shū)重要！

朋友們好！

北上廣深的中產(chǎn)，資產(chǎn)能夠達(dá)到200萬(wàn)，也就算是比較好的水平了。雖然一線大城市房?jī)r(jià)較貴，但是也要看到好多老房子面積也比較小一點(diǎn)。因此，如果在北上廣深能夠擁有200萬(wàn)的凈資產(chǎn)，也就能夠算上中產(chǎn)階層了。

1

200萬(wàn)資產(chǎn)的概念

實(shí)際上擁有200萬(wàn)資產(chǎn)，也不算是一個(gè)小數(shù)目了。根據(jù)胡潤(rùn)2019年財(cái)富報(bào)告的數(shù)據(jù)，全國(guó)擁有600萬(wàn)資產(chǎn)的家庭大概有494萬(wàn)戶。而擁有1000萬(wàn)資產(chǎn)的家庭有198萬(wàn)戶。

如果按照這個(gè)數(shù)據(jù)來(lái)推測(cè)的話，全國(guó)擁有200萬(wàn)資產(chǎn)的家庭大概在2200萬(wàn)戶左右，也就是全國(guó)來(lái)說(shuō)，擁有200萬(wàn)凈資產(chǎn)的家庭占全國(guó)家庭總數(shù)4.3億戶的5.11%。

如果從比例來(lái)看的話，大概20戶家庭中，就有一戶是200萬(wàn)資產(chǎn)的家庭。

因此，在全國(guó)來(lái)說(shuō)，擁有200萬(wàn)凈資產(chǎn)的家庭，也算是中產(chǎn)以上的家庭了。

2

200萬(wàn)資產(chǎn)在北上廣深的概念

如果是200萬(wàn)資產(chǎn)在上海的話，也應(yīng)該算是中產(chǎn)階層了。上海擁有600萬(wàn)資產(chǎn)的家庭總數(shù)是60.2萬(wàn)戶。

如果按照這個(gè)數(shù)字來(lái)推算的話，上海市擁有200萬(wàn)資產(chǎn)的家庭大概在270萬(wàn)戶左右。

上海總?cè)丝诖蟾旁?424萬(wàn)人，如果按照一戶家庭是三口人來(lái)算的話，那么上海家庭總戶數(shù)是808萬(wàn)戶。

這樣來(lái)算的話，上海市擁有200萬(wàn)凈資產(chǎn)的家庭大概占到上海家庭總戶數(shù)的33.4%，也就是說(shuō)，大概三戶上海家庭中，就有一戶是200萬(wàn)資產(chǎn)的家庭。

可以看出來(lái)，在上海擁有200萬(wàn)凈資產(chǎn)也就能夠算是中產(chǎn)家庭了。

因此，在北上廣深來(lái)說(shuō)，擁有200萬(wàn)凈資產(chǎn)也就算是中產(chǎn)家庭了。

3

北上廣深的房產(chǎn)

從四大一線城市的房產(chǎn)來(lái)說(shuō)，除了很多面積較大的房產(chǎn)以外，還有不少是面積較小的老房子，這個(gè)可能在好多大城市都是存在的。

雖然北上廣深房產(chǎn)價(jià)格是比較貴的，但是好多人也都是住在比較小的房子里面，這些房產(chǎn)很多都是一些單位分的房子，面積是比較小的。

有些房產(chǎn)的面積可能也就是十幾平方，有的是二三十平方。

因此，好多一線城市的家庭資產(chǎn)也就是能夠達(dá)到200萬(wàn)也就算是中產(chǎn)了。

4

結(jié)論

在北上廣深一線城市來(lái)說(shuō)，擁有200萬(wàn)凈資產(chǎn)，應(yīng)該就算是中產(chǎn)階層了。一般能夠有一套小點(diǎn)的房子，然后有一份穩(wěn)定的收入，也能夠過(guò)上中等的生活了。

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這個(gè)問(wèn)題我們先來(lái)看一組數(shù)據(jù)，吳曉波平臺(tái)9月19日發(fā)布了《2019新中產(chǎn)白皮書(shū)》，其中報(bào)告數(shù)據(jù)表明新中產(chǎn)的家庭凈資產(chǎn)中位數(shù)是371萬(wàn)元，而平均值為496萬(wàn)元。如果是北、上、廣、深的中產(chǎn)話，我們就得參考一線城市標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于一線城市中產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)家庭凈資產(chǎn)中位數(shù)477萬(wàn)，平均值532萬(wàn)，其中房產(chǎn)均價(jià)為625元。

一

中產(chǎn)家庭的特點(diǎn)

此類家庭的特點(diǎn)是，在長(zhǎng)期生活地至少有一處房產(chǎn)，家庭年收入在20-100萬(wàn)、家庭年凈收入在10-50萬(wàn)，接受過(guò)高等教育，從事專業(yè)性或管理性的工作。他們熱衷閱讀、崇尚運(yùn)動(dòng)，講求品質(zhì)，把旅行當(dāng)做生活的一部分。

二

從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上來(lái)看

從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上來(lái)看，房產(chǎn)仍然是中產(chǎn)家庭最重要的資產(chǎn)，尤其北、上、廣、深的中產(chǎn)家庭其房產(chǎn)價(jià)值，會(huì)占到總體家庭資產(chǎn)的70%以上。除了房產(chǎn)之外，新中產(chǎn)的投資理財(cái)意識(shí)比較前位，其涉獵的投資領(lǐng)域相對(duì)廣泛。其中前五位的包括：房產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品、股票基金、股權(quán)等。

同時(shí)可以看到，中產(chǎn)家庭當(dāng)中仍然有大部分擔(dān)負(fù)負(fù)債，尤其房貸，其中60后的家庭負(fù)債率最低，90后的家庭負(fù)債率最高接近30%。

三

數(shù)量上來(lái)看

以家庭凈資產(chǎn)中位數(shù)477萬(wàn)，平均值532萬(wàn)來(lái)推算，其家庭（含債）總資產(chǎn)大概會(huì)達(dá)到600萬(wàn)到1000萬(wàn)。根據(jù)胡潤(rùn)2019年財(cái)富報(bào)告的數(shù)據(jù)，北上廣深擁有600萬(wàn)資產(chǎn)的家庭大概有147萬(wàn)戶，而擁有1000萬(wàn)資產(chǎn)的家庭有67萬(wàn)戶。按照每個(gè)家庭3.5人來(lái)計(jì)算，人口數(shù)量達(dá)到749萬(wàn)人，占全國(guó)總?cè)丝冢ò凑?4億口徑計(jì)算）的5.3%。

整體上來(lái)看北上廣深中產(chǎn)家庭的數(shù)量在全國(guó)當(dāng)中屬于前列，但從其家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)看，房產(chǎn)仍然占據(jù)其較大位置，加上北上廣深的生活消費(fèi)成本較高，所以可見(jiàn)中產(chǎn)家庭的實(shí)際可支配的現(xiàn)金資產(chǎn)數(shù)量有限，跟歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定差距。

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結(jié)合身邊人實(shí)例，個(gè)人認(rèn)為起碼如下：1、兩套房，一住一投資，負(fù)債不高于30%，2、流動(dòng)資金高于50W，3、理財(cái)投資不低于50W，4、一輛以上30W左右B級(jí)車(chē)，5、家庭固定年收入不少于稅后50W，6、一年兩次以上旅游，國(guó)外一次；目前想到就這些，僅供參考。

中產(chǎn)沒(méi)有一個(gè)明確的界定劃分，其實(shí)自己過(guò)得知足，能夠自給自足。生活安逸滿意，那就是中產(chǎn)了

對(duì)于北上廣深的家庭來(lái)說(shuō)，用資產(chǎn)來(lái)衡量差異太大，拋卻各種報(bào)告提到的500萬(wàn)還是400萬(wàn)資產(chǎn)的界定值，我認(rèn)為有一套房和能維持家庭3年生活的存款才能算中產(chǎn)，下面結(jié)合我身邊的案例來(lái)分析一下我所認(rèn)為的北京中產(chǎn)應(yīng)該什么水平：

1.從房產(chǎn)角度來(lái)看起碼得有套房，不管在哪兒。

從房產(chǎn)來(lái)看差異太大，所以我認(rèn)為有一套房產(chǎn)是基本條件，為什么這么說(shuō)呢？因?yàn)楸鄙蠌V深的房產(chǎn)價(jià)格還有很大的想象空間，如果名下沒(méi)有房產(chǎn)，手頭即使有個(gè)1000萬(wàn)房產(chǎn)也可能轉(zhuǎn)眼就只能用來(lái)填補(bǔ)前兩年看好的房子的漲價(jià)部分。如果以房產(chǎn)價(jià)值來(lái)衡量，差異太大，同樣的三居，老破小的小戶型可能650萬(wàn)就買(mǎi)到了，但是隔壁的萬(wàn)柳區(qū)域就要1200萬(wàn)起了，所以以房產(chǎn)衡量意義不大。買(mǎi)不起核心地段的，郊區(qū)也挺好，很多人工作在郊區(qū)，經(jīng)濟(jì)也有限就完全沒(méi)必要往核心地段夠，在北京不管哪兒生活都挺方便的。房產(chǎn)區(qū)域決定了價(jià)值，而區(qū)域選擇又往往來(lái)源于個(gè)人的工作生活習(xí)慣。

2.從金融資產(chǎn)來(lái)看，起碼得保證無(wú)收入后能維持家庭3年生活。

至于這3年生活要花費(fèi)多少錢(qián)，家庭差異太大了，有人一年花30萬(wàn)，有的家庭一年就花5萬(wàn)。北京除了房子貴，其他生活成本跟其他城市差不了太多，那些沒(méi)有房貸的老北京，節(jié)約點(diǎn)花一年花不了多少，有孩子的家庭一年非花好多錢(qián)報(bào)各種班，純粹是個(gè)人選擇，看個(gè)人價(jià)值觀和家庭經(jīng)濟(jì)能力。

以上是我的觀點(diǎn)，歡迎大家討論。

我是失落的都市，早已迷失在深圳。

這個(gè)話題很有趣，我現(xiàn)在生活在深圳，對(duì)深圳的情況非常了解，我就只說(shuō)深圳的。確實(shí)一般人以資產(chǎn)多少去區(qū)分中產(chǎn)階級(jí)，但是我想以另外一個(gè)方式，就是以生活狀態(tài)去區(qū)分。為什么呢？

中產(chǎn)階級(jí)的概念是在西方最先提出來(lái)的，是說(shuō)那些有房有車(chē)有時(shí)間有錢(qián)度假，生活比較講究，有小資情調(diào)的人，主要是白領(lǐng)為主。確實(shí)，要達(dá)到上述生活水準(zhǔn)，得有一定的經(jīng)濟(jì)收入。但是在不同的國(guó)家當(dāng)中，區(qū)別很大。這里就不詳細(xì)說(shuō)了。

在深圳，我覺(jué)得中產(chǎn)階級(jí)應(yīng)該是這樣的：有車(chē)，有房，有時(shí)間，每個(gè)月有高于平均數(shù)字的收入。但是符合以上條件的日子一定過(guò)得蕭灑嗎？這倒是未必。

比如有些人住深圳灣大宅，年薪百萬(wàn)，開(kāi)保時(shí)捷，出入高檔場(chǎng)所，但是欠銀行2000萬(wàn)房產(chǎn)按揭，欠100萬(wàn)汽車(chē)按揭，疫情期間時(shí)常睡不好還午夜驚醒，原因你懂。

也有些人住在前海90平方套房，月供兩萬(wàn)，開(kāi)30萬(wàn)的別克，小孩上幼兒園每個(gè)月交7000，他月工資4萬(wàn)，日子過(guò)得馬馬虎虎，在公司天天加班，對(duì)老板唯唯諾諾不敢大聲說(shuō)話。

也有些人住寶安農(nóng)民房，100平方全款買(mǎi)入，開(kāi)10萬(wàn)的比亞迪，沒(méi)有銀行欠款，天天朝九晚六，日子安安穩(wěn)沒(méi)壓力。

住農(nóng)民房的就羨慕那個(gè)開(kāi)別克的車(chē)比自己好，開(kāi)別克的就羨慕那個(gè)住深圳灣的房子好，住深圳灣的那個(gè)就羨慕開(kāi)比亞迪的那個(gè)沒(méi)債務(wù)，暈，究竟誰(shuí)才是中產(chǎn)？

然并卵，中產(chǎn)只是一種感覺(jué)而已。

根據(jù)《2019胡潤(rùn)財(cái)富報(bào)告》，起碼擁有擁有600萬(wàn)資產(chǎn) ，在北上廣深才能算是中產(chǎn)。

這份財(cái)富報(bào)告中，把“富裕家庭”定義為600萬(wàn)人民幣資產(chǎn)家庭。由此可見(jiàn)，擁有600萬(wàn)人民資產(chǎn)，是中產(chǎn)階級(jí)，也就是所謂的“富裕家庭”的門(mén)檻。

《2019胡潤(rùn)財(cái)富報(bào)告》顯示，中國(guó)大陸擁有600萬(wàn)資產(chǎn)的“富裕家庭”數(shù)量已經(jīng)達(dá)到392萬(wàn)戶，其中，北京中產(chǎn)家庭最多，擁有600萬(wàn)資產(chǎn)的“富裕家庭”達(dá)到70.4萬(wàn)戶；廣東第二，擁有600萬(wàn)資產(chǎn)“富裕家庭”達(dá)到67.9萬(wàn)戶；上海第三，擁有600萬(wàn)資產(chǎn)“富裕家庭”為60.2萬(wàn)戶。

由此可見(jiàn)，北上廣深這幾個(gè)一線城市，是中國(guó)中產(chǎn)家庭分布最集中的地區(qū)，占了全國(guó)中產(chǎn)的一半。以一家三口人來(lái)算，那么，北京210多萬(wàn)人，廣東200多萬(wàn)人，上海180多萬(wàn)人，都算是中產(chǎn)階級(jí)。由此可見(jiàn)，這個(gè)數(shù)量是比較龐大的。

其實(shí)，在北上廣深這些地方，雖然達(dá)到中產(chǎn)不太容易，但是只要努力，還是能做到的。這些城市除了收入高之外，房產(chǎn)增值帶來(lái)的財(cái)富飛躍，是很驚人的。

拿深圳來(lái)說(shuō)，房子均價(jià)已經(jīng)7萬(wàn)多一平了，那么，在深圳全款有一套房子，基本就是中產(chǎn)了。北京、上海房子均價(jià)也5萬(wàn)多，廣州低一些，但是均價(jià)也三萬(wàn)多。

總而言之，在這些城市全款有一套房子，就值得自豪，相當(dāng)于一腳邁進(jìn)中產(chǎn)俱樂(lè)部了。那么，大家對(duì)照一下自己的財(cái)產(chǎn)，達(dá)到中這個(gè)門(mén)檻了嗎？