買房現(xiàn)在已經(jīng)成為了很多家庭非常重要的一件事情，但是面對高昂的房價，很多家庭都沒有能力付全款，所以大多數(shù)家庭都只能辦理按揭貸款。

但是在辦理按揭貸款的過程當(dāng)中，因為申請人的各種問題，很多人都容易被拒絕掉，其中最容易受到影響的就是申請人的個人征信問題。

通常情況下，銀行對房貸申請人的征信要求是連三累六，也就是最近兩年之內(nèi)不能有超過6次以上的逾期或者連續(xù)三個月以上不還的情況，也有部分銀行要求最近一年不能有超過兩次以上的逾期，如果申請人征信達(dá)不到銀行的要求，那房貸被拒絕是很正常的事情。

如果因為申請人的征信問題導(dǎo)致房貸被拒絕，那應(yīng)該如何采取補(bǔ)救措施呢？有沒有什么方法可以把貸款申請下來呢？對此大家可以參考以下幾點(diǎn)意見。

第一、看下征信能否修復(fù)。

事實上有些征信逾期是可以修復(fù)的，比如因為銀行過錯導(dǎo)致的征信逾期，比如銀行因為系統(tǒng)升級導(dǎo)致沒法正常扣款，比如因為信用卡年費(fèi)沒有及時交導(dǎo)致的逾期，比如信用卡最低還款額未還部分低于銀行的容差額度，比如因為銀行審核不嚴(yán)導(dǎo)致當(dāng)事人被冒名貸款或者申請信用卡出現(xiàn)的逾期，比如因為突發(fā)事件出現(xiàn)的一些情況，類似地震，臺風(fēng)等導(dǎo)致當(dāng)事人不具備條件還款出現(xiàn)的逾期。

如果大家的征信逾期符合以上幾個條件，那可以要求銀行進(jìn)行修復(fù)，銀行在核實情況之后，如果情況屬實，一般都會給予修復(fù)，那么到了下個月之后，這些不良征信就會得到修復(fù)。

但是如果大家征信逾期完全是自己的原因造成的，那就沒法修復(fù)了，即便你花錢請人也沒有人可以幫你修復(fù)，所以千萬不要相信那些花錢修復(fù)征信的小道消息。

第二、在銀行存入一筆大額存款，看能否獲得銀行的通融。

現(xiàn)在各大銀行都非常缺存款，對于大額存款客戶來說，很多銀行都有一些特殊的照顧。如果你是因為征信問題導(dǎo)致房貸被拒絕，你可以嘗試跟銀行溝通下，如果你在銀行存入一筆大額存款，比如20萬以上，看銀行能不能給你開一個綠色通道。當(dāng)然這個前提是你逾期不要太嚴(yán)重，不能有連續(xù)三個月以上不還的情況，否則連存款也救不了你。

第三、換一個主借款人。

對那些征信不良，然后又沒有辦法修復(fù)的人，最常見的做法就是換一個征信良好的人作為主借款人，你可以用你的配偶或者親戚朋友的名義去辦理貸款，然后由你來還月供，等以后你的征信變好之后，再把房子過戶到你名下，然后向銀行申請按揭貸款轉(zhuǎn)貸。

第四、換個銀行試試。

目前市場上有很多銀行，不同的銀行對申請人的要求都是不一樣的，有的銀行要求會比較嚴(yán)些，而有的銀行要求會比較松一些，因此你可以跟多家銀行咨詢一下，看看你的條件是否符合他們的要求，通常情況下那些小銀行對于申請人的條件要求會比較低一些，所以在大銀行房貸被拒絕之后，你可以到那些小銀行咨詢一下，說不定你在他們銀行存入一筆存款之后，你的條件就符合他們的要求了。

第五、等時間去修復(fù)。

如果通過前面4種方法你的房貸仍然沒法獲得通過，那唯一的方法就只能等時間去修復(fù)了。目前各大銀行審核征信主要看最近兩年之內(nèi)的記錄，只要你沒有呆賬止付等一些特殊情況，那么等兩年之后你的征信恢復(fù)正常就可以正常申請房貸了。

但在這需要提醒一下，在這兩年期間，你的信用卡或者貸款要正常使用，這樣可以保持一個良好的征信記錄，千萬不要出現(xiàn)逾期之后就馬上停止使用所有的信用卡或貸款，這樣對你來說反而是不利的，因為這段征信空白了，那銀行就沒有參考，就沒法判斷最近兩年你的征信是否有所改善。

這個要分情況來定！一般分為三種情況，解決的辦法也都不一樣。

1.銀行的原因?qū)е铝擞馄诘陌l(fā)生

這種情況發(fā)生于銀行的系統(tǒng)出了問題，導(dǎo)致自己的款項沒有及時入賬，系統(tǒng)就自動上報為逾期。

這種情況比較好辦，建議直接找銀行去溝通協(xié)商。一般情況下，銀行不會承認(rèn)是自己的問題，你可以打印出自己的銀行流水證明在扣款之前就已經(jīng)把足夠的款項存入了，這樣的話就證明是銀行系統(tǒng)導(dǎo)致的逾期，那么可以通過銀行向征信中心提起征信復(fù)議，一般需要一些時間，可能不會很快，但是只要有證據(jù)證明是銀行的原因造成的逾期，一般都是可以復(fù)議成功的。

2.自己確實發(fā)生過逾期，但是逾期情況并不是很嚴(yán)重。

比如說逾期的時間一般都很短，逾期的次數(shù)也非常的少，銀行一般會參照最近一到兩年的還款記錄審批貸款，尤其是最近半年的逾期記錄會對貸款的審批影響較大。

這種情況其實也能解決，因為你是買房辦理貸款，你的房子抵押給了銀行，這種貸款在銀行來講屬于是低風(fēng)險的資產(chǎn)，你可以通過兩種途徑解決：

• 托銀行的內(nèi)部關(guān)系，用人情的辦法解決。
  
• 可以跟銀行的客戶經(jīng)理溝通協(xié)商，銀行可能會要求你購買銀行的理財產(chǎn)品或者上浮一定的貸款利率作為發(fā)放貸款的前提條件。
  

3.自己的征信記錄確實很差。

這種情況就比較困難了，最好的辦法是不要再用自己的名義去辦理貸款了，用自己的家人名義購買房產(chǎn)辦理貸款。

關(guān)于征信的提醒

無論在任何情況下，一定要注意盡量不要逾期，否則會影響到自己辦理銀行信用卡、貸款等相關(guān)業(yè)務(wù)。一旦逾期情況比較嚴(yán)重，甚至還會被列入銀行的黑名單。征信系統(tǒng)是所有銀行都可以聯(lián)網(wǎng)查詢得到的，所以你在一家銀行失信，所有的銀行都會把你拒之門外。

信用無價，是你無形的財富，所以到任何時候都不能讓自己失信無人。

這是個不容忽視的問題。處理不好可能會造成的損失巨大。

因為一般在申請房貸時，買家一般都同賣家簽訂完了購房合同，并交付了首付，同時購房過程中要發(fā)生的一些雜費(fèi)也都已經(jīng)發(fā)生了（評估費(fèi)用），包括房屋中介費(fèi)用可能都付了不少。如果最后房貸申請不下來，而買家又不能足額付款購房。那么有可能造成房屋買賣實質(zhì)違約，已經(jīng)付出去的費(fèi)用和發(fā)生的費(fèi)用都不能歸還。想想就覺得承擔(dān)不起啊。

但是征信有問題，問題有大有小，有些可能不會影響房貸申請，有些可能就會被銀行拒絕。最好的解決方法是:預(yù)先同預(yù)申請的房貸銀行進(jìn)行溝通，將情況如實講述。包括自己的征信瑕疵問題以及自己及家庭收入等具體情況，同時詢問銀行的房貸政策。如果經(jīng)過信貸員評估后能給予通過，那就繼續(xù)推進(jìn)。如果不能通過，趕快更換貸款銀行或者尋找一些房貸中介公司合作，由他們包裝之后貸款。

同時，其實可以同信貸員進(jìn)行溝通，在征信有一定瑕疵的情況下，找尋解決方案。例如增加信用良好的共同還款人，提供擔(dān)保人或者其他增信條款。提供自己可以總以還款的各項收入證明和財產(chǎn)證明，增加首付比例，降低借款金額等等方法。如果自己收入比較豐厚，而且穩(wěn)定，尤其是還款能力充分的情況下，房貸審批也是能通過的。

各個銀行的房貸審批政策不統(tǒng)一。有些保守的銀行，只要是人行征信有逾期還款記錄就不予以審批。但有些銀行只要是短期、小額有逾期記錄，仍然可以給予審批。但所有審批前提是以前的逾期記錄都已結(jié)清。如果能及時還款，讓登記的金融機(jī)構(gòu)將人行征信狀態(tài)改為“逾期已還款”，那也是有著極大幫助的。

但可以很負(fù)責(zé)任的說，只要在人行征信上，目前仍然存在“逾期未還款”的記錄，也就意味著目前仍然有沒有清還的銀行或其他信貸機(jī)構(gòu)借款，那基本上所有銀行都不會審批通過的。邏輯就在于“現(xiàn)在借款人仍然在逾期違約狀態(tài)，那房貸審批后怎么可能未來會如實歸還房貸的每月還款呢”。

銀行房貸審批政策也經(jīng)常是有調(diào)整，而且各個銀行都還是有很大不同的審批標(biāo)準(zhǔn)，抓住時機(jī)去申請也是個小竅門。包括在年初就比年尾寬松，國家宏觀調(diào)控嚴(yán)格時房貸審批就更加嚴(yán)格。所以建議購房人在購房之前，還是要先同銀行溝通，詢問一下當(dāng)時的房貸審批政策，對照自己目前的條件，看看將來申請時會不會出現(xiàn)麻煩。

買房是件大事，每個環(huán)節(jié)出了差錯，都會在經(jīng)濟(jì)上影響很大。所以謀定而動，重要的環(huán)節(jié)都先詢問溝通清楚再去行動是最好的。

德先生講金融和理財由專業(yè)變得通俗。跟隨德先生得到最簡單的答案和最實用的解決之道。覺得好關(guān)注我！再多點(diǎn)點(diǎn)贊。點(diǎn)點(diǎn)下面廣告，讓德先生再賺點(diǎn)錢！

把征信拉出來看看到底是什么問題，如果只是簡單的信用卡逾期一般兩年內(nèi)不超過五次那么基本上不影響房貸申請、如果是征信黑名單那么幾乎回天乏力，征信有問題不可怕、可怕的是不知道什么問題還不愿意花錢去解決，現(xiàn)在市面上的貸款中介幾乎可以幫你搞定百分之九十九的征信問題然后讓你正常申請房貸下來。

買房了才發(fā)現(xiàn)征信記錄有問題，確實比較急人！但也不要過于擔(dān)心，小菜給出如下處理意見，希望可以對你有所幫助。

首先，及時將自己征信有問題，將可能影響貸款，甚至直接影響買賣合同無法繼續(xù)履行的情況告訴賣方，讓對方有所準(zhǔn)備。

如果房子已經(jīng)定了，根據(jù)《合同法》規(guī)定，一方預(yù)見到自己可能無法繼續(xù)履行合同，應(yīng)將情況及時如實告知對方，給對方合理準(zhǔn)備時間，減少損失擴(kuò)大。

如房子還沒有定，暫時別定，等待征信處理結(jié)果，確認(rèn)可以貸款了，再定房子，再交錢，不然損失就比較大，不劃算。

其次，一定要親自去人民銀行自助服務(wù)終端上打印一份書面征信報告，找專業(yè)人員看下你的征信究竟存在什么問題。

一定要打印完整版征信報告，不能是簡化版報告！

打印好專業(yè)版的征信報告后，交給貸款銀行的信貸員看一下，究竟存在什么樣的問題？有沒有變通的處理意見？比如，有的貸款逾期是由于銀行工作人員原因、銀行系統(tǒng)原因?qū)е碌模�可以讓之前的銀行出一份情況說明，交給現(xiàn)在的貸款銀行審查，一般也能取得貸款審批人的諒解。

再次，可以交給專業(yè)修復(fù)銀行征信的咨詢公司處理。

小菜有個朋友，貸款逾期次數(shù)還是比較多的，累計73次！他從人民銀行系統(tǒng)中打印出了一份自己的征信報告，掃描了一份發(fā)過來，小菜也不是很懂，找了位專業(yè)人士幫忙看，說是問題不大，通過正規(guī)途徑給修復(fù)了一部分，后來修復(fù)掉這部分問題后，再打印征信報告，交給貸款審批人看，雖然還是有部分征信問題存在，但最后貸款還是通過了。

每個人的情況不同，比如都是一樣的逾期次數(shù)，但反應(yīng)出的借款人主觀惡性可能是不一樣的！比如都是逾期20次，但晚2天還錢和晚2個月還錢的主觀惡性肯定就不一樣；又比如，5年中累計20次逾期和連續(xù)20次逾期的惡性也是不一樣的。難說前一種情況下，找逾期銀行出一份情況說明，這次貸款審批就過了。

從我們普通人的角度無法看出問題在哪里？也搞不清楚銀行究竟在乎哪個征信問題？但我們可以把這個問題交給專業(yè)人士看，讓他們有針對性地解決問題。

從目前的實踐看，專業(yè)的力量還是靠譜的，但一定要找對專業(yè)的人；市場上打著征信修復(fù)的商業(yè)欺詐行為也多，大意不得哦。

最后，每家銀行的征信審查尺度不同，可以找熟人辦理，也可以多問幾家銀行試試。

一般來說，只要不是之前因為貸款逾期進(jìn)入法院拍賣程序、執(zhí)行程序，或者逾期次數(shù)非常多，達(dá)數(shù)十次以上的，銀行審批貸款都不會問題。

自己要主動向貸款銀行說明逾期原因，主動提交逾期記錄銀行情況說明，并提供穩(wěn)定的收入證明和其他財產(chǎn)證明，比如存款單、車輛登記證、珠寶、玉石、金條之類的，加上自身工作單位比較優(yōu)質(zhì)的話，一般貸款審批也不會有問題。

如果還是無法獲批貸款，可以換家銀行試試，盡量換一家有熟人或朋友在的銀行，請朋友提供協(xié)助，一般也能通過貸款審批。

還有一點(diǎn)，小銀行的征信審查尺度會比國有銀行征信審查尺度寬松些，比如信用社、村鎮(zhèn)銀行之類的，可以向這些銀行咨詢下看看。

因此，出現(xiàn)征信問題不用急，找到問題所在，多跟貸款銀行溝通，尋找解決辦法，積極面對，貸款大概率都是能辦下來的。

你要先確定，所謂的征信有問題是誰認(rèn)定的。只有貸款銀行說的才足夠權(quán)威，其他人說的都是根據(jù)自己的經(jīng)驗來判斷的。最好的方法就是打印自己的征信報告讓貸款銀行幫忙看一下，是否真的有問題。

如果發(fā)現(xiàn)確實有問題，那就要繼續(xù)看，這個問題有沒有可回旋的余地。下面我們來簡單看看常見的問題，究竟哪些是可回旋的，哪些是不可回旋的。

一、負(fù)債過高

負(fù)債過高是大部分人最容易忽視，但也最容易被銀行拒絕的理由，同時這一條也有較強(qiáng)的回旋余地。

負(fù)債過高又分兩種情況，第一種情況是傳統(tǒng)線下的貸款比較多，提前還了就是。甚至銀行還可以為借款人出具一張結(jié)清證明。第二種情況是小額貸款比較多，一般來講還上就行。但是個別銀行認(rèn)為之所以辦理小額貸款是因為自己資金緊缺。遇到這種銀行，就需要給他展示自己的資金實力，告訴他并不缺錢。

總體來說，最終因為負(fù)債過高被拒了的客戶多半都是資金缺的厲害，否則借款人就會把負(fù)債還上。銀行拒絕他貸款也是為了他好。

二、征信逾期

征信逾期的情況比較復(fù)雜，分多種情況，有當(dāng)前逾期，逾期超次數(shù)，有呆賬等。不同的情況，回旋余地也不同。

• 出現(xiàn)當(dāng)前逾期。只需要提供已經(jīng)把錢還上了的證明即可。銀行因為這條拒絕客戶，主要是因為銀行擔(dān)心客戶會一直逾期下去。所以策略就是告訴銀行，你不會一直一直逾期下去就行；
• 逾期超次數(shù)。一般的標(biāo)準(zhǔn)是連續(xù)逾期不超三次，累計逾期不超六次。這條其實是最不好回旋的，因為能夠解決它的方法，只有時間。銀行考察的一般都是近兩年的情況，什么時候近兩年的逾期次數(shù)沒有達(dá)到連三累六，就可以帶了；
• 有呆賬。呆賬應(yīng)該說是征信上能夠出現(xiàn)的比較大的問題中的一個，基本上只要出現(xiàn)這種情況，銀行都是會直接拒絕客戶的。能出現(xiàn)呆賬，說明這個客戶已經(jīng)經(jīng)受過銀行的催收，但仍不還款，屬于重大逾期行為，幾乎沒有任何回旋余地。

因征信逾期被拒的客戶幾乎占了所有被拒絕客戶的略大多數(shù)。情況復(fù)雜需要一戶一議，建議咨詢借款銀行的建議看看有沒有回旋余地。

三、其他問題

除了負(fù)債過高，逾期次數(shù)過多，就是一些相對邊緣，觸發(fā)人數(shù)較少的一些條件。比如擔(dān)保人代償，征信查詢次數(shù)與貸款或信用卡審批通過量不匹配等。這些條件一旦觸發(fā)了，都沒有太大的回旋余地。

總結(jié)：

征信有問題不可怕，可怕的是你征信的這些問題沒有回旋的余地，不能去更改。如果真的是不能更改，那就不妨采用一些極端手段，比方說換個人來貸，嘗試給銀行帶些存款進(jìn)行商談等等。

當(dāng)自己買房的時候，發(fā)現(xiàn)自己的征信有問題一定很著急，但是自己再著急也得做好判斷，最好找個專業(yè)人士幫忙看看征信出問題是什么原因引起的？是影響可以消除的還是不可消除的？

有人會說為什么征信有問題影響還有可以消除的？有的，一些不自知情況下造成的，比如信用卡開卡了，沒用，忘記了，結(jié)果短信費(fèi)和年費(fèi)導(dǎo)致的逾期。這種可以通過補(bǔ)全欠款，讓發(fā)卡銀行出具證明可以輔助自己說明自己的逾期并非惡意逾期，是可以被銀行接受的。

如果逾期影響不可改變，沒辦法，那么可以找專業(yè)的公司幫忙處理。這個就是付費(fèi)去處理，但是如果多條，長期惡意逾期，誰也救不了。專業(yè)的公司處理只是對短期內(nèi)逾期，而且非惡意逾期這種有用，修復(fù)后的征信報告要重新打印。這里必須強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)哈，在發(fā)現(xiàn)征信有問題，并且交付專業(yè)公司去處理的時候，不要急著再去打印征信報告，等全部處理完，需要去跟銀行對接之前再打印，因為不然征信報告好不容易修復(fù)好被你查花了也尷尬。

換銀行申請房貸，之前因為征信問題拒絕過你貸款的銀行建議不要再去，可以找一些比較寬松的銀行，他們審核沒有那么嚴(yán)格，通過的概率可以提高點(diǎn)。曾經(jīng)一個朋友就是在ZS銀行申請房貸，因為2條非惡意逾期，不給通過，后面換了一家銀行進(jìn)行申請，那家銀行在看到了補(bǔ)充文件后最后通過了她的房貸申請。

說千道萬，征信真的很重要，日常生活中要主要保護(hù)，別到了要用的時候才來考慮，不管輔助材料還是專業(yè)修復(fù)，都是一種輔助措施而已！

那個要看你的征信具體是什么情況，如果只是輕微的逾期，如兩年內(nèi)一至兩次等，銀行會根據(jù)你的情況去審批，當(dāng)然額度和貸款利率是有影響的，如果征信查詢次數(shù)過多，小額貸款多，逾期等，那審批就很麻煩，通過率很低，甚至拒批，那就只能更換貸款人，如夫妻任意一方等，然后沒事不要去查征信，申請信用卡，小貸，信用卡幾張就夠，過多會增加負(fù)債比的，請注意保護(hù)好征信

現(xiàn)在征信修復(fù)政策放開，是可以修復(fù)的，只是要有專業(yè)的方式方法�？梢园丫唧w征信發(fā)來，分析下具體需要多久可以修復(fù)。

買房前一定要先查征信，然后去咨詢下銀行，沒問題的話，再去交首付。而且在簽約的時候，也要看清楚，如果因為征信問題，會有什么后果，先協(xié)商明白再說。買房是著急，但關(guān)鍵時刻還是冷靜點(diǎn)好。

現(xiàn)在這種情況，只有繼續(xù)下去。要么搞定征信，要么就加首付。總不可能房子也沒買到，還要白打5萬違約金吧。有這錢也許都夠修復(fù)征信的了！關(guān)鍵是違約金交了，征信還是有逾期記錄，房貸辦不了，做生意辦貸款也還是下不了。只要牽扯征信的事情幾乎都辦不了。這就得不償失，損失太大了。

買房時候才發(fā)現(xiàn)征信有問題怎么辦？

打印詳細(xì)版的征信報告，看下是具體什么原因。

一、遺忘還款，非惡意。

逾期次數(shù)不多，沒有超過連三累六，還是可以去申請貸款的，只不過要提供存款證明，還需要有擔(dān)保人。我朋友跟你一樣也是買房的時候才發(fā)現(xiàn)有逾期，是3年前信用卡忘了還2筆，分別是30元，100元。辦理房貸的時候銀行讓他提供了定期存款證明。就順利審批通過了。

二、連三累六，直接拒貸。

征信逾期嚴(yán)重的情況是，連三累六。意思是連續(xù)三次逾期，累計6次。

這種情況銀行會直接拒貸。你也就沒法貸款買房了。征信逾期記錄5年后消除，等5年記錄就沒有了。

三、已婚有一方逾期，都會被拒貸。

以夫妻一方名義貸款買房，即使貸款人征信記錄良好，若其配偶多次逾期還款，銀行也會懷疑家庭還款能力及信用程度，在放貸時更加謹(jǐn)慎。若夫妻一方兩年內(nèi)連續(xù)三次逾期還款，或累計六次逾期還款，銀行都會拒發(fā)貸款。

如果離婚了，就沒有影響了，征信良好的一個可以申請房貸。

提醒大家，信用卡，車貸房貸，信用貸，網(wǎng)貸等等不要忘記還款。一分錢不還也是逾期。

還有就是不要去申請很多次信用卡，網(wǎng)貸等等，因為你申請一次就會授權(quán)銀行查你的征信一次。征信查詢次數(shù)過多也會影響貸款！