我在申請房地產(chǎn)的優(yōu)質(zhì)創(chuàng)作者，我來回答。

央行宣布，自2020年3月1日至2020年8月31日，為存量貸款的轉(zhuǎn)換為LPR利率的時間。

那LPR利率是什么意思？應(yīng)該選擇固定利率還是LPR利率？這里為你一一解答。

一、什么是LPR？

LPR的全稱為（Loan Prime Rate），即“貸款基礎(chǔ)利率”，是指金融機(jī)構(gòu)對其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，其他貸款利率可根據(jù)借款人的信用情況，考慮抵押、期限、利率浮動方式和類型等要素，在貸款基礎(chǔ)利率基礎(chǔ)上加減點(diǎn)確定。目前的LPR利率是參照18家主要商業(yè)銀行的對外平均利率。

簡單來說：

貸款利率=基準(zhǔn)利率（LPR）*（1+浮動利率）。

其中，基準(zhǔn)利率是由央行決定。而浮動利率，則由商業(yè)銀行根據(jù)央行政策、個人征信、抵押物等綜合給客戶的浮動利率。

舉個栗子：

假設(shè)你原來買了兩套房，第一套房是按基準(zhǔn)利率4.9%計算，第二套房按基準(zhǔn)利率*1.2倍計算就是5.88%。

（1）現(xiàn)在央行公布的LPR是4.8%。

那么你第一套房轉(zhuǎn)換為LPR貸款后，貸款利率=4.8%（LPR）+0.1%。；而第二套房的貸款利率=4.8%+1.08%。

（2）如果未來央行將LPR調(diào)整為4.5%，那么你第一套房的貸款利率是4.5%（LPR）+0.1%=4.6%；而第二套房子的貸款利率=4.5%+1.08%=5.58%。

以貸款100萬20年為例，第一套房的月供由6544.44 元降為6380.60 元；而第二套房的月供由7095.25 元降為6924.14 元。

但如果選擇固定利率，第一套房和第二套房的利率只能執(zhí)行4.9%和5.88%，一直至合同結(jié)束。

二、哪些人建議原來的固定利率，哪些人應(yīng)該選擇LPR？

怎么選擇房貸利率，首選要知道LPR是受什么因素的影響而調(diào)整的。短期看，央行會下調(diào)LPR利率。那么LPR利率是受哪些因素影響而調(diào)整的呢？

1、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)因素。簡單來說，經(jīng)濟(jì)上行，為了防止經(jīng)濟(jì)過熱，央行會提高基準(zhǔn)利率；而經(jīng)濟(jì)下行，央行會降低基準(zhǔn)利率。

2015年以前，由于企業(yè)的資金成本高，央行將貸款的基準(zhǔn)利率調(diào)整至4.9%。也就是從那時開始，房地產(chǎn)市場進(jìn)入新一輪漲價。

由于經(jīng)濟(jì)的下行，當(dāng)前處于降息周期（請留意：目前的貸款基準(zhǔn)利率，已從2015年執(zhí)行至今），目前中國的經(jīng)濟(jì)受疫情的影響，央行為了降低企業(yè)的資金成本，還會繼續(xù)降低基準(zhǔn)利率（LPR）。

2、國外主要貨幣的財政政策，特別是美元利率。假設(shè)美國的美元調(diào)高利率，中國的利率跟美國的利率有利率差，則國內(nèi)的熱錢會流出。為了國家的金融體系穩(wěn)定，央行會相應(yīng)的提高國內(nèi)的利率，減少國際間的利息差。同樣，歐元區(qū)的調(diào)整也一樣。

從以上分析，央行的基準(zhǔn)利率，不但受國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的影響，也會受國際上主要經(jīng)濟(jì)體的財政政策影響。然而，個人判斷，由于疫情的因素，5年內(nèi)世界的經(jīng)濟(jì)很難恢復(fù)到之前的水平，也就是5年內(nèi)央行很難上調(diào)基準(zhǔn)利率（LPR）。

是選擇固定利率還是LPR貸款利率？

（1）看你之前的貸款利率水平。簡單來說：

（2）貸款的期限

剛剛也分析到，5年內(nèi)基準(zhǔn)利率都很難上調(diào)基準(zhǔn)利率（LPR）。所以：

貸款期限少于5年（或者還款期數(shù)少于5年），建議選擇LPR利率，因?yàn)槟壳笆荓PR下調(diào)的階段，可以減少你的利息支出。

貸款超過10年的，建議選擇固定利率。因?yàn)楝F(xiàn)在是利率的波谷期，在這個時候做貸款，未來經(jīng)濟(jì)上行，央行上調(diào)基準(zhǔn)利率的時候，可以少支付利息。

（3）如果你是遇到利率上浮時才辦理的房貸，可以考慮切換成LPR加點(diǎn)模式。也就是從2017年下半年開始貸款的朋友，由于你們才開始貸款，且貸款時間應(yīng)該比較長，先享受幾年優(yōu)惠也未嘗不可，后面有能力了，也可以提前還款，或者直接賣掉。

（4）如果你是遇到房貸利率打折時候辦理的貸款，也就是那些7折~9折的朋友，不建議切換LPR加點(diǎn)模式的。一來你們的貸款大多數(shù)人已經(jīng)還了5年以上了，利息實(shí)際上已經(jīng)還了一大半，所剩余的利息并不多；二來你們根據(jù)現(xiàn)階段利率的波動情況，很難對你們剩余的利息提供實(shí)質(zhì)性的節(jié)省。幾千或上萬的優(yōu)惠，不會讓你窮，也更不會讓你富，索性老老實(shí)實(shí)還貸，不去羨慕那些節(jié)省了幾包煙錢的人。

（5）公積金貸款、包含組合貸中的公積金部分，因公積金貸款的利率本來就比商業(yè)貸款低，不建議轉(zhuǎn)換。

綜上所述，是選擇固定利率，還是選擇轉(zhuǎn)換LPR利率，是基于你對中國經(jīng)濟(jì)長期是否看好。有點(diǎn)賭國運(yùn)的味道，但我相信，中國的崛起是勢不可擋的，遠(yuǎn)未到發(fā)展的頂峰。

以上的回答，希望能幫到你！