一個(gè)朋友房貸84萬，貸款30年，利息近70萬，他的選擇是對還是錯(cuò)？

到現(xiàn)在才買房，被銀行無情地剝奪，是毫無疑問的。但是，不被銀行剝奪，又能怎么辦？錢從哪里來，房從哪里來，有房的感覺哪里來。

需要追問的是，有了有房的感覺，又能怎么樣，就能說明自己富有了，有成就感了，成功了。殊不知，還有遠(yuǎn)高于房價(jià)的貸款沒有還呢？為什么說遠(yuǎn)高于房價(jià)呢？因?yàn)�，要把房貸全部還清，絕大多數(shù)購房者，都要白白地給銀行掏相當(dāng)于房價(jià)的房貸利息。如果房價(jià)是1萬元/平方米的話，真正房子到手并償還完了房貸，房價(jià)就接近2萬元/平方米了。那么，未來的房價(jià)水上漲，能夠趕上利息支出嗎？真的很難說。

為什么房價(jià)這么高，房貸利息這么高，購房者仍然不遺余力地購房呢？一方面，總想著有一套屬于自己的房產(chǎn)，以向周圍人顯示自己也是成功人士，至少，是有房子的人；另一方面，就是總想著房價(jià)也能像過去一樣上漲，從而讓自己也能通過買房，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。

我們并不否認(rèn)，過去的負(fù)債買房者，都可以認(rèn)為通過買房實(shí)現(xiàn)了財(cái)富積累，獲得了財(cái)富的大量增值，有的還成了千萬富翁、幾千萬富翁，甚至億萬富翁。因此，讓很多人羨慕。但是，這樣的人畢竟少數(shù)，可以羨慕，也未必需要效仿。如果效仿，會(huì)讓房地產(chǎn)市場變得更加不可理喻，甚至變態(tài)。理性，才能讓市場趨于平穩(wěn)。

這也意味著，如果尚未購房的居民，尤其是年輕人，只要經(jīng)濟(jì)實(shí)力不具備，只要貸款規(guī)模達(dá)到利息與房價(jià)基本相同的程度，就不要去買房，而是租房，通過租房來解決住房問題，待經(jīng)濟(jì)實(shí)力具備了，再去購房。不然，會(huì)讓自己活得很累，很沒有幸福感和成就感，甚至?xí)�對人生產(chǎn)生失望情緒。

所以，現(xiàn)在再通過房貸購房的方式，是不太理性的。只要房貸達(dá)到房價(jià)的一半以上，選擇都是不可取的。只有少量貸款的購房者，才能夠選擇貸款。不然，就真正租房。

絕對是對的，而且不著急，慢慢還：

我們來算算賬你就知道為什么了？

先看看貨幣貶值的速度：10萬元的話，你存了10年，你能夠有多少錢的利息的，按照每年3%復(fù)利計(jì)算的話，13.4萬這樣子！那么實(shí)際上他的貶值速度呢，我們來看一下，從房價(jià)來看，10年前上海我家這邊的房價(jià)也就7000元一平方米左右，那個(gè)時(shí)候大家就都嫌貴了，那么現(xiàn)在的，現(xiàn)在房價(jià)是42000~45000這樣，也就是10年房價(jià)漲了6倍！其他物品呢，綜合起來計(jì)算的話，10年，貨幣的貶值速率應(yīng)該在2.5~3倍之間，也就是說，你現(xiàn)在的錢，10錢后值25萬~30萬，20錢后值62.5萬~90萬元，30年后的值156.25~270萬元，去個(gè)中間值，200萬應(yīng)該是值得的。也就是說，我們看看30年前，也就是1988年的時(shí)候，1萬元和現(xiàn)在值現(xiàn)在的20萬元可能都不止！可能27~30萬元相對更合理一些！

國家的錢利息一般都是比較低的，公積金可能也就3.25%，商業(yè)貸款利率高一些4.9%。公積金貸款你借了30年的話，30年下來一共你需要還款156.7萬元！商業(yè)貸款的話，你貸款100萬元，30年下來你需要還款191.1萬元這樣，如果你買房是有利率有折扣，錢還會(huì)更少一些！也就是說公積金貸款30年算下來你一共需要換1.567倍的錢，商業(yè)貸款你需要還1.911倍的錢！

猛一看我們覺得銀行賺了我們的錢，實(shí)際上呢，我們再來看看貶值速度！100萬元，30年后，我們就按照20倍來計(jì)算，那么30年后，就相當(dāng)于5萬元了！因?yàn)槟阋恢痹龠�，在打折仔細(xì)計(jì)算一下，前10年你還了66萬元，中間10年你還了66萬元，最后10年你還了66萬元！那么一共換算下來是多少呢，66/2+66/4+66/8，簡單的按照10年2倍計(jì)算一下，雖然比這個(gè)要大，那么總的就相當(dāng)于多少呢，33+16.5+8.25=57.25萬元，也就是說，你借了銀行100萬商業(yè)貸款，你真正還了可能只有57.25萬元可能還不到！所以你著急什么呢，讓公積金慢慢還錢！你不要著急，就是每月需要還多少你就還多少，不要急著還，不要覺得又貸款心里面不安心，銀行巴不得你早點(diǎn)換掉，他開心的不得了！因?yàn)槟阍绞侵�急還，你給他的錢就越值錢！

所以說，對于我們年輕人來說，你著急什么呢？慢慢還，拖著銀行，不著急！而且房地產(chǎn)本來也是資產(chǎn)，當(dāng)然第一套是必需品，當(dāng)您有第二套的時(shí)候，那你的房子就更是你的資產(chǎn)了，你可以不斷的收租金，也可以不斷的通過房價(jià)漲價(jià)來提高你的資產(chǎn)！

八九十萬的房貸，加上利息70萬，總計(jì)還款150多萬，背負(fù)30年的債務(wù)，這聽起來很嚇人，也是你擔(dān)心你朋友的理由

這也是很多人不愿做“房奴”的原因，這么想也是有道理，上百萬的債務(wù)，有背負(fù)30年，想想就感到擔(dān)憂，尤其我們的文化是儲(chǔ)蓄，周扒皮的故事已經(jīng)深入骨髓，債務(wù)是很危險(xiǎn)的。

這個(gè)就牽涉到一個(gè)問題，買房要在能力之內(nèi)，你要有穩(wěn)定的收入，為什么銀行要求購房者的收入是月供的兩倍以上？也是這個(gè)目的，為了防止風(fēng)險(xiǎn)，如果你沒有能力支付月供，這就是一個(gè)危險(xiǎn)的事情，你隨時(shí)可能因?yàn)橹Ц恫涣嗽鹿�，而失去房子，所以買房與否，要看自己有沒有首付，首付可以是家人籌齊（六個(gè)錢包不是不可以用），但是首付不要進(jìn)行貸款，尤其是社會(huì)金融機(jī)構(gòu)。其次你的月收入要能夠覆蓋月供，收入是月供的兩倍是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，你如果年輕一點(diǎn)，那么這個(gè)差距可以小一點(diǎn)，因?yàn)槟闶杖朐鲩L的空間大，如果你已經(jīng)三四十歲了，那么你不要太樂觀，因?yàn)檫@個(gè)時(shí)候的你收入增長相比二十多歲的你收入增長要慢。

量入為出是一個(gè)成年人基本的掌控能力，房子能否買，有無首付支付能力，自己償還月供的能力是基礎(chǔ)條件。

如果你的朋友具備以上兩個(gè)能力，那么你不必?fù)?dān)心，可能還要恭喜他，他的房貸利率是享受了基準(zhǔn)利率的八五折，實(shí)際房貸利率是4.66%，月供只有4330月，這個(gè)利率不高，比較優(yōu)惠了，市場投資理財(cái)產(chǎn)品基本也能超過這個(gè)利率，而且這個(gè)價(jià)位的房子，市場租金應(yīng)該也是在2500元左右，他自己反正要租房子住，一家人租房子每個(gè)月還要支付2500，再加上1800就住上自己的房子，有何不可？

有很多人認(rèn)為中國房子太多了，租房子住才劃算，這個(gè)辯論不想講太多，如果真有那么多“理想”的房子居住，房價(jià)為何只漲不跌？房租為何年年漲？

買房從一方面講也是鎖定了未來房租的支付，做了一個(gè)對沖，不管房租以后怎么漲，你的月供都是固定的（不考慮基準(zhǔn)利率的情況下）。

你想一想沒有房子住你會(huì)怎么樣？你用不起蘋果手機(jī)，那么有小米甚至紅米選擇，如果沒有房子住呢？租房子住真的就那么如意嗎？

高曉松倡導(dǎo)自己就是租房子住，他的收入和地位，什么樣的房子不能租？金星也是租房住，他租的房子是每月租金100萬，在上海最核心和繁華的位置。這個(gè)房子市值是上億的。

每個(gè)人情況不同，是否買房要根據(jù)自己實(shí)際能力和實(shí)際需求，切記人云亦云，要有獨(dú)立思考，現(xiàn)在有很多信息都可以查詢，多找權(quán)威的數(shù)據(jù)，不要聽小道消息。自己找信息自己做判斷。

主做股權(quán)設(shè)計(jì)、并購，業(yè)余股民，愛好搏擊

歡迎點(diǎn)贊和關(guān)注

如果是真的，那說明利息很低啊，太劃算了。

30年貸款，利息一般是會(huì)高于本金的，你這利息只有60多萬，說明利率非常的低，不用說，肯定選擇對了。

不要說什么利息比房子本金還高，等于房價(jià)翻了一番還多，一輩子給銀行打工之類的傻話了。適度放杠桿，是資金使用的必經(jīng)之路。死扛著不肯借款，想全款買，是家里有礦��？有了銀行貸款，才能以三折或者五折的首付去買到住房，剩下的可以慢慢還。而且，30年后，現(xiàn)在這點(diǎn)房貸，在30年內(nèi)的通貨膨脹下，可能早就不算什么了，5%的長期借貸，如果是我，肯定有多少擼多少，全擼空！

想想1990年內(nèi)的XX報(bào)，曾經(jīng)還有文章，說北京房價(jià)已經(jīng)1600了，按照目前的工資，大學(xué)生要工作十幾年才能買得起，每個(gè)月要還180多塊錢，這到哪年才能還得起。。。相信現(xiàn)在誰要是有這樣的房貸“負(fù)擔(dān)”，做夢都笑醒了。

30年前的事情歷歷在目，30年后的事情，煩它作甚！工資也是隨著時(shí)間不斷增加的，現(xiàn)在的負(fù)擔(dān)，以后都不是。

（晴溪）

一個(gè)朋友房貸84萬，貸款30年，利息將近70萬，他的選擇是對還是錯(cuò)？

個(gè)人認(rèn)為選擇是對的。

我們來算一筆賬，一個(gè)月房租2500，一年3萬，30年90萬。

你買一套房子，銀行替你墊付了84萬資金，肯定是要利息的，但是你最后會(huì)落一套房子。

如果你租房，你這90萬就打水漂了。

當(dāng)然，大部分覺得很虧的原因是怕房價(jià)下跌，但是我們想一個(gè)問題，如果房價(jià)都跌了，那應(yīng)該全面開崩了，所謂大震躲不了，你覺得沒買房子就能躲開？大震躲不了，小震不用跑。

所以我認(rèn)為，該買買，另外還有一點(diǎn)，那就是貨幣一直在貶值，貸款相當(dāng)于一直會(huì)縮水，其實(shí)買房的并不虧，而且做了這么久貸款，看了上千份征信，沒見過一個(gè)還貸超過15年的，大部分都是7-8年，都賣了或貸款了。

以上是我的觀點(diǎn)，歡迎留言交流。

貸款買房是一個(gè)天大的騙局。

貸款只適合投資創(chuàng)業(yè)，因?yàn)槟鞘峭顿Y，所以，利用貸款可以解決融資問題。貸款的本質(zhì)也就是為了投資。貸款從來不適合剛性需求性范圍。比如，貸款買房，比如貸款吃飯，比如貸款買衣服，這些都不適合貸款的。貸款的高杠桿利息，會(huì)使你的生活越來越慘。那么有鍵盤俠于是說，過去貸款買房的人都賺大發(fā)了，那是怎么回事。那么問題的根源就在這里，過去貸款的人，沒有把房子用來居住，是用來投資的。他的房子，今天這個(gè)價(jià)格是建立在他必須賣掉的基礎(chǔ)上才成立的，如果他不賣，他一直住，那就一文不值，還倒貼了幾十年的利息。

正因?yàn)橘J款只適合投資。所以我們的房子是用來投資的，大家都是這么認(rèn)為的，認(rèn)為房子可以保值增值，這是從投資角度出發(fā)的。

從一開始，我們的方向就錯(cuò)了，就認(rèn)為貸款買房可以大富大貴，幾十年的現(xiàn)實(shí)也的確炒房是可以大富。但是這個(gè)前提一開始就是房子是用來炒的不是用來住的。如果你朋友把房子用來住，而且只有一套，根本沒有交易的機(jī)會(huì)，他在住他的房子的時(shí)候，多支付了利息。

有人說，無論如何說，至少以后房子還是自己的。

以后的事誰都說不清，以后的時(shí)候，你的房子也成了老破小。就如同現(xiàn)在的農(nóng)村房子，都沒人住。你有，大家都有，你賣給誰，你賣不掉，就只有爛在手里。炒房客不一樣，他們的目的不是持有，而是等合適的時(shí)機(jī)出手賣掉。你卻是一直持有

你兩同一起跑線，大家都沒什么積蓄，也就36萬夠個(gè)首付錢。

我就算這房120萬總價(jià)一分不漲好了。

你的朋友把這36萬付了首付，84萬的貸款30年利息將近70萬也就是說大概是5%年利率等額本金還款方式，月供平均4200左右。

你一看，哇！70萬的利息，都快翻倍了，于是你決定全款，可手頭沒錢啊，于是你決定等有錢了再買，先租房，以你提供的信息來看，4200的月供附近的房子租金應(yīng)該在1500-2500左右，畢竟遲早有家有室，算你個(gè)2000吧。

你們兩工資1萬，你朋友每個(gè)月能存2500，你比他少開支2200，你能存4700，一年能存5.64萬，通貨膨脹我都不給你算了，你得15年才能買得起這套房。

好不容易買起了房然后呢？你騎著自行車在路口等紅綠燈，發(fā)現(xiàn)旁邊就是你朋友開著奔馳GLE350,原來他15年來存了45萬，又貸款買了車。

你說氣不氣？

你說他選擇對不對？

房貸84萬，貸款30年利息不到70萬，只能說他這個(gè)貸款很便宜啊，只要他選的房子還可以的話，他的選擇就是對的。

剛需買房必須貸款

對于剛需購房者來說，銀行貸款的利息是很低的，可以說白得的福利，即使你能全款都應(yīng)該貸款。

從這個(gè)貸款額度、年限和利息的情況來看，如果按照等額本息計(jì)算，84萬30年利息接近70萬，那么利率應(yīng)該在4.5左右。由于這個(gè)利率高于單純的公積金利率，低于單純的商業(yè)貸款利率，所以這個(gè)貸款大概率是商業(yè)和公積金貸款組合。這么低的利率，是其它渠道很難貸得到的，一般的理財(cái)都要高于這個(gè)利率了。

投資買房，此利率更劃算

如何你的朋友是投資買房，那么這個(gè)利率對于他來說就更劃算了。如果貸款的看利率額度確實(shí)很高，都要接近本金了，但是別忘記這是長期還款，而且對于投資買房的人來說，大概率是不會(huì)償還那么多利息的。

一般投資買房的三五年居多，雖然總的利率很高，但是實(shí)際償還的利息是很低的。假設(shè)你朋友持有房產(chǎn)后5年賣出，那么他需要支付的利率最多不到10萬。

從獲利來看，假設(shè)你的朋友首付是30%，那么他的本金就是33萬，只要行情稍微好一些，一套120萬的房子，5年漲到150萬還是非常輕松的，扣除10萬利息，你的朋友還可以凈賺20萬。

正確的事情未必誰都做得好

現(xiàn)在的房地產(chǎn)市場已經(jīng)不是以前的房地產(chǎn)市場，并非隨便買房就能賺錢，所以大家不要看到前文所述，就去盲目的買房，因?yàn)檎�確的事情未必誰都能做得好。

房子選的好，你可以賺錢，房子選擇的不好，你表明是看可能是賺錢了，但是等你真正套現(xiàn)的時(shí)候，你才會(huì)發(fā)現(xiàn)，套現(xiàn)沒有那么容易。特別是遇到著急套現(xiàn)的情況，你可能就必須折價(jià)賣房，最終也許保本就不錯(cuò)了。

我個(gè)人覺得，能拿出全款的人不多吧，那怎么辦，都不買房么？

拿我為例，我家一個(gè)18線小縣城，我記得可清楚，09年冬天我們?nèi)タ捶�，房價(jià)才1000多，一套100的房子才十萬出頭，當(dāng)時(shí)首付才3-4萬，可惜，沒錢啊。14年又看房，最便宜的近3000,那些年我老公很不爭氣，我倆1w存款都沒有，結(jié)果看上的小區(qū)買不成，后來退而求其次，買了現(xiàn)在的房子，122.9方，2850/方，全款應(yīng)該是344000元，首付可以30%,這是我看的那個(gè)時(shí)候最便宜的了，就咬咬牙買了，后來就是借錢刷信用卡付了首付，后來簡單裝修了一下入住了。18年，我們市棚改，房價(jià)竄到6000+，盆友們，你們知道我的心情么，就是感覺跟做夢似的（當(dāng)然我們不賣房，漲了跟我們也沒關(guān)系），只是覺得幸虧當(dāng)時(shí)買了，要不啥時(shí)候能買起。

所以，言歸正傳，貸款是很虧，但是對于我們這些人，不虧也許你連房子都買不起，誰會(huì)免費(fèi)借給你幾十萬呢？別覺得虧了，房子買下來，至少自己有個(gè)窩，雖然壓力很大。

作為一個(gè)財(cái)經(jīng)工作者，我可以對題主說，你朋友的選擇是對的。

房貸本金84萬元，利息近70萬元，看起來利息幾乎于本金相等，是一筆不合算的交易，但實(shí)際上看你朋友的這筆按揭房貸是很劃算的。

因?yàn)槲覀円獜呢泿诺臅r(shí)候價(jià)值來看這個(gè)問題，未來同等數(shù)額的錢的價(jià)值是遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有今天的錢值錢的，購買力會(huì)因房價(jià)上漲而大幅下降。你朋友貸款84萬元，貸款30年，70萬元利息，每年平均還銀行貸款本息只有5.13萬元，平均每月還貸本息4277.11元，這對于一般工薪階層來說，可能還房貸的壓力就比較小了。而如果貸款縮短到15年，利息可能會(huì)減少一半到35萬元，但對于工薪階層來說，還貸的壓力就大得多，每年需還貸款本息7.93萬元，每個(gè)月需還貸款本息6611.11元，壓力就大得多。

另一個(gè)方面，把每個(gè)月節(jié)約2千多元、一年近3萬元用于投資，30年的收益就是一筆不小的數(shù)目。這是最簡單、最為直觀的算法。所以通常銀行貸款時(shí)間越長，雖然付出的貸款利息會(huì)多了一點(diǎn)，但通常因?yàn)樨泿刨H值，其實(shí)房貸時(shí)代越長對貸款者來說越劃算。還有未來的收入總是在不斷增長，還貸的也會(huì)越來越輕松，越?jīng)]有壓力。