沒有用公積金買房當(dāng)然虧了，但是公積金買房的前提是有你足夠的首付款，因?yàn)楣�積金內(nèi)的余額只能充當(dāng)首期款，但是不能充當(dāng)首付款，很多人并非不想用公積金買房，而是拿不出那首付款出來。

舉個(gè)例子：一套房子總價(jià)200萬元，按照30%的首付款比例要求，你最少要先拿出60萬元，對(duì)于大部分人而言，60萬元是一筆天大的巨款，如果父母可以幫忙一部分或許壓力還能小一點(diǎn)，如果父母無法幫上忙，那么很多人要買房都是一二十年后的事情了。

公積金買房的好處

住房公積金貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行的貸款利率，目前我國(guó)五年期以上的住房公積金地阿卡利率為3.25%，而五年期以上商業(yè)貸款的利率為4.9%（現(xiàn)實(shí)中很多人都拿不到4.9%，而是需要上浮10%，即5.39%），我們以最高的60萬元為例（個(gè)人住房公積金貸款的上限為40萬元，夫妻雙方為60萬元），以30年期為例，采用住房公積貸款與采用商業(yè)貸款（基準(zhǔn)上浮10%），30年等額本息的方式之下，兩者的利息相差達(dá)：61-34=27萬元，相差接近一半。所以說有機(jī)會(huì)使用住房公積金的，一定要使用公積金貸款。

公積金的存款利息

如果我們一直沒有使用公積金貸款，那么累積在賬戶里的資金就會(huì)越來越多，不過公積金賬戶內(nèi)的這部分資金的利息卻很低。按照《住房公積金會(huì)計(jì)核算辦法》，每年6月30日為職工繳存的住房公積金結(jié)息。在結(jié)息年度（指上年7月1日至本年6月30日）內(nèi)繳存的住房公積金按照人民銀行規(guī)定的活期存款利率計(jì)息。上年結(jié)轉(zhuǎn)的住房公積金本息（也就是去年7月1號(hào)前的賬戶本息），按照人民銀行三個(gè)月整存整取利率計(jì)息。所以說資金長(zhǎng)期放在住房公積金賬戶內(nèi)是極大的虧損。

總結(jié)

有能力買房的，那么就用住房公積金進(jìn)行買房；暫時(shí)沒有能力買房，可以用住房公積金內(nèi)的資金用于租房或者裝修老宅等等，總之錢盡量不要在公積金賬戶之中，否則損失的都是你自己的資金沉淀成本。

沒用公積金買房，一直放著。似乎虧了，實(shí)則不然！

我是2014年用公積金貸款買的房子，當(dāng)時(shí)把公積金余額基本上用完了，自己再配一部分錢繳的首付，貸款了20萬，年限14年，月供1500元不到。

我買這個(gè)房子的目的是為了兒子結(jié)婚用的，原來的老房子已經(jīng)不合時(shí)宜，跟不上腳步了，不買不行的。事實(shí)上，如果全款購(gòu)買這個(gè)房子，我基本上沒有多大的問題，可是，如果家里的積蓄全部一次性都買了房子，家里面沒有了一定的資金，萬一有什么事情急需用錢，到哪里去弄呢？另外，公積金余額在買房子的時(shí)候不用，其他情況下是很難使用的。

公積金的余額一直放著不用，是不是虧了呢？我感覺應(yīng)該是虧了。為什么這樣說呢？

1. 買房子時(shí)，寧可用公積金余額，也不用家里的存款。公積金不可以隨隨便便地使用，而家里的錢則相反了。
2. 家里面的錢隨時(shí)隨地都可以急用，沒有的時(shí)候，急用時(shí)沒辦法了。
3. 公積金就是讓職工購(gòu)買商品房時(shí)使用的，如果不用，明顯有違設(shè)立公積金的目的。
4. 公積金余額利息太低，僅僅只有1.5%的掛牌利率。
5. 由于物價(jià)指數(shù)的影響，公積金余額基本上保不了值，還可能貶值的。存在哪里明顯不是辦法，在某種意義上說，就是吃虧了。

但是，如果不是鋼需房子，有這個(gè)公積金卻是非常優(yōu)越的。其實(shí)呢，要知道很多很多的單位工作人員根本就沒有公積金的，同時(shí)，個(gè)人僅僅繳納12%（機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員），單位還要給你繳納12%的，這兩部分全部屬于個(gè)人。實(shí)際上就等于單位給你增加了12%的工資，無非就是現(xiàn)在不能立馬使用而已。換句話說，這就是你的福利，非常優(yōu)厚的福利待遇。如果單位不給你繳納，你又能怎么樣呢？從這個(gè)角度考慮考慮，有這個(gè)一直不用最后退休時(shí)還能取出來的公積金，怎么能說是虧了呢？

那么，我們是不是應(yīng)該感謝單位呢？

因此說，公積金一直沒有用，看似虧了，實(shí)則不然！

小招邀請(qǐng)了理財(cái)達(dá)人來回答這個(gè)問題。

住房公積金放著不用，虧不虧？虧。主要在于兩點(diǎn)：

一、 公積金貸款利率更低

按住建部和人民銀行規(guī)定的住房公積金貸款利率，目前為：五年以下（含五年）的年利率為2.75%；五年以上的年利率為3.25%。

商業(yè)貸款利率央行基礎(chǔ)利率為： 六個(gè)月內(nèi)，貸款利率為4.35%;六個(gè)月至一年，貸款利率為4.35%;一至三年，貸款利率為4.75%;三至五年，貸款利率為4.75%;五年以上，貸款利率為4.9%。

房貸通常為5年以上，商業(yè)貸款比公積金貸款高了1.65%，也就是說，商業(yè)貸款利率是公積金貸款利率的1.5倍。

2、公積金利息偏低。

公積金存放有結(jié)息，但是很低。

按照《住房公積金會(huì)計(jì)核算辦法》，每年6月30日為職工繳存的住房公積金結(jié)息。住房公積金存款利率由人民銀行制定，在結(jié)息年度（指上年7月1日至本年6月30日）內(nèi)繳存的住房公積金按照人民銀行規(guī)定的活期存款利率計(jì)息。

上年結(jié)轉(zhuǎn)的住房公積金本息（也就是去年7月1號(hào)前的賬戶本息），按照人民銀行三個(gè)月整存整取利率計(jì)息。每年6月30日結(jié)息后，將住房公積金利息轉(zhuǎn)入住房公積金本金，所得利息并入本金起息，且個(gè)人住房公積金不征收利息稅。

目前的三個(gè)月整存整取利率為1.10%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于理財(cái)產(chǎn)品。與其使用自有資金還房款，不如直接用公積金還房貸，每月省下的自有資金去做投資，賺取利息差。

以上回答來自社區(qū)達(dá)人，僅供參考，不構(gòu)成投資建議。如果覺得小招回答得不錯(cuò)，記得點(diǎn)贊，來波關(guān)注。

很高興受邀回答你的問題。本人經(jīng)歷過有這方面教訓(xùn)，愿意真誠(chéng)的給你交流下這方面的得失。

我們暫且從3方面來論述。

1.閑置住房公積金的利息

我國(guó)住房公積金管理的制度，各省市都差不多。若住房公積金在賬戶內(nèi)不動(dòng)，則按照一年期定期利息目前按1.5%計(jì)息，很明顯遠(yuǎn)低于一些合適的渠道，譬如常見的余額寶年化2.37%等貨幣基金以及某些地方商業(yè)銀行法定存款年化利息4.1%-4.5%，那么有大量的公積金余額是有息差的非常不劃算，不建議公積金賬戶內(nèi)有過多的余額。

2.使用公積金購(gòu)房貸款的好處

目前我所在的二線城市住房按揭貸款利息上浮30%-35%折合年化貸款利息在6.37%以上，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于公積金貸款利率3.25%的，所以有購(gòu)房需求的用公積金貸款或者公積金商貸組合貸購(gòu)房是非常劃算的。

但是若要使用公積金進(jìn)行住房貸款，個(gè)人賬戶內(nèi)的余額是核定貸款職工住房公積金可貸額度的一項(xiàng)重要指標(biāo)。拿我身邊的朋友舉例，他在買房前一年公積金賬戶提取了4500元，結(jié)果造成使用公積金貸款進(jìn)行購(gòu)房時(shí)僅僅貸下來了32萬，少貸了6萬元不得不走商業(yè)貸款組合貸。

3.使用公積金賬戶的合理操作

考慮到公積金的重要性，即便當(dāng)前不買房，未來也有可能有該需求。建議去當(dāng)?shù)氐墓�積金中心柜臺(tái)或網(wǎng)上業(yè)務(wù)大廳，進(jìn)行合理測(cè)算，結(jié)合自己當(dāng)前的繳存基數(shù)、繳存時(shí)間系數(shù)，計(jì)算出能夠滿額度貸款要求的公積金賬戶余額。待賬戶余額滿足要求后多余部分可以通過房屋裝修，物業(yè)，大病救助等合理用途取出使用。

相信這樣操作的話能為將來的買房需求提供便利，又能為公積金閑置余額提高資金收益。

我是欣奇理財(cái)師，這個(gè)問題我來回答。

不得不說，如果可以使用公積金購(gòu)房而未使用，那么確實(shí)是挺“虧”的，那么具體“虧”在哪里，還有補(bǔ)救措施么？請(qǐng)聽欣奇慢慢道來。

一、沒用公積金貸款 到底虧在哪里？

一是利息損失

目前，我國(guó)5年期公積金貸款的利率為3.25%，而商業(yè)銀行最新的5年期以上貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）利率是4.8%，因?qū)嵭小耙怀且徊摺保�每個(gè)地區(qū)的住房貸款加點(diǎn)數(shù)不同，普通都在60bp-100bp之間。以欣奇所在的城市為例，商業(yè)按揭貸款的利率為4.8%+0.8%=5.60%，而公積金貸款利率為3.25%，相差了2.35%，以公積金60萬額度計(jì)算，粗略估計(jì)每年就算損失了1.41萬元的利息。

二是資金周轉(zhuǎn)損失。

如果辦理了公積金貸款，那么公積金中心會(huì)按月把貸款人繳納的公積金轉(zhuǎn)入其還款銀行卡，如果每月需還款的金額較高，公積金中心還會(huì)自動(dòng)提取貸款人之前累積的公積金余額，這些錢都可以直接用于償還貸款。要是只申請(qǐng)了商業(yè)銀行貸款，那么還款人只能按月把自己的收入存進(jìn)還款銀行卡了。

二、如何采取有效補(bǔ)救？

未使用公積金進(jìn)行貸款，我們?nèi)杂袡C(jī)會(huì)進(jìn)行補(bǔ)救。

一是定期支取個(gè)人賬戶內(nèi)的公積金余額。只要辦理了住房貸款，我們就有資格支取公積金，盡管每年支取的次數(shù)有限，但也比放在賬戶里用不了要好。

二是辦理“商轉(zhuǎn)公”手續(xù)。就是把商業(yè)貸款轉(zhuǎn)成公積金貸款，目前，有公積金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行均可受理商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的業(yè)務(wù)，建議盡快辦理，減少損失。

用沒用公積金買房，這與虧不虧沒有關(guān)系，只是在買房時(shí)，如果選擇公積金貸款買房會(huì)比商業(yè)貸款買房更合算，主要還是在于公積金的貸款利率較低。

但選擇用公積金買房雖然利率低，但是還是有它的不好的地方。

1公積金至少要連續(xù)繳滿半年以上才能使用公積金貸款。

2公積金貸款最多只能60萬，如果在房?jī)r(jià)較高的城市，如一線城市這些地方，這點(diǎn)錢當(dāng)然是不夠的。

3一手房和二手房在使用公積金貸款時(shí)也是不同的，二首房考慮到使用年限，房屋面積，房齡等方面也給不到最高額的貸款。而且，二手房也是貸不到30年的。

4現(xiàn)在的公積金貸款認(rèn)房認(rèn)貸，條件苛刻了很多，而且貸款批下來的時(shí)間也會(huì)長(zhǎng)一些，很多地產(chǎn)商或房東不愿買家使用公積金貸款。

5如果沒有使用公積金買房，也是可以后面取出來作為裝修費(fèi)用的。

所以，你可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力，決定是否使用公積金買房。

當(dāng)然虧了，虧大發(fā)了

1、公積金余額利率只有1.5%

根據(jù)《關(guān)于完善職工住房公積金賬戶存款利率形成機(jī)制的通知》（銀發(fā)〔2016〕43號(hào)），從2016年2月21日起，職工住房公積金賬戶存款利率調(diào)整為統(tǒng)一按一年期定期存款基準(zhǔn)利率執(zhí)行。而目前一年期定期存款利率僅1.5%，假設(shè)我們公積金一直不用，利率一直是按照1.5%計(jì)算，10年利率也是1.5%，20年利率也是1.5%。

2、公積金貸款支付的利息比商貸少得多

公積金利率3.25%，2020年5月份全國(guó)商業(yè)貸款平均利率5.32%，二套房商業(yè)貸款平均利率5.63%，首套房商業(yè)貸款利率比公積金利率高2.07%，二套房商業(yè)貸款利率比公積金利率高2.38%，你知道這意味著什么嗎？我來給大家算一筆賬，100萬公積金，貸款30年，等額本息，總利息為56.67萬，而首套房商業(yè)貸款支付的總利息為100.35萬元，多出43.68萬元；而二套房商業(yè)貸款支付的總利息為107.34萬元，多出50.67萬元。

公積金和商業(yè)貸款，支付的利息相差很多，100萬公積金要少支付40幾萬的利息，每年1萬多利息，每個(gè)月1000多利息。

綜上所述：公積金個(gè)人余額的利率只有1.5%，而且公積金貸款的利率比商貸低得多，買房一定要用，如果不買房，也要想辦法把公積金取出來，就算存銀行，3年存款利率至少也有4%的利率。

如果你打算買房子，且需要貸款，但是沒用住房公積金貸款，那么小編告訴你，是真的虧，當(dāng)然如果你并不打算買房，也就無所謂了，總不能為了不虧再去買一套房吧。

其實(shí)住房公積金并不是就只能買房，還能用與建造、大修自住房或者是交納房租。

在你準(zhǔn)備造房子或者是裝修房子，但是資金不夠的時(shí)候，你可以申請(qǐng)公積金貸款，公積金貸款利率比商業(yè)貸款利率低很多，此時(shí)貸款十分劃算。

如果你并沒有買房子、造房子、裝修的打算，以后也不打算進(jìn)行公積金貸款，那么一直放在公積金賬戶中是非常吃虧的，小編建議你還是取出來比較好，只因公積金賬戶中的存款利率太低了，國(guó)家規(guī)定的年利率僅為1.5%，但是如果取出來存在余額寶中的年利率有2.28%。

當(dāng)然現(xiàn)在余額寶的收益變的越來越低了，其實(shí)還有很多其他比余額寶收益高，但同樣安全的理財(cái)產(chǎn)品，所以說，你不準(zhǔn)備用公積金貸款，還是取出來購(gòu)買其他理財(cái)產(chǎn)品劃算。

公積金怎么取出來？

其實(shí)現(xiàn)在只要在手機(jī)上執(zhí)行就可以，支付寶【城市服務(wù)】中部分城市已經(jīng)開通了公積金的線上查詢和在線提取的功能，比如杭州、武漢等城市！

提取時(shí)，選擇合適的一項(xiàng)即可。

住房公積金放著，沒用于買房就是虧大了。為什么這么說呢？

一.我使用公積金的深刻體會(huì)

對(duì)于這個(gè)問題，我深有體會(huì)，2009年時(shí)，為改善居住環(huán)境，加上當(dāng)時(shí)房?jī)r(jià)處于底部，我當(dāng)時(shí)手上只有十五萬，而兩人的公積金有八萬多，正好湊了二十三萬，借了六萬，買下了當(dāng)時(shí)的房子，到2010年10月，就一年的時(shí)間，我小區(qū)同等房子，價(jià)格基本上翻一倍，我買時(shí)是1988元每平，第二年直接漲到3700多元。想想看，如果不是那公積金，這買房肯定往后推。

到2015年下半年，6年過去了，我有了一些積蓄，兩人公積金也有十幾萬，剛好市中心有成熟商鋪出售，我們果斷買下一個(gè)，把公積金全部取出，一共十六萬多，加上積蓄，湊了七十多萬，玩在每年租金有將近五萬，而且商鋪還在升值，所以我可以說抓住了國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，充分利用好了住房公積金的作用，使資金發(fā)揮了最好的作用。

二、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)給我們的啟示

今天想想看，如果讓公積金躺在帳戶，前后我們一共取了二十五萬不到，到今天，這二十五萬加利息肯定不足三十萬，那肯定是虧大了，所以我奉勸大家，就是家里有錢，也不可讓公積金躺在帳戶，因?yàn)榻裉祀S便買理財(cái)產(chǎn)品也比公積金利息高。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用，資金就是資源，如何使資金發(fā)揮最大的作用，那就必須讓資金動(dòng)起來，當(dāng)然這要根據(jù)價(jià)值規(guī)律來進(jìn)行，如果讓公積金躺在帳戶上，資金缺乏流動(dòng)性，價(jià)值沒有得到最大體現(xiàn)，能產(chǎn)生最大效益嗎？所以一句話，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的今天，公積金不用就是大傻瓜！

【個(gè)人觀點(diǎn)，歡迎關(guān)注討論，用好資金，錢能生錢】

首先公積金是和五險(xiǎn)一金冠名的。住房公積金最后是可以一次性取出的。

都是國(guó)家給予的福利 公積金我又稱住房公積金的，是五險(xiǎn)一金中的其中所謂的“一金”，

住房公積金不在《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)合同法》中強(qiáng)制性要求企業(yè)為職工繳納的范圍，只是有這個(gè)規(guī)定，提倡有這個(gè)能力的用人單位為勞動(dòng)者繳納，但并不是強(qiáng)制性的。

用人單位未給勞動(dòng)者繳納也是不違法的。住房公積金，是為了緩解勞動(dòng)者的住房壓力，提高勞動(dòng)者的福利待遇而設(shè)置的。

繳納的款項(xiàng)累積到你的公積金賬戶。你可以用它來公積金貸款付房貸，利息要比普通的商業(yè)房貸低的多。

也可以裝修時(shí)貸款付大額的裝修費(fèi)。

公積金全部計(jì)入你的個(gè)人賬戶，如果沒有貸款需要，你可以在離職時(shí)持《離職證名》到當(dāng)?shù)刈》抗�積金管理中心辦理提取手續(xù)。

也可以到退休年齡時(shí)一次性取出來。

這也是一筆不少的收入呢！企業(yè)給你繳納的越多你自己繳的也越多，你的收益越高。

通常它是按照工資（所在市去年的人均可支配收入)的百分之五至百分之十二的比例繳納繳納。

住房公積金 是不強(qiáng)制的， 五險(xiǎn)一金中只有五險(xiǎn)是必須要有的 五險(xiǎn)一金 不管它有沒有強(qiáng)制我們?nèi)ダU納 其實(shí)我們都應(yīng)該去繳納 尤其是在一線二線這樣的大城市里 說實(shí)話 一線二線城市的的消費(fèi)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收入水平。

比如你租房子就很貴 如果有公積金就可以有一定的住房補(bǔ)貼 還是不錯(cuò) 沒有就的自己全部承擔(dān) 在就是醫(yī)療保障 大城市里的醫(yī)療消費(fèi)說實(shí)話是最高的 隨隨便便看點(diǎn)小病一月工資就沒了。

萬一來場(chǎng)大的 可就束手無策了 全家跟著著急 好多在網(wǎng)上求助 到處借錢治病 結(jié)果耽誤了最佳的治療期 結(jié)果可想而知了 如果你有五險(xiǎn)一金 中的醫(yī)療保障 就會(huì)為你解決一大部分壓力 提升治療的保障 很多的福利大家都沒去考慮過。 如果您認(rèn)真的考慮過和了解過 就會(huì)不管 它是不是強(qiáng)制性都會(huì)去辦理

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