最近，一位老年網(wǎng)友咨詢理財方面的問題。他有20萬現(xiàn)金，看到一家地方銀行里面有大額存單三年期給4.3%的利率。而又在另一家股份制銀行看到了結(jié)構(gòu)性存款，承諾一年期利率是5.5%。他不知道這20萬現(xiàn)金，究竟該買結(jié)構(gòu)性存款？還是大額存單？哪個更加穩(wěn)妥。

先來解釋一個什么是結(jié)構(gòu)性存款，結(jié)構(gòu)性存款并非普通的銀行存款，它本質(zhì)上是把傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和利率，匯率相結(jié)合的保值增值的一種理財產(chǎn)品。通常結(jié)構(gòu)性理性產(chǎn)品分成兩部分，一部分可以保本，而另一部分收益隨著利率、匯率的變化而變化，保本的那部分類似于銀行存款，另外一部分不保本的資金是具有風(fēng)險，會有虧本的可能。這是愿意承擔(dān)一定小微風(fēng)險的投資者購買。

而大額存單是銀行發(fā)給存款人的大額存單單憑證，它本質(zhì)上就是銀行存款，只不過起存金額比較大，門檻較高，但安全性非常高，只要銀行不倒閉，大額存單到期是可以償付的，而且就算該銀行倒閉了，還可以獲得最高50萬的賠付。所以，大額存單的風(fēng)險小。

從收益率的角度來看，本金20萬，三年單利4.3%，三年后大額存單的本息合計是22.58萬元。而若是拿這20萬，每年購買某股份制銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性存款可獲得單利5.5%，三年后本息合計是23.48萬元。顯然，同樣是20萬大額存單比結(jié)構(gòu)性存款三年后的收益少拿9048元。

對于究竟是購買結(jié)構(gòu)性存款，還是大額存單，我們覺得，如果投資者是風(fēng)險厭惡型，那么大額存單的回報率是非常穩(wěn)定的。但是，如果投資者可以承擔(dān)風(fēng)險，具有很強的經(jīng)濟實力，抵抗風(fēng)險能力也很高，又想獲得相對高一點的收益。那么，購買一年期的結(jié)構(gòu)性存款，是投資者理想選擇。

當(dāng)然，結(jié)構(gòu)性存款一年期利率5.5%這么高的利率并不常見，所以追求高收益的投資者在購買之前必須要看這款產(chǎn)品的說明書，需要和銀行落實以下幾款內(nèi)容：第一，要選擇全額保障的，最好存款保險基金負責(zé)保障你本金的安全，換句話講，即使遇到變故，投資者最多也只是少拿點利息，不會虧損至自己的本金。

第二，投資者還要關(guān)心的是，結(jié)構(gòu)性存款預(yù)期年收益率是5.5%，那萬一投資失敗，還能獲得基礎(chǔ)利率，一般不能低于2%以下，否則就要慎重了。我們不能光看賺錢時拿高收益，萬一投資失敗了，保底收益率還是要關(guān)心一下的。

第三，投資者必須了解一下，掛鉤的金融衍生品究竟是什么？過去銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品掛鉤的金融衍生品有外匯、黃金等。所以，投資者購買的結(jié)構(gòu)性存款這個衍生品價格波動必須能在公開市場查詢得到的，最好投資者對這個掛鉤的金融衍生品的相關(guān)專業(yè)知識比較了解的。否則，不熟悉的領(lǐng)域最好不要去做。

購買什么樣的理財產(chǎn)品，首先要弄清楚這個產(chǎn)品內(nèi)容是什么，收益率高低，風(fēng)險大小，發(fā)行人等等，再考慮自己的經(jīng)濟實力和風(fēng)險抵御能力，尋找與自己匹配的理財產(chǎn)品，以圖獲得最大的收益率。

結(jié)構(gòu)性存款一年期利率5.5%和大額存單三年期利率4.3%，表面上看結(jié)構(gòu)性存款更加劃算，但是究竟該怎么選擇，還是要看個人的經(jīng)濟實力和風(fēng)險接受程度。

結(jié)構(gòu)性存款中含有“存款”兩個字，很多人就以為它和銀行存款是一樣的，而且很多銀行推銷人員，為了買出他們的產(chǎn)品，就故意隱瞞產(chǎn)品的具體內(nèi)容，而很多投資者誤以為是銀行存款就稀里糊涂地購買，然后等到錢收不回來了，才發(fā)現(xiàn)自己被騙了。

結(jié)構(gòu)性存款當(dāng)然不是普通的銀行存款，它本質(zhì)上是把傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和利率，匯率相結(jié)合的保值增值的一種理財產(chǎn)品。它分為兩部分，一部分可以保本，而另一不分的收益隨著利率，匯率的變化而變化，保本的那部分類似于銀行存款，歸屬于銀行存款的50萬的賠付范圍內(nèi)，另外一部分不保本的資金就是具有風(fēng)險，會有虧本的可能性。它比較適合有經(jīng)濟實力，愿意承擔(dān)風(fēng)險的人購買。

而大額存單是銀行發(fā)給存款人的大額存款憑證，它的本質(zhì)是銀行存款，到期還本付息，只不過起存金額比較大，但安全性非常高，只要銀行不出現(xiàn)意外，大額存單到期是可以償付的，而且就算銀行發(fā)生意外，還可以獲得最高50萬的賠付。所以風(fēng)險小。

個人建議:如果投資者是回避風(fēng)險型，不想追求高收益，只想追求穩(wěn)定安全的收益，那么三年期的大額存單就是一個比較適合的選擇，雖然大額存單收益率低，但是風(fēng)險也��；如果投資者愿意承擔(dān)風(fēng)險，具有很強的經(jīng)濟實力，抵抗風(fēng)險能力高，又想獲得高收益，那么就購買一年期的結(jié)構(gòu)性存款，這對于這類投資者是理想選擇。

購買什么樣的理財產(chǎn)品，首先要弄清楚這個產(chǎn)品的內(nèi)容是什么，收益率高低，風(fēng)險大小，發(fā)行人等等，再考慮自己的經(jīng)濟實力和風(fēng)險抵抗能力，尋找匹配的理財產(chǎn)品，以圖獲取最大的收益。

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結(jié)構(gòu)性存款一年期利率5.5%，大額存單三年期利率4.3%，該如何抉擇呢？我的建議是將資金一分為二，1/3購買結(jié)構(gòu)性存款，2/3辦理大額存單。下面說一下具體原因:

一年期結(jié)構(gòu)性存款利率5.5%，這是相當(dāng)高的一個利率水平了。那么結(jié)構(gòu)性存款的本質(zhì)是什么呢？

結(jié)構(gòu)性存款一般是通過在存款基礎(chǔ)上嵌入金融衍生交易（包括但不限于黃金、指數(shù)、期權(quán)、調(diào)期、遠期等）而設(shè)計的一種產(chǎn)品。

換句話說，它就是存款和衍生品的組合，這使得結(jié)構(gòu)性存款既有“存款收益”，又有“衍生品投資的想象空間”。客戶所承擔(dān)的風(fēng)險只是利息可能發(fā)生損失，而本金不會有任何損失。

利率5.5%，其實是一個預(yù)期收益率。到期后預(yù)期收益率可能會比5.5%低，但是本金大概率不會遭受損失。

假設(shè)有30萬元，可以配置10萬元結(jié)構(gòu)性存款，博取一個高的收益。剩余20萬元辦理大額存單。

大額存單三年期4.3%的利率，這也是市場間一個不低的利率水平了。大額存單雖然大部分以電子化憑證存在，但是辦理后的回單上顯示的是利率為4.3%，其本質(zhì)是一種存款，屬于一般性存款，基本沒有風(fēng)險，能保證本息安全。

綜上所述，5.5%的結(jié)構(gòu)性存款、4.3%的大額存單，都可以配置一些。本人建議，大額存單多配一些，結(jié)構(gòu)性存款少配一些，在資產(chǎn)保值的基礎(chǔ)上實現(xiàn)資產(chǎn)增值。

兩者都屬于低風(fēng)險理財，我的一貫觀點是：低風(fēng)險理財選擇收益高的，所以我認為應(yīng)該選擇結(jié)構(gòu)性存款。

因為，20萬資金三年后兩者收益差距是9048元。

1、大額存單

本金20萬，三年單利4.3%，三年后本息合計：20+20*0.043*3=22.58萬元

2、結(jié)構(gòu)性存款

本金20萬，每年單利5.5%，三年后本息合計：20*（1+0.055）（1+0.055）（1+0.55）=23.4848萬元

但是，投資者需要對結(jié)構(gòu)性存款進行認真了解，如果您不是很清楚，可以繼續(xù)向下閱讀。

大額存單三年期年化4.3%的利率，非常普遍，一般區(qū)域性商業(yè)銀行20萬以上就可以辦理，而且可以每年支取利息，比如青島銀行就有類似業(yè)務(wù)。

結(jié)構(gòu)性存款一年期利率5.5%并不是很常見，這么高的收益率，必須要看這款產(chǎn)品的說明書，需要和銀行落實以下內(nèi)容：

1、本金是否全額保障？是銀行承諾保障，還是存款保險基金保障？要選擇全額保障的，最好存款保險基金負責(zé)保障的。

2、基礎(chǔ)利率是多少？一般基礎(chǔ)利率要達到2.5%左右，越高越好，如果低于2%，則要慎重。

3、掛鉤的金融衍生品是什么？浮動收益支付的條件是什么？以前的產(chǎn)品是否有沒達到支付條件的？衍生品必須是公開市場能夠查詢到的，最好是投資者能夠有相關(guān)專業(yè)知識判斷的，到目前為止沒有出現(xiàn)超出兌付條件的現(xiàn)象。

只要注意以上問題，我覺得結(jié)構(gòu)性存款更加有吸引力。

個人觀點，僅供參考。

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結(jié)構(gòu)性存款和定期大額存單都是近幾年銀行比較推崇的產(chǎn)品系列之一。大額存單是傳統(tǒng)銀行定期存單的升級版，它的起存金額比較高一般在20萬元左右起存。在存單交付客戶手中時，利率已基本確定，客戶便可預(yù)知到期收益。而結(jié)構(gòu)性存款是一種衍生金融產(chǎn)品，它是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和現(xiàn)代利率、匯率等相關(guān)產(chǎn)品的綜合體。

如果客戶選擇結(jié)構(gòu)性存款和大額存單兩種產(chǎn)品時，不能單單從利率高低來決定，因為他們的計算標(biāo)準(zhǔn)不同，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品有許多未知因素，它分為兩大部分，一部分是固定收益，而另外一部分則有可能達不到預(yù)期收益。因而具體購買哪種產(chǎn)品，需要看客戶屬于哪一種風(fēng)險受眾群。

如果客戶是年輕群體接受能力比較強，可以考慮接受結(jié)構(gòu)性存款。一般會把客戶根據(jù)風(fēng)險承受能力劃分為幾個等級，一般分為保守型，謹(jǐn)慎型，進取型和激進型。如果感覺能夠承受高風(fēng)險，就選擇結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，而如果像中年甚至老年群體，他們的風(fēng)險承受能力較差，屬于保守型或謹(jǐn)慎型客戶，則選擇定期大額存單會比較理想。

結(jié)構(gòu)性存款和大額存單是兩種理財產(chǎn)品，在本質(zhì)上是有區(qū)別的。我們分別來說說。

首先什么是結(jié)構(gòu)性存款？結(jié)構(gòu)性存款是帶有一定收益增長的理財產(chǎn)品，它除了傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)以外，還會投資一些匯率、利率類的金融產(chǎn)品。這樣就直接影響了這款存款并不是保本保息的，他是存在一定的風(fēng)險的。我們知道匯率等都是張漲跌跌，并不能保證我們的投資一定會取得預(yù)期的收益。所以，在投資結(jié)構(gòu)性存款之前，你要知道，你所看到的投資收益并不代表你最后能拿到的最終收益，那么在這里你就要好好考慮，你是愿意犧牲一定的風(fēng)險，承擔(dān)可能帶來的虧損，去換取更高的收益，還是落袋為安，直接選擇一些收益高的存款業(yè)務(wù)。

大額存單，這是銀行面向企業(yè)和個人開設(shè)的面額大的存款業(yè)務(wù)，一般而言大額存單的門檻都會比普通的存款業(yè)務(wù)高，一般設(shè)在20萬左右。而與此同時大額存單的收益率也會比普通的存款業(yè)務(wù)高不少，加上近幾年政策禁止銀行在銷售理財產(chǎn)品的時候保證剛性兌付，很多銀行存在一定的吸收存款的壓力。就會在大額存單上下手，不少大額存單的收益率上浮了不少。這種情況下，大額存單目前的利率算是比較高，比很多銀行理財產(chǎn)品還要高不少。而且，大額存單是保本保息的存款業(yè)務(wù)，除非銀行破產(chǎn)，其他方面來說風(fēng)險幾乎為零。

再者，大額存單比起其他的存款業(yè)務(wù)，也更人性化， 靈活性更強一些，如果遇到急用錢的情況，也可以自由轉(zhuǎn)讓，且不會損失之前的收益。

介紹完兩種產(chǎn)品，相信你也有一定的判斷了。

結(jié)構(gòu)性存款是銀行的存款產(chǎn)品，也被稱作收益增值產(chǎn)品，指在普通存款基礎(chǔ)上，運用金融衍生工具，將投資與利率、匯率股票價格和指數(shù)等標(biāo)的物掛鉤的金融產(chǎn)品。

用通俗的話說，結(jié)構(gòu)性存款結(jié)合固定收益產(chǎn)品與選擇權(quán)，將資金一分為二：大部分存起來以尋求保本，小部分購買金融衍生品來獲得高收益，如指數(shù)和匯率等產(chǎn)品；前者屬于銀行存款，受存款條例保護，50萬元及其以下可全額賠付；后者風(fēng)險較大。

所以，結(jié)構(gòu)性存款給的收益，可能會比較高，比如，如果操作順當(dāng)，可能有5%-7%的收益，但是，如果操作不當(dāng)，有可能收益沒有4%。這個收益是浮動的，不保本的。

大額存單的收益則是固定的，4.3%就是這個收益，到時候一分都不會少給你，當(dāng)然也不會給你。如果你是穩(wěn)健型的，就選大額存單吧。如果你想追求更高一點的收益，但是更大風(fēng)險的話，就選結(jié)構(gòu)性存款。

一般而言，對于投資者來說，主要關(guān)心的是安全性、流動性以及收益性的問題。然而，在這三大要素之中，安全性還是投資者首要考慮的因素，緊隨其后的，則是流動性以及收益性的問題。對于結(jié)構(gòu)性存款以及大額存單，實際上有著本質(zhì)上的區(qū)別，前者并非真正意義上的銀行存款，后者還是包括在存款保險制度的保護范疇之內(nèi)。但是，結(jié)構(gòu)性存款，除了有存款保險制度保護范圍內(nèi)的銀行存款項目外，還會存在一些不保本的非存款性質(zhì)項目，并以此提升收益率的水平。至于大額存單，則基本上與銀行存款同屬于存款保險制度保護范圍之內(nèi)，但大額存單投資起點比較高，而這一點不同于普通存款，至于不同銀行之間，往往會有不同的存款利率，一般中小銀行的利率會比大型國有銀行利率會高一些，關(guān)鍵還是在于投資者的選擇以及相應(yīng)的風(fēng)險偏好。

關(guān)于這個問題，小麥認為還是要先搞清楚什么是結(jié)構(gòu)性存款，什么是大額存單。

01 什么是結(jié)構(gòu)性存款？

結(jié)構(gòu)性存款=基礎(chǔ)存款+金融衍生品

有基礎(chǔ)存款，可以確保本金不會出問題。產(chǎn)品存到期滿，去取回本金就好。而金融衍生品，這個東西的風(fēng)險客觀存在，收益可高可低。取決于掛鉤金融價格的市場表現(xiàn)，表現(xiàn)好的話，你就會獲得較高的一個收益率，表現(xiàn)不好的話，收益率就可能低于銀行存款利率。

另外，結(jié)構(gòu)性存款作為理財產(chǎn)品，銀行必然要賺管理費，常見的管理費標(biāo)準(zhǔn)是在年化0.3%這個水平，銀行旱澇保收。結(jié)構(gòu)性存款門檻低，5萬、10萬都可以購買。適合錢不多，又想追求保本，還想追求比較高的收益的人。

值得注意的是結(jié)構(gòu)性存款并不是活期，而是有固定期限的理財產(chǎn)品，3個月-5年期限都有。我們在購買之前必須認真閱讀產(chǎn)品期限，因為結(jié)構(gòu)性存款在存續(xù)期是無法提前支取的，必須到期才能支取。

結(jié)構(gòu)性存款易與結(jié)構(gòu)性理財混淆，在選擇結(jié)構(gòu)性存款時。建議各位朋友一定要向銀行確認是否保證本金，是否是結(jié)構(gòu)性存款。

02 什么是大額存單？

大額存單是指由銀行類金融機構(gòu)面向個人、非金融企業(yè)、機關(guān)團體等發(fā)行的一種大額存款憑證，本質(zhì)上普通存款，屬于存款保險的保障范圍。也就是說大額存單是保本保息的，基本不存在本金損失的風(fēng)險，即使損失了，也會按照存款保險的相關(guān)規(guī)定，最高賠付50萬元。

期限上，目前大額存單法定期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、1.5年、2年、3年和5年，其利率以市場化方式確定，也就意味著當(dāng)流動性趨緊時，大額存單的利率也會隨之上漲，大多在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮40%，少部分銀行上浮45%。而當(dāng)年推出大額存單的時候，也被認為是利率市場化的重要一步。

不過，大額存單的投資門檻較高(個人認購大額存單起點金額一般不低于30萬元，機構(gòu)投資人認購大額存單起點金額一般不低于1000萬元)，但為了拉存款，不少銀行會把門檻降至20萬甚至10萬，同時也會推出更多期限的大額存單。

03 結(jié)構(gòu)性存款和

理解什么是大額存單，什么是結(jié)構(gòu)性存款后，我們再來說說應(yīng)該怎么做選擇。小麥認為，對于究竟是購買結(jié)構(gòu)性存款，還是大額存單這個問題，還是要看投資本身情況。如果投資者是風(fēng)險厭惡型，那么大額存單的回報率是非常穩(wěn)定的。但是，如果投資者可以承擔(dān)風(fēng)險，具有很強的經(jīng)濟實力，抵抗風(fēng)險能力也很高，又想獲得相對高一點的收益。那么，購買一年期的結(jié)構(gòu)性存款，是投資者理想選擇。

當(dāng)然，追求高收益的投資者在購買之前必須要看這款產(chǎn)品的說明書，需要和銀行落實以下幾款內(nèi)容：第一，要選擇全額保障的，最好存款保險基金負責(zé)保障你本金的安全，換句話講，即使遇到變故，投資者最多也只是少拿點利息，不會虧損至自己的本金。

第二，萬一投資失敗，能獲得基礎(chǔ)利率是否低于2%以下，否則就要慎重了。我們不能光看賺錢時拿高收益，萬一投資失敗了，保底收益率還是要關(guān)心一下的。

第三，投資者必須了解一下，掛鉤的金融衍生品究竟是什么？過去銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品掛鉤的金融衍生品有外匯、黃金等。所以，投資者購買的結(jié)構(gòu)性存款這個衍生品價格波動必須能在公開市場查詢得到的，最好投資者對這個掛鉤的金融衍生品的相關(guān)專業(yè)知識比較了解的。否則，不熟悉的領(lǐng)域最好不要去做。

以上就是關(guān)于結(jié)構(gòu)性存款和大額存單的相關(guān)問題，如果你覺得小麥說的不錯，記得給小麥點個關(guān)注哦

結(jié)構(gòu)性存款的一年期利率5.5%，大額存單三年期4.3%，我會選擇年利率4.3%的大額存單，為什么？這就要從結(jié)構(gòu)性存款和大額存單的產(chǎn)品屬性說起。

結(jié)構(gòu)性存款的收益類型

結(jié)構(gòu)性存款其實就是“存款+金融衍生品”的集合，存款部分跟普通銀行存款一樣，受《存款保險條例》保障，這部分是保本保息的；而金融衍生品部分，是投資于匯率、外幣等高風(fēng)險高收益的金融工具，不承諾保本。因此，根據(jù)結(jié)構(gòu)性存款的特性，一般分為三種收益類型：

1、保本浮動收益性型：絕大部分的結(jié)構(gòu)性存款都是這種類型，通過存款和金融衍生工具的恰當(dāng)比例配置，設(shè)計成存款部分的本息能保證本金的100%安全，而收益部分一般設(shè)定成類似于2%~6%這樣的類型，即最低收益2%，最高收益6%，而很多銀行的理財經(jīng)理跟客戶介紹結(jié)構(gòu)性存款的收益時一般說成最高收益，產(chǎn)品到期后實際領(lǐng)到的利息收入一般都達不到最高收益，導(dǎo)致很多客戶會產(chǎn)生一種被銀行欺騙的感覺；

2、保本不保收益型：這種類型的話，就是讓存款部分的本金和利息在到期后等于客戶投入的本金，而剩余的資金全部拿去投資金融衍生品，即投資于金融衍生品的比例提高了，相對的，收益也可能會比較高；

3、非保本浮動收益型：這種類型的機構(gòu)性存款，一般設(shè)計成一定比例的保本，即90%保本，加大金融衍生品的投資比例以博取更高的收益，但是收益并不一定能實現(xiàn)。

因此，在我們?nèi)ャy行購買結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品時，務(wù)必要看清楚產(chǎn)品的說明書，搞清楚保本比例以及收益類型，一定要購買保本且最低收益達到我們預(yù)期目標(biāo)的，這才是低風(fēng)的投資險略。

題主說的結(jié)構(gòu)性存款一年期利率5.5%，我認為這大概率是最高收益5.5%，因為結(jié)構(gòu)性存款一般情況下不可能開出5.5%那么高的固定收益率，至于最低收益率是多少，得看下產(chǎn)品說明書。

大額存單

大額存單跟結(jié)構(gòu)性存款不一樣的時，它是固定收益型產(chǎn)品，它的利率一旦定下來，它的利息收入就是確定的，存期內(nèi)都執(zhí)行這個利率，雷打不動。

而4.3%的利率已經(jīng)是大額存單的封頂利率，因為大額存單最高只能在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮55%，即到4.26%，約等于4.3%，所以就大額存單來說，這種4.3%的大額存單已經(jīng)是非常不錯的了。

綜上，選擇最高收益率5.5的%的結(jié)構(gòu)性存款還是選擇4.3%的大額存單，取決于該結(jié)構(gòu)性存款的最低收益率是多少，但是對比市面上很多結(jié)構(gòu)性存款的收益范圍，可以猜測這個結(jié)構(gòu)性存款單的最低收益率一般不會高過4.3%，而最終實際收益率也應(yīng)該達不到5.5%，因此，如果是我的話，我會選擇大額存單。

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