【博文微金融】為您解答：一是建議選擇小銀行4.5%的存款產(chǎn)品；二是為什么有人說，大額存單就是好。

一是建議選擇小銀行1萬起存4.5%的存款

大額存單三年期利率4.125%，其實在大額存單這個產(chǎn)品圈里，它已經(jīng)是非常有誠意水準了。銀行大額存單，最高可以上浮的比例，各家銀行沒有超過人民銀行基準利率1.55%的，

人民銀行三年期限人民幣存款的基準利率是2.75%，4.125%其實是人民銀行基準利率的1.5倍，有些銀行發(fā)行的大額存單，是達不到這個標準的。

咱去銀行存款，利息是一條重要的因素�，F(xiàn)在人民幣存款不像外幣存款利率那么低，甚至是負利率，人民幣存款還是能得到可觀的利息的。

既然樓主所說的大額存單的利率，沒有普通定期存款的利率高，我是建議選擇小銀行的4.5%的存款的，而不是大額存單。

可能有人會認為，在小銀行存款不安全。我在之前的回答中已經(jīng)說過多次了，我們國家現(xiàn)在十分注重金融穩(wěn)定，即使銀行再小，也是正規(guī)銀行，走的是正規(guī)的打法，

而且小銀行的業(yè)務管理也是在監(jiān)管部門的管控之下，小銀行要倒閉也沒那么容易，不必過分擔心。

況且還有存款保險條例做保障，沒什么可擔心的。在小銀行存款超過50萬的也大有人在。

為什么有人說大額存單好呢？

說大額存單好，是因為大額存單在安全性，流動性，效益性上和別的普通的定期存款，以及理財產(chǎn)品相比較來說的。

在安全性上，大額存單是不是比理財產(chǎn)品更安全？人家好歹也是存款的身份，是保證剛性兌付的吧？

而理財產(chǎn)品可不會保證剛性兌付的，它的收益都是預期收益，措詞上都不一樣。

至于大額存單的流動性，現(xiàn)在大額存單可以提前支取，但是想要靠檔計息，就難了。但質押還是可以的。

在效益性上，樓主所說的，這款大額存單的產(chǎn)品就沒有小銀行的利率有優(yōu)勢。但這很可能不是一家銀行的產(chǎn)品。

在同一家銀行，比如，大額存單的這個價格，應當是大中型銀行的價格，大中型銀行的普通定期存款會達到4.5%嗎？是不會的。所以，在同一家銀行內部，大額存單還是有競爭力的。

此回答為本人原創(chuàng)，謝絕抄襲。

觀點:我會選擇三年期的大額存單利率4.125%而不是4.5%利率的小銀行。表面上小銀行4.5%的利率高于4.125%的大額存單，實際上大額存單最后的收入會高于小銀行。因為大額存單三年都可以保持4.125%的收益率，而小銀不行，要知道三年后，我國銀行大概率很少有4%的利率。同時大額存單好處多多，可以靠檔計息，增加了它的靈活性；也可以轉讓。

從流動性來講，大額存單完勝

大額存單存入門檻高（20萬），卻十分受歡迎，主要是它可以靠檔計息和轉讓，增加了它的靈活性。而且更重要的是它相比于一般存款收益率還是要更高的。而小銀行的1萬起存4.5%的收益率，存入便不能取出，否則就變成活期利率了。

從安全性來講，大銀行的大額存單也完勝小銀行

一般銀行規(guī)模越大，銀行的安全性就越高，人們對銀行的信任度也就越高。大銀行的大額存款安全性當然是沒問題。首先大銀行倒閉和壞賬的概率更低，其次大額存款的安全性也高，很少會出現(xiàn)盜刷事件。而小銀行倒閉風險和壞賬風險高于大銀行，而且存款會存在盜刷的可能性，所以大銀行好。

從收益來講，個人認為大額存款的總收益是高于小銀行的收益的

表面上小銀行4.5%的利率高于4.125%的大額存單，實際上大額存單最后的收入會高于小銀行。因為大額存單三年都可以保持4.125%的收益率，而小銀不行，要知道三年后，我國銀行大概率很少有4%的利率。銀行存款利率下降的速度遠遠比我們想象得要快。

96年以前我們習慣9%的銀行利息，2年過后就只有將近5%的利息，而現(xiàn)在一年期定存只有1%點多的利息了。 我們可以從圖中不斷下降的折線看出，銀行存款利率在迅速下降。中國現(xiàn)在存銀行至少還是有利息的，有很多國家已經(jīng)出現(xiàn)負利率了，也就是說你去銀行存錢不僅沒有利息，你還要交給銀行錢。

如果您覺得回答對您有用，歡迎【點贊關注】@百元理財，學習更多財經(jīng)知識~

朋友們好！

現(xiàn)在來說，銀行利率放開了，各個商業(yè)銀行都能夠根據(jù)自己的需要來制定利率。因此現(xiàn)在大型銀行利率稍微低一些，而中小銀行的定期存款利率還是比大型銀行要高了一些。

如果想心安一些，選大型銀行大額存單

現(xiàn)在來說，一般大型銀行資產(chǎn)規(guī)模巨大，營業(yè)網(wǎng)點很多，金融產(chǎn)品也非常豐富，而且大型銀行已經(jīng)進行很多年了，可以說是更值得信賴的銀行。

現(xiàn)在來說，大型銀行不僅資產(chǎn)規(guī)模巨大，而且每年盈利也很多。比如工商銀行，現(xiàn)在資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超過了30萬億人民幣，每年盈利超過了3000億元人民幣，平均每天盈利達到了9億多。

因此，大型銀行可以說是更值得信賴的銀行。如果你想存大額存單的話，也可以考慮大型銀行大額存單。一般大型銀行大額存單年利率能夠達到4.125%。

如果想利息高，也可以選擇中小銀行定期存款

如果你想獲得更高的利息的話，可以選擇中小銀行定期存款�，F(xiàn)在來說，小銀行1萬起存，年利率4.5%，那么你也可以選擇中小銀行定期存款，這樣年利率更高一些，可能更合適一些。

現(xiàn)在只要是銀行普通存款，就能夠受到存款保險制度的保障，只要是50萬以下的資金就能夠受到全額的保障。

因此，在中小銀行存定期存款也是比較安全的。

結論

大額存單就是銀行大型的大額存款憑證，一般起購點是20萬元。大額存單和定期存款雖然有一定區(qū)別，但是對于普通人來說，區(qū)別也不是太大。

因此，如果普通人存款的話，想安心一些，可以選擇大型銀行大額存單，如果想獲得更好的利息，還是選擇年利率4.5%的小銀行存款比較合適一些。

如果您喜歡我的觀點，歡迎您關注我，也歡迎您加入我的免費投資圈子，可以進一步交流。歡迎大家多多評論，點贊，關注！

隨著準備金率的進一步下調，也就是資金的乘數(shù)效應更大。新年的第一次降準是從2011年以來的大金融機構21.5%下降到了現(xiàn)在的12.5%，中小銀行更是低至10.5%。

而準備金率每下降0.5個百分點就等于向生存投放超過8000億的貨幣量。這是8年來的第16次降準，向市場投放貨幣超過16萬億。這也是我國這些年來貨幣供應量增長率的強有力支撐之一。

不通過降低利率來達到銀行調控的手段做好辦法就是調低存款準備金率。而存款準備金率的降低就會讓銀行的風險加大。尤其是中小銀行的存款資本金率比比大銀行還要低2%（大銀行12.5%，中小銀行10.5%）。也就是存在小銀行里的利率高出大銀行是正常的，并且承擔的風險也會更大。

以基礎貨幣約50萬億為假設，準備準備金率增加0.5個百分點就會增加8000億的市場投放量。那么，同樣的100萬基礎貨幣在大銀行中可以增加100萬/12.5%=800萬的貨幣供應量，而存入小銀行950萬的貨幣供應量。等于接近20%的差距。扣除了存款準備金率的存款利息部分，小銀行也會高出約15%的利息收益。

現(xiàn)在從銀行收益角度來分析大額存款存入大銀行的三年4.125%，和小銀行的一年4.5%的區(qū)別！

通過復利計算方式分析小銀行的年利率4.5%的三年平均利息。三年的平均年利率=（1.045*1.145*1.045-1）/3=4.7%。更是高出4.125%的14%。這幾乎是大小銀行之間的存款準備率形成的收益差距一般。也是兩類銀行在貸款利率一樣的前提下，從居民存款身上得到的收益是幾乎相同，更何況小銀行的貸款利息還要更高。這也不存在大銀行具有更大收益的跡象。

那下面就要分析一下存入小銀行好，還是大銀行好？

從居民存款收益角度看當然是價高者好，可是需要承擔的風險也會越大。撇開銀行的大小，存款準備率的下降就是杠桿效應的增加，類似于抵押物的減少，一旦出了問題也會更快地面臨著更大的倒閉風險。

雖然有50萬聯(lián)保存在，可是其中的曲折有會如何誰也不知道。既然在選擇把安全排在了第一的位置，何不再進一步放在更加保險的大銀行呢？總之，假如是大額的存款還是放在大銀行保險，可如果是小額存款這個放在小銀行也可以，真的出現(xiàn)了問題也不至于叫苦連天。

大額存單和小銀行存款的糾紛，傻子都看的出來該怎么選。

01收益性

從題主的描述中就可以看出來了，小銀行的存款利率是4.5%，而三年期的大額存單利率為4.125%，很明顯的小銀行的存款利率更高，在收益性上完勝三年期的大額存單。

不過實際上有些銀行的大額存單利率也有超過4.5%，甚至達到5%以上的，從這方面來講，大額存單其實也可以考慮一下，不妨多看幾家銀行的大額存單利率再下決定。

包括你所說的小銀行，如果它也有大額存單，那么選擇它的大額存單才是最劃算的，一般同一家銀行的大額存單肯定是要比一般的銀行存款利率更高一些的。

單純看題主描述，在收益性上來說，小銀行肯定是更好的選擇。

02安全性

既然區(qū)分出了小銀行，那么前面的大額存單肯定是國有商業(yè)銀行或者是一些大型的股份制銀行了。

因為現(xiàn)在國家是允許銀行破產(chǎn)的（有銀行破產(chǎn)的先例），那么相比較大型的銀行而言，小銀行的安全性肯定是要低一些的。

不過雖然說小銀行的安全性差一些，那也只是對比大銀行來說，實際上銀行的安全性都還是不錯的。

一方面從我國三萬多家銀行業(yè)金融機構，實際上出現(xiàn)問題的只有兩家的概率上來說，銀行破產(chǎn)倒閉的概率不足萬分之一；另一方面我國在前些年出臺了《存款保險條例》，只要是在正規(guī)的銀行進行儲蓄存款，有50萬的100%賠付。

至少50萬以內的資金是絕對安全的，而事實上我國的有錢人雖多，但是直接拿50萬或者以上的錢去做銀行儲蓄的比例就要少很多了。

從安全性上來說，大型銀行大額存單的安全性肯定是要高一些，不過小銀行安全性也不會低到哪去。

03流動性

大額存單的靠檔計息并沒有取消，而且也還是可以轉讓的，大額存單的流動性還是比較好的。

小銀行的銀行存款其實很多也是智能靠檔計息的，如果想要提前支取也是可以的。

那么從流動性上來說，兩者都還是不錯的，這一局可以算是平局。

綜上：考慮上面三個方面，怎么選都是小銀行的存款更加劃算。收益上來說，小銀行的存款利率更高；安全上來說，50萬的額度是100%安全，如果超過這個額度可以用家人的名義再開一個賬戶儲蓄；流動性上來說，大家都一樣。結論就是最好的選擇肯定是小銀行的存款。

掙錢不易，將本求利。我是@易將學財，歡迎關注，一起解鎖更多財經(jīng)掙錢知識吧！

建議選擇三年大額存單按月付息的品種，而不要選擇到期一次性還本付息的品種，不用在意是大銀行還是小銀行，我有一篇問答專門解讀了大額存單的一個最好的地方，就是按月付息，它相當于你的存款存到銀行以后每個月都有現(xiàn)金流流入。比如100萬大額存單三年存單中國銀行利息是3.7%，每月領取3083.33元利息，就像100萬的房產(chǎn)每月可以收取3000元的房租，三年后可領取本息1111000元。

而銀監(jiān)會現(xiàn)在取消了很多銀行為吸納存款可以提前支取按靠檔計息的規(guī)則，那么如果你因為有臨時大額用錢需要必須提前支取就很不劃算，但是由于你已經(jīng)提前按月領取了利息，損失可以最小化！

大額存單雖然不可以轉讓，但是它是相當于國債一樣的硬通貨，實在緊急需要也可以向銀行抵押貸款，雖然損失了利息，但是獲得了緊急現(xiàn)金流應急之需。

至于您問到大銀行還是小銀行的利息差異，由于沒有付息的資金可以用于再投資獲取復利，所以中國銀行3.7%三年的利息三年復利再投資相當于4%的總利息收益，還是很劃算的。而小銀行1萬起存4.5%收益較高，適合普通人一次性資金收入不那么多又想穩(wěn)健理財?shù)脑V求。中國銀行存款擁有銀行法的保護，單一銀行50萬以內存款即使銀行破產(chǎn)或者被接管都可以獲得全額賠付，無須擔心小銀行的經(jīng)營風險。

但是有一點，必須防范銀行給你辦理的存款是否正規(guī)，因為最近幾年有不少銀行行長或者高管違規(guī)操作，說是存款結果給你辦理的是保險分紅或者是理財產(chǎn)品，結果保險收益不及預期或者理財產(chǎn)品出問題導致無法兌付。這其實是涉及銀行工作人員詐騙的問題，但由于中國法院對于銀行體系的保護往往大于對存款人的保護，很多這種官司都打不贏。所以存款時候需要睜大眼睛看清合同存款，保留證據(jù)，以免出事還可以起訴銀行獲得法院支持。

謝邀！從我的經(jīng)驗和專業(yè)知識，我選擇小銀行的一萬起存4.5%。為什么這樣說呢，下面我就分析一下。如有不同意見，歡迎討論交流。

第一，大額存單的利率是是4.125%，小銀行一萬起存4.5%，單純比較利率也是選擇小銀行的定期存款。大額存單一般起售金額也在20萬以上，而小銀行定期是一萬起存，更加靈活。由于嚴監(jiān)管下，銀行現(xiàn)在大額存單已經(jīng)取消了靠檔利息的規(guī)定，除了利率稍微高一點之外，優(yōu)勢變得不那么明顯。你可能會說，小銀行風險大，容易倒閉。其實在我國的金融體制下，倒閉是很難的，再加上現(xiàn)在嚴厲的監(jiān)管行為和監(jiān)管政策已經(jīng)規(guī)范了各銀行的經(jīng)營行為，經(jīng)營風險比以前要小多了。退一萬步講，如果倒閉了，還有存款保險制度保障你50萬。話說到這，插句話，如果你的資金超出50萬的話，建議你分攤到不同銀行去存款，畢竟中小銀行的存款利率都要稍微高一些，你完全可以多咨詢幾家銀行對比一下利率情況，再做決定。

第二，如果你實在不放心，那就存在大銀行的大額存單下，如果錢數(shù)不是很多的話，也差不了多少利息，畢竟存款賺利息只是一個目的，最重要的目的是保證資金安全，適當?shù)脑鲋档钟�貨幣貶值就可以了。另外，大額存單還可以轉讓，除了存放期前七天和到期日前七天不可以轉讓外，其余時間是可以轉讓的，也就增加了資金使用的靈活性，也是一個不錯的選擇。

說了這么多，題主根據(jù)偏高自行分析吧。如果是我的話，我會選擇中小銀行高利率的定期存款，畢竟倒閉這事概率太低了！

大額存單靠檔計息取消，這是各家銀行執(zhí)行資管新規(guī)的具體表現(xiàn)，但是就新老大額存單是否一刀切目前并沒有定論，許多銀行的之前發(fā)行的大額存單并沒有取消靠檔計息，所以大額存單取消靠檔計息，或許只是針對性發(fā)行大額存單。

大額存單之所以如此受歡迎，其最大的原因就是收益較高，流動性較好，在儲戶需要提前支取時，靠檔計息損失的利息較少，同時部分銀行大額存單可以轉讓，抵押等。如果全面執(zhí)行，那大額存單優(yōu)勢蕩然無存，和一般性存款也沒有啥區(qū)別，那時或不是最好的選擇。

不過話有說回來，銀行一定會想辦法繞過這個相關的規(guī)定，你儲戶不要懷疑銀行在這方面的創(chuàng)新能力，所以我認為即使大額存單靠檔計息取消，市場一定會有新的補償措施出臺。

小銀行1萬起存，利率4.5%，這的確具有相當?shù)奈�引力，但是這需要擔心本金是否安全，或許4.5%是同一定的收益掛鉤，實質是理財產(chǎn)品也是有可能。其次，小銀行的服務質量、網(wǎng)點數(shù)量等等明顯無法同大行的相比較。

當前現(xiàn)狀是大行多發(fā)行大額存單，鎖定高端凈值客戶，小銀行多以智能存款為抓手，高息攬儲，各有好處，各有目標客戶。

就題主所言，在我看來，大額存單還是首選，不會選擇小銀行。如果大行嚴格執(zhí)行資管新規(guī)，小銀行會更加嚴格，在同樣的監(jiān)管和環(huán)境下，確定性更好的大行發(fā)行的大額存單或更靠譜。

綜述，如果是我，我會選擇大額存單，上述供你參考。理財要結合自身實際，不能僅僅看收益就匆忙決策行動。

【我是溯源歸一，極簡投資踐行者】

明確回答您的問題，這肯定是應該選擇大額存單的。無非是從兩個方面來討論這個問題：

首先是安全性。對于中小型銀行來說，攬儲壓力普遍較大，因此它的存款利率水平較高，存款產(chǎn)品普遍定價過高且起存門檻非常低，就比如您說的1萬元起存的定期存款利率4.5%。

你再看看農(nóng)村信用社，存款利率就相對較高，而農(nóng)村里面相對而言還是比較少選擇農(nóng)業(yè)銀行等國有銀行的。為什么會出現(xiàn)這種情況？相對而言，在普通老百姓眼中，銀行存款都是安全的。而對于大額存款來說，就不一定會這樣認為了。現(xiàn)在銀行也有了破產(chǎn)法，一不小心，銀行也是會破產(chǎn)的哦，當然目前的概率小，但并不代表不存在這種可能性的。一旦銀行破產(chǎn)清算，賠償?shù)纳舷蘅删椭挥?0萬了。所以我覺得就大資金而言，肯定是優(yōu)選選擇大額存單的，安全第一嘛！

第二就是收益率。表面上來看大額存單的利率相對于小銀行的會低那么一丟丟。但是，大額存單有按月付息的優(yōu)勢，它相當于你的存款存到銀行以后每個月都有現(xiàn)金流流入。比如100萬大額存單三年存單中國銀行利息是3.7%，每月領取3083.33元利息。

而銀監(jiān)會現(xiàn)在取消了很多銀行為吸納存款可以提前支取按靠檔計息的規(guī)則，那么如果你因為有臨時大額用錢需要必須提前支取就很不劃算，但是由于你已經(jīng)提前按月領取了利息，損失可以最小化！

大額存單雖然不可以轉讓，但是它是相當于國債一樣的硬通貨。實在緊急需要也可以向銀行抵押貸款，雖然損失了利息，但是獲得了緊急現(xiàn)金流應急之需。而選擇小銀行的定期存款，提前支取可是計算活期利率的，這樣是很不劃算的！

所以，我認為應該選擇大額存單，小銀行還真擔心各種陷阱！

最后說個重點，能存大額存單的還是令蠻多人羨慕的！給自己定個小目標也不錯，爭取去銀行大額存單！

大額存單是否以后都取消靠檔計息功能，我覺得現(xiàn)在還不能這么說。但是12月份確實是監(jiān)管機構有要求，目前新發(fā)大額存單取消靠檔計息功能，提前支取按照活期計息。

因為每到年中、年末，不少銀行會大打大額存單“價格戰(zhàn)”，中小銀行“一浮到頂”的情況屢現(xiàn)。在大額存單利率上浮區(qū)間較大的情況下，如果再執(zhí)行靠檔計息，會加大銀行的付息壓力。對于銀行來說，通過靠檔計息能夠吸引儲戶資金，但實際上也推高了銀行資金成本。

　　監(jiān)管部門日前通過窗口指導方式對靠檔計息的定期存款提出限制。對此，融360大數(shù)據(jù)研究院分析師劉銀平表示，監(jiān)管機構此次規(guī)范靠檔計息存款產(chǎn)品，主要目的在于降低銀行的攬儲成本，從而達到降低貸款利率、解決小微企業(yè)融資難及融資貴的問題。但是是否說以后的產(chǎn)品都會取消，我覺得該說法還為時尚早。

大額存單，一般至少20萬起。相對于普通定期的50元起，高了4000倍。所以利率一般較普通存款利率較高。但是4.125%利率，大多數(shù)存在于國有銀行，和一些全國性股份制銀行。一些小一點的銀行，可能執(zhí)行利率比這個還高。

大額存單，因為起點高，時間較長，所以提前支取靠檔計息和可轉讓功能是人們選擇它的兩個個重要原因。如果沒有這兩個優(yōu)勢，可能選擇的人會有所減少。尤其是存款金額剛剛為20萬起存點的人，只要提前支取哪怕一分錢，就不夠大額存單的起點了。會面臨所有資金按照活期計息風險。

關于大額存單和小銀行1元起存高利率存款產(chǎn)品的選擇問題，建議考慮以下幾點：

第一，個人對銀行規(guī)模大小的偏愛程度。有一些人只相信幾大國有銀行，那么就不用說別的了。直接國有銀行存就好�？赡芾�率低點，但是更放心。

第二，產(chǎn)品的安全性問題。4.5%存款是什么存款，可以重點看一下。有一些銀行發(fā)行的利率較高的是結構性存款，有的人不接受，這就不用說別的了。

第三，如果4.5%的存款種類可以接受，銀行品牌也還可以的話，尤其是對于追求在保守的基礎上相對利率高的，還是選擇這個吧、