2020年，銀行3年期大額存單是值得購買的，按月付息的要比到期付息的方式更好。

我們先來看為什么3年期大額存單值得購買：

一、國內(nèi)安全穩(wěn)妥的理財方式并不多，3年期大額存單已經(jīng)是保本理財方式的較高水平

安全穩(wěn)妥的常見理財方式只有國債、銀行存款、大額存單、保本理財產(chǎn)品、寶寶類貨幣基金五種。國債同樣有三年期和五年期，利率與大額存單差不多，但是不能隨時買，不但限時，還要限量。剩下的幾種產(chǎn)品里面大額存單收益率更為突出，僅次于民營銀行五年期存款了。

三年期大額存單年利率在4%左右，最高能達到4.2625%，按月付息的也能達到4.18%。

二、房產(chǎn)已經(jīng)不再適合投資，股市投資風(fēng)險大，未來降息概率較高，提前鎖定存款收益很重要

某地產(chǎn)公司這幾天七五折賣房刷屏，打響2020年樓市降價第一槍，這是很聰明的做法，其他開發(fā)商大概率會跟進。不管是從房價走勢還是從投資收益角度分析，房產(chǎn)已經(jīng)不再適合投資了，甚至剛需也不建議在這兩三年買房，多等等，更健康。

股市雖然處于相對低點，但是買對買好并不容易，相比之下購買指數(shù)基金或者股票基金還能安全一點，本金安全和收益率依然難以保證。如果是創(chuàng)業(yè)，算了，還不如炒股勝算更高。

至于其他理財方式，要么風(fēng)險高，要么不靠譜，還是存銀行更安全。

2019年我們看到了全球多個國家跟進，國內(nèi)CPI數(shù)據(jù)下降后降息概率也是不小。3年時間并不算長，現(xiàn)在存下鎖定利潤還是有必要的。

三、大額存單有不錯的流動性，可以通過轉(zhuǎn)讓的方式提前支取

理財不外乎考慮安全性、收益率和流動性。余額寶之所以受歡迎，就是因為收益率與銀行兩年期存款利率相當(dāng)，但是流動性又比得上活期存款。

各家銀行的大額存單產(chǎn)品不完全相同，有的不能提前支取，有的提前支取可以靠檔計息，也有的可以通過轉(zhuǎn)讓的方式提前支取，購買之前要充分了解。

大額存單有一個好處是可以抵押貸款，如果臨近到期，可以短時間貸款應(yīng)急，到期后直接還貸，這樣同樣獲得了流動性。

最后再來看為什么說按月付息的更好：

三年期大額存單到期付息年利率最高4.2625%，這是一些小銀行比如農(nóng)商行城商行才能有的利率。按月付息的大額存單有多家銀行都可以達到4.18%的年利率，如果每個月把利息放入余額寶，則三年下來綜合收益率能達到4.40%左右，要高于到期付息的方式。不僅如此，每個月的利息也可以用于消費，能夠更加方便。

2020年，三年期銀行大額存單值得購買嗎？按月付息和一次性還本付息，哪種利息支付方式更好呢？

看了幾家銀行2020年發(fā)行的大額存單。利率基本和去年持平，個別產(chǎn)品略高一些。

工商銀行2020年有三款大額存單產(chǎn)品，存款利率是4.125%，20萬～80萬起存，期限是3年期。這三款產(chǎn)品的收益率基本都高于去年，而且和其他銀行大額存單相比，也是具有一定競爭力。

作為一個國有大行，能給這么高的收益率，也算是很良心了。

浦發(fā)銀行有一款大額存單產(chǎn)品，產(chǎn)品名稱為浦發(fā)2020年第0152期個人大額存單，20萬起存，年化收益是4.125%，存期是三年期。

這款產(chǎn)品主要是針對新客的，如果不是新客，浦發(fā)銀行還有另外一款產(chǎn)品，20萬起存，期限3年，年化收益是4%，這個產(chǎn)品的收益和去年持平。

招商銀行大額存單品種不是很多，而且收益相對低一些。有一款大額存單起存金額30萬，五年期，利息支取方式是按月付息，存款利率是3.78%。

以上幾家銀行的大額存單比較具有代表性。其他銀行大額存單利率水平也基本上差不多。

首先來說，在2020年，大額存單和去年一樣，還是比較火的，很多人會選擇購買，當(dāng)然也值得購買。

在保本理財退出市場之后，銀行大額存單這個產(chǎn)品就成為了很多中老年人的最愛。保本保收益不說，收益還高。

2020年，銀行理財產(chǎn)品的利率在持續(xù)走低，而銀行大額存單的利率卻并沒有降低，而且有的產(chǎn)品還略有上升。這也是大額存單具有很強競爭力的一個原因。

就利息支付方式而言，有的銀行提供了多樣化的利息支付方式，以滿足不同客戶的需求。

利息支付方式最常見的主要有兩種，一種是按月付息，另一種是一次性還本付息。

如果選擇按月付息的話，利率稍微低一點，可能會低0.2%左右。但可以提前獲取收益，對于每月需要固定收益維持各種消費支出的客戶，選擇這種方式就非常合適。

一次性還本付息，只能是產(chǎn)品到期之后，利息連同本金一起支付。如果是三年期的話，只能等到三年后才能獲取到利息，但是利率要高一些。

目前提供按月支付利息的銀行大額存單，并不是很多。招商銀行有，兩種方式的利率相差0.2%左右。

這兩種方式，不能說哪種更好，只能說看自己需求，適合自己就好。

如果大家的資金達到大額存單的門檻，也就是可支配資金達到20萬塊錢以上，購買大額存單還是一個不錯的選擇的。

相對于普通存款來說，大額存單有以下幾個優(yōu)點。

1、利息更高。

目前大部分銀行普通定期存款的利率都不是很高，比如四大行三年期的定期存款利率一般都是在3.58%以內(nèi)。而相對來說，目前很多銀行三年期的大額存單利率都可以給到3.98%甚至4.18%，個別城市商業(yè)銀行和農(nóng)商行甚至可以給到4.5%。

雖然這個利率跟一些民營銀行推出的智能存款相比并不算太高，但是跟普通的定期存款相比，這個利率還算是比較高的。比如同樣是20萬的三年期存款，大額存單大概可以獲得8360元的利息，而普通定期存款估計只有7200塊錢左右，這個利息差距相對來說還是比較大的。

2、流動性更好。

相信經(jīng)常去銀行存款的人都知道，銀行的普通定期存款流動性是比較差的，一旦大家選擇某一個期限存成定期之后，在存款期限之內(nèi)是不能提前支取的，如果大家非要提前支取，那只能按照支取當(dāng)日銀行的掛牌活期利率計算，而目前很多銀行的掛牌活期利率只有0.3%~0.35%之間，這個利率是非常低的。假如大家選擇了三年定期存款，存了兩年之后，突然有急事想要把這個錢提前支取出來，那只能按活期利率計算，就相當(dāng)于前兩年都白存了，這是非常不劃算的。

相對來說，目前大額存單基本上都支持提前支取，很多銀行在期限之內(nèi)一般都支持1~3次全部提前支取或者部分提前支取，如果存款期間大家有急事想要用這筆錢了，可以選擇把這筆存款提前支取出來，而且提前支取掛檔計息，掛檔的利率參考對應(yīng)期限的銀行定期利率計算，比如存滿兩年提前支取大概可以獲得2.5%左右的利率，這個要比普通定期存款按活期利率計算劃算很多。

3、操作更方便。

大額存單主要采取的是電子式發(fā)行，大家只能通過銀行卡進行購買。大家可以直接到銀行柜臺購買，也可以通過銀行網(wǎng)上銀行或者手機銀行進行購買。

而且在存款期間，大家可以隨時查看存款的狀態(tài)，如果大家想要提前支取了，或者到期之后正常支取，大家都可以通過網(wǎng)上銀行和手機銀行來進行操作，這個是非常方便的。

通過對比上面三點，我們可以明顯的看出，大額存單相對于普通定期存款來說優(yōu)勢是比較明顯的，而在優(yōu)勢比較明顯的情況下，大額存單也屬于一般性存款，其安全性跟普通定期存款一樣，50萬之內(nèi)都受到存款保險條例的保護，基本上沒有什么風(fēng)險。

至于大額存單到底是到期還本付息和按月付息哪個更好，關(guān)鍵要看大家的實際情況和實際需求。

一般情況下大額存單都是到期還本付息，只不過有些銀行會推出一些有個性的大額存單，這些大額存單可以按月付息，這個是非常靈活的。至于到期還本付息和按月付息哪個更劃算，我覺得關(guān)鍵要看大家的實際情況和需求。

如果大家在存款期限之內(nèi)沒有需要用到這筆資金，自己平常的生活開銷有其他收入來源，不用等這筆存款，那選擇到期還本付息會更劃算一些，因為到期還本付息這種付息方式利率要比按月付息更高一些。

如果大家需要通過存款利息來維持日常生活，比如對一些退休老人來說，把退休金拿去購買大額存單之后，希望每個月獲得利息來支付生活費，那選擇按月付息這種方式就更加合適一些。

首先可以肯定的是，既然選擇三年期的銀行大額存單，說明你對于投資的流動性要求不高。

2020年大額存單的變化

2019年年底起，受監(jiān)管影響，各家銀行的存款產(chǎn)品，尤其是大額存單產(chǎn)品，靠檔計息類的大額存單紛紛被監(jiān)管要求做出調(diào)整，壓降規(guī)模，紛紛下架。根據(jù)現(xiàn)在最新情況來看，銀行2020年新發(fā)行的大額存單不再承諾靠檔計息。

缺少了這一特色功能的大額存單產(chǎn)品，對于有一定流動性需求的大額儲戶來講，缺少了吸引力。尤其是對于3年期的大額存單來說，銀行取消靠檔計息，意味著原本存滿一年或者兩年期限，不滿3年，意味著你這筆存款只能按照活期利率計算利息。

不過儲戶既然選擇三年期甚至五年期的定存產(chǎn)品，其對資金流動性的需求本身較弱，他們看中的更多的是利率和安全性，靠檔計息取消對于大部分儲戶來講，影響較小。

那么2020年，3年期的銀行大額存單還值得購買么？

根據(jù)2020年1月份大額存單數(shù)據(jù)檢測來看，3年期大額存單產(chǎn)品的平均利率在4.15%左右，各存款期限的大額存單平均上浮比例均能超過50%，最高的可達到55%，3年期定期存款基準利率2.75%上浮50%達到4.125%，上浮55%達到4.2625%。

作為理論上安全性最高的國債產(chǎn)品（主要指儲蓄式國債），三年期國債票面利率一般能達到4.27%（根據(jù)2019年國債發(fā)行數(shù)據(jù)），和大額存單最高上浮利率基本持平。但是由于目前2020年財政部還未公布今年國債的發(fā)行計劃，三年期大額存單仍然是目前市場上存款利率比較高，也是最安全的投資方式。

受疫情影響，理財產(chǎn)品今年以來發(fā)行量較低，近期平均收益率已跌破4%，并且由于理財打破剛性兌付，對于投資方向比較保守的人來說，理財也并非首選的投資方式。

而寶寶類貨幣基金繼續(xù)保持低迷，七日年化收益率一直穩(wěn)定保持在3%以下，近期平均收益率僅2.5%左右，對于投資者的吸引力已經(jīng)非常低。

綜上分析，2020年3年期大額存單產(chǎn)品還是值得購買的。

按月付息的大額存單和到期一次性還本付息的大額存單哪種更好？

對于我個人而言，更傾向選擇按月付息的大額存單產(chǎn)品。

按月付息的大額存單產(chǎn)品，在你購買大額存單后，每月可以拿到銀行付給你的利息，用來日常支出。一次性還本付息的大額存單只能在存滿3年后才能拿回本息，未到期有資金需求，這筆存款也幫不上任何忙，而且一旦提前支取，只能按照銀行活期利率計息，可謂損失不小。

而對于純粹的為了攢錢而存款，手里不缺錢的人群來說，他們更適合到期一次性還本付息的大額存單，首先門檻略低，而且這種存款方式的利率一般能高于按月付息的大額存單利率。

綜上所述，2020年銀行的大額存單仍然值得購買，而具體選擇哪種付息方式的大額存單需要因人而異。

2020年，3年存期銀行大額存單不僅比較安全，而且利率比較高，可以說是值得購買的。如果是利息一樣的話，那么選擇按月付息的大額存單產(chǎn)品肯定是更合適一些。

3年期大額存單值得購買

現(xiàn)在來說，3年期大額存單利率是比較高的。一般大型銀行3年期大額存單年利率能夠達到4.125%，而中小型銀行大額存單年利率能夠達到4.2625%，這樣的年利率比同期的定期存款利率是要高不少的。

而且大額存單也受到國家存款保險制度的保障，只要是50萬元以下就可以獲得全額保障，可以說是非常安全的理財方式。

因此，3年期大額存單是值得購買的。

按月付息當(dāng)然是更好一些了

如果3年期大額存單利率一樣的話，那么選擇當(dāng)月付息的是比較劃算的。如果利率不一樣的話，如果利率差距較小的話，選擇按月付息也是比較劃算，畢竟每個月都能夠獲得一筆利息收入，這樣感覺更劃算一些。

當(dāng)然了，如果利率差距比較大的話，那么還是需要認真計算一下，才能夠算出來哪個更合適的。

有些民營銀行存款產(chǎn)品利率更高一些

現(xiàn)在，好多民營銀行也推出了不少新型存款產(chǎn)品，這些民營銀行存款產(chǎn)品利率比3年期大額存單年利率還要高一些。

下面是存款利率表，從中可以看出來，一款5年期存款產(chǎn)品，年利率可以達到5%，起存金額為10000元，還有一款60個月的存款產(chǎn)品，年利率為4.96%，可以按月付息，起投金額為1000元。

可以看出來，上面這些存款產(chǎn)品年利率都比3年期大額存單年利率高一些，而且起購金額較低，還有按月付息的存款產(chǎn)品，可以說比大額存單更合適一些。

結(jié)論

綜上所述，現(xiàn)在銀行大額存單年利率還是比較高的，是值得購買的。如果想存款利率更高一些，也可以考慮一些購買民營銀行5年期新型存款產(chǎn)品。

朋友們好，明確回復(fù)：如果有條件，在2020年，三年期的銀行大額存單值得買。

而且按月付息，相對于本息共取，更靈活而且分散了提前支取的，利息風(fēng)險。

首先，來分析2020年，三年期大額存單，是否值得買：

1，大額存單本金安全利息固定值得買。由于疫情這一特殊因素，對許多理財，有不確定性的影響，例如，延期披露凈值等等已經(jīng)發(fā)生。因此2020年三年期大額存單值得買。

2，三年期大額存單更有利于，對抗利息下調(diào)。近日央行展開了便利操作，相當(dāng)于變相降低了部分利率，這種情況下三年期大額存單是固定利息，優(yōu)勢明顯。更有利于保住高息。值得買。

3，三年期大額存單利率高，周期適中，流動性好。

大額存單可以提前支取，而且三年期進可攻退可守。利率上浮力度大高達4%以上，與理財收益相接近，因此值得買。

小結(jié)：三年期大額存單，有多種優(yōu)勢，保本固定利息，而且有存款保險保護，結(jié)合實踐，2020年值得買。

其次，來看按月付息和本息共取哪個更有優(yōu)勢：

1，按月付息：優(yōu)勢，將提前支取的利息風(fēng)險，由三年，分散到月，靈活性流動性大大增加。利息更便于安排，使用，綜合收益更好。不足：年化利率，有可能略低于本息共取。

2，本息供取。優(yōu)勢：節(jié)省精力，年化利率有可能，略高于按月付息。不足：有提前支取，按活期0.35%計息風(fēng)險。

小結(jié)：總體上各有所長，但是按月付息，流動性靈活性更好，分散了利息風(fēng)險，有一定優(yōu)勢。

最后，總結(jié)分析：

投資理財要動態(tài)的結(jié)合市場的實踐。

2020年，三年期銀行大額存單，周期適中，利率高，穩(wěn)定，有利于防止降息，安全性好值得購買。

按月付息與本息共�。ǖ狡谶�本付息）兩種類型的大額存單，各有優(yōu)勢，從總體理財存款的儲蓄的角度來看，按月付息的大額存單，
更靈活，流動性更好，而且分散了利息風(fēng)險，有利于獲取更高的綜合收益，占有一定優(yōu)勢。都是朋友們，2020年，安全存款儲蓄，投資理財，值得信任的好朋友。

我認為值得買，一定要選擇按月付息，另外最長就買3年期，一定不要買5年期。首先，我們看看為什么值得購買三年期銀行大額存單。1、目前國內(nèi)可以選擇的固定理財產(chǎn)品只有銀行存款和國債（ps：大額存單屬于存款），而銀行大額存單的收益率會高于同期的國債收益率。2、目前政府明確了要求“房住不炒”的市場定位，加上前兩年房地產(chǎn)出現(xiàn)一波上漲之后，從18年底到現(xiàn)在，國內(nèi)房價處于穩(wěn)定，甚至有微跌。因此，目前不是投資房產(chǎn)的時機。3、大額存單可以支持提前轉(zhuǎn)讓，目前三年期利率在4.0%附近，利息支付方式，是按月支付，還是按季度，按年支付，建議是選擇按月支付，這樣利率綜合收益是最高的。4、一定要選擇按月支付，這樣利率綜合收益是最高的。因為到期一次還本付息，其實就是把你每個月要支付的利息繼續(xù)投資，這過程中銀行再折算后給你的投資收益。另外按月支付，流動性較強，你每個月有一筆固定收入的利息，你可以用來投資，消費，旅游，房貸等。如果不需要這筆利息消費，可以收到利息的時候再投資，基本上都可以穩(wěn)定在2.5%的收益率，這樣綜合起來，按月支付的利息會更有優(yōu)勢。其次，我們看看為什么要選擇三年期，而不是5年期1、三年期的產(chǎn)品會比5年期的產(chǎn)品，有更好的流動性，目前銀行取消了大額存單靠檔支付利息，也就是說如果你提前取出，支付的利息是按照活期存款利率，只有0.35%。在沒有取消靠檔支付利息的時候，就會按照你實際存款期限，給你相對應(yīng)得利息�，F(xiàn)在沒有，所以一定要選擇三年期。2、為什么不選1年期、2年期呢、或者1個月、3個月呢？因為三年期，是目前大額存單利息3年期的利率會明顯高于期限較短的，但與5年期的利率區(qū)別不大。因此，現(xiàn)在3年期最為有優(yōu)勢。

首先肯定的回答，不值得購買。

現(xiàn)在說說不值得購買的原因，同樣的3年定期存款，國債的利率高于銀行的利率，而且如果買記帳式國債，每年都會付一次利息。更重要的是如果急需用錢，也可以抵壓國債向銀行貸款，手續(xù)很簡單，本人曾經(jīng)借貨過。

現(xiàn)在說說按月付息和本息共取那種好，要我說本息共取可能好些。按月付息利率要低于本息共取的利率，既然是大額存單又是三年定期肯定不是急需用錢，還不如最后一次拿到本息共取的。

從2020年最新的銀行大額存單存款利率來看，三年期的銀行大額存單利率基本上與國債利率相差無幾。從當(dāng)前穩(wěn)健型理財角度來講，當(dāng)前的大額存單確實是最佳選項之一，不同的銀行，三年期的銀行，大額存單利率是不同的，因為大額存單利率的浮動，一般在45%~55%的區(qū)間內(nèi)。

三年期的大額存單利率一般能接近3.8%~4%左右，因為同類型三年期的國債年化利率也才4%，5年期的國債利率4.27%。所以目前最新的2020年銀行大額存單利率基本上不會高于這個區(qū)間。

至于銀行大額存款選擇三年期按月付息為好，還是到期以后本息一起取為好，從當(dāng)前的部分銀行這兩個利率相差來看，在門檻相同的情況下本期到期之后一起去的利率要高一部分，但是高不出多少。

所以如果本金夠多的話，指望這些利息按月付息來充當(dāng)自己的生活費，還是可以選擇相對應(yīng)的按月付息，反之，建議還是選擇本系共取為好。

謝謝邀請！

2020年，對我們所有普通投資人來說，理財變得尤為必要，“經(jīng)此一疫”后，可能讓很多人都意識到了平日里理財?shù)闹匾�性，就算是不懂理財，最起碼也得有一定的儲蓄。以應(yīng)對我們生活中的不時之需，避免因為特殊情況造成的個人及家庭的財務(wù)陷入危機。

大額存單產(chǎn)品

大額存單是商業(yè)銀行面向投資人發(fā)行的記賬式大額存款憑證，本質(zhì)上屬于一般性存款，根據(jù)《大額存單暫行管理辦法》，將大額存單納入存款保險條例保護。

那么，談到今天的主題“大額存單產(chǎn)品”，我認為這仍然是普通投資者靠譜的選擇之一，作為各大商業(yè)銀行的重要攬儲工具，本身也承擔(dān)著我國利率市場化的重要角色，在進一步放開大額存單利率上限后，目前各期限大額存單產(chǎn)品利率上浮幅度均高于普通定期存款產(chǎn)品。

在大額存單產(chǎn)品各期限中，三年期大額存單產(chǎn)品最為普遍，也是客戶投資的重點，因為流動性和收益相對來說是性價比最高的。我們還是先了解一下大額存單產(chǎn)品利率水平？

大額存單產(chǎn)品利率水平

從不同銀行類型來看，城商行和農(nóng)商行大額存單產(chǎn)品利率處于較高水平，緊隨其后的則是外資銀行和股份制銀行，居于末位的顯然就是國有大行。

從具體上浮幅度來看，農(nóng)商行各期限大額存單利率上浮幅度在52.92%～53.33%之間城商行各期限上浮幅度在50.55%～53.76%之間，股份制銀行各期限上浮幅度在47.35%～50.27%之間，外資銀行各期限上浮幅度在46.98%～52.53%之間。而國有大行各期限上浮幅度均未達到50%，各期限上浮幅度大多數(shù)都是在43.09%～48%之間。

比如說，同樣是20萬元認購起點金額的個人大額存單產(chǎn)品，農(nóng)商行或者部分城商行的三年期利率可達4.25%左右，但國有大行除了郵儲銀行以外，基本都是在3.85%附近。

三年期大額存單是否值得投資？按月付息型和到期一次性還本付息型哪個好？

?投資價值的選擇

我認為關(guān)于什么產(chǎn)品值得投資的問題？并不一定是由產(chǎn)品本身說了算，關(guān)鍵還是要看您個人的風(fēng)險承受能力及理財偏好。

雖然大額存單產(chǎn)品利率水平甚至不如很多地方中小型銀行的普通定期存款利率，但依舊是備受廣大投資者的信賴，原因就在于它的流動性高、安全性好、利率相對于同行的定存利率上浮幅度較大。

比如說，您有20萬元閑錢的時候，想買國債但搶不到，那么大額存單產(chǎn)品就是不錯的替代，因為兩者之間的收益相差無幾，三年期國債收益率4.0%，而同期的大額存單產(chǎn)品利率水平也就是4%左右。因此，對于普通投資人來說，安全性高的大額存單產(chǎn)品還是值得投資的。

?大額存單產(chǎn)品計息方式

相比較普通定存來說，大額存單的計息方式更加多樣化，一般分為四種:一次性到期還本付息型、按月付息到期還本型、按季付息到期還本型、按年付息到期還本型等。其中，以前兩種方法最為常見，尤其是按月付息型近年來備受歡迎，它的優(yōu)勢就在于可以讓收益倍增，如果有其他理財渠道或者比較懂理財?shù)娜丝梢赃x擇這種。因為不會理財?shù)娜�，反而會降低自己的收益�?/p>

總之，選擇哪種投資方式就看你個人的理財期望值有多大？從2020年的具體情況來看，央行降準或者降息的空間越來越大，整個市場資金面也越來越寬松，包括銀行理財和貨幣基金在內(nèi)的都面臨著較大的收益下行壓力。因此選擇較長期限的大額存單產(chǎn)品反倒是不錯的，可以鎖定收益。