大額存單熱銷，主要與當(dāng)前寬松貨幣政策背景有關(guān)，銀行利率較多年前不斷下降，普通的定期存款利率雖然較基準(zhǔn)利率也有上浮，但上浮力度不及大額存單，并且大額存單還有諸多優(yōu)點，自然受到儲戶的青睞。

第一，大額存單利率更高

我們以三年期為例，目前央行三年期定期存款的基準(zhǔn)利率是2.75%，大部分銀行三年期的定期存款利率上浮30%左右，利率為3.58%。而同期的大額存單利率上浮50%左右，利率為4.12%，顯然大額存單利率要高出不少。

第二，大額存單流動更好

普通的標(biāo)準(zhǔn)存款，一般選定期限后，需要到期才能支持。比如為了拿到較高的利率，選擇存三年，需要等三年才能支持，很多銀行提前支取只能按活期利率付息。大額存單如果沒有到期，可以進行提前轉(zhuǎn)讓。提前支取也可以按靠檔計息方式付息，比如選擇三年期的大額存單，只存了一年就提前支付，按一年期的利率支付利息。

第三，大額存單付息靈活

有些銀行發(fā)行的大額存單，可選擇更加多樣的付息方式，比如按年付息。每年都可以獲得利息收入，利息可以用于再投資，也可以用來消費，相對來說更加靈活。而傳統(tǒng)的定期存款，一般是存入后到期本息一起支付，無法獲得復(fù)利效果。

以上三個優(yōu)點，成為大額存單廣受歡迎的原因，不過任何產(chǎn)品其實都是各有優(yōu)劣的，大額存單也不例外，大額存單也有兩個缺點：第一是有資金門檻，需要20萬元起存，對于資金量達不到的儲戶就無法享受了；第二，大額存單需要銀行向人行報批才能發(fā)行，有發(fā)行計劃，不是隨時都能買到大額存單。因此，需要根據(jù)自己的實際情況來選擇。

大額存單是2015年才開始出現(xiàn)的一個新型存款產(chǎn)品，雖然推出的時間不是很久，但是最近幾年卻非常受到銀行和廣大客戶的歡迎，所以大額存單現(xiàn)在非常熱銷，至于用戶之所以這么青睞大額存單，這里面是有一定原因的，這種原因歸結(jié)起來主要有以下幾種：

第一、收益比較高。

大家都知道目前去銀行存款，大部分銀行的利率都是比較低的，比如下圖是目前一些主流銀行各種期限的存款利率列表。

從這些主流銀行的存款利率表我們可以看出，大部分銀行的利率都并不是很高，比如三年定期的利率大多數(shù)銀行基本上都是在3%~4.125%之間，五年期的利率跟三年期的差不多，個別銀行稍微給高一點的也只不過是4.29%。

相對來說，目前大額存款利率是相對比較高的，比如同樣是三年定期，四大行普通的存款利率只能給到3.58％~3.85%之間，而大額存單卻能給到4.18%左右，個別小銀行三年期的大額存單甚至能給到4.5%以上。

也正因為存款利率比普通存款率要高出不少，所以很多符合條件的人在去銀行存款的時候，基本上會優(yōu)先考慮大額存單。

第二、流動性比較好。

去銀行存款不僅要考慮收益，而且要考慮流動性，畢竟在日常生活當(dāng)中隨時有可能會面臨急用錢的時候。如果大家選擇的是普通的定期存款，那么銀行一般是不支持提前支取的，如果大家非要提前支取只能按照支取當(dāng)日的活期利率計算，相當(dāng)于就白存了，這個是非常不劃算的。

而大額存單有一個優(yōu)點就是可以提前支取，目前大部分銀行根據(jù)不同的期限支持1~3次提前支取機會，而且提前支取可以掛檔計息，一般提前支取會按照對應(yīng)的定期掛牌利率計息，比如存滿兩年提前支取的大概可以獲得2.5%左右的利率，這個要比普通定期存款按照0.35%左右的活期利率計算劃算很多。

第三、安全性比較高。

大額存單也屬于一般性存款，既然是一般性存款，那么它跟普通存款的安全性是一樣的，同樣受到存款保險條例的保護，50萬之內(nèi)不會有任何風(fēng)險。在保證資金安全的前提下，還能夠獲得較高的收益以及保證較好的流動性，所以大額存單的優(yōu)勢明顯要比普通存款好很多，也正因為如此，目前大額存單非常受到大家的歡迎也是可以理解的。

不過雖然大額存單比較好，但并非所有人都能夠買到。

雖然大額存單非常受到大家的歡迎，如果條件允許，相信大家在銀行存款的時候會優(yōu)先考慮大額存單，但是目前要購買大額存單是有門檻的，最低是20萬起步，少于20萬是買不了大額存單的，所以對那些只有幾萬塊錢的朋友來說，想要享受到大額存單的相關(guān)權(quán)益是沒辦法的。

銀行大額存單的熱銷，儲戶對比情有獨鐘，主要是因為自身特有屬性與定期存款和理財產(chǎn)品相比，更具有優(yōu)勢。

最有吸引力的還是較高利率。與同期定期存款比較，無論國有銀行、股份制銀行，還是城商行和農(nóng)商行等地方性銀行，定存執(zhí)行利率一般比基準(zhǔn)利率最高上浮50%，而大額存單在國有銀行和股份制銀行中最高上浮52%，城商行和農(nóng)商行最高上浮55%，這是最吸引人投資者的地方。

其次，較高的安全性，非常適合保守型投資者，也符合大多數(shù)國人投資習(xí)性。按照“大額存單管理暫行辦法”規(guī)定，它屬于銀行一般性存款，不僅計提存款準(zhǔn)備金，而且需要繳納存款保險費，為吸收存款投保，本息不超過50萬部分得到全額償付。去年4月理財新規(guī)出臺后，理財產(chǎn)品徹底打破剛性兌付，保本型理財產(chǎn)品即將退出市場，或大福下調(diào)收益率。雖然定存也具有同樣安全性，但利率普遍偏低，國債利率3年期利率低于大額存單，5年期利率雖然較高，但時間跨度過長，流動性差，更關(guān)鍵的是儲蓄國債每期額度有限，很難購買。所有這些不利因素都給大額存單帶來了新的機會，鐘愛大額存單的投資者就會自然回流。

除此之外，大額存單靠檔計算利息也算是對傳統(tǒng)存款計息規(guī)則的創(chuàng)新。在過去很長一段時間以來，普通定期存款提前支取時，支取部分全部按照活期利率計算利息，對投資者收益損失很大。但大額存單采用了階梯利率制，以投資者實際持有時間靠檔定期存款利率，就高不就低，除不足3個月的按照活期利率計算外，其余分別對應(yīng)定存利率計算利息，實現(xiàn)了投資者收益最大化原則，比較人性化，接地氣，同時滿足了流動性和效益性原則。當(dāng)然，還包括按月付息的創(chuàng)新。

根據(jù)大額存單特征，其實它最適合大額、長期和厭惡風(fēng)險的保守型投資者，并不適合大眾投資理財。因為，一是它起存金額較大，2015年辦法首次規(guī)定為個人投資者30萬起存，2016年才調(diào)減為20萬，將很多中低收入者拒之門外，從這一點看，沒有儲蓄國債（100起購）親民；其二，2年以下的大額存單利率與同期定存差距不大，并不具有吸引力，只有3年期大額存單才拉開了差距，效益比較明顯，所以2年期以下存大額存單意義不大，也許不如地方性銀行定存利率，因此短期投資者選擇大額存單的投資者比例并不不大；第三，以民營為代表線上存款產(chǎn)品，在創(chuàng)新上更勝一籌，不論是收益率還是流動性，均為目前綜合性價比最高的存款產(chǎn)品，只是品牌影響不大，很多人不太了解，不太信任而已，如果這一形勢得以改觀，對大額存單的沖擊還是很大的。

利率高、資金安全有保障、支取又十分靈活，這樣的產(chǎn)品當(dāng)然會受到市場投資者追捧的！這恐怕也是大額存單之所以銷售火爆的主要原因！

存款利率較高，可以與銀行理財產(chǎn)品向媲美

銀行大額存單，只需20萬元即可參與，其利率一般可基準(zhǔn)上浮40%~50%，甚至更高！國有大型銀行，三年期利率就可達到3.85%，股份制銀行可達到4.125%，而部分中小銀行，其利率更是能達到4.26%。

這個利率水平，已經(jīng)超過銀行絕大部分低風(fēng)險理財產(chǎn)品的收益，自然會受到極大的投資者的關(guān)注！

資金有保障，十分安全

大額存單，屬于銀行一般性存款序列，同樣也被納入了存款保險保障的范圍之內(nèi)！50萬以內(nèi)（本息和）100%安全可靠，哪怕銀行破產(chǎn)、倒閉，這部分資金也會由存款保險全額賠付的！

自從資管新規(guī)、理財新規(guī)，打破了原有的“剛性兌付”后，理財產(chǎn)品也是存在虧損的可能的，不再保本、保收益！

因此，相比于銀行理財，大額存單安全性更高、收益也更穩(wěn)定，受到市場追捧也是必然的！

支取靈活，甚至可按月付息

除了以上兩點之外，銀行大額存單，還可提前支取、靠檔計息，支持轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押貸款，甚至部分產(chǎn)品還能按月付息，十分方便靈活！

而銀行普通存款、理財產(chǎn)品呢，要么只能期滿支取、流動性很差（定期理財）；要么提前支取、利息損失較大（定期存款）。這些產(chǎn)品與大額存單相比，毫無優(yōu)勢可言��！

另外，銀行大額存單唯一的缺陷，就是投資門檻較高，20萬起投！如果門檻降低至10萬、5萬，購買的人數(shù)會更多的，估計會和國債一樣，一經(jīng)推出即售罄的！

總之，銀行大額存單，既有理財產(chǎn)品的高收益、資金還十分安全，還具有活期的流動性，這才是投資者情有獨鐘、爭相購買的原因啊！

歡迎大家在評論區(qū)留言交流！財經(jīng)問題就請點擊關(guān)注【財經(jīng)者思】，記得多多點贊哦�。�！

銀行大額存單與銀行定期存款名稱不同，給人的感覺不同，但對大額存單可以理解為額度較大的定期存款。當(dāng)然，額度大就有著一定的福利。而儲戶之所以情有獨鐘大額存單，也正因為福利好。

銀行定期存款基準(zhǔn)利率一年期為1.5%、二年期為2.1%、三年期為2.75%，雖然各銀行對定期存款有一定比例的上浮，但上浮比例通常在15%-30%之間。而大額存單呢？上浮比例普遍在30%-45%，甚至一些銀行給予的上浮比例高達50%！一樣的儲蓄，但存款利率卻高出很多，當(dāng)然對儲戶的誘惑力也就大了不少。

不僅僅是存款利率高了一籌，就連流動性也是高一籌。普通定期存款如果出現(xiàn)違約，會以最近期限的執(zhí)行利率執(zhí)行，比如儲戶儲蓄二年期定期存款產(chǎn)品，但因為有資金需求，所以剛過一年的時間便進行了違約，而這個時候的計息方式不是以二年期的年化利率計息，而是以最近已完成以前的年化利率執(zhí)行。這樣，從年化利率的角度講，就會下浮很多。但是大額存單就規(guī)避了這種情況，造成的違約損失能減小很多。大額存單各個銀行之間都有平臺進行交易，如果儲戶有資金需求，可以在到期前7個工作日內(nèi)實現(xiàn)轉(zhuǎn)讓。雖然也有轉(zhuǎn)讓費用的支付，但要比普通定期存款的損失小得多。

當(dāng)然了，大額存單的優(yōu)點多，比普通定期存款年化利率高且流動性強，但有著門檻資金的要求。個人門檻資金一般為20萬起、30萬起，一般的期限為三年期。所以，一些高凈值客戶對銀行推出的大額存單產(chǎn)品很是喜歡。而對于普通儲戶而言，銀行普通定期存款雖然有年化利率的上浮，但明顯吸引力不足。

大額存單的年化利率較低風(fēng)險、中低風(fēng)險理財產(chǎn)品的年化收益率相近，雖然沒有達到所有儲戶情有獨鐘，但也是一些投資者的首選產(chǎn)品。

銀行大額存單熱銷，儲戶為何對此情有獨鐘呢？

感謝邀請。大額存單如此熱銷，肯定有它吸引人的地方。作者認為有以下幾點原因:

第一，大額存單的安全性有保障。對于儲戶來說，尤其是年到50歲的中老年客戶，他們理財投資最首要的考慮因素就是安全，其次才是收益，而大額存單正好滿足他們的要求。與普通定期存款一樣，大額存單受《存款保險條例》的保障，50萬元以下100%能夠得到賠付！

第二，大額存單的利率較高。與同期限的普通定期存款相比，大額存單的利率更高。舉個最簡單的例子，作者所在的城商行發(fā)行的3年普通定期存款利率為3.9875%，而大額存單利率達到了4.2625%。同樣的20萬元存3年，利息相差200000×（4.2625%－3.9875%）×3=1650元。

第三，大額存單限量發(fā)售。受國內(nèi)經(jīng)濟下行的影響，企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難，銀行貸款回收難度加大，若對大額存單不采取限售發(fā)行政策的話，利差倒掛現(xiàn)象會變得尤為突出！據(jù)作者了解，90%以上的銀行在發(fā)行大額存單時都采用了限量發(fā)售的政策。

綜上所述，大額存單是少有的適合各個年齡段投資者的理財方式，它的性價比極高。與普通定期存款相比，在安全性相同的前提下大額存單的利率更高；與理財產(chǎn)品相比，在收益率相差不大的情況下安全性要高出不少！

銀行大額存單熱銷，儲戶對它情有獨鐘，我認為主要是以下幾點原因:

一是因為大額存單有安全性。

大額存單的安全性，是和理財產(chǎn)品相比較的。大額存單和理財產(chǎn)品本質(zhì)的區(qū)別，是大額存單屬于一般性存款，而理財產(chǎn)品不是。

大額存單既然是存款，就會保證剛性兌付。在大額存單本息到期那天，銀行會自動把本金和利益返回到購買人的活期賬戶去。

而且大額存單會受到存款保險條例的保障。假設(shè)銀行破產(chǎn)了，本息50萬元以內(nèi)的大額存單，都是可以全額兌付的。

二是因為大額存單的效益性。

大額存單從收益上來看，是比普通定期存款收益高的。

大額存單利率是按照人民銀行同檔次期限利率來上浮的。一般來說，銀行越小，大額存單利率越高。

有些中小銀行的大額存單利率，可以達到人民銀行基準(zhǔn)利率的1.55倍，如果是三年期限的產(chǎn)品，可以達到4.2625%，是不是很可觀呢？

三是因為大額存單的流動性好。

說大額存單流動性好，因為大額存單可以提前支取。也可以做質(zhì)押，來貸款。

大額存單的存款期限，分為以下幾個:一個月，三個月，六個月，九個月，一年，十八個月，二年，三年和五年。

如果急需用錢，可以提前支取，也可以貸款解決問題。

投資者喜歡大額存單主要在于利率要比一般的定期存款高，在基準(zhǔn)利率上上浮了50%左右，收益相當(dāng)可觀，其次銀行打破剛兌之后理財產(chǎn)品就不能保本保息，對于一些保守型的投資者而言，為了降低本金的風(fēng)險，會選擇收益和理財產(chǎn)品持平的大額存單。

但是，更重要的原因在于當(dāng)下房地產(chǎn)市場的投資熱潮已經(jīng)降溫，對于不能保證本金安全的高風(fēng)險理財產(chǎn)品也吸引不了投資者進入，思來想去，大額存單的在固收型產(chǎn)品中就成了很多人理財首選。

那大額存單有哪些優(yōu)點？

第一、存款保險制度保障。

大額存單屬于銀行的存款業(yè)務(wù)，是受到存款保險制度的保護。如果銀行出現(xiàn)了破產(chǎn)，儲戶存在銀行的大額存單資金，只要低于50萬以下就可以得到賠付。這是給儲戶一份保障，保護存款人的權(quán)利。但是對于銀行個人沒有出現(xiàn)較大的系統(tǒng)性風(fēng)險，基本上不會存在破產(chǎn)的可能。

可有這個保險限額賠償，加上又是在銀行存款安全性高，對于利率偏高的大額存單就更加被儲戶青睞，也會受到更多人的喜歡。

第二、流動性好。

大額存單分短期和中期兩種，儲戶可以存3個月6個月和9個月，也可以存一年、18個月、兩年，還有三年，可以根據(jù)資金的使用周期選擇大額存單滿足了既想要收益又想資金可以靈活存取的儲戶選擇。

但是如果希望流動性好，想每月都有一筆收入，可以選擇按月付息的大額存單投資方式，因為按月付息大額存單，就算不能提前支取，每個月能收到一筆錢，不僅可以用來消費，也能繼續(xù)投入理財。

因此，在現(xiàn)今房地產(chǎn)受到調(diào)控政策影響已經(jīng)失去了投資的屬性，高風(fēng)險理財產(chǎn)品股票包括基金讓很多不想本金出現(xiàn)虧損的投資人望而卻步，這些人只能在銀行打破剛兌時選擇大額存單，收益也不會低于穩(wěn)健的理財產(chǎn)品。

感謝點贊和關(guān)注，歡迎評論和轉(zhuǎn)發(fā)，每日分享更多觀點

能提出這類問題的朋友，可能經(jīng)濟基礎(chǔ)不錯啊……

畢竟“大額存單熱銷”這樣的氛圍，不是人人都可以感受到，畢竟它的起步門檻是20萬人民幣啊，“情有獨鐘”也得條件允許。如果有的選，我覺得很多儲戶其實更愛國債，因為國債利率高于大額存單，起步門檻100元，可惜……搶不到。

在科普大額存單的同時，后面還會介紹一下大額存單的進化版。

“情有獨鐘”大額存單的人群：中老年低風(fēng)險偏好儲戶

低風(fēng)險偏好的投資者和高風(fēng)險偏好的投資者，從實際情況來看，基本是兩個平行世界的人，無論年齡老少。

大額存單的特點：1.存款產(chǎn)品，50萬以內(nèi)本息有保障。2.利息相對于銀行活期、普通定期要高。全國股份行、城商行、農(nóng)商行給到利息價格較之四大國有行高，一般在4.0%以上，按我的個人的心理價位，3年4.18%是一個及格平均線。3.存期較久，要想獲得高收益，一般3年。

大額存單的客戶畫像基本是這樣的：

1.中老年客戶，投資目標(biāo)是安度晚年（不搞事情），投資風(fēng)險偏好低，或者中低，不能忍受投資過程中本金有虧損，但又希望有不錯的收益。

2.手頭資金較為寬裕，手中資金大于20萬。大額存單20萬起步，動輒鎖定1到3年、甚至5年，一個僅有20萬的客戶，除非平時不吃不喝不用，不然也不會貿(mào)然全額投大額存單。

大額存單未必是年輕人的菜，“膽小”單年輕人更傾向于高流動性存款產(chǎn)品，膽大的年輕人……大概都去追區(qū)塊鏈了吧。

大額存單進化版：按月付息，可在線質(zhì)押、轉(zhuǎn)讓，提前變現(xiàn)

這幾年很多銀行都推出了按月付息大額存單，目的就是為了提升大額存單的流動性。畢竟現(xiàn)在大家生活節(jié)奏這么快，用錢的時候那么多，誰能保證3年5年里不用？

1.按月付息大額存單就采用了按月提前發(fā)放利息的辦法，讓儲戶提前嘗鮮。比如20萬大額存單，3年期年利率4%，那么總利息其實是24000元，現(xiàn)在變成每月支付，那就是約666.67元。

假設(shè)這666.67元繼續(xù)用來理財，比如買買余額寶之類的，那年化復(fù)合利率會更高（其實也是毛毛雨）。

2.大額存單變現(xiàn)途徑：在線質(zhì)押或轉(zhuǎn)讓

不是每家銀行都一樣，仔細閱讀產(chǎn)品介紹或咨詢客戶經(jīng)理�，F(xiàn)在大額存單也電子化了，在手機客戶端就能查閱，急用錢的時候，可在線抵押給銀行，獲得臨時資金（貸款）。如果能在線轉(zhuǎn)讓就更好，也就是通過銀行搭建的撮合平臺，讓下家儲戶接手，你獲得已存期限內(nèi)的本息。

謝謝邀請

我認為，這說明以下幾點。

1，現(xiàn)在人們不在熱衷于投資房地產(chǎn)了，房地產(chǎn)有擠出效應(yīng)。

2，現(xiàn)在人們投資渠道匱乏，實體經(jīng)濟不好，證券市場不景氣，老百姓投資渠道匱乏，人們無奈只能投資房地產(chǎn)。

3，銀行要打破剛性兌付，老百姓為了資金安全，更偏愛銀行存款。

希望我的回答能夠幫到您，關(guān)注何濤財經(jīng)，關(guān)注財富生活。