閑置資金180萬，放在銀行做理財(cái)，年化4%收益，盡管不是最佳的選擇，但是，選擇其他投資渠道，意味著風(fēng)險(xiǎn)的不同，可能得風(fēng)險(xiǎn)是造成巨大的虧損，還不如存銀行或者理財(cái)，雖然會跑輸通脹和貶值，但是起碼本金安全是得到保證的。

180萬，存理財(cái)年化4%收益率，就是每年收益7.6萬。如果你有正常的工作收入，那么，加上理財(cái)年收入7.6萬來說，對于多數(shù)家庭收入已經(jīng)算是比較高的收入了。

而是否有其他投資渠道，還是有很多的，比如股票投資，比如銀行個(gè)人理財(cái)中心的其他理財(cái)產(chǎn)品。作為一些資金規(guī)模比較大的客戶，銀行經(jīng)常會有一些其他理財(cái)產(chǎn)品——私募性而非公眾理財(cái)產(chǎn)品。所謂私募型，比如一些中信的信托產(chǎn)品，一些著名基金經(jīng)理比如陳光明的私募公募基金。這一類的理財(cái)產(chǎn)品，我的朋友每年都會投，一般年化收益率超過10%甚至遇到市場結(jié)構(gòu)性機(jī)會特別好，比如今年，收益率超過50%的產(chǎn)品還是非常多。

而至于炒股，未必適合每個(gè)人，有些人對一些特殊行業(yè)，比如，前幾年供給側(cè)改革時(shí)的鋼鐵煤炭化工特別熟悉，從那一輪供給側(cè)改革行情中可以賺到好幾倍。有的人對電子信息和產(chǎn)業(yè)比較熟悉，可以從今年的科技主題行情里賺到幾倍。也有人始終癡迷于茅臺和長春高新，每年定投，最終賺了十幾倍身價(jià)千萬（這個(gè)是身邊的真實(shí)事情）。但是，投入股市，還是要看個(gè)人的能力覆蓋范圍和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，未必適合每一個(gè)人。

而從風(fēng)險(xiǎn)和收益的比關(guān)系角度去看，還是建議你找當(dāng)?shù)氐你y行理財(cái)中心，比如招商，工商銀行等大型的銀行面對高凈值客戶群體的定期不定期私募產(chǎn)品，應(yīng)該有很多，我們這個(gè)城市，經(jīng)常就有這類產(chǎn)品，宣傳的年化收益率在10%左右，經(jīng)常收益率就超過幾十。今年我的朋友就投了500萬，收益率為10%的私募產(chǎn)品，不知道是不是陳光明的私募還是公募，限額的，目前收益率已經(jīng)超過50%

你可以去找銀行的朋友，一般認(rèn)購起點(diǎn)都是50萬或者100萬起點(diǎn)，這類產(chǎn)品盡管也有風(fēng)險(xiǎn)，但是，只要不是特別大的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，這些知名的投資經(jīng)理的賺錢能力還是比較有保障的。

180萬的閑置資金，全買銀行理財(cái)產(chǎn)品的話，配資單一，不利于分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)整體收益率并不高，建議可以通過組合投資的方式，有效的進(jìn)行配置，分散風(fēng)險(xiǎn)并獲取更高的收益。以下建議可供參考：

一、大額存單

銀行理財(cái)雖然有4%的預(yù)期收益，但理財(cái)產(chǎn)品是不承諾保本的。常言道“不防一萬，只防萬一”，全部資金全部購買銀行理財(cái)萬一出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)就不好了。建議可以用100萬購買大額存單，現(xiàn)在三年期的大額存單收益率4.2%左右，比理財(cái)產(chǎn)品收益高，但本金安全，受存款保險(xiǎn)條件保護(hù)，并且可以靠檔計(jì)息提前支取，還可以提前轉(zhuǎn)讓，進(jìn)行抵押等，比理財(cái)產(chǎn)品鎖死流動性要好。

二、智能存款

在將100萬選擇大額存單后，本身風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)降到了較低的水平。余下的可以爭取更高的收益，民營銀行的智能存款是不錯(cuò)的選擇。很多民營銀行因?yàn)槭艿赜蛞蛩赜绊�，吸儲難度較大，主要通過互聯(lián)網(wǎng)方式引流，一般會給出相對更高的利率。五年期的民營銀行智能存款利率一般可以達(dá)到5.5%左右，可以用50萬元購買智能存款。

三、基金定投

前兩部分都是存款部份，安全可靠，收益率也相對普通銀行理財(cái)產(chǎn)品要高。最后一部分在此基礎(chǔ)上博弈更高的收益率�？梢赃x擇對指數(shù)基金進(jìn)行定投（每月投一筆非一次性買入）。雖然說現(xiàn)在股市低迷，大部分人談股色變，但危機(jī)就是危中有機(jī)，目前滬深300指數(shù)市盈率僅為13倍，而宏觀經(jīng)濟(jì)GDP增速穩(wěn)定增長6%以上，中長期如果堅(jiān)持五年，年化回報(bào)率可以達(dá)到10%。

通過以上方式，既可以保障資金的安全，又可以博取更高的收益率。并且資產(chǎn)大部分都是配置在保本的投資中，承擔(dān)的潛在風(fēng)險(xiǎn)相對較小，供參考。

目前宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，國際經(jīng)濟(jì)處于蕭條期。德國國債負(fù)利率，美聯(lián)儲進(jìn)入降息周期。國內(nèi)GDP維持約6%的經(jīng)濟(jì)增長，貨幣處于寬松期，180萬如果全部用于存在銀行肯定跑不贏通脹，在房住不炒，商業(yè)地產(chǎn)持續(xù)受電商沖擊的背景下。未來實(shí)現(xiàn)財(cái)富保持增值的最佳方式需要通過合理的資產(chǎn)配置來實(shí)現(xiàn)，按照目前的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境，180萬資金建議如下投資組合：

1. 全家人配置重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，防止因病或意外事件損失原始資本。

2. 50萬智能存款，目前收益率最高可達(dá)約6%。智能存款資金以活期存款形式存放，不設(shè)存期，但有最高存期，且支取靈活，存入當(dāng)日起息，受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)。一般來說，智能存款儲存期限越長，存款利率越高，銀行系統(tǒng)會根據(jù)儲戶的連續(xù)存期分段付息，掛靠最近檔次的定期利率計(jì)息。另外，智能存款的流動性要比一般銀行存款、大額存單以及其它同類理財(cái)產(chǎn)品的都要好一些，收益通常都能跑贏同期的貨幣基金，所以，一經(jīng)推出就廣受關(guān)注，成為了比較有吸引力的理財(cái)產(chǎn)品之一。

3.100萬信托，有充足抵押物的經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的地方政府融資平臺項(xiàng)目，預(yù)期收益8.5%

4. 30萬加盟大型消費(fèi)，醫(yī)藥，食品連鎖品牌，從中優(yōu)選適合自己的項(xiàng)目，是對很多人適用的投資方法�？梢苑窒砦磥�15年的消費(fèi)升級紅利。預(yù)期收益20萬以上，投資收益加上個(gè)人經(jīng)營付出收益。

一年預(yù)期收益：31.5萬，整個(gè)投資組合中，信托，存款屬于固定收益產(chǎn)品。連鎖店盈利出色可以開二店，三點(diǎn)。既有不錯(cuò)的財(cái)產(chǎn)性收益，又有實(shí)體性收益。進(jìn)可攻，退可守。相對比較穩(wěn)健，信托產(chǎn)品和連鎖項(xiàng)目需要在資深理財(cái)師和專業(yè)人士的幫助下投資。

投資組合的方案每年要根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)條件的變化做出相應(yīng)的調(diào)整。

如果認(rèn)可我的觀點(diǎn)或需要定制資產(chǎn)配置規(guī)劃和落地方案，請點(diǎn)贊并關(guān)注我的頭條號，謝謝！

180萬資金全部購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率只有4%左右，我感覺這種理財(cái)方案存在較多的問題：一是資產(chǎn)配置單一，二是投資收益率偏低，三是資金靈活性不好，四是風(fēng)險(xiǎn)和收益配比不理想。下面分別分析一下。

1、資產(chǎn)配置單一

俗話說“雞蛋不要放在一個(gè)籃子里。”180萬元屬于較大資金，全部投資銀行理財(cái)產(chǎn)品不是好方案，銀行理財(cái)已經(jīng)不允許保本保息，這樣風(fēng)險(xiǎn)太集中。如果你屬于保守型投資者，可以考慮在存款、國債、銀行理財(cái)等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品間分散；如果你屬于穩(wěn)健型以上投資者，最好按低中高風(fēng)險(xiǎn)等級分比例配置，適度增加一些債券、信托、基金等中高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

2、投資收益率偏低

4%左右的投資收益率屬于中等水平，我感覺180萬只有4%的收益率，就有點(diǎn)偏低了。試想，如果收益率能增加1%，收益就增加1.8萬元，已經(jīng)超過一般人3個(gè)月的工資，因此非常有必要研究一下投資方式，我認(rèn)為資金超過150萬后，理財(cái)就比較重要了。

3、資金靈活性不好

銀行理財(cái)產(chǎn)品一般都有封閉期，4%的收益率通常對應(yīng)360天左右的理財(cái)產(chǎn)品，資金將被鎖定一年，如果期間需要資金，無法立即到賬，只能錯(cuò)期配置，因此可以考慮一些能提前支取的產(chǎn)品，如大額存單、創(chuàng)新存款等等。

四、風(fēng)險(xiǎn)和收益配比不理想

理財(cái)需要在收益率、安全性、流動性等方面進(jìn)行權(quán)衡，更需要在不同產(chǎn)品之間進(jìn)行選擇，從180萬元投資銀行理財(cái)產(chǎn)品每年4%的收益率看，收益率比它高、風(fēng)險(xiǎn)比它低的產(chǎn)品還是不少的，因此可以在同等風(fēng)險(xiǎn)的情況下提高收益率，或者在同等收益率的情況下降低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益的滿意匹配。

總之，這樣的理財(cái)方式具有很大的優(yōu)化空間，同等風(fēng)險(xiǎn)水平下，應(yīng)該能達(dá)到6%左右的收益率，每年可以多收入3.6萬元，建議你到相關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢。

理財(cái)，金老師認(rèn)為最重要的是：在保證本金安全的基礎(chǔ)上提高利息收益。題主180萬閑置資金，在銀行做理財(cái)產(chǎn)品投資年化利率4%左右，也是不錯(cuò)的一種選擇。金老師認(rèn)為，有著更好的方式與方法：

1、180萬的資金，進(jìn)行搭配式理財(cái)。

如果將180萬的閑置資金進(jìn)行單一理財(cái)，資金的靈活性、便利性、風(fēng)險(xiǎn)性均沒有獲得最大的滿足與分散。所以，合理的理財(cái)，不僅僅是對產(chǎn)品的嚴(yán)格要求、方式的嚴(yán)格要求，還要對方法的嚴(yán)格要求。而最能解決資金靈活性、便利性以及風(fēng)險(xiǎn)性問題的理財(cái)方式，就是：搭配式理財(cái)。

何為搭配式理財(cái)呢？簡單來說就是將多種理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行組合搭配，進(jìn)而滿足需求。180萬的資金，可以將一半的資金投資安全級別最高的國債、儲蓄產(chǎn)品。國債、銀行定期存款的安全級別高，對本金的風(fēng)險(xiǎn)性小，并且年化收益率合理的產(chǎn)品也并不低，長期限的國債產(chǎn)品、銀行定期存款產(chǎn)品的年化收益率在3%-4.5%之間，這樣算來，并不比題主4%的年化收益率低。

剩余90萬的資金，再次進(jìn)行搭配投資。銀行理財(cái)分為五類：低風(fēng)險(xiǎn)、中低風(fēng)險(xiǎn)、中等風(fēng)險(xiǎn)、中高風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)。其中，低風(fēng)險(xiǎn)、中低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低，對本金的損失風(fēng)險(xiǎn)低，這基于投資的渠道為貨幣類投資渠道，多以國債、銀行儲蓄、逆回購、信托、保險(xiǎn)理財(cái)、銀行理財(cái)?shù)葹橹饕�投資。所以，將剩余90萬中50萬的資金進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)、中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品投資，金老師認(rèn)為是合理的，現(xiàn)階段理財(cái)?shù)哪昊�收益率�?.5%-6%之間，也是合適。

剩余40萬的資金，再將10萬元的資金進(jìn)行貨幣基金理財(cái)投資。貨幣基金最大的優(yōu)勢是靈活、便捷，像余額寶、零錢通等產(chǎn)品，能達(dá)到靈活支付以及限額內(nèi)的取現(xiàn)。這樣，也就保證了日常所需資金或者應(yīng)急資金的需要。那么剩余30萬的資金呢？

2、少量資金可進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資。

金老師認(rèn)為，180萬的資金，將一部分資金進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，是合理的。30萬的資金，一部分資金進(jìn)行基金投資，一部分資金進(jìn)行中高風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)等級理財(cái)，還有一部分資金進(jìn)行股市投資，這部分資金雖然有著較大的本金風(fēng)險(xiǎn)，但對應(yīng)也有一定概率上的提高收益。一則對整體資金的風(fēng)險(xiǎn)沖擊不大，二則可能提高收益。

180萬的資金，需要搭配投資才是合理，在降低風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上提高利息收入。

沒人能準(zhǔn)確回答你。你應(yīng)該說明你對流動性、期限、風(fēng)險(xiǎn)…要求，然后才能給你方案。我就一般情況給你方案吧。分三個(gè)賬戶，每個(gè)賬戶40萬元銀行定期可變期存款，今天最高5.8%。這是絕對有保障的，國家存款保險(xiǎn)制度決定的。當(dāng)然，5年期的，提前取的話利息查表。30萬做T+0，也就是隨時(shí)可取，年化3.7%。其余30萬買入基本無風(fēng)險(xiǎn)的基金，年化6.5%（為避嫌不說名字，只能說是獨(dú)角獸基金，買不持有股票，全部是高等級債券的）。

通過你的描述，在銀行主要購買的是4%左右的理財(cái)產(chǎn)品，我認(rèn)為應(yīng)該是一個(gè)不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)的人，目前無風(fēng)險(xiǎn)或者低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品基本達(dá)到的利率水平就是4%,只有少部分產(chǎn)品可以超過4%,達(dá)到5%左右的水平，下面具體看一看。

第一，大額存單。通過你的描述我認(rèn)為應(yīng)該是存的大額存單，一般就是100萬元起存，三年期利率可以達(dá)到4%左右。這種理財(cái)方式其實(shí)就是存款的一種，相當(dāng)于銀行對于大客戶給的優(yōu)惠。

第二，城商行存款。不知道你們那里是不是有城商行，這是近些年興起的銀行種類，比如常見的有北京銀行或者上海銀行等，基本每一個(gè)城市都有自己的銀行了，前天剛剛看到其存款利率水平，三年期4.2%，五年期5.4%，如果選擇這種存款收益率就可以達(dá)到5%的水平。

第三，民營銀行存款。受限于資金實(shí)力與名氣問題，目前國內(nèi)17家民營銀行采取的都是網(wǎng)上運(yùn)營的方法，也就是辦理手續(xù)都是在網(wǎng)上完成。存款利率不同銀行也是有差別的，但是收益率基本都是4%起步，一般三年期可以達(dá)到5%，五年期可以達(dá)到近6%的水平。

以上介紹了三種理財(cái)方式，采用城商銀行存款與民營銀行存款收益率可以達(dá)到5%甚至6%的水平。

我是談財(cái)論道，每天分享財(cái)經(jīng)觀點(diǎn)，歡迎關(guān)注。

朋友們好，看得出這是一位，投資理財(cái)，謹(jǐn)慎穩(wěn)健的朋友。非常明確的講：目前的這種理財(cái)方法，有很大的優(yōu)化空間，180萬，在中低風(fēng)險(xiǎn)的情況下，獲取4%的收益率，毫無疑問是：大炮打蚊子，大材小用啊。

首先，來分析，銀行4%收益率，是個(gè)什么水平，多大的資金量可以達(dá)到：

如上圖，這是統(tǒng)計(jì)的銀行，理財(cái)產(chǎn)品，近期的，平均收益率，走勢圖。

分析我們可以看出：目前銀行理財(cái)，平均的收益率在4.02%。另外，銀行理財(cái)產(chǎn)品的起購門檻，多在1萬元至5萬元之間。

小結(jié)：通過分析，有理由認(rèn)為，目前的總體收益率，與資金量匹配度低，有很大優(yōu)化的空間。同時(shí)，過于集中的投資于，某一產(chǎn)品，某一單位的產(chǎn)品，難以滿足多種需求，風(fēng)險(xiǎn)沒有得到有效分散。

接下來分享，參考性的，綜合化立體，提升收益率，分散風(fēng)險(xiǎn)，滿足更多需求，綜合理財(cái)方案：

1，目標(biāo)：收益率提升至7%一8%，保障流動性，風(fēng)險(xiǎn)有效管控。

2，產(chǎn)品，及資金配比：

A，開放式貨幣型基金，1~5萬元。利用可以靈活申購贖回的優(yōu)勢，保證流動性，預(yù)防應(yīng)急用錢，提升整體理財(cái)資金穩(wěn)定性。年化預(yù)期收益2.3%~2.6%。

B，大額存單，40萬元~50萬元。三年期，目前利率在4%左右，主要優(yōu)勢是安全性，整個(gè)理財(cái)計(jì)劃穩(wěn)定的基石。

C，信托理財(cái)，100萬元~120萬元。利用他與資金匹配度高，管理專業(yè)，抵押擔(dān)保齊全，收益給付靈活，信用好的優(yōu)勢，提升整體理財(cái)計(jì)劃的預(yù)期收益率。

D，其他�？筛鶕�(jù)個(gè)人需求，靈活匹配產(chǎn)，多種需。例如保險(xiǎn)理財(cái)，保障加收益，一舉多得。又例如，小額定投指數(shù)基金，獲利概率高，分享資本市場發(fā)展紅利。又例如黃金外匯，滿足避險(xiǎn)需求，豐富總體資產(chǎn)配置等等。

小結(jié)：理財(cái)，需要站在總體的高度，綜合規(guī)劃，合理匹配。滿足更多需求，而且分散風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述：180萬元資金，年化4%的理財(cái)收益率，通過合理的優(yōu)化，預(yù)期收益率會，有一個(gè)較大的提升，同時(shí)進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，滿足了更多需求，而且使整個(gè)資金的理財(cái)規(guī)劃，更為穩(wěn)定，為今后，在理財(cái)?shù)拇蟮郎�，走得更遠(yuǎn)，打下了，一個(gè)良好的基礎(chǔ)。

你180萬選擇單家銀行定期存款利率4%的確是不高，你當(dāng)初如果選擇地方銀行以及農(nóng)商銀行（信用社）三年定期存款利率基本上能達(dá)到4.5%以上的存款利率。但是你選擇了年收益4%的定期存款，可以看出你是保守型理財(cái)，選擇的應(yīng)該是國有大行三年定期存款4%利率，的確是存款安全高存款基本上是不會受到損失，這里按照銀行純存給你搭配個(gè)，線下銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行搭配比你現(xiàn)在選擇的存款方式收益略高，存款靈活性也大大增加的，存款安全性也大大增加的，保守型純存款理財(cái)。

房產(chǎn)如果不是剛需用房，現(xiàn)在不建議你投資以現(xiàn)在政策以及個(gè)人住房貸款的新規(guī)來看，投資房產(chǎn)未來不確定因素太高，所以不建議你現(xiàn)在選擇房產(chǎn)投資。

為何選擇分散存款

• 收益增加:看似增加的收益并不高但是你這180萬提升0.1%就是不少的收益。
• 存款靈活性提高:你180萬選擇一家銀行存款，如著急使用該存款，總不能為了提前支取部分存款影響到你這180萬元總利息收益啊！
• 規(guī)避存款保險(xiǎn)50萬保障:180萬元存款到單家銀行遠(yuǎn)超存款保險(xiǎn)保障50萬元內(nèi)，隨說銀行倒閉風(fēng)險(xiǎn)很低但是也不確定，在你分散存款能規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)的情況下又為何不避開這點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)那！

大額存單與國債

建議你這180萬存款選擇分散存款，100萬元選擇分散三份三家銀行各銀行存款30萬選擇大額存款與國債這類存款均受監(jiān)管復(fù)合存款保險(xiǎn)保障范圍，地方銀行以及農(nóng)商銀行30萬大額存單利率一般三年期定期可以到達(dá)4.5%左右，國債利率與大額存單利率幾乎相同也就略高于大額存單0.1%-0.3%之間，兩者在利率相同的情況下選擇國債，國債靈活性高于大額存單。

• 大額存單:按月付息方式不可轉(zhuǎn)讓，可以提前取消一次，有起存額，提前支取部分按活期利率計(jì)息并付息，支取后如低于起存額剩余存款也按月過期利率計(jì)息并付息，已付利息從本金中扣出。到期付息與按月付息差距，利率上高于按月付息0.1%-0.3%，未到期前可轉(zhuǎn)讓收益不受損失，其他與按月付息相同。
• 國債:存款安全系數(shù)高不會發(fā)生虧損，比大額存單利率高，靈活性筆大額存單高，計(jì)息方式與互聯(lián)網(wǎng)銀行職能存款計(jì)息方式相同，不同的就是國債持有天數(shù)低于6個(gè)月支取無收益，以后提前支取按照各期限相應(yīng)的利率計(jì)算，不過值得注意的一點(diǎn)就是在未滿期限內(nèi)提前支取國債，是有0.1%手續(xù)費(fèi)。

互聯(lián)網(wǎng)民營銀行

剩余80萬元選擇互聯(lián)網(wǎng)民營銀行職能存款，分成2份這樣均在保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，為何推薦這類銀行其主要原因也是存款靈活性高利率收益高有保障。這類銀行的計(jì)息方式是按照存款存儲時(shí)間越長利率越高，可隨用隨取取消按照相應(yīng)期限定期存款利率計(jì)息并付息，起存額50元可以說無存款限額。選擇這類互聯(lián)網(wǎng)銀行的時(shí)候切記別看滿期后的總收益利率，應(yīng)選擇相應(yīng)期限存款利率較高的銀行進(jìn)行存款，行為為了增加存款的靈活性，即便是提前支取利息收益也不會受到太多影響。

互聯(lián)網(wǎng)民營銀行安全嗎？

這類銀行安全上你大可放心，屬于正規(guī)銀行是通過央行審批通過所成立的合法合規(guī)的正規(guī)銀行，均按銀行監(jiān)管要求有存款保險(xiǎn)保障，存款保險(xiǎn)由銀行繳納并繳費(fèi)，保障范圍存款本息50萬元人民幣，也就是說到家銀行存款50萬元內(nèi)即便是銀行發(fā)生問題你的存款也不會受到損失。

總結(jié)

這樣的搭配方式隨說收益不會高于你現(xiàn)在存款利率太多，但是這樣分散存款筆你選擇單純存款合適很多，存款本金安全均在50萬元內(nèi)即便是銀行發(fā)生問題破產(chǎn)倒閉你的存款也不會受到影響，其次靈活性這樣也非常高即便是你某時(shí)間段著急使用存款，完全是可以選擇支取互聯(lián)網(wǎng)銀行的存款，因?yàn)檫@類銀行智能存款按照存款相應(yīng)期限利率計(jì)息并付息，存款收益損失也很低。所以建議你選擇保守型純存款理財(cái)。

希望對你有所幫助點(diǎn)贊，哪方面介紹的有遺漏留言評論交流。

你當(dāng)前購買的銀行理財(cái)產(chǎn)品年利率在4%左右，180萬每年才7.2萬元利息，確實(shí)有些低！你安全可以把這180萬靈活起來，投資其他理財(cái)渠道。

現(xiàn)在問題就是不知道你的理財(cái)追求多大的收益率？你風(fēng)險(xiǎn)承受能力有多少？這180萬資金大致什么時(shí)候需要用嗎？等等情況，無法給你做出明確的理財(cái)方案，下面推薦一些投資渠道給你參考。

（1）安全性最高的投資渠道

180萬存民營銀行，把180萬分兩份，100萬存民營銀行五年期的大額存單，年利率大約在5.5%左右，每年有5萬利息;還有80萬存民營銀行智能存款，年利率在4%，三年期的高達(dá)4.5%，這樣最起碼沒能最低也有3.2萬元利息。

這個(gè)方案是最保障的，收益也是比較理想的，大額存單作為不動產(chǎn)，智能存款作為應(yīng)急資金，流動性非常強(qiáng)的。

（2）稍微冒風(fēng)險(xiǎn)，追收益的投資渠道

同樣的把180萬分三份，一份是低風(fēng)險(xiǎn)的，一份是中風(fēng)險(xiǎn)的，一份是高風(fēng)險(xiǎn)的，每份各60萬資金

低風(fēng)險(xiǎn)的是60萬購買長期國債，5年、10年、15年的國債，作為不動產(chǎn);長期國債最起碼有4%以上，每年最低有2.4萬元以上的利息。

中風(fēng)險(xiǎn)就是用60萬購買P2p理財(cái)產(chǎn)品，選擇中風(fēng)險(xiǎn)的，年利率在6~8%的，但是也不建議去追求10%高收益的理財(cái)產(chǎn)品，做穩(wěn)健一點(diǎn)。每年大約有3.6萬~4.8萬元之間的利息收入。

高風(fēng)險(xiǎn)的投資就是60萬投資指數(shù)基金，指數(shù)基金風(fēng)險(xiǎn)性非常強(qiáng)，至于你年收益是正是負(fù)，無法預(yù)測的，憑借你本事了。

（3）高風(fēng)險(xiǎn)，高收益的投資渠道

當(dāng)然高風(fēng)險(xiǎn)的投資也是可以控制風(fēng)險(xiǎn)的，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

比如說180萬元投資股票，用180萬用來炒股，想要穩(wěn)健的炒股可以買兩只國有銀行股長期持有，也許這種炒股方法最適合穩(wěn)健型投資，收益率平均在10%左右。

中風(fēng)險(xiǎn)的炒股80萬購買國有銀行股，其余100萬再度分兩只股票波段操作，做中線為主，持有一些中小創(chuàng)題材股，各50萬互相照應(yīng)。這樣收益率無法預(yù)測，也許你虧50%，也許賺50%以上。

高風(fēng)險(xiǎn)的炒股就是100萬用來操作短線，跟隨熱點(diǎn)題材股;還有80萬用來投資期貨，指數(shù)基金T+0和做多做空，靈活性更加強(qiáng)，這是比炒股風(fēng)險(xiǎn)更高，收益也更加高，也許一年資產(chǎn)翻倍變成360萬，也可能一年下來變成18萬元。

綜合以上總共給你分享了三種投資渠道的方案，你可以根據(jù)你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，資金流動性和投資收益等，綜合選擇一種適合你資金投資的方案。希望我的回答能幫到你。

看完點(diǎn)贊，腰纏萬貫，感謝閱讀與關(guān)注。