現(xiàn)實(shí)中不是人人都有單位的，街邊擺攤的小攤小販、手機(jī)上各類(lèi)直播的網(wǎng)紅、工地上的臨時(shí)勞工、鄉(xiāng)鎮(zhèn)里的各類(lèi)手工業(yè)者（比如修車(chē)、理發(fā)）等等，很多都沒(méi)有固定的單位，但是現(xiàn)實(shí)中并不影響這些人買(mǎi)房，這主要是因?yàn)殂y行貸款審批并沒(méi)有要求一定要有固定的工作單位。

銀行信貸審查的兩大要素

銀行對(duì)于住房按揭貸款最主要審核的兩個(gè)方面：一是征信報(bào)告；二是個(gè)人收入。

對(duì)于征信報(bào)告，無(wú)論你是否有工作單位，央行都有你的個(gè)人征信記錄（從未有過(guò)任何銀行借貸及辦理過(guò)信用卡的人也有，屬于征信白戶(hù)），對(duì)于征信只要沒(méi)有累六連三的不良的信用記錄，一般不會(huì)影響你貸款。

對(duì)于個(gè)人收入，銀行的要求是收入必須是月供金額的2倍。對(duì)于收入，如果有固定的單位一般提供單位出具的收入的證明以及近半年的銀行流水，但如果你沒(méi)有固定單位，收入證明是可以不用提供的，只要你近半年的銀行流水滿(mǎn)足銀行要求條件即可。

如果沒(méi)有銀行流水呢？這種情況下，你借貸的難度就大了，即使你有微信或者支付寶的流水收入佐證也不一定有用，因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)中很多銀行并不接受這兩者的流水。此時(shí)唯一能解決的方式就是財(cái)力證明，你提供足夠的財(cái)力（比如基金、理財(cái)、房產(chǎn)等）遠(yuǎn)覆蓋本筆借貸的金額，這時(shí)候即使銀行的流水不足以覆蓋月供的2倍，很多銀行依舊會(huì)給予貸款，因?yàn)槟愕膫�(gè)人綜合實(shí)力擺在那里。

總結(jié)

買(mǎi)房并不一定要求要有固定的單位，買(mǎi)房的關(guān)鍵在于你的個(gè)人信用及最近半年的銀行流水。為了確保銀行貸款萬(wàn)無(wú)一失，建議在購(gòu)房前半年，就要開(kāi)始養(yǎng)銀行流水，如果你的收入是來(lái)自于微信或者支付寶渠道，建議每個(gè)月適當(dāng)提現(xiàn)一筆足以滿(mǎn)足你貸款的月供2倍的金額進(jìn)入你的銀行賬戶(hù)里。

經(jīng)我手的房貸客戶(hù)數(shù)量，沒(méi)有一千也有八百，像題主這種自由職業(yè)者，也是比較常見(jiàn)的，題主完全不用擔(dān)心。我給你描述一下，我之前遇到的一個(gè)客人的情況，看看他的辦理流程，也許對(duì)你能有啟發(fā)。

他是街邊賣(mài)雞蛋灌餅的小販，這樣的人自然沒(méi)有固定職業(yè)。我們自然不能像對(duì)待普通客戶(hù)那樣要求他提供工作證明，或者是收入證明，社保證明等信息。即使要求，他也提供不出來(lái)。

房貸的審核其實(shí)很簡(jiǎn)單，主要包含信用審核和收入審核。信用審核就是通過(guò)查看征信來(lái)判斷。收入審核則是查看客人的賺錢(qián)能力。做生意的看銀行流水，上班的看工資證明。對(duì)于這個(gè)賣(mài)雞蛋灌餅的小販，我們看什么呢？他的收款幾乎都是利用微信和支付寶進(jìn)行，沒(méi)有銀行流水，更沒(méi)有人給他開(kāi)收入證明。

我們要求他提供能夠佐證其收入的證明，他文化程度不高，也想不到有什么。比較著急的拿著手機(jī)，打開(kāi)支付寶賬單劃著讓我看。還給我顯示了余額寶的數(shù)字。我仔細(xì)的看了下，他只賣(mài)雞蛋灌餅，每天的收入大概800元左右。也就是說(shuō)，每天至少能收入400元，一個(gè)月就是12000元。我驚了一下，比我的收入都高。我心里想，這個(gè)客人貸款是不成問(wèn)題的，接下來(lái)就是如何取證的問(wèn)題，畢竟我不能拿著客人的手機(jī)放在檔案里。

通過(guò)與支付寶和微信的客服人員進(jìn)行聯(lián)系，我們發(fā)現(xiàn)，支付寶和微信都是支持將賬單進(jìn)行導(dǎo)出打印的，甚至支付寶的賬單還可以加蓋支付寶的公章。這下好了，小販的收入能力符合要求，收入證明也可以提供。最后自然是皆大歡喜，小販順利的辦理了房貸。

總結(jié)：

職業(yè)可以自由，收入水平不能太自由。一個(gè)月的收入，一個(gè)季度的收入最起碼不能有太大的波動(dòng)。這個(gè)季度每月掙10000元，下個(gè)季度每月掙500元，這樣也不容易批準(zhǔn)。如果收入真的是無(wú)法保障，有適當(dāng)?shù)拇婵钜彩强尚械�。比如我之前遇到過(guò)一個(gè)跟著裝修隊(duì)干的工人，有時(shí)候有活，有時(shí)候沒(méi)，收入不穩(wěn)定。但是他有個(gè)習(xí)慣：每個(gè)季度都把自己當(dāng)季度的結(jié)余以定期存款的方式存起來(lái)。時(shí)間長(zhǎng)了他的存款就是他的收入證明。

題主的信息并不是很完善，我的回答，也不具有針對(duì)性，如果題主還有什么問(wèn)題，歡迎隨時(shí)討論。

銀行研究僧，你學(xué)習(xí)，我也跟著學(xué)習(xí)。

像您這個(gè)問(wèn)題很好解決。

現(xiàn)在您應(yīng)該最擔(dān)心的是，怎么向銀行貸款？怎么辦銀行能給你批下貸款？

我自己就是通過(guò)貸款購(gòu)買(mǎi)的樓房，貸款的具體流程還是記憶猶新的。

作為您的實(shí)際情況最需要提前準(zhǔn)備的材料是:收入證明、銀行流水。收入證明、銀行流水是銀行批復(fù)給您貸款重要的憑證。

由于您是自由職業(yè)者，可能沒(méi)有收入證明。您需要走動(dòng)走動(dòng)關(guān)系，讓周邊有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的親朋好友給您開(kāi)具收入證明。

收入證明上，只需要您的親朋好友給您蓋上公章，其余的不用填寫(xiě)，到時(shí)候根據(jù)您的實(shí)際情況在自行填寫(xiě)就可以。

銀行流水就更加好解決了，銀行一般需要您提供半年以前的銀行流水。這個(gè)時(shí)候，如果你貸款的金額較大，而自己實(shí)際流水不夠的話(huà)，您最好提前半年開(kāi)始優(yōu)化您的銀行流水。

具體的方法:您可以每個(gè)月多次或者定期的往您的銀行卡里面存錢(qián)，可以ATM、微信、支付寶都可以，存錢(qián)的金額最好大些，能夠滿(mǎn)足你貸款額度。并不是說(shuō)這些錢(qián)存進(jìn)去就不可以取出來(lái)，正常的使用銀行卡就行。您最好的方法是錢(qián)存進(jìn)銀行卡，間隔幾天再把錢(qián)取出，等到下個(gè)月再存進(jìn)銀行卡里面。這樣周而復(fù)始，半年就可以了，并且不需要多少錢(qián)，就是一開(kāi)始第一個(gè)月的那些錢(qián)就夠了。

其余辦理貸款所需的材料，都是正常材料，您提前準(zhǔn)備好就可以。

我是剛畢業(yè)一年就買(mǎi)房的，當(dāng)初也是作為自由職業(yè)者，賺了點(diǎn)小錢(qián)。買(mǎi)房的時(shí)候，也沒(méi)有固定單位，以上的答案都不用看了，這里告訴你純干貨，決定簡(jiǎn)單到超級(jí)好操作。

1.可以找個(gè)朋友公司掛靠下。

在準(zhǔn)備買(mǎi)房的時(shí)候，你如果自己沒(méi)有公司，那么找朋友公司掛靠下。每個(gè)月象征性的，讓朋友也打些工資進(jìn)入卡里面，一兩萬(wàn)的都行，你只要把錢(qián)提前轉(zhuǎn)給朋友即可。這樣后面需要什么銀行流水的話(huà)，也很好看。

2.中介會(huì)幫你搞定一切。

只要有錢(qián)，你缺什么中介都會(huì)幫你搞定，頂多花個(gè)幾千塊錢(qián)，其他都不是事。沒(méi)有單位這點(diǎn)小事，在中介那里都是小菜一碟，他們?yōu)榱速u(mài)房，一定會(huì)想方設(shè)法，幫你搞定一切的困難。

3.不需要做任何動(dòng)作，看上了哪套新房，直接買(mǎi)就好。

我當(dāng)初買(mǎi)房也是貸款的，找的是建設(shè)銀行，因?yàn)槭切路�，所以主要跟置業(yè)顧問(wèn)聯(lián)系。最開(kāi)始因?yàn)樽鳛樽杂陕殬I(yè)者，所以銀行流水不好解決，后來(lái)跟 置業(yè)顧問(wèn)聯(lián)系，這置業(yè)顧問(wèn)怕是想掙錢(qián)想瘋了。

讓我花三千塊錢(qián)，她來(lái)幫我搞定流水這塊，我當(dāng)然不信了，然后自己跑到銀行那邊去，跟銀行經(jīng)理說(shuō)明原因，然后銀行經(jīng)理讓我在她銀行下面，存?zhèn)�20萬(wàn)下來(lái)。

我第二天就去存了，她給我第三天就審核通過(guò)了，說(shuō)白了流水只不過(guò)是證明你的資金實(shí)力，通過(guò)存款也能證明，所以壓根不是事。

那么問(wèn)題來(lái)了，假如你買(mǎi)完房沒(méi)錢(qián)怎么辦，一方面銀行流水可以用你爸媽的，另一方面找親戚朋友 借出二十萬(wàn)，承諾他們半個(gè)月內(nèi)就還給他們。因?yàn)槟憬柽@二十萬(wàn)，不過(guò)是去 銀行走下賬。

我是在建設(shè)銀行還沒(méi)存三天，流水通過(guò)之后，立馬取出來(lái)了。沒(méi)辦法啊，銀行利率太低了，還不如存放到余額寶還靠譜點(diǎn)。

這種方式，一般中介不會(huì)告訴你，那置業(yè)顧問(wèn)為了掙錢(qián)，也不會(huì)告訴你，最好的辦法，是直接去銀行找到銀行經(jīng)理說(shuō)明原因。

你只要能向她證明你不差錢(qián)，那么銀行流水這塊很容易通過(guò)的。

現(xiàn)在房子雖然不會(huì) 猛漲，但放心吧，中國(guó)人太多了，房子永遠(yuǎn)是稀缺品。尤其是剛需小年輕，該下手下手，沒(méi)必要天天 觀察房?jī)r(jià)大勢(shì)。

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自由職業(yè)者買(mǎi)房全款買(mǎi)不起這個(gè)是普遍現(xiàn)象，有的人取巧叫朋友公司幫自己蓋個(gè)章也能過(guò)關(guān)！當(dāng)然，這是違規(guī)操作，盡量還是不要這么做。

既然是自由職業(yè)者，那么自然是沒(méi)有工資收入的。要知道，工資收入會(huì)在你銀行卡賬單有顯著標(biāo)注，一眼就能看得出。但是，沒(méi)有工資并不代表你還不起貸款。銀行的員工表示 ：有很多老板都是沒(méi)有工資的，自己的公司都懶得給自己發(fā)工資！

這個(gè)時(shí)候，收入證明就很重要了！把你銀行卡里流水最多的賬單給打出來(lái)，打出來(lái)之前盡量往里面多存些點(diǎn)錢(qián)，必要的時(shí)候可以向親戚朋友借（等貸款下來(lái)后就還回去）。銀行并不是一定只貸款給有固定單位的人，不然那些在農(nóng)村的小伙伴就沒(méi)法貸款了。可是，他們是還得起月供的啊。

說(shuō)到這里，我們還要明白一點(diǎn)：房貸是抵押貸款，也就是你把房子抵押給銀行才能得到這筆貸款。萬(wàn)一有客戶(hù)真的不每月還錢(qián)，銀行是可以處置房子來(lái)了結(jié)債務(wù)的。有房子在，銀行的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)低很少，只是對(duì)客戶(hù)的資質(zhì)審查也是不可少的，一般情況下銀行都不會(huì)因?yàn)楣ぷ魈�過(guò)于為難客戶(hù)——只要你各方面的表面確實(shí)很優(yōu)秀！

買(mǎi)房并不是一定要有固定單位才可以買(mǎi)的，自由職業(yè)者買(mǎi)房的也很多，主要是要保證自己的三項(xiàng)條件符合銀行對(duì)于按揭客戶(hù)的要求。

第一，是夫妻雙方的個(gè)人的征信

按揭貸款需要拉夫妻雙方的個(gè)人征信，需要沒(méi)有不良記錄，輕微的一次或許還可以讓銀行通融下，購(gòu)買(mǎi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品一般能同意辦理按揭貸款。

第二、有銀行流水或收入

一般銀行都會(huì)要求客戶(hù)提供2倍按揭月供金額的收入流水證明，你作為自由職業(yè)，如果你的收入平時(shí)都經(jīng)過(guò)你的個(gè)人銀行卡進(jìn)出，且收入相對(duì)穩(wěn)定，也達(dá)到2倍月供的條件，那應(yīng)該問(wèn)題不大。

如果你自己沒(méi)有穩(wěn)定的收入，那么你愛(ài)人如果是有穩(wěn)定職業(yè)收入的，那么可以讓他作為主貸人，你們兩個(gè)人的流水加一起提交，這樣在金額上也會(huì)更符合要求些。

如果你們夫妻雙方都是自由職業(yè)，都沒(méi)有比較好的流水，那么你們現(xiàn)在開(kāi)始就要開(kāi)始固定的養(yǎng)好自己的流水記錄，一般需要6個(gè)月時(shí)間的流水，你們可以規(guī)定一張銀行卡，每個(gè)月定期的往這個(gè)卡上轉(zhuǎn)款，也可以每月多次轉(zhuǎn)款，主要流水金額高于月供2倍就可以，這個(gè)應(yīng)該還是比較容易做到的。

第三、需要有購(gòu)房資格

現(xiàn)在全國(guó)很多城市都有限購(gòu)政策，對(duì)于本地戶(hù)口的居民一般家庭可以購(gòu)買(mǎi)2套，對(duì)于外地戶(hù)口的居民需要有一定的社保繳納時(shí)間要求、或者繳納稅收的證明等等，如果時(shí)間達(dá)不到，那也是不允許購(gòu)房的。

現(xiàn)在有些城市可以馬上辦理落戶(hù)政策，只要落戶(hù)了就能馬上買(mǎi)房。這個(gè)政策每個(gè)城市都不一樣，你剛才沒(méi)有說(shuō)到這個(gè)問(wèn)題，也不知道你是否在本地工作，是否屬于限購(gòu)群體，要了解下。

希望我的回答對(duì)你有幫助，也祝你順利買(mǎi)到心儀的房子�！拔覀冇蟹�”分享買(mǎi)房避坑秘籍，做您身邊貼心的專(zhuān)業(yè)買(mǎi)房投資參謀。

全款買(mǎi)不起，貸款首付夠了就沒(méi)問(wèn)題，最關(guān)鍵是你的征信，如果征信上沒(méi)有連三累六的逾期記錄，征信良好，就不愁帶不到款。

自由職業(yè)者也有收入，也有銀行流水，并不一定非得是單位發(fā)的工資才行，如果流水足夠好，再找個(gè)朋友或親戚的公司幫你開(kāi)個(gè)收入證明就行（找個(gè)蓋章的不難，都懂得），這樣不用額外花錢(qián)就能解決問(wèn)題。

如果流水也不夠，那就得花錢(qián)辦了，銷(xiāo)售都有渠道辦理，流水和收入證明一塊辦也都跟玩似的，頂多就是花點(diǎn)錢(qián)的事兒了，花錢(qián)也不多，不影響貸款。

總歸一句話(huà)，只要征信沒(méi)問(wèn)題，其他都不是事兒。

很遺憾的告訴你，這種情況下銀行基本上不會(huì)發(fā)放住房按揭貸款給你。

申請(qǐng)銀行住房按揭貸款的三大原始資料分別是單位收入證明、征信報(bào)告已經(jīng)購(gòu)房合同，三者缺一不可。銀行不是慈善機(jī)構(gòu)，發(fā)放貸款給你的前提是你有足夠的還款能力來(lái)支付按揭款，但銀行對(duì)于申請(qǐng)人的實(shí)際收入情況并不是了解的一清二楚，因此需要通過(guò)單位收入證明、公積金繳納情況、社保繳納情況來(lái)綜合判斷。在這種審核模式下，題主沒(méi)有固定單位，自然無(wú)法提供收入證明，大概率也沒(méi)有繳納個(gè)人社保，所以是很難在銀行申請(qǐng)出住房貸款的。

那么如果你真的想申請(qǐng)銀行貸款該怎么做呢？

建議題主可以嘗試找朋友的公司掛靠，由公司代為繳納五險(xiǎn)一金，并出具收入證明。但需要至少提前2年掛靠，因?yàn)槟壳按蠖鄶?shù)銀行要求提供的是2年的銀行工作流水和社保繳納記錄。

另外，可以適當(dāng)增加銀行首付的比例，盡量降低貸款額度，這樣獲批的概率會(huì)增大。但一切的前提是，題主真的具備還款的能力，不然一切都是徒勞！

題主就是擔(dān)心沒(méi)有固定工作單位，沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，銀行不給貸款嘛。其實(shí)這個(gè)問(wèn)題很好解決。自己想辦法掛靠一家單位就可以了。

我舉個(gè)具體的例子。上個(gè)月，我叔買(mǎi)了一套房，也就是走的按揭，他就是題主這樣的狀況。怎么解決的呢？找了一個(gè)在深圳開(kāi)公司的親戚，然后請(qǐng)他出具了一份工作證明，內(nèi)容就是說(shuō)我叔在他公司干項(xiàng)目經(jīng)理，年薪30萬(wàn)之類(lèi)的，加蓋了公章。不過(guò)，光有這個(gè)不行，銀行貸款經(jīng)理提出要看銀行流水，也就是工資流水。我們提出，因?yàn)楣�司�?guī)模小，而且是親戚，工資不是走銀行轉(zhuǎn)賬的，而是微信轉(zhuǎn)賬，并且也不是每個(gè)月固定轉(zhuǎn)，而是需要用錢(qián)了，就向老板要云云。真實(shí)情況是，我叔是自己有個(gè)小木工作坊，給一個(gè)家具廠供貨，因而不定期地會(huì)收到那個(gè)老板微信轉(zhuǎn)來(lái)的貨款，所以這個(gè)微信流水倒是有的，而且是足夠的（一般要求月流水也就是入賬金額要是月供的2倍以上）。于是，那個(gè)貸款經(jīng)理就要了這半年的微信轉(zhuǎn)賬流水，截了圖，說(shuō)是要提供給審核部門(mén)參考。也就是說(shuō)，工作單位證明和收入流水是房貸的兩項(xiàng)關(guān)鍵性資料，當(dāng)然征信好是前提。

其實(shí)，對(duì)于這些貸款材料里面的貓膩，銀行貸款經(jīng)理和審核部門(mén)都是一清二楚的，只不過(guò)，只要流水夠，能證明你有還款能力，也就睜只眼閉只眼了，畢竟工作單位只是形式要件而已。當(dāng)然，這個(gè)過(guò)程，銀行也會(huì)籍此向你推薦一些理財(cái)業(yè)務(wù)，比如再存點(diǎn)定期，買(mǎi)份保險(xiǎn)、定投一只基金等等，說(shuō)是有利于貸款的審批和利率的優(yōu)惠，其實(shí)就是捆綁營(yíng)銷(xiāo)。不過(guò)，大家都心照不宣。我們定投了一只基金，辦完按揭手續(xù)后，理財(cái)經(jīng)理硬是看著我們操作完買(mǎi)基金的手續(xù)才讓我們順利離開(kāi)的。

前幾天已經(jīng)收到放款通知了，也就一個(gè)月的審批時(shí)間，在疫情下，銀行對(duì)按揭貸款業(yè)務(wù)的流程有所加快，畢竟房貸目前還是優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)來(lái)的。程序上雖然有違規(guī)之嫌，但是銀行的實(shí)體審查還是過(guò)關(guān)了的，而且給我們的利率并不低，首套房，5.88%。

通過(guò)這段經(jīng)歷描述，題主應(yīng)該能有所啟發(fā)了，正常來(lái)講，合格的售樓員是應(yīng)該幫客戶(hù)搞掂這一切的。不過(guò)，這個(gè)也費(fèi)不了多少工夫，關(guān)鍵在于你的流水夠不夠，不夠的話(huà)，也可以問(wèn)下售樓員的渠道�？傊�，這些按揭的形式要件并不難搞掂，花點(diǎn)心思、出點(diǎn)小錢(qián)就行了。

目前大部人買(mǎi)房都是申請(qǐng)貸款的，不論你是否有固定的單位，只要你符合銀行的貸款要求，就是可以貸款的。老亮以建設(shè)銀行為例，來(lái)給你講講貸款所需的條件，具體包括以下幾點(diǎn)：

第一，擁有合法有效的身份證件

這些證件一般包括居民身份證、戶(hù)口本、軍官證、文職干部證、港澳臺(tái)居民還鄉(xiāng)證或其他有效身份證件。對(duì)于大家來(lái)說(shuō)，基本就是身份證和戶(hù)口本，這兩個(gè)證只要是合法的公民就都有，所以不存在任何問(wèn)題。

第二，借款人償還能力證明

這些證明包括收入證明（包括但不限于銀行流水）和有關(guān)資產(chǎn)證明等，當(dāng)然即使是同一個(gè)銀行，不同的區(qū)域分行也有一定的差別，所以建議你咨詢(xún)一下你所在區(qū)域的支行，一般是縣或區(qū)支行住房金融與個(gè)人信貸部。

第三，購(gòu)房合同或證明

這個(gè)也無(wú)需多講，一般只要我們確認(rèn)購(gòu)房，首先就要簽訂購(gòu)房合同。

第四，抵押物或質(zhì)押權(quán)利清單、權(quán)屬證明文件

一般人申請(qǐng)住房貸款，抵押物就是你要購(gòu)買(mǎi)的房產(chǎn)。但是對(duì)于自由職業(yè)者，除了房產(chǎn)外，借款申請(qǐng)人以其他財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的，應(yīng)在經(jīng)辦行同意的情況下，按要求提供貸款行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的抵押物估價(jià)報(bào)告書(shū)。

第五，貸款擔(dān)保

貸款擔(dān)保人具有保證能力的證明，具體情況需要咨詢(xún)貸款所在支行。

第六，首付證明

只要交了首付，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司就會(huì)給你開(kāi)發(fā)票，這個(gè)就發(fā)票就是證明。如果你尚未交付首付款，需要提供首付支付能力證明。

第七，銀行規(guī)定的其它材料

每個(gè)銀行的要求是不同的，所以具體情況，你可以咨詢(xún)你需要貸款的銀行。

雖然你是自由職業(yè)者，只要能夠證明你具有還款能力，銀行就會(huì)給你貸款的。