所謂的“免賠額”，是指保險公司和投保人（被保險人）在簽訂保險合同時事先約定的一個“免賠額度”。在免賠的額度內(nèi)，被保險人的損失由被保險人自己承擔責任，超過免賠額的部分，保險公司才承擔保險責任。保險公司之所以要設(shè)定“免賠額”，是為了減少小額理賠的麻煩，同時，也為了降低了保險公司的經(jīng)營成本。所以，保險公司的免賠額條款在財產(chǎn)、健康醫(yī)療和汽車保險中得到了廣泛使用。

保險中的免賠額有以下幾種形式:

1、等待期免賠額

在健康醫(yī)療保險中，保險公司廣泛采用等待期免賠額。譬如，有些醫(yī)療保險的等待期設(shè)定為30天；重大疾病保險的等待期設(shè)定為90天或180天等。在等待期內(nèi)被保險人發(fā)生保險事故，保險公司一般采用100%免賠的方式進行處理。

2、絕對免賠額

所謂的絕對免賠額是指:在保險公司作出賠付之前，被保險人需要自擔一定的費用損失。譬如，有的醫(yī)療保險設(shè)定一個100元的絕對免賠額。意思是費用在100元之內(nèi)的費用損失，由投保人（被保險人）自己承擔；超過100元的部分，保險公司才承擔給付費用的責任。

3、相對免賠額

這種相對免賠額在海上運輸保險中經(jīng)常使用。免賠額以二個百分比或一定金額表示。如果損失低于規(guī)定的比例或金額，保險公司不承擔賠償責任；如果損失高于規(guī)定的比例或金額時，保險公司將賠償全部損失。

4、總計免賠額

所謂的總計免賠額是把保險期間內(nèi)所有屬于保險責任范圍內(nèi)的損失總計在一起，如果全部損失低于總計的免賠額，保險公司承擔賠付責任。如果全部損失超過總計的免賠額，保險公司將對所有超額部分的損失予以全額賠付。

5、消失免賠額

所謂的消失免賠額，意思是免賠額隨損失增加而減少。這實際上是對小額損失不予賠付，對大額損失全部賠償?shù)囊环N方式。例如，假定1000元為消失的免賠額的起點，保險人對超過1000元以上的索賠金額以120%的比例進行賠償，當損失達到一定額度時，免賠額將全部消失。

總之，免賠額是保險公司與投保人（被保險人）事先約定的一種免賠方式。種類很多。

工程保證保險為什么有免賠額？免賠額定價淺談-工保網(wǎng)

工程保證保險普遍實行絕對免賠形式，即在保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，當損失達到規(guī)定數(shù)額后，保險人在保險單載明的保險金額內(nèi)，對被保險人的保險損失扣除免賠金額后予以賠償；而在損失未達到規(guī)定數(shù)額時，損失均由被保險人自己負責。

中保協(xié)發(fā)布的四項建設(shè)工程保證保險示范條款也明確：對于按本保險合同中載明的免賠率（額）計算的免賠金額，保險人不負責賠償；保險單中同時載明了免賠額和免賠率的，免賠金額以免賠額和按照免賠率計算的金額中的高者為準。

依據(jù)示范條款，保險事故免賠率（額）由投保人與保險人在簽訂保險合同時協(xié)商確定，并在保險單中載明。對于保險雙方來說，免賠額的設(shè)定是否合理至關(guān)重要。

1、為什么要設(shè)置免賠額？

在工程保證保險中，諸如投保人延期竣工或延期交付建筑物、拖延履行保修義務(wù)之類的問題，一般而言不會造成很大的損失，但由于發(fā)生頻次較高，往往會給保險公司帶來較大的理賠壓力。尤其當理賠成本低于案件處理成本時，此類保險索賠將造成資源浪費，加大保險公司的運營及管理成本，并在一定程度上影響保險理賠服務(wù)質(zhì)量。

針對小額損失風險占據(jù)大量理賠資源的情況，設(shè)置免賠額并相應(yīng)降低保險費率，已經(jīng)越來頻繁地應(yīng)用于保險實務(wù)。當然，保險雙方亦可約定提高或降低免賠額的具體數(shù)額，保險費也將相應(yīng)減收或加收。

科學地設(shè)定免賠額，能夠合理地在保險公司和被保險人之間分配風險，與此同時幫助保險雙方降低成本：免賠額一方面能夠降低被保險人的保費支出，提高防災(zāi)減損的意識，減少道德風險發(fā)生；另一方面能夠幫助保險公司除去保險標的面臨的小額損失，降低總體的理賠成本。

因此，免賠額條款作為國際實踐已證明行之有效的做法，也成為我國保險發(fā)展的必然選擇。

2、如何選擇免賠額形式？

財產(chǎn)保險中，免賠額主要有相對免賠額和絕對免賠額兩種形式。相對免賠額與絕對免賠額都設(shè)置有免賠額或免賠率作為賠償門檻，不同之處在于當損失額超出規(guī)定數(shù)額后，設(shè)置相對免賠額的保險公司需全額賠償損失，而設(shè)置絕對免賠額的保險公司僅需對超出部分進行賠償。

相對免賠額可以減少小額索賠頻率，但可能存在被保險人故意擴大損失的道德風險。而諸如海上運輸保險等險種之所以采用相對免賠額，一方面因為其風險損失必然發(fā)生，另一方面也源于特殊的財產(chǎn)占用權(quán)下被保險人不具有夸大損失的動機。

絕對免賠額則既能降低保險公司理賠成本、又能有效避免相對免賠額下的道德風險，因此廣泛應(yīng)用于家庭財產(chǎn)險、建工險和安工險中。工程保證保險也采用了絕對免賠額形式，為充分調(diào)動被保險人的防災(zāi)減損自覺性，示范條款還明確：被保險人應(yīng)該盡力采取必要、合理的措施，防止或減少損失，否則，對因此擴大的損失，保險人不負責賠償。

另外需要注意的是，在財產(chǎn)險、責任險、工程險中免賠額多以數(shù)字形式表示，較少采用免賠率形式。因此絕對免賠數(shù)額成為了工程保證保險主要采用的形式。

3、如何設(shè)定絕對免賠額？

通常來說，保險公司要想讓被保險人對免賠額概念理解到位，而非認為其是“霸王條款”“變相漲價”，就需要推出數(shù)個不同檔次的絕對免賠額供被保險人選擇。

由此，差異化免賠額應(yīng)運而生。這一方面便于投保人結(jié)合自身實際需求以及風險偏好進行選擇，另一方面也便于保險公司將具有相同風險性質(zhì)的被保險人歸集起來統(tǒng)一管理，在對保單集合分級的基礎(chǔ)上實現(xiàn)風險聚合。具體在設(shè)置差異化免賠額的過程中，保險公司應(yīng)綜合考慮到風險特性與保險雙方。

從風險特性看，保險公司首先需全面識別工程保證保險中存在風險因素，接著從中選取合適的風險因素作為風險分級變量，而后結(jié)合定性分析方法、模糊數(shù)學分析方法、定量分析方法確定風險級別相對數(shù)，最后依據(jù)風險級別數(shù)量對保單集合進行劃分。

從保險雙方看，保險公司也需考慮與被保險人之間的博弈關(guān)系，在投保積極性和防災(zāi)減損意識的天平兩端之間取得平衡，從而求得險種經(jīng)營利潤的最大化。而建立保險人利益目標函數(shù)，確定最優(yōu)免賠額使之最大化的過程即免賠額定價。

4、免賠額定價與協(xié)商確定

在保前風險審查的基礎(chǔ)上，保險公司通常會給出多個免賠額供投保人選擇。投保人可以在投保時與保險人協(xié)商確定一個絕對免賠額，并依其所選定免賠額的不同享受相應(yīng)的費率優(yōu)惠。

一般來說，這種免賠額應(yīng)用于每次損失，也就是履約保證保險和質(zhì)量保證保險示范條款強調(diào)的“每次保險事故免賠率（額）”。也正由于“每次保險事故免賠率（額）”的存在，每次發(fā)生事故被保險人皆需在免賠額之內(nèi)承擔損失，因此免賠額的設(shè)置相當于從經(jīng)濟角度構(gòu)建起了常態(tài)化防災(zāi)減損機制。這對于投保人、被保險人、保險三方而言都有積極意義。

概而言之，免賠額作為保險公司與被保險人利益博弈的均衡點，其設(shè)置能夠使保險雙方維持在相對靜止狀態(tài)；將保險定價風險分級理念引入工程保證保險的免賠額研究，亦可幫助保險公司科學設(shè)置差異化免賠額，更好地開展免賠額保單業(yè)務(wù)。由此，保險業(yè)也能更好做好金融和經(jīng)濟的“減震器”和“穩(wěn)定器”。

隨著社會的發(fā)展，人們生活的豐富，保險也隨之進入老百姓的生活。然而，很多的老百姓對保險是有了一定的了解，但是在出險賠付時經(jīng)常會遇到因有“免賠額”而需要自行承擔一部分費用的情況。那么，這個“免賠額”是怎么一回事呢？

所謂的保險免賠額，就是保險人根據(jù)保險的條件作出賠付之前，被保險人先要自己承擔的損失額度。簡單來說就是在申請理賠時需要自行承擔一定的損失，扣除一定額度的費用，保險公司再按比例賠償。

免賠額的常見形式有四種：

一、絕對免賠額；

是指免賠額內(nèi)的損失均由被保險人自己承擔，保險人只負責超出免賠額且在賠償限額內(nèi)的賠償金額，規(guī)定限額以下的部分，保險人不予賠償。

二、相對免賠額；

是指保險合同中規(guī)定保險人承擔賠償責任的起點限額。在被保險人發(fā)生損失達到規(guī)定金額時，保險人對全部損失承擔責任。

三、總計免賠額；

是指把保險期內(nèi)所有屬于保險責任范圍的損失加計在一起，如果全部損失低于總計的免賠額，保險人不作任何賠付。一旦全部損失超過總計免賠額，保險人對所有超額部分的損失予以賠付。

四、小額免賠額。

免賠額隨損失增加而減少，實際上就是對小額損失不予賠付。

當前盛行的“百萬醫(yī)療險”有很多優(yōu)勢：費率較低且保額高、不限制自費藥和進口藥等。但是這類產(chǎn)品也有個大缺點——免賠額！

買過醫(yī)療險的人都知道，很多醫(yī)療險在理賠時有個“1萬免賠額”的限制，這個“1萬免賠額”根據(jù)字面意思來看，是指費用在1萬元內(nèi)的部分不予以賠付。有人覺得比較坑，到底坑不坑，我們今天一起去看看！

免賠額的存在其實就是保險公司的最低理賠額度，指的是保險理賠時免去賠償?shù)念~度。

比如A先生買了一份醫(yī)療險，免賠額是1萬元，生病后花了1000元，賠么？

不賠！低于1萬元的醫(yī)藥費用需要由A先生自費承擔。每次看病的費用只要在1萬元一下，就不能申請理賠。

保險公司的這些產(chǎn)品之所以設(shè)置免賠額，主要是為了減少支出成本，一些小額的醫(yī)療費用只要在免賠額線下，就不用報銷；而那些大額的費用也是在扣除了部分錢之后才予以報銷，無論如何保險公司都省下了一筆錢。

但是同樣的道理，沒有設(shè)置免賠額的產(chǎn)品通常保費會比有免賠額的產(chǎn)品高一些。這也是正常的情況。

免賠額，其實就是免賠的額度。為了保證保險公司自身的利益，保險人和被保險人在投保之前都會事先約定，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)，被保險人自行承擔損失，保險人不負責賠償?shù)念~度。至于百萬醫(yī)療險的免賠額之所以設(shè)置那么高，是為了提高理賠門檻，減少小額賠付，從而降低成本，這也是百萬醫(yī)療險保費便宜的原因之一。雖然百萬醫(yī)療險免賠額高，但對于大病重病還是很好用的。如果有想法，可以上保險同城網(wǎng)找專業(yè)的保險代理人定制保險方案。