首先，銀行的定期存款利率是不會隨著市場存款利率下調(diào)而下調(diào)的，不會受到現(xiàn)在銀行利率下調(diào)的影響。要不然就沒有人到銀行去存大額定期存款了，有定期存款的人根本不需要擔(dān)心利率下調(diào)的問題。

其次，三年后銀行還會有新大額存款產(chǎn)品推出，三年內(nèi)是不變的，三年后這筆錢你需要時(shí)候就用，如果沒有新家庭投資計(jì)劃，繼續(xù)存款也不用擔(dān)心，三年后隨著經(jīng)濟(jì)的變化銀行也會有更多的理財(cái)產(chǎn)品推出，不一定全部都是存款，可以是一部分存款，一部分購買銀行的理財(cái)產(chǎn)品，在穩(wěn)妥的基礎(chǔ)上收益有所提高。

其實(shí)當(dāng)前很多銀行的中低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率都在4%上下，如果不放心可以購買五大行的銀行理財(cái)產(chǎn)品，安全系數(shù)還是比較高的，小銀行的理財(cái)產(chǎn)品盡量不去碰�，F(xiàn)在手機(jī)銀行購買理財(cái)產(chǎn)品還是比較方便的，選擇空間也比較大，不一定非要都存定期存款，存款時(shí)間比較長，也不能靈活變現(xiàn)。

現(xiàn)在對于普通老百姓來說，理財(cái)?shù)姆绞竭�是比較多的。大家也可以多學(xué)習(xí)一些財(cái)富穩(wěn)健增值的方法，光靠定期存款是跑不贏每年的通貨膨脹的。

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朋友們好！看標(biāo)題有三個(gè)問題！1是農(nóng)商行安全嗎？2是3年大單，4.2%合適嗎？3是定存利率怎么調(diào)整！

先看農(nóng)商行，可以說是鄉(xiāng)鎮(zhèn)朋友理財(cái)存款的五朵金花之一（農(nóng)行，郵儲，農(nóng)商，信用社，村鎮(zhèn)）！是國家正規(guī)銀行，正規(guī)存款享受存款保險(xiǎn)制度50萬最高賠付，安全可信！

第2，據(jù)了解，一些大型銀行，目前三年大單，大致在4%至3.8之間！而且起點(diǎn)較高，通常要二三十萬！農(nóng)商行4.2%，屬于較高水平，同時(shí)起點(diǎn)也較低，在1到5萬元左右，同類相比，合適！

第三，大額存單屬于定期存款，固定利息！在存款之日起，按約定的利息固定！這期間，無論是央行調(diào)整利率，還是銀行上浮，下浮利率，已經(jīng)約定了4.2%是固定不變的，不受任何影響！

總結(jié)分析，農(nóng)商行，三年大單，4.2%的年化利率，在市場上屬于中上等水平，安全性好，享受保存款保險(xiǎn)制度，保本保息！利息是約定好固定的，存款期間內(nèi)不受利率變化浮動的影響！穩(wěn)健可靠！

祝朋友們存款理財(cái)穩(wěn)定好收益！

先講【答案】一切照舊！既然客戶已經(jīng)將資金存進(jìn)了農(nóng)村商業(yè)銀行，存入之初有憑證為證，按照約定的4.26%計(jì)息，期限為3年，這樣一來，任何一方都必須恪守信用。銀行利率下調(diào)和正在存續(xù)期間的存款無關(guān)，只有調(diào)整利率后新存入的資金和之前存款到期的情況下，才可以按照新的調(diào)整利率計(jì)息。

農(nóng)村商業(yè)銀行大額存單利息

農(nóng)村商業(yè)銀行的大額存單2019年1月4日開始發(fā)行，已經(jīng)將大額存單的利率頂?shù)搅俗罡呦拗担?個(gè)月期最高1.705%，3個(gè)月期最高1.705%，6個(gè)月期最高2.015%，9個(gè)月期最高2.015%，1年期最高2.325%，2年期最高3.26%，3年期最高4.2625%，個(gè)別農(nóng)商行發(fā)行的5年期利率和3年期相同都是4.2625%，目前來看，當(dāng)屬3年期大額存單最劃算，20萬最低認(rèn)購起點(diǎn)，到期收益可達(dá)25575元。

存款遭遇中途下調(diào)利率

存款人在定期存款未到期期間，中途遇到銀行上浮或者下調(diào)利率的情況，與定期存款當(dāng)期的利息并無任何瓜葛，只有存款到期后轉(zhuǎn)存的情況下，才按照新調(diào)整的利率計(jì)息。比如20萬大額存單3年期的產(chǎn)品，存了2年時(shí)銀行將大額存單3年期的利率下調(diào)為4.2%，降低了0.06%個(gè)百分點(diǎn)，這時(shí)3年期限并未到期，存款計(jì)息繼續(xù)按照原利率4.26%計(jì)算，當(dāng)存滿3年到期后，繼續(xù)轉(zhuǎn)存的話，才按照新的調(diào)整利率計(jì)息。

存款按照履約付息

銀行產(chǎn)品不論是定存、大額存單還是智能存款、理財(cái)產(chǎn)品，銀行和客戶雙方都要按照存入時(shí)的約定期限和利率計(jì)息和支付�？蛻籼崆爸�取本金和利息的話，除非有單獨(dú)的規(guī)定，否則存款按照活期利率計(jì)息，理財(cái)產(chǎn)品在封閉期間提前支取，不但沒有利息，可能會損失本金；如果遇到銀行在存款人存款期限未到，就按照新調(diào)整的下調(diào)利率計(jì)息的情況，客戶可以直接到銀行投訴中心投訴，也可以去監(jiān)管部門反映情況，把該得到的利息通過投訴追回自己的權(quán)利。

【總結(jié)】銀行大額存單屬于存款類產(chǎn)品，受到《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，農(nóng)村商業(yè)銀行也是出具規(guī)模的地方性銀行，不會隨便垮臺，地方老百姓對農(nóng)商行的認(rèn)可度還是基層銀行中最高的，大部分農(nóng)村人去農(nóng)商行存款比郵儲銀行要多。不過客戶可以放心好了，利率怎么調(diào)整，存款不到期不會有任何影響的。

已經(jīng)在農(nóng)村商業(yè)銀行存了的大額存單，即使基準(zhǔn)利率下調(diào)，存單利率也不會發(fā)生任何改變，仍然維持存款時(shí)約定的利率。反過來也是一樣的，即如果基準(zhǔn)利率上調(diào)了，已經(jīng)存了的利率也不會發(fā)生改變。

1.大額存單利率是固定利率。

大額存單利率是一個(gè)固定利率，這個(gè)利率是在用戶在銀行發(fā)生存款行為時(shí)所約定的，在整個(gè)存款周期之內(nèi)不會發(fā)生改變。若樓主存款時(shí)確定了利率是4.26%、3年期，那么在這3年內(nèi)，該利率是恒定不變的。

對于不同銀行的大額存單，或者同一銀行不同時(shí)期的大額存單，它們利率是有可能不同的，這種變化在存款前對用戶有影響，只要存款發(fā)生之后就不會再有任何影響。

2.與基準(zhǔn)利率掛鉤的利率才會發(fā)生上下浮動。

對于銀行存款或者理財(cái)產(chǎn)品，以及市面上一些非銀行理財(cái)產(chǎn)品，有一些是以國家的基準(zhǔn)利率作為基礎(chǔ)，在其之上進(jìn)行上下浮動。也就是說，這類產(chǎn)品有可能會隨著基準(zhǔn)利率的波動而波動，并不是一個(gè)恒定的利率。

舉個(gè)例子，假定有這么一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，約定收益率是3年存款利率基準(zhǔn)+2%，每年調(diào)整一次收益率。第一年，若3年存款利率是2.75%，那么第一年收益率是4.75%。若第二年存款利率降到2%，那么第二年的收益率了將降低至4%。

3.房貸利率是典型的隨基準(zhǔn)利率上下浮動例子。

隨著基準(zhǔn)利率上下浮動的例子有很多，在貸款領(lǐng)域，房貸利率就是一種典型的隨基準(zhǔn)利率上下浮動的例子。等額本息買房的朋友可以回憶一下，大部分情況下每個(gè)月還款金額是不會改變的，但是每當(dāng)國家基準(zhǔn)利率調(diào)整時(shí)，自己每個(gè)月還款的金額就會發(fā)生變化。原因就是房貸利率是以國家基準(zhǔn)利率為基準(zhǔn)上下浮動。

總體而言，樓主所說的大額存單是一個(gè)固定利率，不會受到基準(zhǔn)利率上下浮動的影響。要想知道自己的存款、理財(cái)、投資是否會隨著利率上調(diào)或者下調(diào)，只需要仔細(xì)查閱購買協(xié)議即可，里面會有明確的說明。

大南山伯爵，資深金融人士，用專業(yè)的知識、大白話的方式為您科普投資理財(cái)知識，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關(guān)注、留言交流。

3年期大額存單，利率4.26%，不管利率下調(diào)還是上調(diào)，該大額存單的利率是不會隨之變化的，4.26%利率會一直保持到產(chǎn)品到期。

從法律的角度上講，儲戶購買銀行的大額存單就形成合同關(guān)系，且合同中明確規(guī)定了利率不會變動，如果隨意變動，這是違背契約精神的。同時(shí)如果希望利率浮動，銀行會建議你選擇其他金融工具。

如果利率下調(diào)，大額存單利率不變，這是對儲戶有利的變動，儲戶壓根就沒有啥可擔(dān)心，不需要任何行動。

如果利率上調(diào)，這時(shí)理性的做法計(jì)算比較一下。即當(dāng)前提前支取靠檔計(jì)息損失的利息是否低于重新辦理轉(zhuǎn)存所得到的利息，如果所得大于所失，轉(zhuǎn)存即可，反之持有不動。

普及點(diǎn)常識：大額存單是銀行向個(gè)人、企業(yè)簽發(fā)的存款憑證，2015年我國才開始實(shí)施。目前分為三月期、半年期、一年期、兩年期和三年期，同期限下回報(bào)率高于定存。

總之：大額存單利率不變，利息收入在購買時(shí)已經(jīng)固定。

我是溯源歸一，極簡投資踐行者！

先說答案：外甥打燈籠——照就！也就說沒有影響！

大額存單

大額存單由于銀行推出的時(shí)間較短（2015年正式推出），所以目前不少人對其還不是很理解，一直以為大額存單是屬于理財(cái)產(chǎn)品的一種，其實(shí)這是一個(gè)誤區(qū)，根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《大額存單管理》辦法規(guī)定：大額存單屬于一般性質(zhì)的存款，所以其本質(zhì)與我們以前所存的普通的定期儲蓄存款來說并沒有任何區(qū)別。

雖然說由于大額存單的起存金額較高（最低20萬元），使得它享受到了眾多普通定期存款所無法享受到的優(yōu)勢（比如：靠檔計(jì)息功能、可轉(zhuǎn)讓、多存期等等），但是對于存期之內(nèi)的銀行的利率變動情況，大額存單并沒有特殊的待遇，一切仍然以存入日的利率進(jìn)行計(jì)息。

舉個(gè)例子：2017年1月1日，你在A銀行存入一筆3年期的大額存單，金額20萬元，利率為4.26%，假設(shè)2018年1月1日A銀行對于三年期的大額存單利率下調(diào)為4.15%，那么你的存單仍然執(zhí)行的是4.26%，同樣的道理，如果A銀行把大額存單的利率上調(diào)為4.3%，你也只能仍舊享受4.26%的利率，因?yàn)榇嫫谥畠?nèi)的大額存單利率是固定的。

故而在這三年時(shí)間內(nèi)，無論A銀行如何調(diào)整其三年期的大額存單利率，對于你來說，在2020年1月1日這筆大額存單到期時(shí)，你可以收獲的本息固定為：20萬元*4.26%*3=2.556萬元。當(dāng)然了，如果2020年1月1日到期之后，你要在續(xù)存，這時(shí)候要執(zhí)行的利率就是最新的利率了，比如當(dāng)天的三年期大額存單利率為4.15%，那么你續(xù)存的利率只能為4.15%，無法再享受到4.26的利率了。

大額存單優(yōu)勢

由于具備靠檔計(jì)息的功能，因此大額存單在遇到利率下調(diào)時(shí)，我們可以忽略不管（畢竟下調(diào)，我們不取出來才是賺的）；但是如果遇到利率上浮，特別是浮動比例較大的時(shí)候，比如從4.26%變?yōu)?.62%，那么我們可以提前支取再轉(zhuǎn)存，這是因?yàn)橛锌繖n計(jì)息的功能在，提前支取不會變?yōu)榛钇凇?br/>

靠檔計(jì)息指的是根據(jù)你支取日最近的定期期限計(jì)息，比如你這筆存存期3年的，存了半年后，銀行大幅上調(diào)利率了，你可以支取出來重存，這時(shí)候支取的利率系按照6個(gè)月的定期利率計(jì)息的，而不是按照活期的利率計(jì)息。當(dāng)然了并非說只要利率提高就要提前支取的，這取決兩個(gè)關(guān)鍵：一是利率提升的幅度；二是你已存的期限，至于具體如何計(jì)算，大家可以看我前兩天的另一個(gè)回答：“銀行利率漲了，定期存款有必要取出再存嗎？”里面有詳細(xì)的解析。

大額存單的利率

由于大額存單的利率是各家商業(yè)銀行自主設(shè)定的，因?yàn)闀�略有出入，不過目前同一級別的商業(yè)銀行大額存單利率差別都不大，整理的利率趨勢為：國有大行<全國性股份制商業(yè)銀行<區(qū)域性銀行<地方中小銀行（農(nóng)商行、城商行、信用社）<村鎮(zhèn)銀行<民營銀行。

1，利率下降，存單價(jià)格上漲。

2，轉(zhuǎn)讓是有條件的。即存單是可轉(zhuǎn)讓存單。

3，利率下調(diào)時(shí)，你可以得到超額收益。比如已存兩年，原利率4.26%，現(xiàn)農(nóng)商行新發(fā)行大額存單利率為3.8%，注意一定與同類存單比，存單本金20萬元，兩年收益在17040元，還有一年，購買新存單20萬可獲利7600元，購買你轉(zhuǎn)讓存單可獲利8520元，比購新存單多出920元，但購買人支出的是217040元，按以上獲利與本金之比購買你存單一年期利率為3.9255%，高于新發(fā)行存單利率。而新單期限不會低于三年。你呢二年期就可得三年期的年利率。

農(nóng)村商業(yè)銀行也和國有銀行、股份制銀行一樣，是銀保監(jiān)會批準(zhǔn)的合法的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。其發(fā)行的大額存單屬于存款類產(chǎn)品中的定期存款，其中利率的執(zhí)行和利息的計(jì)算按照人民銀行頒布的儲蓄管理?xiàng)l例執(zhí)行，并受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)。

按照人民銀行頒布實(shí)施的儲蓄管理?xiàng)l例規(guī)定，普通定期存款到期利息按照存入日存款行掛牌利率執(zhí)行，提前支取按照活期存款掛牌利率計(jì)算利息，利息支付可以分期支付，或者到期一次還本付息兩種形式。但是，大額存單屬于特殊定期存款。之所以特殊，有三個(gè)特點(diǎn)，一是每期額度限制；二是每期利率實(shí)時(shí)定價(jià)；三是利息可以分期支付，也可以到期一次還本付息。

在一個(gè)存期內(nèi)，大額存單利息是如何計(jì)算的呢？分兩種情況
一，到期支取利息計(jì)算。與普通定期存款一樣，大額存單到期利息以存入日掛牌利率計(jì)算，中途如果央行基準(zhǔn)利率發(fā)生變化，無論上浮或者下降，都以存入日掛牌利率為準(zhǔn)，商業(yè)銀行也不得擅自調(diào)整執(zhí)行利率。包括利息按月或按季度支付型大額存單，每期利息也以存入日掛牌利率計(jì)算。比如3年期存入日利率是4.26%，直到到期都是這個(gè)利率，中途不受任何影響。

二，提前支取利息計(jì)算。這與普通定期存款提前支取利息計(jì)算有很大區(qū)別。按照儲蓄管理?xiàng)l例規(guī)定，普通定期存款提前支取利息全部按照支取日掛牌利率計(jì)算，而大額存單是靠檔計(jì)算利息。什么意思呢？簡單說，提前支取時(shí)，如果存期達(dá)到普通定期存款之中任何一檔，就按該檔利率計(jì)算利息。比如3年期大額存單提前支取，但實(shí)際存期已經(jīng)滿3月、6月、1年或2年的，就分別對應(yīng)普通定期存款該檔次利率計(jì)算利息，不足部分按照活期利率計(jì)算。舉例存了19個(gè)月提前支取，其中就含1年+6月+1月，分別對應(yīng)1年期利率、6月利率和活期利率，最后實(shí)際應(yīng)得利息是三個(gè)分段利息的總和。

目前，大部分銀行的大額存單都以存入銀行卡方式作為電子存單，到期自動本息返回銀行卡子賬戶，存款人也可以打印紙質(zhì)存款證明。有的銀行也可以打印紙質(zhì)存單，但是到期不會自動返回，需要存款人親自辦理。

3年期大額存單，本質(zhì)上就是一種3年定期存款，但又比三年定期存款靈活。因?yàn)榇箢~存單的資金更靈活，大額存單到期可以轉(zhuǎn)讓，提前支取和贖回，如果與定期存款相比會更方便支配。

大額存單，是指由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向個(gè)人、非金融企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等發(fā)行的一種大額存款憑證。

與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉(zhuǎn)讓，期限不低于7天，投資門檻高，金額為整數(shù)。也就是如果儲戶有急用，可以將存單轉(zhuǎn)讓給另外有需要的人，儲戶按照前期存款時(shí)間與約定利息計(jì)算本息所得；也有一些“接盤俠”會討價(jià)還價(jià)一點(diǎn)，讓轉(zhuǎn)讓大額存單的儲戶做一些優(yōu)惠。

我國大額存單于2015年6月15日正式推出，以人民幣計(jì)價(jià)。作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮40%，少部分銀行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

正常來說，不管在哪家銀行定存，都是按照大額存單約定利率執(zhí)行。

簡單地說，在農(nóng)村商業(yè)銀行存了3年期大額存單，利率是4.26％，那么不管之后利率是上調(diào)還是下降，都是執(zhí)行4.26%的固定利率。也就是定期存款利率是執(zhí)行開戶當(dāng)日的現(xiàn)行年利率，中間發(fā)生利率調(diào)整不受影響，無論年利率是調(diào)高還是降低這筆定期利率直到到期都是不變的。這是常規(guī)的做法。

而如果是定存，那么儲戶沒到三年就提前取現(xiàn)，那么就是按照銀行的活期存款利率來計(jì)算。這是比較不方便的。

所以如果是大額存單，不要去憂慮利率變動問題。銀行就是一個(gè)中介機(jī)構(gòu)，從儲戶這兒拿到多少利率，在這個(gè)基礎(chǔ)上加幾個(gè)點(diǎn)再貸出去，總是有利潤的。

　　應(yīng)當(dāng)是利率上漲了怎么辦，而不是下跌了怎么辦。因?yàn)殂y行存款利率不會在存款期限內(nèi)因央行基準(zhǔn)利率調(diào)整或商業(yè)銀行利率上浮而調(diào)整，即只要銀行不倒閉，三年內(nèi)都以4.26%計(jì)息。

　　存款人將錢存入銀行是與銀行建立債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而這種固定式的債權(quán)債務(wù)利率在規(guī)定的期限內(nèi)是不能進(jìn)行更改的，包括央行利率的調(diào)整。也因此，較長期限的存款對銀行和存款人都存在較大的利率風(fēng)險(xiǎn)，以致從2014年以后央行不再公布五年期的存款基準(zhǔn)利率，而大額存單一般不提供五年期產(chǎn)品，即使提供五年期的產(chǎn)品，其利率跟三年期的利率是一致的，如下圖。

　　假如五年期定期存款利率為5%，貸款利率要達(dá)到8%才有利潤可言（要上交存款準(zhǔn)備金、存款保險(xiǎn)金、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提損失和運(yùn)營成本等），那么萬一五年內(nèi)央行進(jìn)行降息，按市場利率只能以7%貸出，即銀行存在虧損的可能，這就是銀行方面的利率風(fēng)險(xiǎn)。

　　反之相反，如果央行進(jìn)行加息，反而不利于已做定期存款的存款人，因?yàn)樵诠潭ㄆ谙迌?nèi)利率固定不變，而市場存款利率高于該五年存款利率，比如6%，那么存款人就存在利率風(fēng)險(xiǎn)。

　　而大額存單對存款人來說，可以有效的規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榇箢~存單提前支取靠檔計(jì)息。如果央行進(jìn)行加息，造成市場利率上升，那么完全可以提前支取，存入利率更高的存款產(chǎn)品。很明顯，在大額存單中銀行處于劣勢，也以致銀行不提供較長期限的大額存單產(chǎn)品，比如五年期，即使提供，五年和三年的利率是一致。

　　正如前面所述，如果上調(diào)利率（包括央行加息和銀行自身上�。�，那么反而要有所擔(dān)心，因?yàn)槟阋�去衡量機(jī)會成本，比如提前支取靠檔計(jì)息會損失多少利息，再次存入會不會妨礙資金周期運(yùn)作等等。