關(guān)于lpr浮動(dòng)利率與固定利率選擇的問題，我來向題主作一番解釋。

1.浮動(dòng)利率與固定利率的區(qū)別

在執(zhí)行選擇前，所有的房貸利率都是浮動(dòng)的。每年會(huì)根據(jù)央行基準(zhǔn)利率的升降調(diào)整一次。故在今年以前，每年的還貸額度都會(huì)不一樣。

就像題主剛開始的貸款利率為5.2，經(jīng)過幾年央行對(duì)基準(zhǔn)利率的調(diào)整，已經(jīng)變?yōu)?.9了。

而經(jīng)過這次選擇后，將會(huì)出現(xiàn)兩種可能，要么執(zhí)行根據(jù)lpr調(diào)整的浮動(dòng)利率，要么執(zhí)行真正意義上的固定利率。

2.選擇不同，結(jié)果不同

（1）.選擇lpr浮動(dòng)利率

這種選擇方式與你以前的利率價(jià)方式類似。在每年的利率重新定價(jià)日根據(jù)上一月的lpr自行調(diào)整。

比如，重新定價(jià)日為1月1日，那么最近一次的利率重新定價(jià)日為2021年1月1日。新的為4.9-4.8+2020年12月公布的lpr。

（2）.選擇固定利率

一旦選擇了固定利率，以后的利率就不會(huì)改變了，在剩余的還款期限內(nèi)完全按照4.9的利率計(jì)算。

（3）.特殊情況

特殊情況是有可能存在的，但發(fā)生的概率極低。

比如，房?jī)r(jià)出現(xiàn)暴漲，國(guó)家為了調(diào)控房市采取應(yīng)對(duì)政策。人民銀行要求所有房貸利率都提升1個(gè)百分點(diǎn)。那不論你選擇的是浮動(dòng)海還是固定利率，利率抖會(huì)上升一個(gè)百分點(diǎn)。

3.如何選擇

最近一期的lpr已經(jīng)公布，仍為4.65，這也就說明了房貸利率仍然處在下降通道，選擇浮動(dòng)利率在短期內(nèi)必定能夠減少月還款額。

至于長(zhǎng)期來看，lpr大漲的概率很低，因此建議還是選擇浮動(dòng)利率。

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這個(gè)就看個(gè)人對(duì)未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的判斷了，如果覺得未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩，銀行利率會(huì)下降甚至負(fù)利率，選擇LPR較好。但是，未來發(fā)展怎么樣老百姓說不準(zhǔn)，業(yè)務(wù)LPR會(huì)上漲，那么還貸成本也隨著上漲；如果覺得未來利率不會(huì)下降，而又想要穩(wěn)定的生活，那就選擇固定利率，LPR漲降都和自己沒關(guān)系。

固定利率確實(shí)是固定的，你在辦理貸款時(shí)候的利率將一直伴隨你的貸款周期，無論政策面利率如何變動(dòng)；

而LPR是根據(jù)政策調(diào)整隨時(shí)改變的，目前LPR利率一直走低，每次調(diào)整都會(huì)降低買房成本，雖然看著不多，多次下降后還是積少成多的

兩種轉(zhuǎn)換方式各有優(yōu)勢(shì)，如何選擇取決于借款人自身判斷，特別是對(duì)未來利率走勢(shì)的判斷。如果借款人認(rèn)為未來LPR會(huì)下降，那么轉(zhuǎn)換為參考LPR定價(jià)會(huì)更好;如果認(rèn)為未來LPR可能上升，那么轉(zhuǎn)換為固定利率就會(huì)有優(yōu)勢(shì)。

大家都說利率會(huì)降，但是降是有底線的，漲卻沒有封頂。拿30年房貸來說，前10年給你降了，后面20年翻倍漲回來怎么破？所以，銀行讓我選浮動(dòng)我偏選固定

貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）由各報(bào)價(jià)行于每月20日（遇節(jié)假日順延），以0.05個(gè)百分點(diǎn)為步長(zhǎng)，向全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心提交報(bào)價(jià)，全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心按去掉最高和最低報(bào)價(jià)后算術(shù)平均，向0.05%的整數(shù)倍就近取整計(jì)算得出LPR，于當(dāng)日9時(shí)30分公布，公眾可在全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心和中國(guó)人民銀行網(wǎng)站查詢。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個(gè)品種

要談LPR利率還是固定利率合適？

其根本就是要判斷出，那種利率方式更加省錢。

我們只需要了解兩種利率的計(jì)算方式，

再加以計(jì)算，

就能得出我們想要的答案。

以前的利率機(jī)制是采用央行指定的基準(zhǔn)利率+浮動(dòng)的方式，

房貸利率=基準(zhǔn)利率*（1+浮動(dòng)）。

現(xiàn)在的利率機(jī)制是，房貸利率=LPR利率+加點(diǎn)，

值得注意的是：加點(diǎn)可以為正，也可以為負(fù)。

怎么理解？舉個(gè)例子

小李2017年買了一套房，利率上浮10％

按照當(dāng)時(shí)央行的基準(zhǔn)利率4.9％，

小李的房貸利率就是基準(zhǔn)利率4.9%*（1+10%）=5.39%。

現(xiàn)在銀行給出了兩種轉(zhuǎn)換方式供我們選擇LPR利率和固定利率。

固定利率就是5.39%，永遠(yuǎn)不在變。

LPR利率就要進(jìn)行轉(zhuǎn)換，公式是：

房貸利率=LPR利率+加點(diǎn)。

其中LPR利率按照2019年12月20日的報(bào)價(jià)利率4.8%計(jì)算，

加點(diǎn)，是等于之前的房貸利率-LPR利率。

那么加點(diǎn)=5.39%-4.8%=0.59%，

這里值得注意一下的就是加點(diǎn)數(shù)值，

無論將來LPR利率如何變化，這個(gè)加點(diǎn)數(shù)值永遠(yuǎn)不變。

小李轉(zhuǎn)化后的房貸利率=LPR利率+0.59%。

按照最新的LPR5年期的報(bào)價(jià)利率4.75%計(jì)算，

小李的房貸利率就是：4.75%+0.59%=5.34%。

這時(shí)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)化為固定利率是5.39%，

而轉(zhuǎn)化成LPR利率是5.34%，少了0.05％。

這是利率上浮情況轉(zhuǎn)化后的結(jié)果，

還有例如2014年利率下浮時(shí)情況？

再舉一個(gè)極端例子

假設(shè)小孟2014年以基準(zhǔn)利率7折買了一套房，

也就是4.9%*0.7=3.43%。

加點(diǎn)=房貸利率-LPR利率3.34%-4.8％=-1.46%

房貸利率=LPR利率-1.46%按照最新的LPR5年期4.75%計(jì)算

房貸利率=4.75%-1.46%=3.29％

選擇固定利率是3.43％，而LPR利率是3.29％

結(jié)果也是LPR利率比固定利率要便宜。

通過這兩個(gè)例子你就能看出，

按照之前的基準(zhǔn)利率貸款，

無論當(dāng)時(shí)是上浮，還是下浮，

轉(zhuǎn)換成LPR利率都是更劃算的。

很多人會(huì)擔(dān)心價(jià)格LPR上升的怎么辦？

其實(shí)通過觀察過去過去20年的利率變化，

就會(huì)知道降低才是大概率事件。

所以根據(jù)以上如果是選擇固定利率，則直到貸款還完，利率都不回發(fā)生變化，這總主要是在對(duì)于基準(zhǔn)利率上浮很多的情況下有優(yōu)勢(shì)，而按照目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展，至少未來十年LPR是下降，利率選擇LPR更劃算。

如果選擇固定，到貸款結(jié)清前一直是固定的

我已經(jīng)選擇固定了

利率5.39 已轉(zhuǎn)換成固定的 就因?yàn)槲也幌胝淬y行的便宜 只想要現(xiàn)在的固定就行。

是的