應(yīng)該去改的，也是必須要改的。你的利率是5.63%，20年等額本金的貸款，看來你的貸款年限估計還有十幾年的樣子，那么你還是改成浮動利率制的比較好一些。

貸款合同是必須要更改的

根據(jù)央行引發(fā)的通知，所有房屋抵押貸款合同是必須要更改的。因此，銀行通知去改，肯定是要去更改的，因為現(xiàn)在抵押合同利息形成的方法已經(jīng)跟過去完全不一樣了，因此，貸款合同是需要重新修改的。

原來貸款合同都是跟央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮動形成的，現(xiàn)在已經(jīng)改變成依據(jù)市場報價利率通過加點來形成貸款利率。

因此，貸款合同是必須要更改的。

更改一下的話，對自己有利

這次貸款合同修訂，可以說對自己是有利的�，F(xiàn)在世界上歐洲，美國等國家現(xiàn)在存貸款利率都非常低，歐洲有些國家甚至實行了零利率。因此，預(yù)計我國未來十幾年的貸款利率可能也是會下降的。

因此，你現(xiàn)在利率5.63%，如果現(xiàn)在改成浮動利率是比較有利的�，F(xiàn)在LPR是4.75%，那么你的利率形成方法就是LPR+0.88%。如果未來LPR利率下降的話，那么你的貸款利率也會下降，這樣就能夠少支付一些利息了。比如未來LPR下降為4.5%的話，那么你的實際貸款利率將降為5.38%了。

因此，整體上來說，未來貸款利率有可能下降，那么你現(xiàn)在改成浮動利率的話，那么如果未來LPR利率下降的話，你的貸款利率就會下降了，你就能夠少支付一些貸款利息了。

結(jié)論

綜上所述，你現(xiàn)在是5.63%的利率，你現(xiàn)在還是應(yīng)該改成浮動利率的。未來可能存貸款利率還是會下降的，這樣的話，你改成浮動利率以后，那么你未來的貸款利率就可能會下降，那么你實際支付的利息可能就會下降一些。

大家好！我是“借借技巧”，作為銀行從業(yè)人員，也作為《教你輕松掌握銀行個人貸款》一書的作者，我對銀行貸款較為了解，我來回答這個問題較為合適。

首先，我直接闡明我的觀點：改成LPR貸款利率合同，更劃算！具體分析如下：

一、LPR利率如何加點

改為LPR貸款利率合同之后，貸款利率就是隨著LPR利率上下浮動。

目前，你的貸款利率是5.63%，就是在原先5年期基準(zhǔn)貸款利率4.9%的基礎(chǔ)上上浮15%。

4.90%×115%=5.63%

2月20日，央行剛調(diào)整的LPR利率4.75%。那么，如果你改為LPR貸款利率合同，那么，你的貸款利率就是4.75%＋0.88%=5.63%。也就是說，今后你的貸款利率加點就是0.88%。

假設(shè)今后央行降低LPR貸款利率為4.7%，那么你的貸款利率就是5.58%。

4.7%基點利率＋固定加點0.88%=執(zhí)行利率5.58%

二、今后貸款利率的走勢

根據(jù)當(dāng)前我國銀行業(yè)貸款利率的情況，結(jié)合國際上銀行貸款利率的走勢，可以大致判斷出今后LPR貸款利率是走低的。

LPR貸款利率走低，對于采用LPR定價的貸款浮動利率來說，是劃算的。因此，建議你大膽地去銀行改貸款合同。

最后，祝大家貸款合同修改順利，經(jīng)濟(jì)生活越過越好！

有關(guān)注就有收獲，關(guān)注我，便于查看更多專業(yè)回答和理財干貨！謝謝！

結(jié)合題主的實際情況來看，建議題主去跟換利率，隨著LPR利率浮動。

題主的房貸利率應(yīng)該是在基準(zhǔn)利率4.9%標(biāo)準(zhǔn)下，上浮了15%，計算方法就是：

4.9%*（1+15%）=5.635%

2020年5月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。房貸利率則采用的是4.65%

那么題主的房貸LPR加點應(yīng)該是=5.635%-4.65%=0.985%，以后的房貸利率就是LPR+0.985%

其實是否選擇LPR報價利率，就是就是預(yù)測未來的利率，利率上行就不選擇LPR；利率下行則選擇LPR。就小黑個人判斷，未來LPR報價下行的概率比較大。

首先，歐美發(fā)達(dá)國家持續(xù)的低利率和負(fù)利率，未來我們利率水，是要和國家利率水平接軌的，降低LPR的利率是大概率時間。

其次，之前之所以存在較高的貸款利率，是因為改革開放以后，我們對資金的需求非常大，我們國家的GPD也始終保持兩位數(shù)的增長，利率自然水漲船高；未來隨之經(jīng)濟(jì)增速的下降，對于資金的需求逐步減少，利率下行回到正常水平是必然的趨勢。

最后，在這次以前過的沖擊下，國家使用了各種貨幣政策工具，市場流動性比較充裕，這就讓貸款利率持續(xù)下行，未來的利率再度暴漲的概率已經(jīng)不大。

綜上所述，鑒于題主目前的情況，應(yīng)該轉(zhuǎn)換LPR報價。

您好，這個問題，最近很多人在爭論著。其實，改不改和你的利率和你的時間沒有多大關(guān)系。未來20年中國的利率會不會一路降低，這個沒有人說得準(zhǔn) 。我們只能說國外發(fā)達(dá)的國家所走的路和我們1990年以來，中國利率長期的趨勢都是慢慢下跌，但是中途也有過起伏，也就是說有漲有跌，長期幾十年還是跌。

現(xiàn)在LPR是4.75%，現(xiàn)在如果你改的話,以后你的執(zhí)行利率會變成這樣的LPR+5.63%-4.75%=LPR+0.88%，也就是說0.88%是永都不會變了，只有LPR會變。只要LPR低于4.75%，你的執(zhí)行利率就會比原來的低。只要LPR高于4.75%，你的執(zhí)行利率就會比原來的高。在未來很難說，LPR會永遠(yuǎn)一下跌到4.75%以下的。也有可能會上調(diào)。

如果你選擇原來的不動，以后在二十年里，你的利率都是5.63%，也就是說有一天，LPR跌到4%，這個也和你沒有關(guān)點關(guān)系了。跌到4%，那就省了0.75%，是一個比較大的數(shù)字了，但是如果漲到5.75%，那就你多付了1%，也就是你的執(zhí)行利率就會6.63%，這個就是一個賭的過程了，就好比股票這樣的。自己做決定吧，現(xiàn)在網(wǎng)上選擇LPR占的比重比較大，專家也推薦用LPR，我個人也推薦用LPR。但是短期內(nèi)，LPR還會提高，因為國家要控制房產(chǎn)，也就是說想辦法提高房貸利率，降低企業(yè)貸款的利率，平均經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)�，F(xiàn)在經(jīng)濟(jì)不好，LPR估計不會漲，但是過一兩年這個很難說了。

我是雪之道理財，歡迎關(guān)注我，后續(xù)有更我精彩文章。

銀行通知題主改合同，最好是配合銀行更改合同內(nèi)容。因為就算是不配合，到最后限定期時，也會被執(zhí)行為LPR的還貸方式。自己配合更改，反而還有一些利處。

從題主的基本情況來講，改變房貸還款方式，沒有什么影響，反而還有著一定的利處。等額本金的還款方式，更改合同也不會發(fā)生改變。可能很多朋友不太了解等額本金，這是一種貸款的還款方式，在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息，在還款期的每個月的還款本金是固定的，而利息越來越少，借款人期初還款壓力較大，但隨時間的推移每月還款數(shù)也越來越少。如果比較難理解，可以理解為最開始還的錢相對較多，之后每個月需償還貸款額度遞減。而計算的貸款利率呢？與銀行簽訂的是多少就是多少。題主所簽訂的貸款利率為5.63%，這個應(yīng)該是在基準(zhǔn)利率上上浮15%的水平。計算的房貸利率為4.9%×（1+15%）=5.63%，4.9%為房貸基準(zhǔn)利率。

而房貸基準(zhǔn)利率已經(jīng)6年的時間沒有改變了，現(xiàn)在銀行推動改變的方式是以LPR作為基準(zhǔn)利率，而不是銀行基準(zhǔn)利率。從LPR現(xiàn)在的走勢來講，題主還是盡早改變?yōu)楹谩，F(xiàn)在LPR的執(zhí)行利率為4.65%，按照改變后的計算方式，應(yīng)該是：4.65%＋0.98%=5.63%。這里的4.65%為五年期以上LPR的執(zhí)行利率，這個利率是浮動的，而0.98%是簽訂以后就不浮動的，整個的還款期均是執(zhí)行基準(zhǔn)值。為什么說現(xiàn)在改變，會更好一些呢？

最近14天期MLF利率再次降低，而產(chǎn)生的影響，很有可能7月份、8月份的LPR再次降低。那么對應(yīng)到更改合同，勢必上下的浮動值將有所改變。比如，LPR降低至4.5%的水平，按照現(xiàn)在的標(biāo)準(zhǔn)是改變合同原則上執(zhí)行的利率與前合同一致，計算方式則是4.5%＋1.13%=5.63%。LPR利率是浮動的，而后面的加減值是不浮動的，這樣算來，自己卻在這個的還款期內(nèi)虧掉了0.15%。所以，還是盡早改變合同為好。反正執(zhí)行利率為5.63%，LPR降低的話，自己能更受益。

根據(jù)你的情況我建議你選擇固定利率。為什么呢？我們先搞清楚以下幾個問題。

1、降息預(yù)期很高的6月份為什么沒有降？

6月24日央行貨幣政策委員會召開了2020年第二季度例會，從例會上可以看出貨幣政策變化的一些端倪。

例會通報指出堅持總量政策適度，促進(jìn)金融與實體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)，全力支持做好“六穩(wěn)”“六�！惫ぷ�。綜合運(yùn)用并創(chuàng)新多種貨幣政策工具，保持流動性合理充裕。有效發(fā)揮結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具的精準(zhǔn)滴灌作用，提高政策的“直達(dá)性”。

通過上述信息可見，當(dāng)前貨幣供應(yīng)相對寬松，未來的貨幣工具將以直達(dá)性的貨幣工具為主，起到精準(zhǔn)滴管的作用，降息這種普惠性貨幣工具將會審慎使用。

這時候央行強(qiáng)調(diào)貨幣政策工具的精準(zhǔn)直達(dá)，主要是基于以下原因，一是資金套利、資金空轉(zhuǎn)現(xiàn)象突出。以結(jié)構(gòu)性存款為例，2020年1月至4月結(jié)構(gòu)性存款增加了25414億元，結(jié)構(gòu)性存款的快速增加與疫情下企業(yè)生產(chǎn)資金緊張形成了強(qiáng)烈反差；二是資金流向非實體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，房地產(chǎn)行業(yè)逆勢上漲。國家統(tǒng)計局公布的5月份公布的70城新建住宅銷售價格指數(shù)顯示全國超80%的城市房價上漲。

6月18日央行行長易綱在陸家嘴論壇上表示，疫情應(yīng)對期間的金融支持政策具有階段性，要注重政策設(shè)計激勵相容，防范道德風(fēng)險，要關(guān)注政策的“后遺癥”,總量要適度，并提前考慮政策工具的適時退出。

綜合以上情況，大家預(yù)期6月份降息的希望也就落空了。這次降息的落空也同時預(yù)示著未來這種普惠性貨幣政策工具不會頻繁使用。

2、今年兩次降息的原因是什么？5年期LPR利率降了多少？

今年兩次降息時應(yīng)對疫情對經(jīng)濟(jì)造成的影響，采取的應(yīng)急性普惠貨幣政策。今年以來5年期LPR利率一共降了15個基點。

3、固定利率與浮動利率對比分析

通過以上分析，我們已經(jīng)清楚未來降息這種普惠性的貨幣政策不會頻繁使用，并且今年的降息也是基于疫情采取的應(yīng)急措施，并且特別是5年期LPR利率降幅不大，未來極有可能反彈回去（因為5年期LPR利率在一定程度上就是調(diào)節(jié)房地產(chǎn)市場的工具），一旦反彈在較長的時間里就會蒙受較大損失。

根據(jù)你的情況假設(shè)如下：

你現(xiàn)在貸款剩余本金為100萬元，按月還款，目前還有240期。

選擇固定利率5.63%，采用等額本息還款方式，你以后每月還款額為6952.5元，還款總額為1668600.81元。

選擇浮動利率，即LPR加點的方式。假定近3年LPR利率不再調(diào)整，當(dāng)前5年期LPR利率為4.65，按照央行利率轉(zhuǎn)換規(guī)定，原執(zhí)行利率為5.63%，上年12月5年期LPR利率為4.8%，加點點數(shù)為83個BP。轉(zhuǎn)換后，你近二年的執(zhí)行利率為5.48%；假定到了第三年，宏觀經(jīng)濟(jì)觸底回升，5年期LPR利率回到4.8%的水平，你的執(zhí)行利率為5.63%;假定到了第5年，房地產(chǎn)過熱，宏觀調(diào)控加碼，5年期LPR利率上調(diào)到4.9%，你的執(zhí)行利率為5.73%。

根據(jù)以上假設(shè)，計算結(jié)果如下：

1），5.48%執(zhí)行利率期間，每月還款額為6867.58元，共還24期，累計歸還本息164820.72元，兩年后貸款余額為941778.47元；

2），進(jìn)入第三年利率上調(diào)至5.63%，每月還款額為6945.64元，共還24期，累計歸還本息166695.36元，兩年后貸款余額為877739.57元；

3）從第五年開始利率上調(diào)至5.73%，每月還款6993.15元，一直到貸款還完，還剩192個還款期，共歸還本息1342684.8元。

根據(jù)以上簡單假設(shè)，共歸還本息1674200.88元。顯然浮動利率要比固定利率方式多交5600.07元。

總之，無論是浮動利率的建議還是固定利率的建議都是基于5年期LPR利率是上行還是下行的判斷，我總體認(rèn)為5年期LPR利率不會下行，未來會步入上行通道。

以上意見謹(jǐn)供參考，希望能解決你的問題。

我是@秦西財經(jīng)。關(guān)注我，為您帶來不同財經(jīng)視角，為您創(chuàng)造更大財富價值。

不改，用最笨的方法去想，銀行會不會少管你要錢，天上會不會掉餡餅，不管他說的多好

我在銀行app上已經(jīng)改了，固定的�。�！不不能讓銀行吃虧！所以當(dāng)初定的多少我就還是按之前的走，畢竟咱也要有合約精神嘛！

不知道你是二十年等額本金還了幾年了，如果還了幾年了，度過了還款壓力最大的前幾年，還提前還貸干嘛呢，銀行最不喜歡的貸款方式就是等額本金，銀行最不喜歡的方式一定是對個人最有利的方式，所以個人建議不要動

一、先測算一下轉(zhuǎn)化成LPR后的利率

1.原利率為5.63，按照4.9*（1+上浮值 ）=5.63，推算出上浮0.14897，接近15%，其中4.9是現(xiàn)行的基準(zhǔn)利率。

2.改LPR的話，則利率為LPR+加點，其中，加點=（5.63-4.8）=0.83，其中4.8為2019年12月20公布的LPR值，LPR基礎(chǔ)值，這個加點值是固定的，以后都不會再變，就是0.83。那么改后的利率為LPR+0.83，LRP為距離下一個定價日最近的一個月的LPR。本次改LPR后，從2021年1月1日開始執(zhí)行新的利率，則定價周期內(nèi)的利率為2020年12月的LPR+0.83，測算如果2020年12月20日公布的LPR高于4.8， 則利率就大于5.63。

3.LPR是動態(tài)變化的，只要在新的定價周期，LPR值高于4.8，利率就會高于你現(xiàn)在的5.63.反之，則低于5.63。

二、改不改

這個要分析經(jīng)濟(jì)形勢：

1、看政策導(dǎo)向：2月27日在國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制新聞發(fā)布會上，與會專家表示，將繼續(xù)推進(jìn)貸款市場報價利率（LPR）改革，引導(dǎo)整體市場利率和貸款利率下行。中國人民銀行副行長劉國強(qiáng)表示，LPR推行后，利率下行的趨勢比較明顯。目前看，下行還有一定的空間，下一階段對資金利率要繼續(xù)用改革的辦法，通過改善體制機(jī)制，把市場利率存在的下降空間挖掘出來。釋放出來的信息是LPR持續(xù)下行是未來一段時間的小趨勢。

2、看全球趨勢：全球部分發(fā)達(dá)進(jìn)入負(fù)利率時代，大部分國家的利率在1點幾，2020年12月20日，中國LPR為4.75，呈下降趨勢，但仍與國際發(fā)達(dá)國家相差很大，下行空間很大。中國人民銀行原行長周小川在創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)論壇上表示，實際上我們中國還是可以盡量避免快速地進(jìn)入到這個負(fù)利率時代。說明在一段時間里，中國的利率總體是呈下降的趨勢。

3、看19年到2020年2月的一個LPR趨勢圖：也在下行。

三、建議

5.63在全國處在居中偏上的一個位置，如果愿意承擔(dān)未來LPR變化帶來的風(fēng)險，建議，僅僅是建建隨市就利，可以改。