不考慮特殊情況，僅假設(shè)你純粹為了不想讓銀行賺你的房貸利息提前還款，除非是即將住進(jìn)養(yǎng)老院的人，否則不建議提前還款，理由如下：

（1）房貸是普通人最最劃算的融資。在中國(guó)沒(méi)有一個(gè)貸款利息又低，又能分20年以上還款，又能每年還掉部分本金的融資。就算時(shí)下盛興的低息經(jīng)營(yíng)貸，基本都是每年還息到期還本的，而且絕大部分周期都沒(méi)那么長(zhǎng)。理財(cái)融資里面最實(shí)誠(chéng)的建議是債務(wù)盡量拉長(zhǎng)周期還對(duì)借貸人是最有利的。假如你把房貸尾款還掉撿，再想借這么劃算的，除了再買(mǎi)一套房，基本不可能了。

（2）不要怕銀行占便宜，銀行的盈利大頭真不是靠吃你每年的利息。研究過(guò)銀行經(jīng)營(yíng)的肯定懂的基本常識(shí)，銀行根本不是靠你30年累計(jì)一倍的利息來(lái)賺錢(qián)的，之所以盡量不讓你提前還款，是考慮利用你月供產(chǎn)生的現(xiàn)金流疊加一起的二次投資盈利和你的房貸利息盈利可以實(shí)現(xiàn)最大化，簡(jiǎn)單說(shuō)你的房貸利息只是其中一部分盈利而且不是主體部分，這些都是銀行精算師算好的。你提前還款給銀行本質(zhì)是做了件損害銀行但并沒(méi)有讓自己獲利的事情，當(dāng)然你喜歡做我也沒(méi)意見(jiàn)，只是你沒(méi)占到便宜。

（3）現(xiàn)有理財(cái)渠道有可以超過(guò)房貸利率的。我經(jīng)常提的基金定投絕對(duì)可以，詳細(xì)不展開(kāi)了，感興趣的可以關(guān)注我，看看基金定投的文章和回答。澄清下，我不是基金經(jīng)紀(jì)人。

貸款40萬(wàn)元，貸款期限為20年，已經(jīng)還了6年，還剩下32萬(wàn)元的本金，那么也就是還需要還款14年，還款額度為32萬(wàn)元的本金！，那么我們來(lái)計(jì)算一個(gè)公式就可以看出你到底應(yīng)該如何去做！按照目前2019年最高上調(diào)1.2倍的利率來(lái)看，你每個(gè)月的還款額度為2800元，支付利息為28萬(wàn)元！

那么我個(gè)人認(rèn)為這就要看你個(gè)人的生活情況以及策略如何了，如果你覺(jué)得每個(gè)月2800元并不會(huì)給你的生活造成太大的壓力，那我覺(jué)得你可以選擇繼續(xù)貸款，而不是一次性提前還款！要知道能借款給你14年，并且每年只收取5.88%利息的貸款，在目前除了買(mǎi)房貸款之外已經(jīng)不復(fù)存在。就算你享受5年期保本保收益的5.45%定存，每年也僅僅只虧了0.4%而已！但是一旦有好的投資項(xiàng)目，或者急需錢(qián)了， 那么這個(gè)32萬(wàn)元就是有價(jià)值的��！

但是你覺(jué)得這個(gè)每個(gè)月2800元自己承擔(dān)不起，壓力非常大，那我覺(jué)得你可以考慮提前還款！畢竟壓力過(guò)大一定會(huì)對(duì)自己的生活和心態(tài)發(fā)生非常大的變化，長(zhǎng)期以往不是一件好事�。∷�以關(guān)鍵還是看你每個(gè)月的收入如何，抗壓能力如何來(lái)具體規(guī)劃了！總之，在現(xiàn)在這個(gè)社會(huì)上，你很難借到時(shí)間長(zhǎng)達(dá)14年，并且每年6%都不到利息的錢(qián)了，無(wú)論問(wèn)朋友，還是親戚！不是利息太高，就是時(shí)間太短！

如果您認(rèn)同我的觀點(diǎn)，請(qǐng)加我的關(guān)注并點(diǎn)贊。謝謝您們的支持。

你的房貸利率應(yīng)該是5.2%，計(jì)算過(guò)程如下圖，可以得知，你的月供是2684.22元，過(guò)去六年共計(jì)還款193263元，其中本金為80145元，占比41%；其中利息為113118元，占比59%，也就是說(shuō)你在前面6年當(dāng)中59%償還的部分是利息。

我們知道，在是否提前還款的考慮因素主要有兩個(gè)，第一個(gè)就是你用這筆錢(qián)用于投資理財(cái)獲得的穩(wěn)定較安全的收益率是否會(huì)超過(guò)房貸的利率，你房貸的利率是5.2%左右，這個(gè)利率適中，銀行理財(cái)產(chǎn)品也大致是這個(gè)水平，從這個(gè)因素的角度來(lái)講，提前償還與否是五五開(kāi)。你要覺(jué)得省事的話(huà)就可以提前還了。

第二個(gè)需要考慮的因素就是成本，成本有兩個(gè)，第一個(gè)是提前還款有一個(gè)違約金，大概是1%，因?yàn)槟阋呀?jīng)償還6年了，銀行不一定會(huì)收取你的違約金，這點(diǎn)你具體問(wèn)銀行，即便收取了，1%的金額也不大。需要考慮的第二個(gè)成本是你不得不考慮的，因?yàn)槟愕陌唇曳绞绞堑阮~本息，等額本息的最大特點(diǎn)是總利息會(huì)比等額本金要多，而且在前期償還的主要是利息，在上圖當(dāng)中你可以清楚看到，前面6年償還的資金當(dāng)中59%是利息。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)的話(huà)，你如果提前償還的話(huà)，你過(guò)往六年承擔(dān)的利息是要比5.2%大很多的。

這個(gè)時(shí)間點(diǎn)就有點(diǎn)尷尬了，如果才還了一兩年，多付的利息也就算了，你現(xiàn)在已經(jīng)還了6年的利息多余的利息，是很難忽略的，如果你確實(shí)沒(méi)有什么理財(cái)?shù)那�道，你提前償還了，買(mǎi)一個(gè)心安，無(wú)債一身輕吧。如果你在投資理財(cái)方面懂一點(diǎn)的話(huà)，建議可以先不著急償還。

太可惜了，只要不懂財(cái)務(wù)，可以在Excle表計(jì)算等額本息和等額本金計(jì)算法知道，其實(shí)網(wǎng)上說(shuō)的還到多之前全額就全額還清及等額本金及等額本息還款那個(gè)劃算之說(shuō)都是扯淡�？紤]到資金的時(shí)間成本問(wèn)題，其實(shí)等額本金和等額本息并不存在那個(gè)劃算一說(shuō)，都是一樣的，什么時(shí)候提前全額還款與時(shí)間點(diǎn)沒(méi)關(guān)系。只是作為一般老百姓一生能夠貸到這么低利息的大額長(zhǎng)期貸款只有房貸了。如果一次全額提前還款真的太可惜了�？紤]到通貨膨脹關(guān)系，貸款期限那么長(zhǎng)，一次性把貸款還了，銀行可能收您提前還款額幾個(gè)月的利息，是不明智的。你可以把32萬(wàn)用于分批購(gòu)買(mǎi)基金長(zhǎng)期投資，因?yàn)楝F(xiàn)在股市行情在低位。放個(gè)三五年收益應(yīng)該高于4.9%。我只貸32萬(wàn)，但合同約定提前還款，銀行按提前還款額收我六個(gè)月的利息，我有多余的錢(qián)不會(huì)提前還款，比如，我在2016年不斷分批購(gòu)買(mǎi)易方達(dá)消費(fèi)基金，在2018年一月收益漲到25%賣(mài)掉，又重新分批購(gòu)買(mǎi)，到今年四月初收益率達(dá)到23%又賣(mài)掉。之后又分批購(gòu)買(mǎi)，現(xiàn)在只要遇到下跌就買(mǎi)一點(diǎn)并且一直買(mǎi)，等到漲到一定幅度就賣(mài)掉。比您一次性還房貸合適多了。

首先，提前還貸的要點(diǎn)：

1、提前還貸最大的好處就是能夠減少利息支出。不論是等額本息或等額本金，越早還貸節(jié)省的利息越多；

2、提前還貸最佳時(shí)間為貸款年限的前1/3時(shí)間，越往后減少利息支出的效果越不明顯，提前還貸的價(jià)值也就越��；

3、如是“商貸+公積金貸”形式，優(yōu)先還商貸；

其次，是否值得提前還貸：

可以從如下幾個(gè)角度去考慮：

1、貸款利率：主要考慮理財(cái)收益是否能超過(guò)貸款利率。如理財(cái)收益高于貸款利率則不建議提前還貸；貸款利率遠(yuǎn)高于低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)收益的話(huà)，建議可提前還貸；

目前普遍商業(yè)貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮10%的水平，即5.39%！基本市場(chǎng)上低風(fēng)險(xiǎn)的固收類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的收益就4%-5.5%之間。

假如高于這個(gè)水平比如下圖這位，商貸利率為6.37%！這樣除非是中高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，否則很難達(dá)到如此高的收益水平，建議可提前還款；

相反，假如全部是公積金貸款，利率只有3.25%。建議不用考慮提前還貸，理財(cái)收益可輕松超過(guò)貸款利息。

2、流動(dòng)性：即提前還貸后家中可支配資金是否還充裕。假如未來(lái)有大額現(xiàn)金支出，建議可暫緩提前還貸計(jì)劃。另考慮到目前就業(yè)形勢(shì)不明朗，工資增長(zhǎng)比例可能放緩等因素，目前并非很好的提前還貸時(shí)間；

3、提前還貸成本：每家銀行提前還貸政策均不相同，有些提前還貸需繳納實(shí)際還款額1-3個(gè)月的利息；有些每年有1-2次免費(fèi)提前還款次數(shù)，但每次還款額不少于每月還款額的6倍；

如是后者，其實(shí)還可以將資金用于理財(cái)，然后用理財(cái)利息每年進(jìn)行一次提前還貸。

最后，根據(jù)提問(wèn)者提供信息：貸款額度40萬(wàn)，期限20年，已還6年，還剩32萬(wàn)。

綜合判斷：

1、因已還6年過(guò)了最佳提前還貸時(shí)間，提前還貸效果下降；

2、不排除全部或部分為公積金貸利率不會(huì)太高；

3、40萬(wàn)每月還款額估計(jì)在2500元左右，扣除公積金還貸后，每月實(shí)際支出預(yù)計(jì)低于2000元，壓力并不大；

因此，不建議在目前情況下提前還貸！

以上各人觀點(diǎn)，供參考！祝2019投資順利！

房貸要想提前還款就需要看是是等額本息、等額本金為哪一種還款方式了。兩種方式的不同，提前還款的劃算程度也就不同。那么，房貸40萬(wàn)元已經(jīng)還款6年，還剩32萬(wàn)元本金，提前還款是否合算呢？貸款期限為20年，就貸款利率應(yīng)該是基準(zhǔn)利率下1.1倍的存在，現(xiàn)階段的實(shí)際還貸年化利率為5.39%。

一、如果是等額本金的貸款方式：

等額本金，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，開(kāi)始還款的時(shí)候還款資金多一些，越是往后也就越少，總利息會(huì)低于等額本息。那么，這種方式提前還款劃算嗎？是不劃算的。為什么？因?yàn)樵酵�后利息產(chǎn)生的越少，已經(jīng)過(guò)去了6年的時(shí)間，一次性還款，并不是劃算的�，F(xiàn)在的年化利率也低，如果有著生意或者其他需要資金的方面，可以先周轉(zhuǎn)，不過(guò)是需要安全的周轉(zhuǎn)。

二、如果是等額本息的貸款方式：

等額本息，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是每個(gè)月的還款金額是固定的，沒(méi)有變化。這種方式如如果提前還款會(huì)劃算嗎？是劃算的，因?yàn)闀r(shí)間越長(zhǎng)，越是往后，利息的比重也是越多，通常貸款時(shí)間前10年進(jìn)行提前還款是最劃算的�？梢赃M(jìn)行提前還款。

還是那個(gè)說(shuō)法，如果資金很是充裕，那么提前還款，不管劃算不劃算，總比承擔(dān)其他的風(fēng)險(xiǎn)都要?jiǎng)澦�。等額本息下的提前還款就更加劃算一些，畢竟支付利息以及時(shí)間會(huì)更多、更長(zhǎng)。雖然說(shuō)銀行不情愿貸款者提前還款，但是一般還款者要求提前還款，銀行是同意的態(tài)度。

作者不易，多多點(diǎn)贊，十分感謝！

您的貸款利率較為劃算，不建議提前還款

您好，您是等額本息20年貸款期，正常情況下，40萬(wàn)本金6年后還剩32萬(wàn)，大致算了一下，相當(dāng)于按照基準(zhǔn)利率4.9%借款。

個(gè)人建議，如果有能力交月供（每月2600多元），且對(duì)房屋產(chǎn)權(quán)的完整性沒(méi)有其他要求，那么維持現(xiàn)狀就好，不建議提前還款。

首先，即便在調(diào)控加碼的當(dāng)下，房子也是一個(gè)家庭最好的、最重要的金融資產(chǎn)，不僅能夠產(chǎn)生穩(wěn)定的收入（房租），房子本身也有增值屬性（當(dāng)然，視地段不同而定）。

而獲得這種優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的代價(jià)，只是年利率4.9%，成本真的不高。

根據(jù)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2019年3月，全國(guó)首套房貸款平均利率為5.56%，您的貸款成本是大大低于平均水平的。

理論上來(lái)說(shuō)，如果您將房屋出租，每年房屋租金+每年房屋增值收益≥4.9%的話(huà)，您就是賺的。當(dāng)然，這還不算您用提前還款的錢(qián)去進(jìn)行理財(cái)?shù)氖找妗?/p>

而且，隨著時(shí)間的流逝、社會(huì)財(cái)富的增加、以及通脹的影響，人們的工資水平大概率也是逐步提高的。

我記得2000年初，我們家貸款買(mǎi)房，一個(gè)月要將近1800的月供，當(dāng)時(shí)還覺(jué)得挺貴，現(xiàn)在看來(lái)，根本不叫事。

所以，如果您的收入穩(wěn)定，月供沒(méi)有壓力，只是想單純的終止利息支出，個(gè)人認(rèn)為不劃算。

因?yàn)閺拈L(zhǎng)遠(yuǎn)看，房子是能保值的，但錢(qián)不會(huì)保值，反而會(huì)貶值。

2600元的月供，現(xiàn)在值點(diǎn)錢(qián)，五六年甚至十年之后，這點(diǎn)錢(qián)就更不值錢(qián)了，但房子卻有可能增值到令你驚喜的水平。

什么時(shí)候可以提前還款？

當(dāng)然，一味的否定提前還款也是不理智的。某些情況下，您反而應(yīng)該提前還款。

一是準(zhǔn)備賣(mài)房。

一個(gè)產(chǎn)權(quán)清晰、無(wú)貸款的房子，往往能比貸款沒(méi)還完的房子，更好出手、賣(mài)價(jià)更高、手續(xù)也更簡(jiǎn)便。

這個(gè)時(shí)候提前還款，顯然更利于交易。

二是留給子女。

如果想把房子留給自己的子女，最好是完整的、無(wú)貸款的房產(chǎn)。

因?yàn)橐坏┯匈J款，且由子女還房貸，那么一旦子女未來(lái)結(jié)婚或者目前已婚，這套房子在法律上很容易“混同”成夫妻共有財(cái)產(chǎn)，進(jìn)而違背父母的初衷。

最后，如果打算提前還款，還要留意銀行的具體規(guī)定。

有些銀行規(guī)定，提前還款只能沖抵月供，不能減少還款年限——這種情況對(duì)我們購(gòu)房人就很不劃算了，因?yàn)檫@樣一來(lái)即便提前還款，利息支出也無(wú)法全部抵扣，那么提前還款也就失去了意義。

這樣的話(huà)，干脆就不考慮提前還，一點(diǎn)點(diǎn)還月供就好。

你最初的房貸是40萬(wàn)20年，目前還款六年之后還剩30萬(wàn)的本金，由此可以推斷，你當(dāng)初辦理房貸的利率是4.9%，也就是基準(zhǔn)貸款利率。

那你還剩32萬(wàn)的本金提前還款是否劃算呢？

我個(gè)人認(rèn)為不劃算，具體原因有以下3個(gè)。

1、4.9%的房貸利率并不高，你可以獲得比4.9%更高的投資收益。

我們簡(jiǎn)單來(lái)對(duì)比一下，你目前還剩32萬(wàn)本金，如果按照剩余貸款時(shí)間14年，理財(cái)產(chǎn)品年化收益率是5%計(jì)算，通過(guò)復(fù)利滾動(dòng)，那32萬(wàn)塊錢(qián)14年后連本帶息總共是633600元，凈收益是313600元。

而假設(shè)未來(lái)央行基準(zhǔn)利率不調(diào)整的情況下，未來(lái)14年你房貸本息總共需要還44萬(wàn)元左右，扣除32萬(wàn)的本金，需要支付12萬(wàn)的利息。

31.3萬(wàn)的理財(cái)收益以及12萬(wàn)塊錢(qián)的貸款利息，相比哪個(gè)更劃算，相信大家都知道，如果你把計(jì)劃用于提前還款的32萬(wàn)拿去理財(cái)，扣除同一個(gè)時(shí)間之內(nèi)貸款的本息，實(shí)際可以賺19.3萬(wàn)元左右的收益。

2、不可忽略的通貨膨脹。

很多人選擇提前還房貸，都只是看到利息這個(gè)表面的東西，但卻沒(méi)有把未來(lái)可能存在著通貨膨脹計(jì)算在內(nèi)。目前我國(guó)的通貨膨脹率是比較高的，過(guò)去十幾年m2的增速扣除GDP的增速之后，實(shí)際的通貨膨脹率大概是在5%到6%之間。

我們就按5%來(lái)計(jì)算，這意味著未來(lái)14年中國(guó)的物價(jià)大概要漲98%左右，相當(dāng)于14年之后1.98元才相當(dāng)于現(xiàn)在的一塊錢(qián)。

可能這么說(shuō)大家理解比較費(fèi)勁，我們就舉一個(gè)最簡(jiǎn)單的例子，你目前每個(gè)月的月供是2617.78元，如下圖：

目前每個(gè)雞蛋的價(jià)格大概是1塊錢(qián)，但是按照每年5%左右的通貨膨脹率計(jì)算，14年之后一個(gè)雞蛋的價(jià)格大概是1.98元，而預(yù)計(jì)未來(lái)央行不對(duì)于貸款利率的調(diào)整幅度不會(huì)太大，如果未來(lái)14年央行基準(zhǔn)利率都沒(méi)有調(diào)整，那14年后你每個(gè)月需要花的錢(qián)仍然是2617.78元，當(dāng)你需要償還2617.78/1.98=1322個(gè)雞蛋，這意味著在通貨膨脹率比較高的前提下，越往后面你還款的錢(qián)實(shí)際上是越少。

3、未來(lái)你的工資會(huì)上漲，但是房貸還款上漲的幅度不會(huì)太大。

你目前每個(gè)月要還款的金額是2617.78元，假設(shè)你目前的月收入是5000塊錢(qián)，那房貸占你收入的比例是52.35%。

但是你的工資不可能不會(huì)上漲，按照目前我國(guó)工資的漲幅，為了普通企業(yè)職工工資年均漲幅5%以上，應(yīng)該不是大問(wèn)題，這意味著你目前每個(gè)月5000塊錢(qián)的工資將會(huì)上調(diào)到9900元左右。

假如未來(lái)央行基準(zhǔn)利率不調(diào)整，你每個(gè)月應(yīng)是只需要還2617.78元，漲工資的比例只有26.44%，也就是說(shuō)越往后你房貸還款的金額占你個(gè)人所有的比例會(huì)越來(lái)越少。

就算未來(lái)央行調(diào)整了基準(zhǔn)利率，14年平均房貸利率達(dá)到 6.86%，未來(lái)14年每個(gè)月月供大概是在3000塊錢(qián)左右，這個(gè)利息的漲幅明顯要比工資收入的漲幅低很多，到時(shí)月供占工資收入的比例會(huì)越來(lái)越小，比如14年之后，你的工資達(dá)到了9900元，而每個(gè)月的月供只有3000塊錢(qián)左右，月供占收入的比例是30%左右，也就是說(shuō)未來(lái)房貸實(shí)際占你收入的比例是逐年下降。

最后的結(jié)論就是，我不建議你提前還房貸。

家族財(cái)富密碼評(píng)論員思維：我們已經(jīng)聊過(guò)很多關(guān)于房貸提前還款的問(wèn)題了，有回答的問(wèn)題，有朋友過(guò)來(lái)咨詢(xún)，我們的建議無(wú)非分為兩個(gè)方面：

第一，如果提前還這32萬(wàn)對(duì)你沒(méi)有任何影響，又沒(méi)有渠道去讓這32萬(wàn)元?jiǎng)?chuàng)造高于房貸利息的利潤(rùn)，那么提前還款是件好事，因?yàn)槟悴恢�道一年后手里面還能不能有32萬(wàn)的錢(qián)，所以一次性解決了將來(lái)可能存在的壓力和問(wèn)題，是非常理智的。

第二，如果還這32萬(wàn)，要跟親戚和父母借，讓自己背上民間債務(wù)，并且如果不還，現(xiàn)在的生活會(huì)寬裕很多的花，還是不要硬去還這筆貸款。因?yàn)楸绕疸y行貸款的利息來(lái)說(shuō)，自己硬還之后帶來(lái)的壓力是非常大的，自己可能會(huì)讓你的家庭財(cái)務(wù)狀況一蹶不振，既影響家庭，也影響自己的生活水平。加上你的收入非常穩(wěn)定，未來(lái)的貸款保證每月都有錢(qián)還，就沒(méi)有必要去一次性還款。

所以這個(gè)事情還要根據(jù)不同人的不同情況進(jìn)行權(quán)衡，沒(méi)有一種方式是完全適合每個(gè)人的。所以在聽(tīng)取建議的同時(shí)，還要考慮自身收入穩(wěn)定性，銀行利息，目前財(cái)務(wù)狀況，是否有更好的理財(cái)渠道這幾個(gè)問(wèn)題。如果單純聽(tīng)了別人的，提前還款，導(dǎo)致自己財(cái)務(wù)出現(xiàn)危機(jī)，或者是增添更多民間債務(wù)，或者影響家庭生活水平的花，就得不償失了。

朋友們好！

一般來(lái)說(shuō)，提前還款都是不劃算的。貸款40萬(wàn)，還了6年，還剩32萬(wàn)本金，這樣的情況下，如果能夠存到錢(qián)那么可以做安全理財(cái)，不用提前還款。下面來(lái)分析一下。

貸款情況分析

貸款40萬(wàn)元，已經(jīng)還了6年，還剩下32萬(wàn)本金。這樣可以通過(guò)房產(chǎn)計(jì)算器算出來(lái)，你這個(gè)房貸年利率為4.9%。

這樣的年利率還不算高，可以說(shuō)還是比較實(shí)惠的一個(gè)年利率。你已經(jīng)還了6年，現(xiàn)在每個(gè)月還款額也就是2617.78元，可以說(shuō)這樣的還款額也不會(huì)對(duì)你的生活造成太大的影響。畢竟你已經(jīng)在還款的同時(shí)還攢了很多錢(qián)。

如果你要是提前還款的話(huà)，是需要到銀行去跑手續(xù)的，而且可能還會(huì)有一些違約金，畢竟提前還款也會(huì)算你違約的。這樣感覺(jué)提前還款就不是太劃算。

如果你能夠把提前還貸的錢(qián)進(jìn)行比較安全的理財(cái)?shù)脑?huà)，如果年利率超過(guò)了4.9%，可以說(shuō)不提前還款就是非常劃算的選擇了。

不提前還款的收益

如果你現(xiàn)在擁有32萬(wàn)元，可以考慮一下比較安全的理財(cái)產(chǎn)品�，F(xiàn)在比較安全的理財(cái)產(chǎn)品包括銀行大額存單，儲(chǔ)蓄式國(guó)債，民營(yíng)銀行存款。

現(xiàn)在中小銀行3年期大額存單年利率可以達(dá)到4.125%。儲(chǔ)蓄式國(guó)債3年期年利率可以達(dá)到4%，如果是5年期國(guó)債，年利率可以達(dá)到4.27%�，F(xiàn)在民營(yíng)銀行新型存款年利率較高，現(xiàn)在有一款年利率可以達(dá)到5.8%，還有一款可以達(dá)到5.68%。

可以看出來(lái)，如果是擁有32萬(wàn)元，可以考慮存入民營(yíng)銀行存款產(chǎn)品，這樣可以讓自己的收益更大一些。

如果是32萬(wàn)元，存民營(yíng)銀行5年期存款，那么存2個(gè)5年期存款，年利率按照5.8%來(lái)算。然后再存一個(gè)四年期存款，年利率按照5%來(lái)計(jì)算。

那么存10年本息合計(jì)是32*（1+0.058*5）^2=53.2512萬(wàn)元。

然后再存4年，本息合計(jì)=53.2512*（1+0.05*4）=63.9萬(wàn)元。

可以看出來(lái)，如果是將提前還款的32萬(wàn)元存到民營(yíng)銀行存款上面存14年，本息合計(jì)將超過(guò)63.9萬(wàn)元。

這樣的收益超過(guò)了貸款40萬(wàn)元20年的還本付息的總額62.8萬(wàn)元，可以看出來(lái)，不提前還款更合適。

綜上所述，如果在按期還款的同時(shí)還能夠攢下來(lái)錢(qián)，可以將存下來(lái)的錢(qián)存到年利率更高的民營(yíng)銀行存款上面，這樣獲得的收益更高，這樣做比提前還款更劃算。

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