2019年6月，全國首套房貸款平均利率為5.423%，題主首套房的利率為5.88%，目前五年以上商貸利率為4.9%，上浮20%，從比率上看，確實(shí)高，但是實(shí)際是不是高呢，我個(gè)人認(rèn)為還是要看題主所在地利率政策，全國首套房貸平均利率只代表全國平均值，舉一個(gè)簡單的例子，這就好比全國平均收入一樣，假如你在上海，即使超過平均收入50%，你的收入算高嗎，我看未必。所以我覺得評(píng)判首套房利率高不高，關(guān)鍵還是要看當(dāng)?shù)氐钠骄�利率水平�?/p>

另外需要明確的一點(diǎn)是，這套房是不是剛需，是不是現(xiàn)階段必須要買的，如果是，那么利率高低并不影響你的購買決策，譬如2018年的時(shí)候，本人購買首套住房時(shí)，當(dāng)?shù)乩�率上�?0%-45%，甚至你都找不到30%以下的放貸銀行，因?yàn)槟阆胭徺I的樓盤只與部分銀行合作，而且你沒有選擇放貸銀行的權(quán)力，所以我買的時(shí)候上浮了30%，即利率為6.37%。所以我覺得這個(gè)時(shí)普遍現(xiàn)象，并不能與之前的基準(zhǔn)利率，甚至與前幾年利率還打八九折比較，如果時(shí)剛需購買，無需考慮利率是高是低。

答案是：高。

我們來看一下銀行商業(yè)貸款和公積金貸款的基準(zhǔn)利率：

大家買房貸款一般都是5年以上，央行的基準(zhǔn)利率是4.9%，目前全國平均上浮幅度在10%左右，也就是4.9%*1.1=5.39%。

如果你買的首套房，房貸利率是5.88%，相對(duì)于基準(zhǔn)利率上浮了20%，已經(jīng)超出全國平均水平了。

每個(gè)城市的房貸利率政策不同，比如上海就很低，首套房利率還能打9折，利率只有4.41%，而北京平均上浮10%，就是5.39%，有些城市上浮20%，就是5.88%。

上浮20%在全國來說還是比較高的。

公積金貸款利率沒有上浮一說，5年期以內(nèi)是2.75%，5年期以上是3.25%。

我覺得今年全國首套房貸利率有可能下調(diào)，原先上浮20%，可能下調(diào)至10%-15%，原先上浮10%，可能下調(diào)至基準(zhǔn)利率或上浮5%。這樣對(duì)于新買房的人來說，貸款利率降低，月供會(huì)減少，但對(duì)于已經(jīng)買房的人來說，房貸利率不變。

如果央行全面降息，那么新買房或已買房的人貸款利率都會(huì)下降，不過這種可能性不太大。

可以非常明確的告訴你房貸利率5.88%非常高

現(xiàn)在住房公積金貸款只有3.25%的基準(zhǔn)利率，商業(yè)住房貸款是4.9%的基準(zhǔn)利率，現(xiàn)在商業(yè)銀行住房貸款上浮利率普遍在10%-30%之間，房貸利率上浮20%就是指在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上再多出20個(gè)百分點(diǎn)。例如：以現(xiàn)行的商業(yè)貸款五年以上貸款基準(zhǔn)利率4.90%為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，房貸利率上浮20%后，實(shí)際以4.90%*（1+20%）=5.88%的換算利率進(jìn)行等額本息或等額本金計(jì)算月供。比住房公積金貸款利率高了2.6個(gè)點(diǎn) ，你說能不高嗎？

下面我們通過貸款住房金額100萬，貸款期限為30年，看方便看看住房公積金和商業(yè)貸款5.88%的利率所需要的還款金額

圖中我們可以看到公積金貸款的話30年利息是需要56.67萬，每個(gè)月月供需要4352元，而上調(diào)到5.88%的貸款利率總共需要支付的利息一共是113萬，每個(gè)月月供則需要5918元 ，這樣算下來商業(yè)貸款的比公積金貸款的利息要貴了57萬，比公積金30年貸款利息的總額整整高出來1倍。

如果你是個(gè)工薪階層，商業(yè)貸款對(duì)比公積金貸款每個(gè)月多出來的1600元月供就是個(gè)不小的壓力。因此，這樣看來5.88%的商業(yè)貸款利率是非常高的，有機(jī)會(huì)公積金貸款一定要公積金貸款，公積金貸款相對(duì)于商業(yè)貸款利率低最劃算。

當(dāng)然各地公積金政策有所不同，會(huì)對(duì)申請(qǐng)人的年齡，公積金繳納時(shí)長，公積金貸款數(shù)額都有限制，建議通過官網(wǎng)查詢或者咨詢當(dāng)?shù)毓�積金管理中心來了解你當(dāng)?shù)氐淖》抗�積金的具體申請(qǐng)流程。

所以首套房還是建議不要只用商業(yè)貸款，可以采用公積金貸款或者公積金和商業(yè)貸款混合貸款，減少還貸壓力。

目前房貸的基準(zhǔn)利率是4.9%。如果達(dá)到5.88%就意味著在基準(zhǔn)利率之上上浮了20%。那我們來看一看，首套房利率上浮20%是不是很高？

根據(jù)融360發(fā)布的2019年7月中國房貸市場(chǎng)報(bào)告，省全國首套房平均貸款率5.44%。就是比基準(zhǔn)利率上浮了10%。不過，每個(gè)城市的情況都不一樣。

大連，蘇州，杭州，寧波，長沙等城市的首套房房貸利率較高。以蘇州為例，7月份蘇州首套房平均貸款利率是6.03%，計(jì)算下來就是比基準(zhǔn)利率上浮了23%。

8月23日，鳳凰網(wǎng)發(fā)出的新聞，全國多城上調(diào)首套房貸款基準(zhǔn)利率。其中報(bào)道了合肥的18家銀行貸款情況，首套房利率上浮20%是主流，14家二套房上浮30%，有12家銀行不再做二手貸款。

8月9日，央行公布了2019第二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告。那數(shù)據(jù)顯示6月份個(gè)人住房價(jià)款加權(quán)平均利率是5.53%。那是從7月份開始，不少熱點(diǎn)機(jī)遇的房貸利率出現(xiàn)了明顯上，步伐越來越緊密。

不過也有一些城市比平均水平要低。比如，上海。7月份上海首套房貸款平均利率是4.84%，二套房平均貸款利率是5.46%。4.84%的首套房貸款利率幾乎就是基準(zhǔn)利率。

放在全國來看，題主提到的首套房貸款利率5.88%確實(shí)有點(diǎn)高了。7月份全國平均首套房貸款利率就是5.44%。5.44％雖然只比5.88%低了0.44個(gè)百分點(diǎn)，但是房貸金額是一個(gè)很大的數(shù)字，還貸幾十年下來差別還是有的。

以貸款100萬元、30年期限、等額本息方式為例。5.44%的每個(gè)月月供是5600多，5.88%的每月月供5900多，一個(gè)月有300元的差距，一年就是接近4000，30年就超過了10萬。

朋友們好！

高！確實(shí)有點(diǎn)高了�，F(xiàn)在的房貸基準(zhǔn)利率為4.9%，一般首套房都可以享受到一些優(yōu)惠的，但是現(xiàn)在可能是沒有優(yōu)惠了，但是也不至于上浮20%的。下面來分析一下。

首套房貸款利率

原來的時(shí)候，一般首套房都應(yīng)該有優(yōu)惠利率，但是可能現(xiàn)在貸款普遍很難貸出來，因此，一般首套房優(yōu)惠利率很難申請(qǐng)了。即使是優(yōu)惠利率不好申請(qǐng)，應(yīng)該在基準(zhǔn)利率不上浮，或者少上浮也是比較正常的了。

下表是人民幣貸款基礎(chǔ)利率表，從中可以看出來，商業(yè)貸款五年以上基礎(chǔ)利率為4.9%，而公積金貸款五年以上基礎(chǔ)利率為3.25%。

一般來說，現(xiàn)在貸款首先要用公積金貸款，公積金貸款不夠的情況下，可以采用商業(yè)貸款，這樣組合貸款下來是比較合適的。能夠適當(dāng)減低貸款利率，較好的減輕貸款負(fù)擔(dān)。

現(xiàn)在即使是商業(yè)貸款，一般首套房貸款一般也就是上浮5%左右，年利率5.145%是比較正常的。公積金貸款如果能夠以3.25%的年利率拿下，那肯定是非常合適了。這樣的組合貸款，按照公積金貸款一半，商業(yè)貸款一半，平均年利率為4.35%。

如果首套房貸款，組合貸款利率為4.35%的話，那么就是比較合適的貸款利率了。

5.88%的貸款利率有點(diǎn)高

你這個(gè)5.88%的貸款年利率確實(shí)有點(diǎn)高了。你可能是該用的政策沒有用足，比如可能沒有申請(qǐng)公積金貸款，首套房政策也沒有用足，或者是你的職業(yè)，收入以及征信情況可能存在一些問題，這樣才導(dǎo)致的這么高的利率。

5.88%等于在4.9%基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮了20%，而且5.88%比上述正常的組合貸款利率4.35%高了1.53%個(gè)百分點(diǎn)。這樣如果貸款20年的話，付出的利息要增加很多的。

如果總共貸款100萬，貸款20年，按照5.88%的年利率來算，每個(gè)月還款為7095.25元，利息總額為70.28萬元，還款總額為170.28萬元。

貸款100萬元，貸款20年，如果是按照組合貸款年利率4.35%來算，每個(gè)月還款額為6245.81元，利息總額為49.9萬元，還款總額為149.9萬元。

可以看出來，貸款100萬20年，年利率為5.88%的利息總額為70.28萬元。年利率為4.35%的利息總額為49.9萬元。兩者差距為20.38萬元。

可以看出來，兩者的差距還是很明顯的，因此，5.88%的年利率確實(shí)有點(diǎn)偏高了。

綜上所述，首套房5.88%的年利率確實(shí)有點(diǎn)高了，最好是先考慮公積金組合貸款，然后把政策用足，這樣年利率較低，付出的利息就會(huì)低一些，自己的負(fù)擔(dān)也會(huì)輕一點(diǎn)。

感謝閱讀！

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每個(gè)人看待這個(gè)利率的角度都不同。

一、有些人喜歡看的長遠(yuǎn)，他們會(huì)將眼光放到二十年，三十年這么長遠(yuǎn)。

這樣來看5.88%的年利率是不算高的。時(shí)間倒回到2014年，房貸利率已經(jīng)高達(dá)6%以上。這個(gè)利率比5.88%要高。繼續(xù)往前查看，利率也非常高，而且遠(yuǎn)高于5.88%。

在以后二十，三十年里，年利率隨時(shí)都有可能變化，上調(diào)的的利率也很大。

二、還有些人就只看最近幾年的事情，他們將眼光與兩年前的利率相比，利率是比較高的。

因?yàn)?.88%是在基準(zhǔn)利率4.9%的基礎(chǔ)上上浮了20%。兩年前的房貸利率基本上基準(zhǔn)利率。這一下就差98個(gè)基點(diǎn)。

98個(gè)基點(diǎn)是什么概念，如果貸一萬塊錢，每年要多掏98元。如果貸一百萬，二十年一共要多掏19.6萬元。

三、我作為銀行從業(yè)人員來看，又是另一番感受。

我認(rèn)為利率不算高，但是上浮比例比較高。這怎么說呢？

5.88%的利率是由基準(zhǔn)利率4.9%乘以上浮比例20%得來的。題主的貸款利率不是一成不變的。國家基準(zhǔn)利率變化，貸款利率也會(huì)隨之而變。

按照這樣的計(jì)算方法，我們對(duì)比一下2017年前后的房奴和2019年的房奴，他們受到的待遇是不一樣的。

國家基準(zhǔn)利率發(fā)生變化，這兩類人群的利率都會(huì)發(fā)生變化。只不過無論怎么變，2019年房奴的利率總要比2017年房奴的利率高上20%。因?yàn)榍罢呤巧细?0%，后者是上浮0。上浮比例是不會(huì)變的，這就讓人心里開始不平衡了。

這樣來看還能算不高嗎？

你會(huì)從哪個(gè)角度來看這個(gè)利率呢？發(fā)表你的高論聊一聊唄！

我的年后批下來的，5.88

　　相較于全國平均水平來說偏高，要看具體是什么地方。比如廣東惠州倒有點(diǎn)偏低了，特別是去年基于五年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮百分之三四十非常正常，而今年有所好轉(zhuǎn)，上浮30%也很正常。

　　每座城市的房控力度和銀行貸款額度不同，商業(yè)銀行房貸利率存在較大的差異，不能一概而論，要與該城市的平均貸款利率進(jìn)行比較，而不是放到全國進(jìn)行比較。

　　央行五年期以上貸款基準(zhǔn)利率為4.9%，如貸款利率為5.88%，即基于基準(zhǔn)利率上浮20%（5.88%/4.9%-1）。而融360的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)2019年1月全國首套房貸款平均利率為5.66%（上浮5.66%/4.9%-1=15.5%），環(huán)比上月下降0.35%（如果是去年年尾放貸，那偏低了），為連續(xù)兩個(gè)月回落。

　　如果與全國首套房平均貸款利率對(duì)比，那么偏高0.22%，但距離不大，屬于正常水平。而如果與一二線城市相比，那么明顯偏高，因?yàn)閾?jù)融360對(duì)于全國首套房貸款最低平均利率城市排名顯示，上海第一(5.09%)，北京第四(5.43%)，廣州第十(5.55%)。

　　因此，房貸利率高不高主要要看具體是哪座城市，不能一概而論，因?yàn)椴煌�的城市貸款利率存在較大差異。同樣，存款也一樣，一般越大型的城市存款利率越低。

首套房利率5.88%，算是很高了。

我們知道，銀行五年以上貸款基準(zhǔn)利率是4.9%，而5.88%相當(dāng)于上浮了20%。2015年樓市去庫存，不少地方房貸利率下浮，八折九折并不鮮見，房貸利率打折促銷直接引爆了買房者的熱情。到了18年，房價(jià)也隨著去庫存的進(jìn)度節(jié)節(jié)攀升，這時(shí)房貸利率已經(jīng)重新回到基準(zhǔn)利率之上，不少地方上浮20%甚至上浮30%，題主應(yīng)該是去年上的車。

近期，全國多個(gè)地市已經(jīng)紛紛下調(diào)房貸利率上浮標(biāo)準(zhǔn)了，一線城市中深圳多家銀行首套房利率最低可執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮5%，貸款條件和放款速度都有所放松。杭州、寧波、青島等多個(gè)地區(qū)房貸利率也有不同程度地回落。

我們來算一筆賬，貸款100萬等額本息，基準(zhǔn)利率上浮20%，期限是30年的情況：

月供是5918.57元，總利息113萬，比貸款本金還多13萬。

如果是上浮10%呢，仍然是貸款100萬，30年，貸款利率為5.39%：

月供5609.07，總利息是101.9萬元。

通過對(duì)比我們可以看到比起上浮10%的情況，上浮20%不但月供每個(gè)月多還309.5元，還要多還111422元的利息。

房貸利率上浮多上10個(gè)百分點(diǎn)，拉長到20年、30年，都會(huì)成為一筆很大的利息成本，所以5.88%的房貸利率已經(jīng)很高了。

房貸利率上浮標(biāo)準(zhǔn)的下調(diào)對(duì)于將要買房的群體來說是個(gè)利好，因?yàn)橘I房的成本降低了。那么像題主這樣已經(jīng)買的人，能不能享受到這個(gè)利好呢？

很遺憾，不行。通常，購房者的貸款利率都是以簽訂購房合同當(dāng)日的基準(zhǔn)利率為準(zhǔn)，銀行再以此為基準(zhǔn)進(jìn)行上浮或者下浮，只要基準(zhǔn)利率不變，已購房者的房貸利率就不會(huì)變化。