買房一直是大多數(shù)家庭的大事。以前房價(jià)便宜時(shí)，收入很低，現(xiàn)在收入比以前高，但防價(jià)比以前高很多�，F(xiàn)在買房子的第一個(gè)房子基本上是最低首付30％，那么對于很多買家，應(yīng)該選擇付首付三成還是多付首付呢？買房是少付首付好，還是多付首付劃算呢？答案一目了然。

每個(gè)人都知道，貸款金額越多，產(chǎn)生的利息就越多，貸款期限越長，產(chǎn)生的利息就越多。首付30％或以上的首付款，這取決于個(gè)人情況。盡管很多人說他們可以盡可能多借錢多貸款，能貸30年就不貸20年，但是哪一種方式到底更好呢？

首付30％

如果存款多于30％，那么你需要看看你是否有合適的投資回報(bào)，如基金管理，股票交易，大額存款等，目前的基準(zhǔn)利率是4.9％，而大多數(shù)城市有上漲，至少5％以上，如果你可以達(dá)到貸款利率回報(bào)，或超過貸款利率回報(bào)，那么建議支付30％的首付，因?yàn)檫@筆錢可以更好地使用在手中，不必?fù)?dān)心要用錢的迫切需求，因?yàn)樵S多購房者做生意的，而且業(yè)務(wù)可能有更多的流動(dòng)性，所以沒有必要考慮很多首付。畢竟，錢到用時(shí)方恨少啊。

首付多付一點(diǎn)

由于中國大多數(shù)人沒有良好的投資產(chǎn)品和投資渠道，大多數(shù)人不交易股票，購買資金或做生意，他們的大部分資金存在于銀行，這是為了獲得銀行存款利息。大家都知道現(xiàn)在利率很低，基本上在3％左右，高也高不到哪里去，與貸款利率相比，它仍然低得多。在這種情況下，我建議您支付更多的首付款，因?yàn)榭梢詼p少很多利息，

所以少付首付還是多付首付，取決于個(gè)人情況。

如果經(jīng)濟(jì)條件允許，首付應(yīng)盡量多多付一些，因?yàn)檫@意味著，你每月的月供能少一點(diǎn)。如果月供過高，不僅還款壓力大，影響生活質(zhì)量也是必然的。

一般情況下首付數(shù)額應(yīng)當(dāng)在總房價(jià)的30%以上，購買首套房的，首付比例如下：

1、首次使用公積金貸款的，對購買首套住房且建筑面積在90平方米以下或按規(guī)定購買經(jīng)濟(jì)適用房的家庭，首付款比例不低于20%；對購買首套住房且建筑面積在90平方米以上的家庭，首付款比例不低于30%，并且公積金貸款必須連續(xù)繳存12個(gè)月以上并且貸款時(shí)還在連續(xù)繳存著。

2、如果使用銀行商業(yè)貸款，最低首付比例為總房價(jià)的30%。貸款購買二套房的情況下，貸款首付款比例不得低于60%，貸款利率不得低于基準(zhǔn)利率的1.1倍；對貸款購買第三套及以上住房的，銀行基本不給放貸。

作為工薪家庭，建議多付些首付，這樣后期還款時(shí)間、金額也會(huì)相對少一些，生活會(huì)更輕松�，F(xiàn)在銀行理財(cái)收益率都在4%以下，人民幣在不斷貶值，存在銀行也賺不多少利息，不如加到首付里面，減輕還款壓力。

不論什么時(shí)候，手里有錢，心里才會(huì)有安全感。首付多與少，還是因人而異，給自己一些貸款壓力鞭策自己，是有益無害的。我們要先衡量好自己在日常生活中對錢的需求，再來決定是多付還是少付，畢竟買房之后生活還是要繼續(xù)，做好平衡最重要。

謝邀。買房作為很多人步入成年后人生中頭等大事之一，備受人們關(guān)注。從古至今，人們一旦有了多的錢，就會(huì)想著“買房置地”或者將錢存入銀行，獲取利息收益，這是最普遍的三種投資方式之一。

那么買房是一個(gè)家庭資產(chǎn)的證明和重要資金投入，關(guān)系到兩代或者三代的人切身利益。其中有人買房是為了結(jié)婚，有人為了投資，有人則是為了小孩上學(xué)，不管出于各種目的，舉全家之力買房，背上沉重的貸款是大家不愿遇到的事，當(dāng)然你說，我家有錢，可以全款。自然沒什么問題，但是考慮大部分普通家庭沒法全款，只能采取按揭首付。那么首付多少才是合適的呢？

一、首付越多，還貸越少，家庭生活變得拮據(jù)。

一般置業(yè)顧問會(huì)在買房前，根據(jù)不同家庭的經(jīng)濟(jì)收入和還貸能力進(jìn)行分析，算出每月的還款后，余下的資金能否支撐起家庭的日常開銷和多余可支配收入應(yīng)對其他事情的風(fēng)險(xiǎn)。比方說你買一套價(jià)值100萬的房子，首付50%或者70%,每個(gè)月按照5.88的利率(商貸首套等額本息)，還貸只需2600元或者1700元,這樣的還貸壓力會(huì)小很多，而且還貸利息也會(huì)少很多。

但是同時(shí)，首付款能達(dá)到50%-70%的一般很少，除非有充裕的資金準(zhǔn)備。有些為了還款首付的，舉全家之力，在收入情況不穩(wěn)定的情況下，透支未來10-20年的收入大有人在。如果家庭儲(chǔ)備資金不足，建議可以將首付降低至35%-40%，雖然有一定壓力，但是后期有了額外的收入和還貸資金儲(chǔ)備，生活質(zhì)量將會(huì)有很大的改善。當(dāng)然也得結(jié)合每個(gè)家庭的具體情況綜合考究。

二、首付踩底線，前期還貸壓力大，儲(chǔ)備資金充足，家庭生活暫不受到影響，還貸成本高。

有人說，現(xiàn)在國家利率采取浮動(dòng)制的市場報(bào)價(jià)了，錢在貶值，首付少付點(diǎn)，隨著工資的不斷提高，后期還貸壓力會(huì)小很多。這個(gè)算盤打的真的很好，但是要做好應(yīng)對利率浮動(dòng)變化的準(zhǔn)備，如果降了，你可以賺了，但是升了，你失悔都來不及。有些人說，我手上有100萬，先首付30萬買一套，再首付50萬買第二套作為投資，剩下20萬作為前期還貸的準(zhǔn)備資金。等到機(jī)會(huì)合適，再轉(zhuǎn)手賣出去。

在國家大的政策“房主不炒”的前提下，開發(fā)商的房子銷售出去都成問題，何況二手房轉(zhuǎn)手呢？即使踩首付底線，也要慢慢提高應(yīng)對各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，不斷提升自己能力，增加收入，這才是亙古不變的真理。

以上就是我綠城園林景觀工程的一點(diǎn)建議和觀點(diǎn)，希望對您買房準(zhǔn)備首付款出資比例調(diào)整有所幫助。如果有其他更好的觀點(diǎn)或者疑問，可以在評論區(qū)留言，我們一起交流探討。

1、實(shí)例分析

如果買一套200w的房子

首付按照最低3成的話，首付60w，貸款140w，30年的利息大概是142w，利率是按照最新的lpr利率計(jì)算。

首付按照6成的話，首付120w，貸款80w，30年的利息大概是82w。

如果首付付3成的話，少付了60w，這60w如果去做無風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，年3的利率，30年的收益是85w；多貸款了60w，而這60w的利息大概也是60w。如果采用等額本金的方法利息會(huì)更少。

2、應(yīng)該怎么選

到這里，似乎多貸款更好一點(diǎn)，因?yàn)槎噘J款了60w，利息多付60w，而你手里的60w卻可以產(chǎn)生85w的利息。

如果這個(gè)計(jì)算題這么簡單就好了，實(shí)際情況是隨著貨幣的超發(fā)錢會(huì)越來越不值錢，1.5塊的肉夾饃十五年時(shí)間可以漲到8塊錢。

60w的本金雖然可以產(chǎn)生85w的利息，但是這85w是要最后才拿到手的，也就是存了30年之后，到時(shí)候貨幣的購買力大概是現(xiàn)在的1/3，也就是相當(dāng)于現(xiàn)在的30w不到。

多貸款60w，這個(gè)60w的利息是均攤到每一年的，也就是說隨著通脹一直在均勻變化的，我們就算一半的通脹吧，相當(dāng)于現(xiàn)在的30w。

這么對比下來其實(shí)是差不多的�，F(xiàn)在不論是多付首付還是多貸款，都相當(dāng)于是現(xiàn)在多掏了30w的利息。

3、結(jié)論

如果手上資金充裕的人，多的錢還是只能存銀行做定期理財(cái)?shù)娜藘煞N手段都可以，相差無幾。

如果手上資金充裕的人，多的錢可以產(chǎn)生更高的收益，那還是現(xiàn)在貸款買房更好一些，少一些首付。

如果手上資金不充裕的人，想必也沒什么選擇，只能做貸款了，但也不要覺得自己太虧，因?yàn)槭呛湍愣嗍赘恫畈欢嗟摹?/p>

不考慮心里因素，從理性來分析，首付越低越好，踩著底線最好。

依然是我曾經(jīng)不斷強(qiáng)調(diào)過的，按揭貸款是良性負(fù)債，是一個(gè)普通人能接觸到的利率最低，額度最高，期限最長的貸款。

為什么首付要踩著底線？

1、買房更輕松

在房價(jià)高企的今天，阻礙很多人買房的不是后續(xù)的房貸，更多的是要掏空“六個(gè)荷包”的首付，自然，首付越少，就越容易實(shí)現(xiàn)買房的夢想，試想一下，一個(gè)兩百萬的房子，房價(jià)總額一成的差距就是20萬，現(xiàn)在能有多少家庭一年能存下20萬的，很少。所以，首付少一定，就能夠更早的買房，更早的上車。

2、能有更多的余錢去投資

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國存款50萬以上的家庭占比不到0.4%，而購房的首付動(dòng)輒幾十萬，這對于絕大部分家庭來講，是一筆巨大的開支，而越少的首付，就代表能有越多的剩余資金，剩余的資金也可以去做一些投資之類的，如果投資收益大于房貸利率了，那中間的利率差就是你通過少付首付賺出來的錢。

3、未來的錢在貶值

2019年9、10兩個(gè)月的CPI已經(jīng)公布了，均超過了3%，已經(jīng)好多年都沒有超過3%，所以，未來錢貶值的速度在增加，所以相對而言，與其現(xiàn)在就付出現(xiàn)金，還不如還未來貶值了的錢，舉個(gè)例子，你現(xiàn)在房貸的5000元月供如果放在十年后，也許最低工資都到5000元了，還款壓力驟減。

綜上所述，也許有些人覺得多一點(diǎn)首付就少一點(diǎn)貸款，不愿意欠著銀行錢，這可以理解，但是單從理性角度來分析，按揭貸款，貸的越多越好，越久越好，首付越少越好。

1、一般情況下，辦理房貸的時(shí)候，銀行只規(guī)定最低限額：在南京首套房最低三成首付，已經(jīng)買過一次房，貸款結(jié)清了，再買房貸款就要付五成首付。是不是持有這套房子、你已經(jīng)貸過無數(shù)次商貸，只要結(jié)清了，對商貸就不會(huì)有影響；持有的這套房子的面積對公積金貸款有影響，家庭人均40平方，一個(gè)三口之家，原有的住房超過120平方，就不能再用公積金貸款了；南京的公積金貸款，你可以用兩次，超過兩次的申請，就不會(huì)再批準(zhǔn)；名下有房貸未結(jié)清，就要付八成首付；

2、有的人銀行信貸系統(tǒng)評分不高，就會(huì)要求你再添首付，會(huì)有3.5成、4成首付房貸的情況發(fā)生。越低的首付，這次貸款對銀行來說風(fēng)險(xiǎn)更高�！�——其實(shí)，這么講也是不合理的：對于一個(gè)無力償還貸款的人來講，不管是五萬還是十萬，一樣都還不起。銀行的業(yè)務(wù)也要發(fā)現(xiàn)，在這個(gè)角度，你貸的越多越好。所以，銀行的原則是風(fēng)險(xiǎn)和受益的平衡。

3、對于借款人來說，效果都是一樣的：你擁有了這套房子的產(chǎn)權(quán)。首付越低，貸款越多，你接下來要付的利息就越高，但你也獲得了一筆更大金額的資金的支配權(quán)。

4、怎么支配這筆錢，是你的權(quán)利。不要犯傻、不要去做一些讓人匪夷所思的事情就好；

5、對于一個(gè)畢業(yè)不長時(shí)間（三年或者五年以內(nèi)）的小年輕來說，你還有很多的事情要完成：房子的裝修、結(jié)婚、通勤的路程太長要買一輛車，等等等等，現(xiàn)在，你會(huì)遇到比房貸利率更低的資金嗎？

其實(shí)關(guān)于首付多少，因每個(gè)人的實(shí)際情況不相同，各城市首付比例也有差異，和尚看來只要把控一個(gè)原理就可以了：

——賺利差。即在自己擅長理財(cái)?shù)那闆r下，若市面上有許多理財(cái)產(chǎn)品，無風(fēng)險(xiǎn)收益率高于按揭利率，則首付踩底線好；若無風(fēng)險(xiǎn)收益率小于按揭利率，則首付高些好。

一起通過數(shù)據(jù)解析來理解一下：

據(jù)融360統(tǒng)計(jì)，8月份銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益率為4.02%。

在商業(yè)貸的情況下，9月20日五年期LPR值4.85%，剛需一套房按揭利率加點(diǎn)25個(gè)點(diǎn)，即按揭利率5.10%。這種情況下，按揭利率明顯高于無風(fēng)險(xiǎn)收益率，策略為首付高一些比較恰當(dāng)。

如果現(xiàn)在市面上有 智能存款五年期利率5.38%，并且靠檔計(jì)息。此時(shí)，定存收益率高于按揭利率0.28個(gè)百分點(diǎn)，相當(dāng)于10萬元一年可賺無風(fēng)險(xiǎn)利差280元，這種情況下，策略為首付踩底線（少付）比較恰當(dāng)。

溫馨提示：

• 若有公積金貸（利率3.25%），上述原理同樣適用。不過在現(xiàn)有市場貨幣成本水平下，首付少些較好。
  

• 按揭不論采取等額本息或等額本金，供房一年后都可以提前還款。
  

??謝謝閱讀！

感謝邀請回答這個(gè)問題，對于購房者來說首付是一個(gè)問題，究竟是多付首付還是只付30%（踩著底線）其實(shí)在之前我的很多文章都提到過自己的觀察，盡量多貸款少付首付。為什么這么說？借此機(jī)會(huì)簡單談?wù)勎业挠^察。

正常的貸款要盡量多負(fù)債，富人都是這樣“煉成的”

我在很多篇文章中都提到這樣的一個(gè)投資理念，就是用合理的負(fù)債來快速提高自身的財(cái)富。就以如今富豪排行榜的名單來看，多數(shù)都是以銀行、房地產(chǎn)起家的，而這些行業(yè)基本上都是高負(fù)債起家的。但是有幾點(diǎn)還是需要大家注意的：

第一、任何負(fù)債都要合理，購房也是這樣，無論是付多少首付，還多少貸款要在自身合理承受范圍之內(nèi)。購房付首付多或者少，其實(shí)最直接的影響就是后期還款額的多少，畢竟首付越高后期月供就越低，支付銀行的利息就越少。如果是在你合理負(fù)債范圍內(nèi)，個(gè)人的建議是盡量少付首付多貸款。

第二、現(xiàn)金為王是這幾年的主題，但是要注意這里的現(xiàn)金為王不是讓你留有大量的現(xiàn)金，而是注意資金的可流動(dòng)性。就以購房為例，總房款100萬，首付30萬，如果你有50萬現(xiàn)金是用來全部付首付還是說只首付30萬，其他的現(xiàn)金用來做其他用途？如果是我的話，我會(huì)選擇低首付其他的資金用來投資，甚至在過去幾年房產(chǎn)不限購的情況下，我會(huì)選擇再負(fù)債10萬再購置一套房產(chǎn)（目前不會(huì)）。當(dāng)然如今情況下一些銀行的理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)也是不錯(cuò)的選擇，畢竟理財(cái)產(chǎn)品變現(xiàn)問題不大，房產(chǎn)如今的投資期已經(jīng)過去了。再說為了未來不可預(yù)期的事情，留有部分可隨時(shí)變現(xiàn)的資金還是有必要的。

很多人喜歡計(jì)算房貸利息，認(rèn)為30年的房貸利息都比本金高不劃算，有幾點(diǎn)需要提醒

第一、房貸利率哪怕未來采取LPR浮動(dòng)利率，也比正常的小額貸款利率低的多。對于金融有所了解的朋友應(yīng)該知道，過去房貸利率是以4.9%的基準(zhǔn)進(jìn)行上浮，未來會(huì)按照LPR進(jìn)行，不過根據(jù)央行的動(dòng)向來看，未來房貸利率還是維持目前水平的概率比較大。但就算如此也比現(xiàn)在市面上的小額貸款利率低得多，圖上所示是部分銀行提供的小額貸款，簡單計(jì)算年利率都在12%左右（因?yàn)橛?jì)算方式的不同，會(huì)更高），目前30年房貸年利率才多少？大部分城市不到6%。不用銀行的錢來生錢還在等什么？

第二、無論采取哪種方式進(jìn)行貸款，自己感覺劃算最重要。生活中經(jīng)常遇到一些朋友因?yàn)楸旧頉]有好的投資渠道或者投資偏重于保守，所以會(huì)選擇購房的時(shí)候高首付甚至全款，這種選擇固然沒錯(cuò)，但是不得不說這樣的做法頂多保證財(cái)富保值，要想快速升值是很難的。當(dāng)然這樣的選擇并沒有錯(cuò)，自己感覺舒服就好。

綜上，買房首付高好還是低好，并沒有唯一的答案。只是這里建議如果是為了財(cái)富快速升值的考慮可以選擇低首付，多貸款；當(dāng)然為了穩(wěn)妥也可以高首付，低貸款。各位覺得呢？原創(chuàng)不易，喜歡記得點(diǎn)贊、關(guān)注頭條號(hào)：勇談房產(chǎn)經(jīng)濟(jì)壹貳叁，更多優(yōu)質(zhì)內(nèi)容繼續(xù)貢獻(xiàn)中。

決定買房時(shí)應(yīng)該多付首付還是少付首付，不同條件的人站在不同的角度看會(huì)得出不同的結(jié)論，因此并沒有一套統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。如果一定要評估自己在首付款上應(yīng)該怎樣取舍，最好能根據(jù)自身的實(shí)際情況出發(fā)，再結(jié)合現(xiàn)金的增值能力和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化來考慮。下面就這幾個(gè)方面談一下個(gè)人的觀點(diǎn)。

首付給多少應(yīng)該先從自身實(shí)際情況為出發(fā)點(diǎn)來考慮。

作為社會(huì)中的個(gè)體，人與人之間在生活背景、經(jīng)濟(jì)收入和未來發(fā)展前景等等都可能存在著差異，不能一概而論，應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況出發(fā)。

1、生活背景。

每個(gè)人都有自己的生活，有的人家庭環(huán)境比較好，沒有什么壓力，但有的人需要承擔(dān)一家人的柴米油鹽、醫(yī)療和教育等方方面面的支出，且不同生活階段的人所面臨的生活環(huán)境并不一樣，假如處于一個(gè)上有老下有小的人生階段，在責(zé)任和壓力方面大概率要比剛畢業(yè)沒多久的年輕人要大很多，考慮的因素自然要多一些。

如果在這個(gè)階段買房，需要考慮幾個(gè)問題，一是手上是否需要留有一定的現(xiàn)金以備不時(shí)之需，二是如果能解決前面?zhèn)溆媒疬@個(gè)問題，是否需要考慮未來隨著年齡增長后收入可能減少的問題，隨著年齡的增長，如果考慮以后收入減少或者沒收入的時(shí)候房貸還未還完，那目前在條件許可時(shí)首付多一些，也可以減較輕日后的還貸壓力。當(dāng)然如果有不錯(cuò)的以錢生錢的能力的話，也可以選擇少付首付，這需要根據(jù)自己的能力和資金的多寡來衡量。

2、經(jīng)濟(jì)收入水平。

經(jīng)濟(jì)收入水平也是一個(gè)很重要的因素，如果收入比較好的人，選擇的余地就要大很多。這種條件下多付首付也不會(huì)太影響生活，同時(shí)以后還房貸的壓力也更加小，而如果不想多付首付也可以結(jié)合自己的現(xiàn)金增值能力和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響來考慮一下再作決定。

而收入對應(yīng)于生活來說相對比較緊張的人來說，可以選擇的余地并不多，多付首付要考慮備用金的問題，如果能解決備用金的同時(shí)又能減輕日后還貸的壓力，那無疑是比較好的，如果有滿足備用金之后還有余錢，而考慮少付些首付把現(xiàn)金留下來，同樣需要考慮現(xiàn)金的增值能力。

3、發(fā)展前景。

發(fā)展前景關(guān)系到一個(gè)人未來收入的預(yù)期，如果未來的發(fā)展前景比較好，現(xiàn)在多付首付不會(huì)對自己造成壓力，或者現(xiàn)在少付首付而造成的每月還款增加也不會(huì)對自己造成太大的壓力，那可以多考慮一下現(xiàn)金的增值能力和對社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)這兩個(gè)因素。而如果前景預(yù)期一般的情況下，需要先做平衡自己的壓力的計(jì)劃和考慮，有余錢再考慮現(xiàn)金的增值能力和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素。

持有由房貸置換而來的現(xiàn)金需要有較強(qiáng)的現(xiàn)金增值能力。

1、為何需要現(xiàn)金增值能力？

所謂的現(xiàn)金增值能力，可以理解為投資或理財(cái)獲取收益的能力。如果在有能力多付首付款的情況下，依然考慮選擇少付首付款，那等于在手上會(huì)留下一筆現(xiàn)金，可以把這筆現(xiàn)金看成是以房貸的形式置換出來的，換句話說這些錢是需要成本的，一方面要承擔(dān)房貸帶來的利息，另一方面會(huì)受通脹的影響而越來越不值錢，所以需要有現(xiàn)金增值的能力，否則占不了銀行的便宜。

2、持有由房貸置換過來的現(xiàn)金需要付出多少成本？

現(xiàn)在的房貸年化利率普遍處于5%-6%之間，按剩余本金每月計(jì)算一次利息，但利息只是表面上的成本，除此以外我們每月需要往里面存錢還房貸，這些錢如果沒有房貸的話可以為自己帶來收益，現(xiàn)在因?yàn)橐�作為每月歸還房貸的資金而還給銀行了，原本的既得利益就被犧牲了，因?yàn)檫@部分是每個(gè)月都累積變動(dòng)的，如果按還款30年計(jì)算，每累積到一定的年限就疊加做最簡單的銀行定期存款，最后平均下來大概是3%左右的年化收益，現(xiàn)在卻變成了隱性成本。

這部分在前面的問答文章中已經(jīng)用過100萬房貸為例過行過測算，假設(shè)把房貸看成是每月存款的過程，原理就是每5年零存整取，然后取出來做5年定期存款，如果循環(huán)直到結(jié)束。因此持有由房貸置換過來的現(xiàn)金的總成本包括了房貸利息（現(xiàn)在是年化5%-6%左右）和每月還款帶來的平均年化收益（3%左右）的損失，除此之外通脹的負(fù)面作用也要自己承擔(dān)。

3、投資或理財(cái)?shù)哪芰�很重要�?/span>

由房貸換而來的資金需要成本，需要通過運(yùn)作使這些錢增值，否則會(huì)處于一直虧損的狀態(tài)。要解決這個(gè)問題，投資或者理財(cái)?shù)哪芰�就成為關(guān)鍵了。對于資深的生意人或者投資理財(cái)?shù)母呤�，�?dāng)然不會(huì)有這方面的困擾，收益30%以上或者更高的大有人在。但對于普通人來說，受限于經(jīng)驗(yàn)、渠道和理財(cái)專業(yè)度，要想達(dá)到6%以上的穩(wěn)定收益都不是一件容易的事。那些張口就說隨隨便便做就有10%以上的穩(wěn)定安全收益的人，要么是比較熟悉理財(cái)市場、有一定理財(cái)能力，要么就是對理財(cái)市場缺乏了解。

現(xiàn)在一般的理財(cái)項(xiàng)目顯然很難高于上面成本之和，穩(wěn)定而安全的理財(cái)收益很少會(huì)高于6%，超過這個(gè)數(shù)字是需要承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的，而風(fēng)險(xiǎn)的大小要看選擇的項(xiàng)目，有些安全度較高的可以保本且保證收益的波動(dòng)范圍，它會(huì)設(shè)置最低的收益率，同時(shí)有較高的預(yù)期收益，但只是預(yù)期，并不保證高收益；而其它風(fēng)險(xiǎn)高的產(chǎn)品需要隨行就市，市場不好的時(shí)候需要承擔(dān)本金的損失。對于一個(gè)長期的理財(cái)行為，不確定性就會(huì)比較大。因此想要高收益，需要與能力掛鉤，除非還能找到像購房這樣的投資，能夠只管買，只管賺，幾乎只要有錢就可以參與又不用費(fèi)心，但現(xiàn)在這種情況也已經(jīng)出現(xiàn)變數(shù)，未來還能不能再這樣做已經(jīng)需要打上問號(hào)。

由經(jīng)濟(jì)發(fā)展而導(dǎo)致的遠(yuǎn)期影響因素。

由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展而導(dǎo)致的收入增長因素一直是大家關(guān)注的問題，很多人會(huì)把這個(gè)因素與房貸的還款壓力動(dòng)態(tài)地掛鉤。在過往的發(fā)展中也已經(jīng)證明，收入的增長的確會(huì)讓還款壓力變得越來越輕，這對于原本壓力比較大的人來說是一件大好事，初期辛苦一點(diǎn)，后期越來越輕松。但這樣其實(shí)并不影響被房貸置換出來的現(xiàn)金的成本，如果選擇持有現(xiàn)金，還是需要為這些現(xiàn)金找到出路；而另一方面經(jīng)過了30年左右的高速發(fā)展，未來我們還能不能保持長久的收入增長，且保持較快速度的增長，這是一個(gè)需要觀察的問題，從目前M2和制造業(yè)PMI的表現(xiàn)來看，未來收入增速也有比較大的概率會(huì)放緩。

M2是反應(yīng)現(xiàn)實(shí)和潛在購買力的重要指標(biāo)，從2017年開始，M2的增速大幅下跌到8%左右，如無意外，今年也將會(huì)是8%左右。這個(gè)數(shù)據(jù)在2016年的時(shí)候還是超過11%的，近10年來M2的增速呈現(xiàn)下滑的趨勢，而且M2增速中的一部分還要用來消化債務(wù)產(chǎn)生的利息。據(jù)央行的數(shù)據(jù)，目前人民幣貸款大約是142萬億左右，如果我們按照4%的年化貸款利率計(jì)算，每年將產(chǎn)生5.7萬億左右的利息，如果以2018年年底的182.6萬億的M2為基數(shù)，利息這部分將會(huì)消化3.1%左右的增速，那實(shí)際有效轉(zhuǎn)化為購買力的M2將比實(shí)際數(shù)據(jù)要少。而最新一個(gè)月的制造業(yè)PMI數(shù)值是49.8%，最近一年以來已經(jīng)多次跌到50%的榮枯線以下，下行的壓力比較大。這些因素會(huì)對未來收入增長的情況造成潛在的影響。

總結(jié)。

綜上所述，是首付越高越好還是僅踩著底線好較好，最基本的是從自身的條件出發(fā)，綜合個(gè)人的生活背景、經(jīng)濟(jì)情況、未來規(guī)劃和投資理財(cái)能力做一些取舍，這些因素都是比較個(gè)體化的，結(jié)論會(huì)因人而異，而對于收入增長的問題，未來再保持高速增長會(huì)受到很多因素的影響，未必可以像過往那樣以一個(gè)較高的速度增長。

你好，我是貝殼張大炮，很高興回答你這個(gè)問題。

先上答案：首付越低越好。

送大家一個(gè)買房原則：能貸款不全款，能貸一百年，不貸五十年，首付能低不要高。

下面給出我的分析和理由。

房貸是最優(yōu)質(zhì)的商業(yè)貸款品種之一

之所以說房貸是最優(yōu)質(zhì)的商業(yè)貸款之一，是因?yàn)榉抠J的利率比一般的商業(yè)貸款要低。說白了，很多人投資和做生意想從銀行貸款都貸不出來，而且貸款利率還比房貸高。而我們有機(jī)會(huì)能多貸一些這么低利率的貸款，我們?yōu)楹尾欢噘J？少交點(diǎn)首付，多貸點(diǎn)貸款，把錢省下來，做點(diǎn)生意或者投資，收益不比省那點(diǎn)利息要高？

讓銀行來承擔(dān)通貨膨脹

我們手中的人民幣每年以百分之五甚至更快的速度流失它的購買力，說白了就是貶值，也就是通常所說的通貨膨脹。錢放自己手里，是慢慢流失的，放銀行里，銀行給你的利息也遠(yuǎn)不如通貨膨脹帶來的負(fù)面大。那么我們的錢如何來確保它的價(jià)值呢？答案是讓銀行來承擔(dān)。這也是為什么我說首付能低不要高的原因。如果你買房子全部的款都是用的銀行的錢，銀行給你一次性算完你的本金和利息，基本就定了這么多。你現(xiàn)在還錢還稍微感覺有點(diǎn)壓力，但是隨著時(shí)間推移，十年后，人民幣購買力在下降，在貶值，銀行加印鈔票，人民的收入提高了。但你還是每月還這么多，這時(shí)候你基本沒壓力了。再過十年，人民幣購買力再一步下降，二十年前100元還夠一家三口去飯館吃一頓的，但20年后的今天，100塊只夠喝杯茶的了。人民的平均工資也漲了好幾倍，然而你還是只還這點(diǎn)錢，基本每月的零花錢就夠了。再往后，就更不用說了。這就是所謂的“用將來的錢還現(xiàn)在的帳”。如果你還沒明白，再給你講個(gè)更簡單的例子：20年前你借了鄰居家的10塊錢，買了一車白菜窖在地窖里過冬。當(dāng)時(shí)你和鄰居說好的是借錢周期是20年，20年后還給他30塊錢。20年后的今天，你拿著30塊錢還給鄰居，你覺得你虧還是不虧？你賺大了，20年前10塊錢能買一車白菜，20年后的今天30塊錢只夠你買兩顆白菜的了。

保證生活質(zhì)量

我們買房也好，買車也好，其最終目的是為了改善自己的生活質(zhì)量。那么如果為了買房，把自己的生活質(zhì)量給搞下去了，那么就失去自己購房的初衷了�，F(xiàn)在有條件的話，別給自己太大壓力，想一想自己為什么要買房，保持初衷。

基于以上三點(diǎn)，我的建議是盡量低首付，能貸多少袋多少，能貸多長時(shí)間貸多長時(shí)間。