關(guān)于存量貸款利率是否應(yīng)該轉(zhuǎn)化為LPR，這類問題不少，這里面有對央行2019年30號公告誤讀的成分。實際上，不存在應(yīng)不應(yīng)該轉(zhuǎn)換的問題，也就是說，貸款人沒有選擇轉(zhuǎn)與不轉(zhuǎn)的權(quán)利。

哪些存量貸款利率必須進行轉(zhuǎn)換？

根據(jù)央行30號公告，所有2020年1月1日之前簽訂的個人住房商業(yè)貸款合同，貸款利率都必須由參考基準貸款利率定價的浮動利率轉(zhuǎn)換為LPR加點，轉(zhuǎn)換時間由2020年3月1日開始，到8月31日之前完成。只有僅剩下一個重定價周期的個人住房貸款合同可以不進行轉(zhuǎn)換。2020年1月1日之后簽訂的個人住房貸款合同，全部采用LPR加點計息。

如何將存量貸款利率轉(zhuǎn)換成LPR？

雖然轉(zhuǎn)與不轉(zhuǎn)沒得選擇，但在轉(zhuǎn)換方式上，還是有兩種方案可供選擇：一種是轉(zhuǎn)換為LPR加點，另一種是直接轉(zhuǎn)換成固定利率。其中，轉(zhuǎn)換時的LPR是以2019年12月發(fā)布的LPR為基準。根據(jù)30號公告，無論是轉(zhuǎn)換為LPR加點，還是轉(zhuǎn)換為固定利率，在下一個重定價日之前，轉(zhuǎn)換后的利率水平必須與轉(zhuǎn)換之前執(zhí)行利率水平一致。轉(zhuǎn)換之后，加點及固定利率保持不變，并且不能再次轉(zhuǎn)換。在下一個重定價日之后，轉(zhuǎn)化為LPR加點的，每一個重定價日起至下一個重定價日，執(zhí)行貸款利率以最近一個月的LPR加點計算。

以題主的貸款利率為例，基準貸款利率五年以上為4.90，上浮10%實際利率5.39，2019年12月五年以上LPR為4.80，那么，轉(zhuǎn)換后的貸款利率為LPR+59基點，或者固定利率5.39。

選擇哪一種轉(zhuǎn)換方式比較有利？

由于當前利率下行趨勢已定，所以轉(zhuǎn)換成LPR+59基點比較劃算，而且早轉(zhuǎn)換早受益。2020年3月五年LPR為4.75，4月五年LPR已降為4.65。假設(shè)題主是在3月份完成轉(zhuǎn)換的，而貸款合同的重定價日為2020年4月1日，那么在4月1日之后，實際執(zhí)行的貸款利率將由5.39降為5.24，如果貸款額為70萬元，等額本息方式，則轉(zhuǎn)換之后，一年可節(jié)省708元。當然，如果轉(zhuǎn)換時選擇的是固定利率，那就無法享受到這一實惠了。

從長選來看，房貸利率下行的幾率是很大的。也就是說未來房貸利率還有可能下行。

以前貸款的基準利率為4.9%，這個利率是基準利率時代最低的貸款利率，可以說房貸是非常劃算的貸款。最近的lpr為4.8%，比基準利率要低0.1%，和4.9%的基準利率相比，兩者的差距是很小的。

我建議貸款年限所剩不久的購房者，比如房貸年限已經(jīng)低于5年的購房者，可以選擇固定利率，也就是以前的基準利率。因為房貸所剩不久的貸款剩下的大多為本金，利息占比已經(jīng)很少，就算選擇lpr，房貸利率將了，也省不了多少利息。固定利率雖然不能享受利率下降帶來的好處，但是也不會因為利率上漲而漲利息。

如果是剛貸款不久，或者剩余還款年限還很長的購房者，可以選擇lpr。從長遠看，貸款利率還會下降，在房貸利率下降的同時，可以節(jié)省更多的利息。

現(xiàn)在沒有誰能確定未來幾年或者未來十年房貸利率的具體走勢，總結(jié)一下就是要想穩(wěn)定就選擇固定利率，自己要還的月供和利息一目了然。覺得未來房貸利率還會出現(xiàn)大幅度下降的可以選擇lpr，房貸利率下降就可以節(jié)省利息。

本政策其實是針對原來浮動利率的那些貸款用戶，在之前，大多數(shù)固定利率房貸用戶是沒有關(guān)系的。因為未來LPR利率要替代我國的基準貸款利率。

如果你的房貸在之前是浮動利率，也就是根據(jù)基準利率上浮10%，從2015年起，五年以上基準利率4.9%，現(xiàn)階段浮動利率大約是5.39%左右。

你可以選擇繼續(xù)按照5.39%的利息還房貸，你也可以和銀行重新協(xié)商按照新的固定利率來還款，現(xiàn)階段利率長期走低的情況下，應(yīng)該可以談到低于5.39%的房貸利率。這其實就是新的一個房貸合同，放棄了原來的浮動利率合同。

你也可以選擇浮動利率，時間為2020年3月到8月31日�，F(xiàn)在LPR利率是4.15%，那么你如今的加成是30%左右。也就是4.15%*1.3=5.395%。當然，這里的小數(shù)點會精確一下，不會超過你原來的5.39%的利率。

未來，如果LPR利率下行，那么后面那一年你的利息負擔(dān)下降，比如如果2021年那個時候LPR利率是4%，那么4%*1.3=5.2%。

怎么選擇？

記�。核�有選擇，兼有代價。

浮動利率好嗎？

浮動利率當然是好的，十年前，大多數(shù)貸款在7%到8%的利率水平，如今5%左右。未來呢？一般會越來越低，像歐洲日本，負利率。到時候你的利息就全免，當然本金還是要還的。

但是浮動利率是有風(fēng)險的。固定利率看上去年年吃虧，但是萬一有一年利率上天呢？比如阿根廷基準利率60%如今，比如美國在1980年曾將利率提高到16%，因為惡性通脹。當然，聰明人會說，要是惡性通脹，我就提前賣房子還錢。誒，這倒是不錯的選擇�？蓡栴}，我們沒有這么高效。房子哪是說賣就能賣的。因為浮動利率會承受利率上行的風(fēng)險。大家都知道，現(xiàn)在5%的利率，向下最多變?yōu)?%，也就是不要利息，向上可是有很大空間。多少都不知道。

固定利率好嗎？

固定利率是不劃算，不經(jīng)濟的，但是固定利率是能夠規(guī)避風(fēng)險的。你看著利息一年比一年低，甚至于負利率，你依然在還5%的利息，心里面不舒服。但是，如果一個人收入穩(wěn)定，這只是成本負擔(dān)高了點。所以，你只要不停穩(wěn)定的歸還就可以了。對于未來的確定性，則要高得多。

現(xiàn)狀看，依然建議浮動利率

本身你是基準利率確定的浮動利率，未來，你是LPR確定的浮動利率。你的浮動利率如果在過去十年一直是浮動，你是劃算的，2015年那次降息，你一定是得到了好處。你也發(fā)現(xiàn)，利率趨勢整體是向下的。那么未來只是改變一個計算利息的相對標準。這沒有任何影響。所以，建議還是浮動利率。但是，考慮到，浮動利率有風(fēng)險，這個風(fēng)險雖然概率很小，但是這是選擇的代價。

先來看下央行是怎么說的吧。

一、本公告所稱存量浮動利率貸款，是指2020年1月1日前金融機構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。自2020年1月1日起，各金融機構(gòu)不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

二、自2020年3月1日起，金融機構(gòu)應(yīng)與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉(zhuǎn)換條款進行協(xié)商，將原合同約定的利率定價方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變；也可轉(zhuǎn)換為固定利率。定價基準只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉(zhuǎn)換。存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。

央行公告的意思是：

2020年3月1號以后，全國貸款買房的用戶你們可以和銀行重新簽訂貸款合同了。涉及到的個人房貸數(shù)量，高達28萬億。

如果重新簽訂的房貸利率下降1%，那么100萬的貸款，一年可以省1萬的利息，每個月可以省833元。對大部分家庭來說，無疑是一個利好。到8月31號截止，每個人有5個月的時間可以去操作。

我先說結(jié)論：

建議轉(zhuǎn)LPR，且只簽訂一年期的LPR。

什么是LPR？

簡單的說，就是貸款利率不再由央行決定，而是由幾家大的商業(yè)銀行根據(jù)市場的變化自行定價。這其實等于央行把基準利率的定價權(quán)，放給了下面的銀行，邁出了金融體系市場化的關(guān)鍵一步。

然后還有一個加點的問題，以前是按基準利率進行浮動，上浮20%或許下浮10%，以后就沒有這個上下浮動的問題了，統(tǒng)一改為固定加點，加點數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變。

舉例：

小明買的房子貸款利率是按基準利率上浮10%來定，那就是4.90%x(1+0.1)=5.39%，目前最新的LPR是4.80%，那么這個差額就是5.39%-4.80%=0.59%，那么你的固定加點值，就是正59個基點。

小紅買的房子貸款利率是按基準利率下浮20%來定，那就是4.90%x(1-0.2)=3.92%，目前最新的LPR是4.80%，那么這個差額就是3.92%-4.80%=-0.88%，那么你的固定加點值，就是負88個基點。

如果以后LPR的利率繼續(xù)下降，降為4%的話。

那么小明的房貸利率就是4%+0.59%=4.59%，小紅的房貸利率就是4%-0.88%=3.12%

目前世界各國的房貸利率，美國目前是保持在2%~3%之間，英國是在2.75%~3%之間，我們中國的平均房貸利率是5.53%，基本是歐美發(fā)達國家的兩倍。

再加上世界范圍內(nèi)已經(jīng)很多國家已經(jīng)逐步進入負利率時代了，所以未來LPR下降是有很大可能的事情。所以這里的建議大家不要簽固定利率，最好是采用LPR+加點的模式，而且期限是一年期，如果LPR持續(xù)下降，那么我們房貸的利率也可以做到一年比一年低。

現(xiàn)在的房貸基準利率是4.9%，如果上浮10%的話就是5.39%。根據(jù)新規(guī)則未來，你可以選擇要么是按照5.39%，持續(xù)20年不變。要么是改成浮動利率，也就是五年期LPR+加點，加點為5.39%（現(xiàn)執(zhí)行利率）-4.8%（當前5年期LPR）=0.59%，所以你的浮動利率是前一年的5年期LPR+0.59。這樣一來，只要未來的lpr小于4.8%你的轉(zhuǎn)換浮動利率就是值得的。

是否轉(zhuǎn)換跟你現(xiàn)在的基準利率上浮或者打折沒有多大關(guān)系，關(guān)系比較大的就是未來的LPR是上漲還是下跌？所以你認為下跌轉(zhuǎn)換就鄭浮動利率如果你認為上漲就選擇固定利率。

當前經(jīng)濟情況下，lpr下調(diào)是大概率的。一是世界經(jīng)濟整體都處于一個非常弱勢的環(huán)境，日本歐洲都已經(jīng)是負利率，美國連續(xù)三次預(yù)防性降息。中國的經(jīng)濟近期也面臨較大的壓力，所以接下來降息也是大概率事件。我認為五年內(nèi)lpr利率都是一個下降的趨勢。所以如果你的貸款還剩五年，甚至十年，我都推薦你選擇浮動利率。

10年或20年后，lpr是上漲還是下跌？現(xiàn)在很難預(yù)測。但是如果你的貸款還剩20年，我仍然推薦你選浮動利率，因為十年內(nèi)利率下調(diào)是比較確定的。十年后貨幣在不斷貶值。你的債務(wù)數(shù)值不變，但是實際的購買力已經(jīng)下降了。我們可以想一想。十年前，如果每月還2000塊錢，是多大的壓力，而今天還2000塊錢壓力就小很多。所以，即使那時候lpr上漲了，那我們前10年所享受的收益會大于10年后的付出。

關(guān)于這個問題，我發(fā)現(xiàn)很多人有一個誤區(qū)。

他們往往覺得，如果自己的房貸利率高，就應(yīng)該轉(zhuǎn)換成跟隨lpr變化，如果自己的房貸利率低，就應(yīng)該選擇固定利率。

這種觀點毫無依據(jù)，是否選擇利率跟隨lpr變化，其實和以前的房貸利率高低并沒有直接關(guān)系，充其量只是一種心理感受。

因為這次的房貸利率調(diào)整方案中，首先做的是和lpr加點利率接軌，也就是把原來的基準利率浮動模式，變更為lpr加減點，首次轉(zhuǎn)換的利率是不會變化的。

比如你原來的房貸利率是5.88%，你在2020年4月份選擇變更合同，那時候的lpr為4.8%，你的加點數(shù)就是108點，你的房貸利率仍然是5.88%。

這種情況下你有兩種選擇，一種是選擇固定利率，也就是說今后的房貸利率保持5.88%不變了，另一種是選擇利率跟隨lpr變化。

如果你選擇了后者，至少需要在一年之后利率才有可能變化，這要看當時的lpr是多少。

如果lpr仍然保持4.8%，你的房貸利率也會保持5.88%不變，如果lpr上升到5%，你的房貸利率就會變成6.08%，如果lpr下降到4.6%，你的房貸利率就會變成5.68%。

由此可見，是否選擇利率跟隨lpr變化，和以前的房貸利率高低并沒有關(guān)系，關(guān)鍵是判斷未來利率會下降還是上升。

如果確信將來利率會走低，那么就選擇跟隨lpr變化，如果確信將來利率會升高，那么就應(yīng)該選擇固定利率。

你現(xiàn)在的房貸執(zhí)行利率是：4.9%*（1+10%）=5.39%，按照當前的最新房貸利率政策，存量的浮動房利率房貸都需要轉(zhuǎn)換以LPR為定價基準的房貸利率，那么你有兩個選擇：固定利率和浮動利率。

1、固定利率

你如果選擇固定利率，那么你以后的房貸利率就永遠是5.39%，無論以后LPR是否變化，都和你無關(guān)，漲了，就算是你賺了；反之，如果LPR跌了，那么就算是你輸了，這個有點賭的意思。

5.39%的房貸利率，比當前的全國首套房平均利率還要低一點，所以，總體不算是太高，但是隨著未來利率的下行，那么你可能就會變成較高的利率了。

筆者個人判斷未來利率下行是一個趨勢，除非是出現(xiàn)極端的非可控因素，但是這種情況筆者認為是很難出現(xiàn)的。

2、浮動利率

如果選擇浮動利率，那么你未來的房貸利率就是這樣的：LPR+點數(shù)，其中的點數(shù)是這樣的：點數(shù)=5.39%-4.8%=0.59%，其中的4.8%是2019年12月份發(fā)布的5年期LPR。

那么，你的房貸利率就是：LPR+0.45%，其中的LPR的數(shù)值在第一期使用的是2019年12月份發(fā)布的數(shù)據(jù)。因為浮動利率主要是你可以選擇在一定的周期選擇重新計算房貸利率，到一個周期那么就按照最新的LPR來計算房貸利率，而其中偶讀點數(shù)——0.59%——是永遠不變 的，LPR是每個月都會更新一次的，所以，你的才是浮動利率。

而重新計算利率的周期最短是12個月，也 就是說你可以最短選擇1年就重新計算一次，如果1年后LPR漲了，那么你的房貸利率也就跟著漲了，反之，如果LPR未來跌了，那么你的房貸利率也就跌了。

3、未來的LPR是漲是跌？

筆者個人認為LPR未來是走低的，是要下行的，這個是一個趨勢，因為中國的宏觀經(jīng)濟增速在放緩，這個是主要原因之一；第二個原因就是M2的增速目前也在放緩，已經(jīng)持續(xù)3年維持在8%左右的增速了。而以前都是百分之十幾二十的增長，在2009年甚至到達將近30%的增速。第三個原因就是當前全球經(jīng)濟下行的壓力都很大，各國央行都在降息，我們是沒有必要去提高LPR。

況且2019年下半年的時候，LPR的5年期已經(jīng)下調(diào)過一次，而1年期的LPR已經(jīng)下調(diào)過多次。同時，在新年的第一天，央行降準0.5%，釋放長期資金8000億元，這個目的就死引導(dǎo)社會融資成本的降低，也就是引導(dǎo)利率的下行。

以上僅僅是筆者個人的觀點和看法，事關(guān)自己的利益，請謹慎思考選擇。

其實這個問題還是應(yīng)該從時間和個人的角度去考慮了。

首先，此次開放的LPR貸款和基準利率互換的政策其實是為了給予市場購房者一個選擇的權(quán)利。畢竟LPR是一個今年最新推出的貸款政策，對于前期以基準利率購買的人來說稍有些不公平。

因此為了化解這個矛盾，國家推出了兩者貸款政策互換的權(quán)利，但是僅有一次，目的就是為了解決社會矛盾。

其次，對于基準利率和LPR的轉(zhuǎn)換來說，其實利率上是沒有差別的！

簡單的說，如果你的基準利率是上浮20%的，也就5.88%貸款利息，那么換成了LPR，也一定是5.88%，它會自動出現(xiàn)一個“多退少補”的計算，以保證轉(zhuǎn)換之后的LPR貸款=基準利率。

最后，就是說下區(qū)別。

最大的區(qū)別是什么？

區(qū)別就是基準利率它不會變，任你LPR的基數(shù)如何改變，你都不會影響還款額度。

但是LPR卻是會改變的，一旦你選擇了LPR，那么LPR的基數(shù)改變了，你還款的金額就自然改變。

這個時候我們就需要根據(jù)自身的還款年份來取舍了。

從目前的情況來看，短期內(nèi)處于一個降息通道，所以短期內(nèi)的LPR會有降低，但是長期來看，LPR的波動還是比較大的，不確定因素也較強。因此，選擇基準利率可能更好一些。

綜合來看，還有1-3年期的話選擇LPR，更長一些的時間就選擇基準利率吧。

關(guān)注張大仙，投資不迷路，感謝你的點贊和支持。

從長遠來看央媽在幫兒子們種韭菜在，曾經(jīng)在銀行里干過幾年，我講講我看法供大家參考。從長久的大趨勢下銀行利率會下降，畢竟印的鈔票越來越多，想想利率上漲銀行和國家都要多付出息錢或負擔(dān)。這個LPR（網(wǎng)友戲稱老騙人）+加點的還款方式，其實會對貸款利率上浮的人傷害，上浮比例越大傷害越大，反而是打折的人要偷著樂。這里我只講上浮，都知道目前5年期以上房貸利率是4.9%，公布的2019年12月LPR是4.8%，現(xiàn)在房貸的換算標準是基準利率*（1+利率上浮/打折）=LPR+加點，利率上浮10%對應(yīng)加點是4.9%*（1+10%）-4.8%=0.59%；利率上浮20%對應(yīng)加點是4.9%*（1+20%）-4.8%=1.08%。

假設(shè)現(xiàn)在國家降息，5年期以上貸款基準利率是4.1%，LPR是4%（這個跟隨基準利率浮動），那么以基準利率*（1+利率上浮/打折）形式還款，上浮10%的利率是4.1%*（1+10%）=4.51%，上浮20%的利率是4.1%*（1+20%）=4.92%；但如果對已換成LPR+加點的人來說，換算前是上浮10%的人現(xiàn)在還款利率為4%+0.59%=4.59%，換算前是上浮20%的人現(xiàn)在還款利率為4%+1.08%=5.08%。

我認為是有必要轉(zhuǎn)換成LPR利率，存量浮動利率貸款市場轉(zhuǎn)換是政策支持的，當然要跟政策走更加好。

你之前的貸款利率是在基準利率基礎(chǔ)之上上浮20%，實際貸款利率是5.88%，貸款期限是20年，也就是分240期，這是你之前的貸款情況。

隨著現(xiàn)在國家最新消息，2020年3月1期開始存量浮動利率貸款轉(zhuǎn)換工作。根據(jù)政策轉(zhuǎn)換規(guī)定，最終的轉(zhuǎn)換利率是由借款人和銀行進行協(xié)商，協(xié)商之后再來確定轉(zhuǎn)換的利率。

其次還有一個規(guī)定是借款人可以選擇浮動利率和固定利率兩種，確定之后會進行轉(zhuǎn)換，記住只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換以后不能更改，所以聯(lián)系大家在辦理轉(zhuǎn)換之時一定要想清楚是固定利率還是浮動利率。

假如轉(zhuǎn)換成固定利率，也就是在轉(zhuǎn)換成LPR利率之時，根據(jù)原先的與銀行簽訂貸款合同利率為參考，最終確定以LPR利率來計算。

比如說你之時實際貸款利率是5.88%，而當前LPR利率是4.8%，轉(zhuǎn)換成固定利率就是LPR+108個基點，轉(zhuǎn)換之后的實際貸款利率依舊5.88%，并沒有發(fā)生任何改變，這個貸款利率是固定不變的。

假如轉(zhuǎn)換成浮動利率的話，貸款利率是跟隨LPR利率進行調(diào)整的，隨著央行的LPR利率進行加減基點，最終貸款利率是同漲同跌，一年調(diào)整一次。

比如說你當前實際貸款利率是5.88%，明年lpr利率已經(jīng)在4.5%了，你的實際貸款利率就是減了30個基點，實際貸款利率變?yōu)?.58%了，可以少支付很多貸款利息。

反之后年LPR利率上調(diào)到了5%的話。你的實際貸款利率為5%+108個基點，實際貸款利率是6.08%，這樣的話實際貸款利息要支付更多利息。

為什么你貸款利率上浮20%要轉(zhuǎn)換成LPR利率好呢？

其實之前的央行基準利率是硬性利率，而LPR利率是更加符合貸款市場利率，當然要轉(zhuǎn)換為LPR利率好，主要有以下兩大原因。

（1）當前的貸款利率較高，貸款利率都是在5.1%~6.5%之間，同比前幾年貸款利率在4.2%~4.8%之間。所以現(xiàn)在銀行貸款利率要高，轉(zhuǎn)換LPR浮動利率后，一旦央行下調(diào)LPR利率之時，貸款利息會同比降低，少支付很多利息。

（2）要根據(jù)政策走，現(xiàn)在國家政策是支持大家從原先的基準貸款利率轉(zhuǎn)換成LPR浮動利率。國家支持大家轉(zhuǎn)換成LPR利率肯定是有原因的，有福利的，當然要跟政策指導(dǎo)轉(zhuǎn)換成LPR利率好。

匯總

央行的基準貸款利率時代已經(jīng)結(jié)束了，隨著2019年8月20日開始實行以LPR利率出臺，未來將會進入LPR浮動貸款利率時代。

國家出臺政策讓大家告別基準貸款利率，那肯定是有重大原因的，這種情況的話肯定是選擇轉(zhuǎn)換成LPR利率更加好。

看完點贊，腰纏萬貫，感謝閱讀與關(guān)注。