大家好！我是保險(xiǎn)康博士，有保險(xiǎn)方面的問(wèn)題歡迎私信問(wèn)我！

按照題主3000多保費(fèi)購(gòu)買的太平洋保險(xiǎn)，在一年前購(gòu)買推算，你這位朋友的姐姐應(yīng)該30歲左右，10萬(wàn)保額推算應(yīng)該購(gòu)買的重大疾病保險(xiǎn)！而且我認(rèn)為所在的地方應(yīng)該不是很大的城市。

從字面上看，3000多的保費(fèi)換了10萬(wàn)，看起來(lái)挺劃算的，是應(yīng)該高興嗎？

我恰恰覺(jué)得挺惋惜的，30多歲的年紀(jì)，得了一場(chǎng)重大疾病，不僅是對(duì)自己身體，以后的事業(yè)，家庭都會(huì)受到很大的影響。能獲得賠償?shù)闹卮蠹膊〈蟛糠侄际欠浅��?yán)重的情況，即使治愈了，一段時(shí)間身體也非常虛弱，需要很長(zhǎng)時(shí)間才能恢復(fù)到正常的水平。這期間也就能在家干一些力所能及的事情，應(yīng)該還有孩子吧！那么10萬(wàn)的賠償能用多久？這么年輕，以后就不會(huì)在有生病的風(fēng)險(xiǎn)了嗎？那以后怎么辦！

很多人覺(jué)得咋一看，花了3000獲得10萬(wàn)賠償，就像撿錢了一樣，其實(shí)眼光放長(zhǎng)遠(yuǎn)一點(diǎn)，考慮的事情在完善一點(diǎn)，用自己得一場(chǎng)大病換來(lái)的這點(diǎn)錢是十分不值當(dāng)?shù)摹?/p>

其他的我們先不說(shuō)，我們就以題主的案例做一個(gè)復(fù)盤(pán)，看看如果有重新選擇保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，會(huì)不會(huì)有更好的結(jié)果！

前提我們都不變，女，30多歲，一年保費(fèi)3000多，買一份重疾險(xiǎn)。如果當(dāng)初賣保險(xiǎn)的不是太平洋的業(yè)務(wù)員，是熟悉市場(chǎng)的險(xiǎn)種產(chǎn)品的獨(dú)立代理人，如果推薦的是別的險(xiǎn)種會(huì)對(duì)當(dāng)事人有什么不同的結(jié)果。

我隨便以市面上第一梯隊(duì)的重疾險(xiǎn)險(xiǎn)種舉例（第一梯隊(duì)我指的是性價(jià)比高，名氣不大的保險(xiǎn)公司；第二梯隊(duì)是名氣大的，就沒(méi)啥性價(jià)比的）

女，33周歲，30年繳費(fèi)期，保終身，20萬(wàn)保額，一年3468元

保障責(zé)任簡(jiǎn)單列舉如下：

重疾分6組賠付6次，遞增賠付 20萬(wàn) 24萬(wàn) 28萬(wàn) 32萬(wàn) 36萬(wàn) 40萬(wàn)

（雖然得6次概率很低，2、3次還有有可能的，而且得了重疾你在想買保險(xiǎn)是基本不可能的事情，所以為什么不選擇多次賠付的）

輕癥賠付4次每次賠付 9萬(wàn)

中癥賠付2次每次賠付 12萬(wàn)

二次癌癥復(fù)發(fā)、惡化、轉(zhuǎn)移 賠付 9萬(wàn)

三次癌癥復(fù)發(fā)、惡化、轉(zhuǎn)移 賠付9萬(wàn)

身故賠付 20萬(wàn)

這是簡(jiǎn)單列舉的保障責(zé)任，帶入題主朋友的姐姐，這次重大疾病賠付20萬(wàn)，之后其他重疾保障、癌癥保障依然有效，輕、中癥及身故責(zé)任終止。

什么意思呢，就是告訴你花同樣的錢，賠付是你的一倍，還有額外的保障繼續(xù)有效！你以為花3000換10萬(wàn)很多了吧，不好意思，還有可以換成20萬(wàn)的。

我想說(shuō)的是，目前保險(xiǎn)市場(chǎng)險(xiǎn)種很多，也非常豐富。下線渠道普遍就是“低配高價(jià)”，因?yàn)槭裁�，就是信息不�?duì)稱！我們其實(shí)可以花同樣的價(jià)錢買到更好的產(chǎn)品。就像我之前簡(jiǎn)單的對(duì)比，同樣的價(jià)格，賠付足足差了10萬(wàn)，如果是你，你怎么選？

啊，也許你會(huì)說(shuō)，公司沒(méi)聽(tīng)過(guò)啊，不放心啊，理賠會(huì)不會(huì)很麻煩之類的。這些只不過(guò)是你自己禁錮自己的理由，保險(xiǎn)是受到國(guó)家強(qiáng)力監(jiān)管的，任何可以在市面上銷售的都是正規(guī)合法受到保護(hù)的，你聽(tīng)過(guò)資金詐騙形式多種多樣，但你聽(tīng)過(guò)有用保險(xiǎn)詐騙的嗎？你覺(jué)得當(dāng)?shù)貨](méi)有的保險(xiǎn)公司就不放心，咋地，小城市就活該被收智商稅，收入不趕大城市，花銷卻沒(méi)看有多低，你心理就平衡？怕服務(wù)跟不上！全國(guó)通賠，手機(jī)就能搞定，為啥非要去柜面排隊(duì)辦理？時(shí)代進(jìn)步，社會(huì)發(fā)展，你跟不上多花冤枉錢，冤不冤。

無(wú)論有多少人說(shuō)保險(xiǎn)好，對(duì)我都會(huì)無(wú)動(dòng)于衷，我的家人也不會(huì)再賣保險(xiǎn)的。

因?yàn)槲冶救擞H身經(jīng)歷過(guò)此事，深有體會(huì)，當(dāng)時(shí)，賣保險(xiǎn)的時(shí)候，業(yè)務(wù)員說(shuō)的天花亂墜，真正到了需要理賠時(shí)，結(jié)果舍得其反，保險(xiǎn)公司想盡一切辦法不理賠，即變所賠一點(diǎn)錢，還不夠浪費(fèi)時(shí)間的。

是保險(xiǎn)公司讓我接受了教訓(xùn)，有了現(xiàn)實(shí)的經(jīng)驗(yàn)，才會(huì)有了現(xiàn)在的決定。

以后生病了。小病沒(méi)問(wèn)題，大病有錢就治療，沒(méi)有錢就放棄，沒(méi)有必要花錢找不愉快，浪費(fèi)時(shí)間，浪費(fèi)精力，給自己添堵，又何必呢？

反正今生我決定好了，處了車險(xiǎn)以外，其他任何保險(xiǎn)都不會(huì)再賣的。

如果說(shuō)買保險(xiǎn)是一場(chǎng)旅行，理賠，是這場(chǎng)旅行的終點(diǎn)或中轉(zhuǎn)站。而很多人說(shuō)買了保險(xiǎn)沒(méi)得賠，可能是坐錯(cuò)車了，下車地點(diǎn)錯(cuò)了。又或者售票員沒(méi)有說(shuō)清車去哪的。??

3000與10萬(wàn)，對(duì)應(yīng)的是數(shù)字，數(shù)字背后的意義有幾層。

• 首先是責(zé)任，對(duì)家人最重要的是不拖累，留給父母以孝心，在自己沒(méi)有辦法盡責(zé)時(shí)，保險(xiǎn)代替自己去盡孝。對(duì)于子女是責(zé)任心，在他們未成年階段，不會(huì)因?yàn)槭�去自己而無(wú)法生存生活，失去學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。而對(duì)于愛(ài)人是守護(hù)，免于讓他/她經(jīng)歷籌借資金的風(fēng)風(fēng)雨雨。
• 其次是尊嚴(yán)，低頭借錢，親戚朋友借也不是，不借也不是，能借多少都為難，而家人奔波勞碌去四處籌錢，辛酸只有借的那個(gè)人知道。誰(shuí)能替自己躺床上？誰(shuí)能替家人去借錢？

保險(xiǎn)其實(shí)沒(méi)有這么復(fù)雜，就是解決什么時(shí)候錢給什么人與給多少。而保險(xiǎn)是時(shí)間，買的是不用家人去籌錢的時(shí)間，家人可以安心照顧自己的時(shí)間。

但保險(xiǎn)不是萬(wàn)能的，保險(xiǎn)也只是解決風(fēng)險(xiǎn)的一種工具。所以，當(dāng)保險(xiǎn)回歸本質(zhì)，它僅僅只是一份合同，保障內(nèi)容都體現(xiàn)在條款上。所以既要用情感看保險(xiǎn)，也要理智去看待。

大家好，我是老楊

1. 上面的朋友說(shuō)到一年前3000多買的保險(xiǎn)，今年賠付了10萬(wàn)元，沒(méi)有說(shuō)什么產(chǎn)品，我估計(jì)是重疾險(xiǎn)，也就是今年發(fā)生了重疾賠付了10萬(wàn)元保額。
2. 首先恭喜你的朋友的明智選擇，將不確定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司，未雨綢繆，在發(fā)生不幸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
3. 在朋友得到賠償?shù)耐瑫r(shí)他也失去了以后購(gòu)買保險(xiǎn)資格，因?yàn)橐坏�確診理賠了就屬于高風(fēng)險(xiǎn)人員，所有的保險(xiǎn)公司以后會(huì)拒保了。
4. 購(gòu)買保險(xiǎn)要趁早，因?yàn)槟悴恢�道風(fēng)險(xiǎn)什么時(shí)候回來(lái)臨，況且購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)都有等待期的一般90天到180天，個(gè)別公司產(chǎn)品甚至到360天，過(guò)了等待期保險(xiǎn)才能生效。
5. 保險(xiǎn)公司也是商業(yè)機(jī)構(gòu)，也是以賺錢為目的，只有你身體健康他才會(huì)給你承保，況且你在身體健康的前提下年齡越小越便宜。
6. 重點(diǎn)購(gòu)買保險(xiǎn)一定要理解產(chǎn)品，看清合同條款，請(qǐng)勿盲目。

謝謝關(guān)注，評(píng)論發(fā)表你的觀點(diǎn)

保險(xiǎn)的重要性，往往要到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候才能體現(xiàn)出來(lái)。

引申兩個(gè)觀點(diǎn)：

1.未雨綢繆的思想要有，保險(xiǎn)還是應(yīng)該要盡早配置，趁年輕、趁健康；

2.買保險(xiǎn)，最重要的是一定是能順利理賠，理賠才是目的，所以不要為了能買到保險(xiǎn)而給理賠埋坑

當(dāng)然，保險(xiǎn)配置也有許多要注意的問(wèn)題，每個(gè)家庭的保障需求都是不一樣的，一定要根據(jù)家庭結(jié)構(gòu)、健康狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況、消費(fèi)習(xí)慣等等綜合考慮。

如果想要進(jìn)一步咨詢，歡迎私信??

題目中所說(shuō)的3000多的保費(fèi)理賠了10多萬(wàn)，沒(méi)有辦法確定你是意外險(xiǎn)還是重大疾病險(xiǎn)。但是無(wú)論哪種保險(xiǎn)的購(gòu)買都會(huì)回歸保險(xiǎn)的本質(zhì)-保障功能。

保險(xiǎn)的存在本身意義就是為了應(yīng)對(duì)未來(lái)無(wú)法預(yù)料的意外和疾病發(fā)生。

保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的一種金融工具，看你怎么去運(yùn)用，很多朋友在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，多數(shù)是人情保，人云亦云，別人說(shuō)好就購(gòu)買，沒(méi)有仔細(xì)看條款，在此提醒所有想購(gòu)買保險(xiǎn)或有購(gòu)買保險(xiǎn)打算的人，不管你買何種保險(xiǎn)，一定就從三個(gè)原則去考慮。

一、經(jīng)濟(jì)能力的承受。保險(xiǎn)保障的有效功能是取決于你每年交保費(fèi)的持續(xù)能力來(lái)進(jìn)行保障，一般購(gòu)買保險(xiǎn)支出控制在家庭能用合理支出的10%~20%之間。 這樣不會(huì)因?yàn)槊磕甑睦m(xù)保造成經(jīng)濟(jì)壓力以及沒(méi)有完成續(xù)保造成的保障能力的喪失。

二、保險(xiǎn)要綜合配置。保險(xiǎn)配置的順序是大人-小孩-家庭經(jīng)濟(jì)支柱-家庭成員，然后是家庭財(cái)產(chǎn)的保障，家庭理財(cái)險(xiǎn)，壽險(xiǎn)的保障。曾經(jīng)有個(gè)朋友，一年買了300萬(wàn)的壽險(xiǎn)，保額高達(dá)5000萬(wàn)，結(jié)果他得了重大疾病，這些壽險(xiǎn)沒(méi)有為他疾病的醫(yī)治提供任何助力，因?yàn)樗�的壽險(xiǎn)都是以死亡為給付條件的。所以配置保險(xiǎn)一定要綜合性配置。

三、看條款。最后這一樣非常重要，給所有想購(gòu)買保險(xiǎn)的人做個(gè)忠告，購(gòu)買保險(xiǎn)最后的理賠都是以合同條款做約定。不管何種類型的保險(xiǎn)一定要仔細(xì)看條款，條款里面的保障范圍一定要清晰明了，哪些范圍可以理賠，哪些范圍不可以理賠，哪些是免賠責(zé)任，只有這樣才能把保險(xiǎn)的保障功能做到最大的功效。

以上那么多，希望可以幫助你。

沒(méi)出事的時(shí)候一聽(tīng)別人買保險(xiǎn)就說(shuō)“花那冤枉錢干啥，買了到時(shí)候報(bào)銷不了，不就打水漂了？”出事了之后“買保險(xiǎn)了沒(méi)？當(dāng)時(shí)咋就沒(méi)買個(gè)保險(xiǎn)呢，現(xiàn)在要花這么多錢，從哪兒出？”

其實(shí)大家都是對(duì)保險(xiǎn)持有偏見(jiàn)的，也不能說(shuō)是保險(xiǎn)，更具體的說(shuō)是被保險(xiǎn)推銷員給忽悠了，從而對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生了錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)。

就拿我家里人來(lái)說(shuō)，村里有個(gè)人之前當(dāng)老師，后來(lái)退下來(lái)了，就在村里跑保險(xiǎn)。盯上了我家，整天來(lái)我家串門，我們都要吃晚飯了，他也不走，就在邊上和你說(shuō)這個(gè)保險(xiǎn)超級(jí)好，不僅不貴還啥都能保。后來(lái)我媽被煩的不行了，從他那買了一份不知道啥保險(xiǎn)，才有了段安靜日子。

當(dāng)時(shí)我還小，聽(tīng)不懂這些。等我畢業(yè)了，自己開(kāi)始工作，發(fā)現(xiàn)父母年紀(jì)大了，才驚覺(jué)該給自己買份保險(xiǎn)了。那時(shí)候我只是想著萬(wàn)一我出了意外，還有保險(xiǎn)金賠給家里，能讓父母養(yǎng)老。

如果自己不懂，還是要求助專業(yè)人士的，不是所有的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)都是騙子。買保險(xiǎn)時(shí)一定要注意健康告知，如果自己身體有健康告知中列舉的，一定不要隱瞞，否則后面會(huì)影響理賠。

我這里只是淺談一下我對(duì)保險(xiǎn)的看法，個(gè)人認(rèn)為保險(xiǎn)還是要配置好的，提前預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，讓自己和家人無(wú)后顧之憂。希望對(duì)你有所幫助。

保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)墓ぞ摺Ｋ�解決的問(wèn)題就是當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，肯定損失了，那么保險(xiǎn)就是提供這部分損失的補(bǔ)償，讓你的生活基本跟原來(lái)一樣。

再有，重疾險(xiǎn)解決的風(fēng)險(xiǎn)是收入損失風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)人們罹患重疾后，會(huì)無(wú)法正常工作了，這部分損失是由重疾險(xiǎn)理賠金提供的。重疾險(xiǎn)會(huì)按照合同標(biāo)準(zhǔn)一次性給付之前合同所規(guī)定的保額。再有，就是重疾手術(shù)后的康復(fù)費(fèi)用，治療費(fèi)用。

那么很多人說(shuō)保險(xiǎn)不賠，保險(xiǎn)騙人的等等。其實(shí)很大一部分原因是由于保險(xiǎn)從業(yè)人員不專業(yè)，沒(méi)有把保險(xiǎn)的條款講清楚，或者帶病投保等。為后續(xù)理賠帶來(lái)了不必要的麻煩。

其實(shí)保險(xiǎn)很簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)是契約性質(zhì)的，它的保險(xiǎn)責(zé)任完全看保險(xiǎn)合同條款，但合同一般都一本，很多人也不會(huì)去看，甚至連保險(xiǎn)銷售人員也不會(huì)去看。這就會(huì)造成很多誤區(qū)。

像重大疾病保險(xiǎn)，完全按合同條款去執(zhí)行理賠。當(dāng)疾病達(dá)到條款上規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，那么保險(xiǎn)公司就會(huì)理賠，這是具備法律效益的。像銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病，這是國(guó)家統(tǒng)一定義的標(biāo)準(zhǔn)。每家公司的產(chǎn)品都要包括這些急病。癌癥、心臟病，腦中風(fēng)，重大器官移植，急性心急梗塞，造血干細(xì)胞移植。這六種屬于高發(fā)疾病。很多產(chǎn)品都會(huì)有針對(duì)這些的多次賠付。

而且現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都會(huì)在重疾的基礎(chǔ)上擴(kuò)展，有輕癥，中癥。就是沒(méi)達(dá)到重疾的標(biāo)準(zhǔn)，可以額外賠付保額的20%-60%。如果在繳費(fèi)期發(fā)生，還可豁免后面的保費(fèi)。輕癥例如：極早期惡性腫瘤，微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)，輕微腦動(dòng)脈瘤燈。如果癌癥在初期，就可以獲得輕癥理賠。所以也要提倡大家定期體檢，做胃鏡，做癌曬。尤其過(guò)了40對(duì)以后，有病治到前面，誰(shuí)不想活著呢。

說(shuō)了重疾簡(jiǎn)單說(shuō)下醫(yī)療險(xiǎn)，那么醫(yī)療險(xiǎn)解決的問(wèn)題就是支出性風(fēng)險(xiǎn)。所以醫(yī)療險(xiǎn)的作用就是費(fèi)用報(bào)銷，就是看病住院花多少錢報(bào)多少錢。這部分屬于支出費(fèi)用。可以把支出費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司。醫(yī)療險(xiǎn)大多都是消費(fèi)型的。就是交一年錢如果沒(méi)事這錢就消費(fèi)掉了。一般都有終身續(xù)保。重疾險(xiǎn)大部分是儲(chǔ)蓄型，就是有現(xiàn)金價(jià)值的。若干年后，不想保了，退保是有價(jià)值的。

最后，保險(xiǎn)還是要找專業(yè)的人士咨詢購(gòu)買，第一買的放心，第二買的安心。因?yàn)楹罄m(xù)服務(wù)也很重要，保險(xiǎn)畢竟是一輩子的事情

買好，買對(duì)是好東西，幫普通人規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，令你生活更美好。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，沒(méi)有保險(xiǎn)和擁有保險(xiǎn)的人面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的心態(tài)和情況是不同的，后者能更從容，受風(fēng)險(xiǎn)影響的損失也會(huì)大大降低

保險(xiǎn)就是防御性的理財(cái)。

平時(shí)一切順利時(shí)，看著好像用處不大，但風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，可以雪中送炭。

但保險(xiǎn)的種類也是千差萬(wàn)別，要根據(jù)自己家庭的情況買對(duì)保險(xiǎn)。買錯(cuò)保險(xiǎn)就起不到防御性的作用。